作者toughdestiny ()
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標題[險種] 31歲男 新保單規劃/台壽/全球 LDG or DCB
時間Wed Dec 11 16:05:14 2019
一、性別： 男
二、年齡： 31
三、職業/工作內容：辦公室內
四、保障需求：失能、防癌
五、保費預算：3萬5
六、健康告知：
（下列事項亦會於要保書詢問，參考作答即可，如認為自有體況涉及隱私，可不填）
（按保險法第64條，隱匿/不實告知，可能會被保險公司解約：
http://0rz.tw/8IOpS）
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？
(心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病/精神疾病)
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？
(胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？
(8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝16.5～28
（兒童）生長曲線百分位 是否不在下列範圍：3%以上
都正常
七、常用交通工具：機車、汽車
八、預計規劃：
失能、防癌 優先，醫療次之
九、現有保險：
無
十、預增保險：參考(其實是複製貼上)置底文的罐頭成人保單
保險公司： 台灣人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
真順心手術醫療終身健康保險 (PH17/T04R0) 500元 20年期 3,610 元
新住院醫療保險附約 (HNRB) 計劃三 一年期 4,658 元
一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 200萬 一年期 2,060 元
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 25萬 一年期 775 元
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA) 4萬 一年期 1,996 元
保險公司： 全球人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 21萬 30年期 4,410 元
醫療費用健康保險附約 (XHR) 計劃五 一年期 2,864 元
失扶65定期健康保險附約 (XDK) 5萬 20年期 4,600 元
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 50萬 一年期 1,450 元
傷害保險附約 (XAR) 30萬 一年期 249 元
傷害保險醫療保險金附加條款 (XMR) 3萬 一年期 378 元
其他
和泰產物線上意外傷害險 一年期 完善方案500萬 3,977 元
友邦人壽平安定期壽險 (JTL) 10年期 100萬 2,640 元
友邦人壽十一助行失能照顧保險附約 (YRDR2) 一年期 500萬 1,950 元
年繳保費 35,617 元
******************************保經業務修改後，以*註記************************
保險公司： 台灣人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
真順心手術醫療終身健康保險 (PH17/T04R0) 500元 20年期 3,610 元
新住院醫療保險附約 (HNRB) **計劃五 一年期 6,705 元
一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 200萬 一年期 2,060 元
卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 25萬 一年期 775 元
一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA) 4萬 一年期 1,996 元
保險公司： 全球人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
**失扶好照終身健康保險(G版) (LDG) **1.5萬 30年期 5,460 元
醫療費用健康保險附約 (XHR) 計劃五 一年期 2,864 元
失扶65定期健康保險附約 (XDK) **5萬 30年期 3,300 元
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) **75萬 一年期 2,175 元
傷害保險附約 (XAR) 30萬 一年期 249 元
傷害保險醫療保險金附加條款 (XMR) 3萬 一年期 378 元
其他
和泰產物線上意外傷害險 一年期 完善方案500萬 3,977 元
友邦人壽平安定期壽險 (JTL) 10年期 100萬 2,640 元
友邦人壽十一助行失能照顧保險附約 (YRDR2) 一年期 500萬 1,950 元
**年繳保費 38,139 元
## 以下是想請教大家的問題：
主要與業務討論的部分是老年失能這一塊，由於定期的失能險只能保障到65~69歲，如果
把DCB改LDG的話，的確是可以cover70歲之後，但額度也只有1.5萬/月，只能部分補貼。
因為DCB被拿掉，為了補足重傷，把XDC提高到75萬我可以理解，但HNRB從計劃三提高到
計劃五，多了2千多元，不知道有什麼考量。如果改回來，其實跟原本的預算差不多，
不曉得大家對於定期失能險無法保障之後的年紀是怎麼規劃的？ 以爬文做些功課的觀念
來說，等到40年後的需求，以現在的規畫應該不足以應付，但做為補貼應該不無小補，
只是不曉得當初松鼠大在設計罐頭保單時的想法，是用這40年理財累積資產，來應付老
年失能的狀況，或是有什麼其他可以考慮的規劃呢？
目前在猶豫是否把DCB改為LDG，預算接近，有cover部分老年失能的部分，看不太出來
有什麼缺點，再請大家提點，有沒有我沒注意到的地方？
先謝謝大家了，功課做不足或是觀念錯誤的部分，再請大家見諒！
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.74.104.177 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Insurance/M.1576051516.A.003.html
1F：→ LebronBest06: 1.全球兩個主約的選擇看預算而定。 12/11 16:10
2F：→ LebronBest06: 2.台壽實支沒必要買到計畫五，反而預算有限可以降低 12/11 16:10
3F：→ LebronBest06: 因為有全球互補。 12/11 16:10
4F：→ fish1221: 有預算限制的話，台灣實支可以降低成計畫三。 12/11 16:13
沒意外的話，HNRB我會降回計劃三，預算的部分就比較接近了，比較想知道選DCB的人
老年失能規劃的方式是什麼，再次謝謝大家。
※ 編輯: toughdestiny (42.74.104.177 臺灣), 12/11/2019 16:16:43
XDK 20年期被改成30年期 剛剛沒修改到 所以保費才會接近阿...難怪大家會說保費考量
※ 編輯: toughdestiny (42.74.104.177 臺灣), 12/11/2019 16:25:04
5F：→ wayn2008: 1.我認為老年需要扶助 保險不一定會啟動理賠 12/11 17:08
6F：→ wayn2008: 2.罐頭保單是讓你簡易規劃保險的輔助工具 你想調整不難 12/11 17:09
7F：→ wayn2008: 更何況 很多失能險都是主約就能買 買了罐頭另外再買主約 12/11 17:10
8F：→ wayn2008: 也不會有額外的主約成本 也不會有過度的調整方式 12/11 17:10
9F：→ wayn2008: 3.你現在有預算買 不等於幾年後也有預算 有可能就被卡 12/11 17:12
10F：→ wayn2008: 終身 還是要多思考自己近年的理財規劃 12/11 17:12
11F：→ wayn2008: 如果預算不高 或許可以考慮XDJ這種保障到85歲的商品 12/11 17:13
12F：→ wayn2008: 只是要留意體檢額度上限 LDG + XDK +XDJ 不超過7萬 12/11 17:14
13F：→ wayn2008: 說真的LDG最低保額調回一萬 我就會納入考量~~ 12/11 17:17
松鼠大!!! 你是我的保險啟蒙老師(跪)
1.我認為老年需要扶助 保險不一定會啟動理賠-->(驚!) 雖然我知道買保險也是有風險，
但沒想到一開始就會做這樣的預設....
