作者zzahoward (Cheshire Cat)
看板Tech_Job
標題Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提
時間Thu Jan 13 06:55:33 2022
我先說我有自提
我自提的原因是我月薪比多數人高一些些，所以手頭上比較沒有流動性問題
可是我對勞退其實沒太多好感，主要是那個就是個死錢，流動性太低
要談勞退前，要有一個概念:
每個國家CPI指數計算權重是不一樣的
舉例來說，美國爸爸和台灣
食物，台灣在24%~23%這邊但美國爸爸只有14%~15%上下
(這個食物幾乎都是原料類)
居住，台灣在22%上下，美國大概達到41.8%
這個CPI指數是抓隨機消費者的數據來跑回歸做成
其中居住的部分，我覺得拿台灣跟美國比可能參考性較低
台灣自有住房比例高非常多，但這個居住類別
只包含了房租、住宅維修和家庭用品
看懂了嗎? 意思是房貸或房價因為基期太長是沒算進去CPI的
台灣目前多數的打工仔人生最大的花費之一就是買房
當然房價上上下下，但這一波除了台北市外，蠻多都是在兩年內有10%~20%的漲幅
就業和交通有一定基礎的重劃區價格應該是會僵固
一些較為偏遠的部分可能可以蹲蹲看
但回到勞退題目，我會建議買房前盡量不要提撥
除非月薪和收入本身達到一定的規模
畢竟政府告訴你台灣CPI增幅極小
可是台灣的通膨是建立在
1. 人力價值低估
2. 核心CPI和房價脫鉤
整體來看房價漲幅雖然並不如0050或大盤
但房價是超低成本四五倍起跳的槓桿
也就是擴大資產base的方式
台灣過去穩定物價的方式就是壓抑人力服務，價值都點到房價去了
所以是否真的能抗通膨? 我個人持保留態度
最後，勞退會不會破產?
歷史上來看空頭通常很少走個三年以上還爬不起來
但台灣有個很大的問題就是人口結構畸形
二三十年後你我開始準備退休時，非勞動人口是會>勞動人口的
屆時稅基會有極大的問題，同時基礎人力成本是否還能像現在壓抑成這樣?
這時候你就要思考，過去人口紅利帶來的低物價小確幸表象是否還能維持住?
要是空頭+低稅基的狀況發生了，政府可沒保證每年可以回補
老實說假如有買0050之類的ETF或定期定額投資台股/基金
勞退在資產配置上重疊性太高了
這種二三十年後的東西，時間就是大家的敵人
現在半導體大多頭，豬屎屋fab賺滿滿，台灣再次偉大
但台灣最大的問題就是在未來，不是現在
剛剛好勞退最大的通約數也是未來才能領回....
假如勞退只是你未來可有可無的零用錢，那就隨便放
可是假如你是認真把勞退當作未來退休生活的規劃之一，建議不要
人口結構放在那邊了，不要跟未來的自己過不去XDDDD
※ 引述《tibayfather (踢被爸)》之銘言：
: 其實 根據109年資料
: 在年收118萬以上也只有10%人口
: 自然 自提比率只有11.29%也是正常
: 畢竟制度最大賣點還是節稅 和 定存
: 沒有其他誘因，是很難吸引 稅率低的人加入
: 不過 勞退的績效還是不錯，幾乎每年都有比定存高
: 今年110年應該有6.93% 109年 6.94%
: https://tw.news.yahoo.com/新制勞退分紅有望超越上年-勞金局規劃2-7揭曉成果-3月發紅
: 所以除了公司提撥6%的部分
: 各位也可以考慮自提6% 來達成 節稅和定存的目地
: 不過就算公司6%自提6%
: 應該也是不夠退
: 畢竟投資 和 儲蓄不同
: 只希望大家有正確的認識這工具
: 雖然本版罵歸罵，但是實際的數據
: 所得稅12%以上的人 很高比例都自提了
: 說明這只是單純
: 投資商品的特性 形成結果 而已
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.129.230.131 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Tech_Job/M.1642028135.A.D3E.html
1F：→ nagisanoff : 勞退勞保是兩個不同的東西 01/13 07:10
2F：→ zzahoward : 我從頭到尾有提到勞保? 01/13 07:16
3F：推 moulder : 這篇感覺把勞保退休金跟勞退搞混了 01/13 07:32
4F：→ zzahoward : 沒搞混 我覺得大家把獨立帳戶看的太簡單了 01/13 07:38
5F：→ zzahoward : 所謂"保證收益"和"帳戶價值"終究還是大鍋飯 01/13 07:44
6F：→ zzahoward : 勞退本身有清算機制嗎? 你要知道支出>收入的金流控 01/13 07:45
7F：→ zzahoward : 管是噩夢... 01/13 07:45
8F：→ zzahoward : 我說的是"固定"支出>"固定"收入 01/13 07:45
9F：→ zzahoward : 尤其是你部位那麼大的時候，百億跟幾千萬操作根本不 01/13 07:46
10F：→ zzahoward : 一樣 01/13 07:46
11F：推 dakkk : 你的資產配置 應該都有定存選項吧 沒有就別提 01/13 07:49
12F：→ faniour : 你領的是自己帳戶內的錢，保障收益是兩年期的定存利 01/13 07:50
13F：→ faniour : 息去計算，所以你認為未來領的人多，會因為這1%多 01/13 07:50
