作者TheDream (努力面對每一天)
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標題Re: [新聞] 台灣沒有的小確幸，這些國家房貸可到100%
時間Thu Sep 14 13:35:23 2023
※ 引述《Fairychess (ηοω)》之銘言：
: 吐槽下我遇到的現實情況，英國雖然可以貸9成，但銀行評估可貸上限一般只有年收入的5
: 倍，而且有時候還對薪資組成特別苛刻，我前兩年買房的時候，拿著17萬英鎊工作年收入
: 證明（不含期權但包含Bonus和Allowance的純工資收入），首付25%情況下，申請50多萬
: 英鎊的貸款都沒過，後來還是把老婆的收入加上一起申請才過。
: 低收魯空這種9成貸款上限基本看得到也吃不到，除非離開城市去村裡買超低總價的物件
: 而且第二套如果要買房出租，印花稅和利率都會比較高，賣房和房租收入都要繳稅，加上
: 我的收入邊際稅率已經是45%，本地工薪階級要在英國做投資房太難了，難怪歐洲人都想
: 躺平。
1. 各家銀行在計算借款人的還款能力時，
各種收入組成的比重與認定會有所不同，
你覺得英國銀行對薪資組成很苛刻，
其實在台灣也是一樣，有些銀行從嚴認定，有些銀行寬鬆認定。
2.
https://i.imgur.com/IlvvCCa.jpg
2022 Q4，九成房貸 (90% LTV) 的佔比約是 5%。
符合首購條件、信用狀況良好、通過銀行評估還款能力的族群，佔比 5%還算合理。
就算是台灣的新青安政策，完全符合的族群也不會太多。
因為這些政策是政府拿來讓
有能力買房的首購 趕快上車。
至於
沒能力買房的首購，這個政策紅利本來就吃不到了。
3. 你的狀況無法說明：
英國首購房貸能貸到九成，是看的到也吃不到。
內文說你在首付25%的情況下，申請50多萬英鎊的貸款，
假設你是申請55萬英鎊的貸款，那回推房價大約是
73萬英鎊。
你是在前兩年買房，2021年英國平均房價大約
25萬英鎊。
所以你要買的房屋售價大約是英國平均房價的 3倍。
以台灣的例子來舉例，
在台灣買三千萬的房子，然後抱怨沒有
"拿滿"新青安的房貸補貼？XD
(新青安的房貸補貼，貸款額度是1000萬內)
買這個價位的房子(平均房價的三倍)，本來就不是政府需要大力給補貼的族群。
你的例子如果是：
擁有中位數的家戶收入，信用狀況良好，還款能力佳，
購買平均房價的房屋，
但是首購房貸卻拿不到九成的條件，這樣才能證明：看的到也吃不到。
看看上面提過的統計：
https://i.imgur.com/IlvvCCa.jpg
拿到九成房貸的首購，在所有申購房貸的族群裡面，佔比 5% 還算合理。
(因為一定會有
信用狀況較差、還款能力較差的首購，無法拿到九成房貸)
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.165.208.150 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/home-sale/M.1694669725.A.C03.html
1F：推 Complain: 謝謝 09/14 13:45
2F：推 kusomanfcu: 信用分數才是重點 09/14 13:46
3F：→ kusomanfcu: 我懷疑啦 09/14 13:46
4F：→ kusomanfcu: 通常達不到的都是卡在 是否有居留證+信用分數 09/14 13:47
5F：→ kusomanfcu: 信用分數還要時間夠長 09/14 13:47
6F：→ kusomanfcu: 台灣和歐美不太一樣 09/14 13:47
7F：→ kusomanfcu: 台灣老實說因為追償和歐美那個破產相對沒差 差很多 09/14 13:48
8F：→ kusomanfcu: 這個影響很大 不過一堆台灣人搞不懂 09/14 13:49
9F：→ kusomanfcu: 通常我都會嘲笑說 銀行看膚色的ccc 09/14 13:49
信用分數會有差別。
銀行評估的還款能力，各家銀行的評估會不同。
這兩點都可能是原因。
10F：推 aq2272353712: 其實，你的第一句話有點問題，台灣不會貸不到你要的 09/14 13:50
11F：→ aq2272353712: 額度，只是貸不到你要的利率～ 09/14 13:50
12F：推 aq2272353712: 至於新青安有很少人過件嗎？你可以問問大本營台銀外 09/14 13:54