2.&3. 我可以理解為先暫時用罐頭撐著，等理財規劃完善或是資產累積增加後，確認有老
年失能險的預算，再增購主約，並適度調整附約(砍掉與老年失能險有重疊的部分)
至於LDG+XDK+XDJ這個部分不太懂，XDK跟XDJ對我來說不會同時存在，目前考慮修改的方
案是：
**更新：剛剛看了別人的表單終於懂了，XDK的5萬額度可以拆成2萬XDK+3萬XDJ
這樣65~85歲就還有3萬的失能扶助金保障了！
#1 用原本的罐頭保單，把XDK改XDJ，額度從5萬改4萬(預算考量，會不會造成額度不足
還在研究)，這樣85歲之前的老年失能，每月也有4萬的保障，年繳保費37737元。
更新 #1.1 用原本的罐頭保單，把XDK改額度2萬，新增XDJ額度3萬，年繳保費37377元。
#2 把DCB改為LDG，也就是業務修改過的版本(當然HNRB是計劃三，他點錯了XD)，老年的
失能保障1.5萬/月，算是不無小補，年繳36092元。
不曉得這兩個方案的差異是不是我想的這麼簡單XD 煩請大家不吝指教 謝謝！
14F：推 newwon: 1.全球的兩張主約都不錯，但假如會擔心老年失能，建議可 12/11 17:35
15F：→ newwon: 以把預算編部分給XDJ，這樣全球可以提供你第一家老年失能 12/11 17:35
16F：→ newwon: 的保障2.為了低預算出單，你選擇的台灣主約就沒辦法提供 12/11 17:35
17F：→ newwon: 你老年失能保障。或許可以選擇宏泰，DCB+DCR的選擇可以成 12/11 17:35
18F：→ newwon: 為第二家老年保障，也不會爆預算喔！ 12/11 17:35
19F：→ beriaura: 真的擔心老年問題要買失能險，也不會是拉高ldg吧 12/11 17:46
20F：→ beriaura: 另可注意失能扶助額度是否過多，可稍作調整 12/11 17:46
21F：→ beriaura: 而重傷是否必備也可以去思考，若只是為了癌症，不如ycc 12/11 17:47
22F：→ beriaura: 至於失能部分，已有足夠額度，和泰就非必須了 12/11 17:48
和泰的部分剛剛也研究了一下，主要應該是在意外發生時有多一筆一次性的保險金，不論
是失能或是身故，當然失能的額度或許已足夠，但如果換成#1的XDJ額度4萬，是否多一筆
保險金以補足額度降低的部分，我會再研究看看，而且和泰還有重大燒燙傷的保險金。
就我為數不多的爬文做功課經驗，和泰的目的可能是為了在意外發生時有一筆數目較大的
保證金，以應付失能判定的等待期。而對我來說，在相對年輕的時期，意外造成失能或身
故的機率，還是比疾病來的高一些，我猜是這樣吧XDDDDD
23F：推 mopackm53637: 主約改台壽好心180就好了 12/11 19:59
24F：推 newwon: 樓上，這樣會變成月扶助金不足，因為好心180無法掛定期失 12/11 20:09
25F：→ newwon: 能附約 12/11 20:09
26F：推 airshwnfun: 推薦遠雄MF1 1萬額度 一年7千多 繳20年；1到6級殘先 12/12 07:34
27F：→ airshwnfun: 給付50萬，確診半年還存活給給付殘扶金12萬/年，開始 12/12 07:34
28F：→ airshwnfun: 給付殘扶金後保證給付15年(也就是說申請提前給付可以 12/12 07:34
29F：→ airshwnfun: 一次領到230萬左右)；重點此約是終身的，可以直接當主 12/12 07:34
30F：→ airshwnfun: 約，我比較各家後非常推薦 12/12 07:34
31F：推 airshwnfun: 註：若15年後還存活仍會給付；然後1到6級殘一次金與 12/12 07:37
32F：→ airshwnfun: 殘扶金沒有分等級，都領一樣，很單純 12/12 07:37
※ 編輯: toughdestiny (42.77.127.231 臺灣), 12/12/2019 10:04:48
※ 編輯: toughdestiny (42.77.127.231 臺灣), 12/12/2019 10:07:54
※ 編輯: toughdestiny (42.77.127.231 臺灣), 12/12/2019 11:23:22
※ 編輯: toughdestiny (42.77.127.231 臺灣), 12/12/2019 11:24:01
