作者toughdestiny ()
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标题[险种] 31岁男 新保单规划/台寿/全球 LDG or DCB
时间Wed Dec 11 16:05:14 2019
一、性别： 男
二、年龄： 31
三、职业/工作内容：办公室内
四、保障需求：失能、防癌
五、保费预算：3万5
六、健康告知：
（下列事项亦会於要保书询问，参考作答即可，如认为自有体况涉及隐私，可不填）
（按保险法第64条，隐匿/不实告知，可能会被保险公司解约：
http://0rz.tw/8IOpS）
(1) 最近２个月内是否曾因受伤或生病接受医师治疗、诊疗或用药？
(2) 过去２年内是否曾因接受健康检查有异常情形而被建议接受其他检查或治疗？
(3) 过去５年内是否曾因受伤或生病住院治疗７日以上？
(4) 是否已确知怀孕？如是，已经几周？（女性回答）
(5) 过去５年内是否曾因患有下列疾病而接受医师治疗、诊疗或用药？
(心血管疾病/脑血管疾病/肺部疾病/肝脏疾病/肾脏疾病/甲状腺疾病/精神疾病)
(6) 过去１年内是否曾因患有下列疾病，而接受医师治疗、诊疗或用药？
(胃部疾病/肝脏疾病/呼吸器官疾病/眼疾/妇女病)
(7) 目前身体机能是否有失明、聋哑及言语、咀嚼、四肢机能障害？
(8)（成人）BMI 是否不在下列范围：BMI＝16.5～28
（儿童）生长曲线百分位 是否不在下列范围：3%以上
都正常
七、常用交通工具：机车、汽车
八、预计规划：
失能、防癌 优先，医疗次之
九、现有保险：
无
十、预增保险：参考(其实是复制贴上)置底文的罐头成人保单
保险公司： 台湾人寿
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
_____________________________________________________________________________
真顺心手术医疗终身健康保险 (PH17/T04R0) 500元 20年期 3,610 元
新住院医疗保险附约 (HNRB) 计划三 一年期 4,658 元
一年定期防癌健康保险附约 (YCC) 200万 一年期 2,060 元
卡安心一年期定期重大伤病健康保险附约 (CIR3) 25万 一年期 775 元
一年期一至六级失能扶助金健康保险附约 (YOA02/ZYOA) 4万 一年期 1,996 元
保险公司： 全球人寿
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
_____________________________________________________________________________
医卡照85重大伤病定期健康保险 (DCB) 21万 30年期 4,410 元
医疗费用健康保险附约 (XHR) 计划五 一年期 2,864 元
失扶65定期健康保险附约 (XDK) 5万 20年期 4,600 元
医卡照重大伤病一年期健康保险附约 (XDC) 50万 一年期 1,450 元
伤害保险附约 (XAR) 30万 一年期 249 元
伤害保险医疗保险金附加条款 (XMR) 3万 一年期 378 元
其他
和泰产物线上意外伤害险 一年期 完善方案500万 3,977 元
友邦人寿平安定期寿险 (JTL) 10年期 100万 2,640 元
友邦人寿十一助行失能照顾保险附约 (YRDR2) 一年期 500万 1,950 元
年缴保费 35,617 元
******************************保经业务修改後，以*注记************************
保险公司： 台湾人寿
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
_____________________________________________________________________________
真顺心手术医疗终身健康保险 (PH17/T04R0) 500元 20年期 3,610 元
新住院医疗保险附约 (HNRB) **计划五 一年期 6,705 元
一年定期防癌健康保险附约 (YCC) 200万 一年期 2,060 元
卡安心一年期定期重大伤病健康保险附约 (CIR3) 25万 一年期 775 元
一年期一至六级失能扶助金健康保险附约 (YOA02/ZYOA) 4万 一年期 1,996 元
保险公司： 全球人寿
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