13F：→ aq2272353712: ，前一波沒標到公教貸款那些銀行，每間新青安kpi都 09/14 13:54
14F：→ aq2272353712: 達標 09/14 13:54
15F：→ aq2272353712: 台銀是政策，公股相配合，公股董事長都是官派～有人 09/14 13:55
16F：→ aq2272353712: 敢不照政策走嗎？ 09/14 13:55
台灣還是會貸不到想要的額度。
例如：
行情1000萬，你買1500萬，高機率貸不到想要的額度 (成交價八成)。
買屋的區域是在銀行內部分類的 C級與 D級，高機率貸不到想要的額度。
15坪以下的套房，很容易貸不到想要的額度。
至於新青安在所有房貸族群的佔比，要等統計資料出來才會知道
17F：推 kusomanfcu: 你拿資料來 我要看新青安+青安/總房貸 的比例 09/14 13:57
18F：→ kusomanfcu: 你搞不清楚狀況 哈哈哈哈 你看看你 09/14 13:58
19F：→ kusomanfcu: 1萬也是kpi 100也是kpi 10也是kpi 09/14 13:59
20F：→ kusomanfcu: 誰管你 真的有事 09/14 13:59
可能今年第四季或是明年第一季才會有統計資料
23F：→ aq2272353712: 目前財政部新青安尚未公布 09/14 14:19
24F：推 aq2272353712: 銀行實務經驗是你要貸可以但利率會變高，在還沒新青 09/14 14:32
25F：→ aq2272353712: 安出來前確實內部劃分區域會有7成/6成5，新青安出來 09/14 14:32
26F：→ aq2272353712: 後只要條件不要太誇張，大部分會給過但利率往上加， 09/14 14:32
27F：→ aq2272353712: 所以我說只有利率難看，其他好談 09/14 14:32
條件不要太誇張，大部份會給過。
想問怎樣的條件算誇張？
29F：→ kusomanfcu: 10%more 代表所有人 09/14 15:02
30F：→ kusomanfcu: 就和自己信用差 拿去算全部 09/14 15:02
31F：→ kusomanfcu: 破產可能 造就的利率差異和成數 你要不要算進去 09/14 15:03
32F：推 KrisNYC: 前兩年 收緊信用前 台灣拿到9成的搞不好比5%多... 09/14 15:06
有可能喔
33F：推 aq2272353712: 我看你還是講白話一點，看不懂你的圖跟你要表達重點 09/14 15:08
34F：推 kusomanfcu: 破產保護法等級不同 09/14 15:12
35F：→ kusomanfcu: 10%是舊青安 然後整體也只有72% 09/14 15:13
36F：→ kusomanfcu: 表示一堆人貸款成數低於60% 09/14 15:13
37F：→ kusomanfcu: 在破產後 追債的法律差異上就造就了利率和成數不同 09/14 15:14
38F：推 aq2272353712: 你看平均數不准，那只是平均，大部分在那個區間看中 09/14 15:17
39F：→ aq2272353712: 位數，所以大部分在7成九近8成 09/14 15:17
40F：推 kusomanfcu: 英國破產管制是有年限的 懂嗎？ 09/14 15:34
41F：推 aq2272353712: 我們不是在討論台灣嗎？ 09/14 15:36
42F：推 kusomanfcu: 英國強制執行法去看看 09/14 15:36
43F：推 kusomanfcu: 台灣是一定要還完XD 年限拉非常長 09/14 15:38
44F：→ kusomanfcu: 法律上完全不同 貸款風險係數差距很大 09/14 15:39
45F：→ kusomanfcu: 再用 英那個來談台？？ 09/14 15:39
46F：推 kusomanfcu: 你談台灣低就是因為破產討債執行下 風險係數降低 再 09/14 15:41
47F：→ kusomanfcu: 來主要成數台灣都是壓在80% 就是因為法拍絕對能還債 09/14 15:41
48F：→ kusomanfcu: 務，現在新青安可以拉高成數主要是法拍幾乎等於市價 09/14 15:41
49F：→ kusomanfcu: 台灣法拍等於市價已經十年多了 09/14 15:42