33F：→ wayn2008: 遠雄 缺點在於 7~11級失能沒給付 另外扶助金跟保證給付 12/12 13:30
34F：→ wayn2008: 啟動時間點請留意 現在失能扶助金會因等級打折也很少 12/12 13:31
35F：→ wayn2008: 不打折就不會是遠雄的優點了 很多內容其他家都有 12/12 13:32
36F：→ wayn2008: 唯一最大的優點是 1~6級失能一次金 不打折(7-11級沒有) 12/12 13:32
37F：→ wayn2008: 罐頭保單 主要為了預算低且還沒做功課的保戶 使用的 12/12 13:33
38F：→ wayn2008: 所以原先預算就是保大不保小 保近不保遠 12/12 13:34
39F：→ wayn2008: 要思考老年保障 應該多做功課後思考自身需求額度及近年 12/12 13:35
40F：→ wayn2008: 理財規劃後才會考慮 很多業務強調老年的保障都不提醒 12/12 13:35
41F：→ wayn2008: 近年發生風險如何解決？幾年後人生階段不同 保單需求不 12/12 13:36
42F：→ wayn2008: 同又該如何調整 12/12 13:36
43F：→ wayn2008: *原先預設 不是預算 12/12 13:38
44F：→ wayn2008: 他們主要是說 先把保費鎖住 沒說的是幾年後你被鎖死~~ 12/12 13:40
45F：→ beriaura: 意外跟失能那點，問題一樣是存在的 12/12 16:53
46F：→ beriaura: 若該狀況失能險需要等待，那意外險也一樣會有判定問題呀 12/12 16:53
47F：→ beriaura: 至於燒燙傷部分，可去看看其理賠條件 12/12 16:54
48F：→ beriaura: 其實該狀況應當已可住院有醫療實支+重大傷病哩 12/12 16:54
49F：推 airshwnfun: 7到11級的殘扶金，各家再怎麼高也幾乎都只有一次金， 12/12 20:17
50F：→ airshwnfun: 且比例下降，並沒有後續的殘扶金，這部分我認為平常就 12/12 20:17
51F：→ airshwnfun: 該自己每年儲蓄下來因應；而雖然遠雄殘扶金要確診6個 12/12 20:17
52F：→ airshwnfun: 月後還生存才開始給付，想想如果六個月內就死亡，也 12/12 20:17
53F：→ airshwnfun: 花不了多少錢，這部分應該也是靠儲蓄就能因應；不要想 12/12 20:17
54F：→ airshwnfun: 什麼都靠保險，保險是保大不保小，該擔心的是六個月 12/12 20:18
55F：→ airshwnfun: 後人還活著，後續的照護費用才是留下來照顧者的極大 12/12 20:18
56F：→ airshwnfun: 壓力 12/12 20:18
58F：→ a6943kght: 順道請教一下全球如果要領殘扶金是否每年都要重新到醫 12/12 20:18
59F：→ a6943kght: 院去開立失能診斷證明...是否有點麻煩，相對有些直接 12/12 20:18
60F：→ a6943kght: 證明生存就好（ex國泰，因為我被嘴這個） 12/12 20:18
61F：推 airshwnfun: 所以我認為可以以一單位遠雄打底(終身保障)，如果覺得 12/12 20:21
62F：→ airshwnfun: 額度不足，再加買定期險去補足65歲前家庭責任最重時 12/12 20:21
63F：→ airshwnfun: 的彌補，畢竟65歲後的定期殘扶險金額真的高很多不見得 12/12 20:21
64F：→ airshwnfun: 自己可以負擔，且通常無法保證續保到80歲 12/12 20:21
65F：→ wayn2008: 去理解7~11級失能需要輔扶助的狀況 另外別被商品侷限 12/12 21:41
66F：→ wayn2008: 真要講1~6級失能 保大不保小，全球新的失能險更適合才 12/12 21:42
67F：→ wayn2008: 是 12/12 21:42
68F：→ wayn2008: 失能最擔心的不就是在世的花費，那就不需要保證給付， 12/12 21:43
69F：→ wayn2008: 保大不保小不是嗎？ 12/12 21:43
70F：→ wayn2008: 全球LDG. XDJ. XDJ 隨您搭配呢 12/12 21:45
71F：→ wayn2008: LDG. XDJ. XDK 12/12 21:45