_____________________________________________________________________________
**失扶好照终身健康保险(G版) (LDG) **1.5万 30年期 5,460 元
医疗费用健康保险附约 (XHR) 计划五 一年期 2,864 元
失扶65定期健康保险附约 (XDK) **5万 30年期 3,300 元
医卡照重大伤病一年期健康保险附约 (XDC) **75万 一年期 2,175 元
伤害保险附约 (XAR) 30万 一年期 249 元
伤害保险医疗保险金附加条款 (XMR) 3万 一年期 378 元
其他
和泰产物线上意外伤害险 一年期 完善方案500万 3,977 元
友邦人寿平安定期寿险 (JTL) 10年期 100万 2,640 元
友邦人寿十一助行失能照顾保险附约 (YRDR2) 一年期 500万 1,950 元
**年缴保费 38,139 元
## 以下是想请教大家的问题：
主要与业务讨论的部分是老年失能这一块，由於定期的失能险只能保障到65~69岁，如果
把DCB改LDG的话，的确是可以cover70岁之後，但额度也只有1.5万/月，只能部分补贴。
因为DCB被拿掉，为了补足重伤，把XDC提高到75万我可以理解，但HNRB从计划三提高到
计划五，多了2千多元，不知道有什麽考量。如果改回来，其实跟原本的预算差不多，
不晓得大家对於定期失能险无法保障之後的年纪是怎麽规划的？ 以爬文做些功课的观念
来说，等到40年後的需求，以现在的规画应该不足以应付，但做为补贴应该不无小补，
只是不晓得当初松鼠大在设计罐头保单时的想法，是用这40年理财累积资产，来应付老
年失能的状况，或是有什麽其他可以考虑的规划呢？
目前在犹豫是否把DCB改为LDG，预算接近，有cover部分老年失能的部分，看不太出来
有什麽缺点，再请大家提点，有没有我没注意到的地方？
先谢谢大家了，功课做不足或是观念错误的部分，再请大家见谅！
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.74.104.177 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1576051516.A.003.html
1F：→ LebronBest06: 1.全球两个主约的选择看预算而定。 12/11 16:10
2F：→ LebronBest06: 2.台寿实支没必要买到计画五，反而预算有限可以降低 12/11 16:10
3F：→ LebronBest06: 因为有全球互补。 12/11 16:10
4F：→ fish1221: 有预算限制的话，台湾实支可以降低成计画三。 12/11 16:13
没意外的话，HNRB我会降回计划三，预算的部分就比较接近了，比较想知道选DCB的人
老年失能规划的方式是什麽，再次谢谢大家。
※ 编辑: toughdestiny (42.74.104.177 台湾), 12/11/2019 16:16:43
XDK 20年期被改成30年期 刚刚没修改到 所以保费才会接近阿...难怪大家会说保费考量
※ 编辑: toughdestiny (42.74.104.177 台湾), 12/11/2019 16:25:04
5F：→ wayn2008: 1.我认为老年需要扶助 保险不一定会启动理赔 12/11 17:08
6F：→ wayn2008: 2.罐头保单是让你简易规划保险的辅助工具 你想调整不难 12/11 17:09
7F：→ wayn2008: 更何况 很多失能险都是主约就能买 买了罐头另外再买主约 12/11 17:10
8F：→ wayn2008: 也不会有额外的主约成本 也不会有过度的调整方式 12/11 17:10
9F：→ wayn2008: 3.你现在有预算买 不等於几年後也有预算 有可能就被卡 12/11 17:12
10F：→ wayn2008: 终身 还是要多思考自己近年的理财规划 12/11 17:12
11F：→ wayn2008: 如果预算不高 或许可以考虑XDJ这种保障到85岁的商品 12/11 17:13
12F：→ wayn2008: 只是要留意体检额度上限 LDG + XDK +XDJ 不超过7万 12/11 17:14
13F：→ wayn2008: 说真的LDG最低保额调回一万 我就会纳入考量~~ 12/11 17:17
松鼠大!!! 你是我的保险启蒙老师(跪)
1.我认为老年需要扶助 保险不一定会启动理赔-->(惊!) 虽然我知道买保险也是有风险，
但没想到一开始就会做这样的预设....