50F：→ kusomanfcu: 你以為英國法拍可以像台灣都是等同市價？ 09/14 15:42
51F：→ kusomanfcu: 再來美國高成數基於超高信用評等 09/14 15:43
52F：→ kusomanfcu: 銀行押注你養了10年以上的信用 09/14 15:44
53F：→ kusomanfcu: 貸款利率7%目前只要你貸款超過2年準時繳基本上銀行風 09/14 15:45
54F：→ kusomanfcu: 險就會拉下去 09/14 15:45
55F：→ kusomanfcu: 講台灣好貸也是有原因的 主要是房價穩定 法拍穩定 討 09/14 15:45
56F：→ kusomanfcu: 債 和清債相對容易 09/14 15:45
57F：→ kusomanfcu: 法律和風險 一律和歐美一樣 看看 會不會那麼好貸 09/14 15:46
58F：→ kusomanfcu: 所有的貸款利率和成數都是當下所有風險 信用 評估出 09/14 15:47
59F：→ kusomanfcu: 來的 沒有甚麼幻想那邊特別好或怎樣 09/14 15:47
60F：→ kusomanfcu: 有夢最美阿 09/14 15:47
61F：→ kusomanfcu: 討論東西不要搞的和上世紀沒網路的人討論的東西一樣 09/14 15:48
62F：→ kusomanfcu: 為什麼新青安壓下去沒問題 主要是壓在 你不敢年紀輕 09/14 15:49
63F：→ kusomanfcu: 輕就超貸破產 09/14 15:49
64F：→ kusomanfcu: 如果有繼承到時候也要被執行 09/14 15:49
65F：→ kusomanfcu: 歐美有的是時間差 繼承都不會被影響到 09/14 15:50
66F：→ kusomanfcu: 這樣懂了嗎？ 去看看各國破產法強制執行法 這兩樣去 09/14 15:51
67F：→ kusomanfcu: 比較 09/14 15:51
68F：→ kusomanfcu: 差距最大的在這裡 09/14 15:51
69F：→ kusomanfcu: 喔 大陸例外 因為炒房炒到外太空 第一房貸 在最近加 09/14 15:52
70F：→ kusomanfcu: 到80%前都是70% 然後那個表講的單純是上限 09/14 15:52
71F：→ kusomanfcu: 70% 還能噴到投報率低於定存 真的夭壽 09/14 15:53
72F：→ kusomanfcu: 大陸主要是通勤時間價值 學區 差距太大 09/14 15:54
73F：推 aq2272353712: 法拍不懂，不過可以跟雄信要資料來查查是否等同市價 09/14 15:59
75F：→ kusomanfcu: 再來給你個數字 0貸款買房的人數遠大於新青安+青安人 09/14 16:12
76F：→ kusomanfcu: 數 09/14 16:12
77F：→ kusomanfcu: 接近2倍 09/14 16:13
78F：→ kusomanfcu: 不給這成數大概這輩子不用想買房了 09/14 16:13
79F：→ kusomanfcu: 法拍數量現在歷史低 09/14 16:15
80F：→ kusomanfcu: 不管是賣量 和成交量 09/14 16:15
82F：→ kusomanfcu: 歐美可沒有這些成數規定 09/14 16:18
83F：→ kusomanfcu: 完全靠你有沒有錢 09/14 16:18
85F：推 kusomanfcu: 市價就是市價，你覺得不合理只是因為你不知道合理的因 09/14 16:22
86F：→ kusomanfcu: 素在哪裡 09/14 16:22
87F：→ kusomanfcu: 市價即為合理價 09/14 16:23
88F：推 aq2272353712: 看得懂你在說什麼的call 1 09/14 16:23
89F：→ aq2272353712: 你給的圖都沒特別標注，然後針對講，我真的不知道你 09/14 16:24
90F：→ aq2272353712: 在講什麼東西 09/14 16:24
91F：→ aq2272353712: 財政部通報寫得就清楚明瞭～你表達一下台灣，一下英 09/14 16:26
92F：→ aq2272353712: 國，一下法拍，一下消費性貸款，一下0貸款 09/14 16:26
93F：推 kusomanfcu: 現在說的是台灣成數 和貸款 之於 歐美成數 我講的很清 09/14 16:30