14F：→ faniour : 的利息領到崩潰這樣 01/13 07:50
15F：→ zzahoward : 勞退基金部位這麼大 固定支出>固定收入未來是會發生 01/13 07:57
16F：→ zzahoward : 的 對你來說是定存 問題是勞退基金本身要投資阿 01/13 07:58
17F：→ zzahoward : 大部位現金周轉哪有那麼簡單 頭重腳輕的結構你們那 01/13 07:58
18F：→ zzahoward : 麼有信心喔XDDD 開心就好 01/13 07:59
19F：→ zzahoward : 銀行存款都有存保機制 因為銀行可能會自爆搞破產 01/13 08:00
20F：→ zzahoward : 存保機制也有上限 為什麼你覺得勞退不會炸掉? 01/13 08:00
21F：→ zzahoward : 當你固定支出>固定收入 支出部分還要兼顧複利時 01/13 08:04
22F：→ zzahoward : 一步踏錯就要花更多時間救回來 01/13 08:04
23F：推 dakkk : 勞退會炸掉 也沒銀行是可靠的了 01/13 08:06
24F：推 loadingN : 這篇很務實啊，還要工作30年以上，看的當然是未來 01/13 08:07
25F：推 angele : 當不願自提的理由是怕勞退炸掉時，就是對政府信任 01/13 08:08
26F：→ angele : 問題，那就沒什麼好討論了，信不過當然沒理由提。 01/13 08:08
27F：→ zzahoward : 部位大的東西 系統性風險發生時會被帶得更深 01/13 08:08
28F：推 nalthax : 推 01/13 08:08
29F：→ zzahoward : 我只是提醒大家這個不是百分之百的 01/13 08:08
30F：→ loadingN : 最現實的就是你如果活不到那天，那現在吵這個有什 01/13 08:09
31F：→ loadingN : 麼意義 01/13 08:09
32F：→ angele : 我先生自提6%，看到討論拿反方意見問他，他回我：又 01/13 08:11
33F：→ angele : 不多就放著沒差呀！不過他是屬於活存存款部位偏高 01/13 08:11
34F：→ angele : 的那種人（總是在等股市崩盤）XD 01/13 08:11
35F：→ zzahoward : 我也有提阿 單純就是隨便放當零用錢 但不該納入抗 01/13 08:12
36F：→ zzahoward : 通膨規劃 01/13 08:12
※ 編輯: zzahoward (220.129.230.131 臺灣), 01/13/2022 08:20:36
37F：推 dakkk : 真的要避免 應該開美國的美金帳戶 01/13 08:21
38F：→ dakkk : 其實就是資產配置 就算2x歲存6%定存應該還算合理水 01/13 08:22
39F：→ dakkk : 位 01/13 08:22
40F：→ zzahoward : 你講到我想講的 其實真正避險是要美金帳戶 01/13 08:22
41F：→ dakkk : 沒有一家銀行會讓你定存節稅 只有這帳戶有了 01/13 08:22
42F：推 dakkk : 如果以後確定要到國外工作 其實就不用提了 01/13 08:25
43F：推 earthuncuttv: 小心你我的勞退被中共共同富裕 01/13 08:26
44F：推 Linmon : 世界主權基金9.5兆美元都有投資等標的了。 01/13 08:30
45F：→ Linmon : 要為目前只有5兆台幣的勞動基金要擔心沒東西投資是 01/13 08:30
46F：→ Linmon : 有點奇怪啊 01/13 08:30
47F：推 dakkk : 共同富裕的確是系統性風險xd 01/13 08:31
48F：→ qwas65166516: 會擔心政府倒掉的人484薪水都領現金放家裡阿 01/13 08:48
49F：→ qwas65166516: 不然銀行以你們的風險評估標準也是會倒的阿 01/13 08:49
50F：推 goodyW : 可以用paypal存點美金，假如你覺得中共很快就會過海 01/13 09:29
51F：推 HaHaPoint : 重點是dead money跟稅啦 稅基不高不用自提 01/13 09:41
52F：推 D600dust : 笑死還一堆人在跳針 01/13 09:56
53F：→ D600dust : 說什麼不投勞退就是怕政府倒 01/13 09:56
54F：→ D600dust : 不 01/13 09:57
55F：→ D600dust : 我很相信政府不會倒 01/13 09:57
56F：→ D600dust : 但是我更相信政府要貪要搶的時候 01/13 09:57
57F：→ D600dust : 第一個 第一個就是拿勞工開刀 01/13 09:58
58F：推 alvistan : 政黨輪替之後就可以安心自提了 01/13 09:58
59F：推 gm3252 : 不用倒啊，如果延後領時間或下修報酬率呢？ 01/13 10:00
60F：推 physicsdk : 就是有人從頭到尾跳針，嘴人家勞保勞退分不清楚， 01/13 10:06