2.&3. 我可以理解为先暂时用罐头撑着，等理财规划完善或是资产累积增加後，确认有老
年失能险的预算，再增购主约，并适度调整附约(砍掉与老年失能险有重叠的部分)
至於LDG+XDK+XDJ这个部分不太懂，XDK跟XDJ对我来说不会同时存在，目前考虑修改的方
案是：
**更新：刚刚看了别人的表单终於懂了，XDK的5万额度可以拆成2万XDK+3万XDJ
这样65~85岁就还有3万的失能扶助金保障了！
#1 用原本的罐头保单，把XDK改XDJ，额度从5万改4万(预算考量，会不会造成额度不足
还在研究)，这样85岁之前的老年失能，每月也有4万的保障，年缴保费37737元。
更新 #1.1 用原本的罐头保单，把XDK改额度2万，新增XDJ额度3万，年缴保费37377元。
#2 把DCB改为LDG，也就是业务修改过的版本(当然HNRB是计划三，他点错了XD)，老年的
失能保障1.5万/月，算是不无小补，年缴36092元。
不晓得这两个方案的差异是不是我想的这麽简单XD 烦请大家不吝指教 谢谢！
14F：推 newwon: 1.全球的两张主约都不错，但假如会担心老年失能，建议可 12/11 17:35
15F：→ newwon: 以把预算编部分给XDJ，这样全球可以提供你第一家老年失能 12/11 17:35
16F：→ newwon: 的保障2.为了低预算出单，你选择的台湾主约就没办法提供 12/11 17:35
17F：→ newwon: 你老年失能保障。或许可以选择宏泰，DCB+DCR的选择可以成 12/11 17:35
18F：→ newwon: 为第二家老年保障，也不会爆预算喔！ 12/11 17:35
19F：→ beriaura: 真的担心老年问题要买失能险，也不会是拉高ldg吧 12/11 17:46
20F：→ beriaura: 另可注意失能扶助额度是否过多，可稍作调整 12/11 17:46
21F：→ beriaura: 而重伤是否必备也可以去思考，若只是为了癌症，不如ycc 12/11 17:47
22F：→ beriaura: 至於失能部分，已有足够额度，和泰就非必须了 12/11 17:48
和泰的部分刚刚也研究了一下，主要应该是在意外发生时有多一笔一次性的保险金，不论
是失能或是身故，当然失能的额度或许已足够，但如果换成#1的XDJ额度4万，是否多一笔
保险金以补足额度降低的部分，我会再研究看看，而且和泰还有重大烧烫伤的保险金。
就我为数不多的爬文做功课经验，和泰的目的可能是为了在意外发生时有一笔数目较大的
保证金，以应付失能判定的等待期。而对我来说，在相对年轻的时期，意外造成失能或身
故的机率，还是比疾病来的高一些，我猜是这样吧XDDDDD
23F：推 mopackm53637: 主约改台寿好心180就好了 12/11 19:59
24F：推 newwon: 楼上，这样会变成月扶助金不足，因为好心180无法挂定期失 12/11 20:09
25F：→ newwon: 能附约 12/11 20:09
26F：推 airshwnfun: 推荐远雄MF1 1万额度 一年7千多 缴20年；1到6级残先 12/12 07:34
27F：→ airshwnfun: 给付50万，确诊半年还存活给给付残扶金12万/年，开始 12/12 07:34
28F：→ airshwnfun: 给付残扶金後保证给付15年(也就是说申请提前给付可以 12/12 07:34
29F：→ airshwnfun: 一次领到230万左右)；重点此约是终身的，可以直接当主 12/12 07:34
30F：→ airshwnfun: 约，我比较各家後非常推荐 12/12 07:34
31F：推 airshwnfun: 注：若15年後还存活仍会给付；然後1到6级残一次金与 12/12 07:37
32F：→ airshwnfun: 残扶金没有分等级，都领一样，很单纯 12/12 07:37
※ 编辑: toughdestiny (42.77.127.231 台湾), 12/12/2019 10:04:48
※ 编辑: toughdestiny (42.77.127.231 台湾), 12/12/2019 10:07:54
※ 编辑: toughdestiny (42.77.127.231 台湾), 12/12/2019 11:23:22
※ 编辑: toughdestiny (42.77.127.231 台湾), 12/12/2019 11:24:01