94F：→ kusomanfcu: 楚了 這些keywords 自己去看 09/14 16:30
95F：→ kusomanfcu: 那是因為你不懂 09/14 16:30
96F：→ kusomanfcu: 不懂合理在哪裡 09/14 16:30
97F：推 kusomanfcu: 歐洲十年前 和台灣一樣低的利率 更高的成數 你有買嗎 09/14 16:32
98F：→ kusomanfcu: ？你能買嗎？ 09/14 16:32
99F：→ kusomanfcu: 我在講現實 你在跟我講夢想 當然搞不懂 09/14 16:33
100F：推 aq2272353712: 等你說白話再說～以下開放鄉民補充 09/14 16:35
101F：推 leota: 推K大 09/14 16:59
102F：→ IBIZA: 負債比算不到 就貸不到啊 誰跟你說一定貸得到成數 09/14 17:02
103F：→ IBIZA: 不然為什麼一堆攤販、網拍的貸不到房貸 09/14 17:03
104F：→ IBIZA: 還有估價估不到也貸不到, 房價大漲的區域, 很多估價停在半 09/14 17:06
105F：→ IBIZA: 年, 算起來可能連五成都貸不到 09/14 17:06
106F：→ IBIZA: 另外還有很多原因貸不到 隔套、套房、太像投資客 09/14 17:08
貸不到成數這件事，真的不會很少見
1. 貸款人自身信用狀況與還款能力
2. 購買的物件條件
只要有一個不符合，很容易就被砍貸款成數
107F：推 qqphor: K大的文要長期追，要有一定的基礎，剛開始會比較灰很正常 09/14 17:23
108F：→ qqphor: ，也不是只有他，很多高手的思考都很快 09/14 17:23
109F：推 kusomanfcu: IBIZA 上一篇 英國那個 主要是信用分數 和居住證 09/14 17:24
110F：推 kusomanfcu: credit rating 重點 09/14 17:29
很有可能是你提的原因
111F：→ kage01: 自由業真的不好貸 利率也高 年限也短 09/14 17:35
台灣銀行很保守，自營商要跟銀行借錢的難度不低
112F：推 flexin: 免費教你還要標注喔 那你去上補習班吧 嘻嘻 09/14 17:56
113F：推 aq2272353712: 我之前就是公股放貸部啊～ 09/14 17:59
我的貸款經驗，公股常常是成數貸不到八成，利率也比私銀差
114F：推 pauljet: 日本加消費稅 自由業跑出來抗議 09/14 18:00
115F：推 freekid: k大是在說明風險、信用、利率、成數的相互關係吧，然後 09/14 19:54
116F：→ freekid: 拉各國進來跟台灣比較 09/14 19:54
117F：推 kusomanfcu: uk 貸款比例成數其實和台灣差不多 09/14 20:38
118F：→ kusomanfcu: 但是現金買房就沒台灣誇張了 09/14 20:38
119F：→ kusomanfcu: 好笑吧 利率低的地方一堆人現金買房 09/14 20:38
120F：→ kusomanfcu: 利率高的超少 09/14 20:38
121F：→ kusomanfcu: 不合理吧 笑死 09/14 20:39
已開發國家裡，無貸款的房屋數佔比是台灣最高 74%，英國是 39%
122F：推 NTU303150195: 利率低容易大者恆大倒是 09/14 20:45
123F：→ NTU303150195: 錢一直滿出來只好一直買房嚕 09/14 20:45
房蟲永動機？XD
※ 編輯: TheDream (1.165.172.126 臺灣), 09/14/2023 22:11:17
124F：→ qqphor: aq大別困惑了，我曾經被k大駡智障，但仔細想想他說的有道 09/14 22:11
125F：→ qqphor: 理啊，後來發現他人超好的，有問必答XD 09/14 22:11
126F：→ qqphor: 房版不是同温層，同溫層學不到東西...... 09/14 22:13
127F：推 aq2272353712: 哈，我沒困惑啦～來的快去的快，感謝說明 09/15 09:20
128F：推 Fairychess: 你們說的也對沒有永居的我本身就算個outlier 09/15 09:31