61F：→ physicsdk : 明明從頭到尾都沒講勞保；這麼相信以後還領得回來 01/13 10:06
62F：→ physicsdk : 就去提啊，別人怕風險對政府不信任關你鳥事，可笑 01/13 10:06
63F：→ physicsdk : 至極的言論 01/13 10:06
64F：→ physicsdk : 也沒有一個銀行帳戶會限制60歲才能提款喔XD 不能用 01/13 10:07
65F：→ physicsdk : 的錢對我來說毫無意義 01/13 10:07
66F：→ physicsdk : 原po不需要跟他們認真，聽不進去就是聽不進去的 01/13 10:08
68F：推 nelley : 推CPI那段 01/13 10:16
69F：推 sleepydog310: 推個 01/13 10:59
70F：→ sleepydog310: 可是這篇是不是就不考慮高收入的節稅了 01/13 11:00
71F：→ zzahoward : 我有說可以丟 可是不要納入退休規劃會比較好 01/13 11:01
72F：推 ryu38 : 推你CPI 01/13 11:03
73F：推 snake0215 : 都有風險 我選擇自提3%平衡一下…. 01/13 11:50
74F：推 dakkk : 長期有資產配置的 6%定存就還好吧 01/13 11:54
75F：→ dakkk : 習慣短線就不適合 大概是這樣 01/13 11:54
76F：推 wcre : 誰要千萬投資的我願意承接唷，謝謝大大 01/13 12:59
77F：推 shuha : 推 01/13 13:00
78F：推 popcool : 不想提的立場是因爲買大盤報酬率好太多，提的人是因 01/13 13:22
79F：→ popcool : 為就算錢擺在那也不會去買大盤，兩派根本沒交集。結 01/13 13:22
80F：→ popcool : 論，會自己理財就別提自己買大盤，連動手指都懶的人 01/13 13:22
81F：→ popcool : 就提一提給別人操。是說，美股隨便買個QQQ都年化10% 01/13 13:22
82F：→ popcool : ，建議還是去了解一下吧 01/13 13:22
83F：推 rodion : 隨便買個X都Y%這種話就別拿出來了 有些配置是追求 01/13 13:34
84F：→ rodion : 穩定勝過報酬的 你今年Y% 明年就-Y% 這就已經不會是 01/13 13:34
85F：→ rodion : 這部分配置的考量標的了阿 01/13 13:35
86F：→ rodion : 年化高很好 那年化高不代表能夠彌補單年次高負報酬 01/13 13:36
87F：→ rodion : (對於某些資產配置要求而言) 01/13 13:36
88F：推 Linmon : FIRE族在用的4%提領率都被質疑失敗率太高了，很容 01/13 13:38
89F：→ Linmon : 易10%跟保證可以10%是有很大的落差的。 01/13 13:38
90F：→ zzahoward : 這邊應該沒FIRE族吧XDD 01/13 15:25
91F：→ Linmon : 退休族一樣啊，你總是要個退休資產提領策略 01/13 16:03
92F：推 physicsdk : 嗯某樓說的很對，隨便買X就Y％的話還是別提了，反 01/13 16:08
93F：→ physicsdk : 正捧自提的打死也不信，發這種勸世文也是浪費時間 01/13 16:08
94F：→ physicsdk : 啦 01/13 16:08
95F：推 popcool : 對於穩定每個人定義不同，我覺得美股大盤風險跟報酬 01/13 16:11
96F：→ popcool : 都勝於政府的勞退，你很難保證30年後當政府沒錢的時 01/13 16:11
97F：→ popcool : 候政策會做什麼改變，台灣政府不論哪黨，對於政策的 01/13 16:11
98F：→ popcool : 擬定能考慮10年就要偷笑了，30年以後的事還是洗洗睡 01/13 16:11
99F：→ popcool : 吧 01/13 16:11
100F：→ popcool : 報酬數字都攤開看了，對於政策的風險考量也說了，哪 01/13 16:17
101F：→ popcool : 個選擇下好離手，不要老了上街靠北政府還錢就好 01/13 16:17
102F：→ zzahoward : 我自己有提啦 不過我覺得不能鼓吹無風險.... 01/13 16:21
103F：推 ss5010593 : 政府才不會倒 推文是故意跳針嗎 他延後你80歲退休 01/13 21:28
104F：→ ss5010593 : 再領就好 01/13 21:28
105F：→ ss5010593 : 不想提的才不是怕政府倒是怕被政府陰 01/13 21:28
106F：推 ebeta : 少子化成世界第一，勞保、勞退根本撐不到我們退休可 01/14 03:34
107F：→ ebeta : 以領 01/14 03:34
108F：推 apley : 現年45歲以下以為勞退跟勞保領得到的，真的都以為台 01/16 21:26
109F：→ apley : 灣還有20年....... 01/16 21:26