33F：→ wayn2008: 远雄 缺点在於 7~11级失能没给付 另外扶助金跟保证给付 12/12 13:30
34F：→ wayn2008: 启动时间点请留意 现在失能扶助金会因等级打折也很少 12/12 13:31
35F：→ wayn2008: 不打折就不会是远雄的优点了 很多内容其他家都有 12/12 13:32
36F：→ wayn2008: 唯一最大的优点是 1~6级失能一次金 不打折(7-11级没有) 12/12 13:32
37F：→ wayn2008: 罐头保单 主要为了预算低且还没做功课的保户 使用的 12/12 13:33
38F：→ wayn2008: 所以原先预算就是保大不保小 保近不保远 12/12 13:34
39F：→ wayn2008: 要思考老年保障 应该多做功课後思考自身需求额度及近年 12/12 13:35
40F：→ wayn2008: 理财规划後才会考虑 很多业务强调老年的保障都不提醒 12/12 13:35
41F：→ wayn2008: 近年发生风险如何解决？几年後人生阶段不同 保单需求不 12/12 13:36
42F：→ wayn2008: 同又该如何调整 12/12 13:36
43F：→ wayn2008: *原先预设 不是预算 12/12 13:38
44F：→ wayn2008: 他们主要是说 先把保费锁住 没说的是几年後你被锁死~~ 12/12 13:40
45F：→ beriaura: 意外跟失能那点，问题一样是存在的 12/12 16:53
46F：→ beriaura: 若该状况失能险需要等待，那意外险也一样会有判定问题呀 12/12 16:53
47F：→ beriaura: 至於烧烫伤部分，可去看看其理赔条件 12/12 16:54
48F：→ beriaura: 其实该状况应当已可住院有医疗实支+重大伤病哩 12/12 16:54
49F：推 airshwnfun: 7到11级的残扶金，各家再怎麽高也几乎都只有一次金， 12/12 20:17
50F：→ airshwnfun: 且比例下降，并没有後续的残扶金，这部分我认为平常就 12/12 20:17
51F：→ airshwnfun: 该自己每年储蓄下来因应；而虽然远雄残扶金要确诊6个 12/12 20:17
52F：→ airshwnfun: 月後还生存才开始给付，想想如果六个月内就死亡，也 12/12 20:17
53F：→ airshwnfun: 花不了多少钱，这部分应该也是靠储蓄就能因应；不要想 12/12 20:17
54F：→ airshwnfun: 什麽都靠保险，保险是保大不保小，该担心的是六个月 12/12 20:18
55F：→ airshwnfun: 後人还活着，後续的照护费用才是留下来照顾者的极大 12/12 20:18
56F：→ airshwnfun: 压力 12/12 20:18
58F：→ a6943kght: 顺道请教一下全球如果要领残扶金是否每年都要重新到医 12/12 20:18
59F：→ a6943kght: 院去开立失能诊断证明...是否有点麻烦，相对有些直接 12/12 20:18
60F：→ a6943kght: 证明生存就好（ex国泰，因为我被嘴这个） 12/12 20:18
61F：推 airshwnfun: 所以我认为可以以一单位远雄打底(终身保障)，如果觉得 12/12 20:21
62F：→ airshwnfun: 额度不足，再加买定期险去补足65岁前家庭责任最重时 12/12 20:21
63F：→ airshwnfun: 的弥补，毕竟65岁後的定期残扶险金额真的高很多不见得 12/12 20:21
64F：→ airshwnfun: 自己可以负担，且通常无法保证续保到80岁 12/12 20:21
65F：→ wayn2008: 去理解7~11级失能需要辅扶助的状况 另外别被商品局限 12/12 21:41
66F：→ wayn2008: 真要讲1~6级失能 保大不保小，全球新的失能险更适合才 12/12 21:42
67F：→ wayn2008: 是 12/12 21:42
68F：→ wayn2008: 失能最担心的不就是在世的花费，那就不需要保证给付， 12/12 21:43
69F：→ wayn2008: 保大不保小不是吗？ 12/12 21:43
70F：→ wayn2008: 全球LDG. XDJ. XDJ 随您搭配呢 12/12 21:45
71F：→ wayn2008: LDG. XDJ. XDK 12/12 21:45