作者whalf (…)
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標題Re: [規劃] 61歲家庭主婦保單檢視
時間Mon Dec 20 10:26:52 2010
1F：→ lgagirm:同樣是中壽的業務,我蠻難理解為何不賣NCH而要賣AHSR12/19 23:00
大概是著眼於AHSR的門診手術吧
老實說 個人實在是不認為門診手術理賠是有多重要...
多數人會考慮門診手術 不外乎是以下二點原因
1.理賠範圍越廣越好
2.隨著醫療的進步 很多住院手術會逐漸變成門診手術
但實際去思考 就會發現這二點根本就不是大問題
1.理賠範圍越廣越好
買保險 重點是在於在有限的保費支出內能轉嫁相對較大的風險
預算有限時 小保障是可以優先不考慮的 簡單來說就是保大不保小
而可以門診手術就解決的case 醫療支出通常都不高
(當然也有那種醫療支出高的門診手術 但那只是相對少數特例 請勿只看少數而忽略多數)
因此以保大不保小的觀點來看 門診手術根本就不是什麼重要的保障項目
2.隨著醫療的進步 很多住院手術會逐漸變成門診手術
這很明顯是個謬誤 只是很多人都沒發現到
隨著醫療的進步 住院手術會逐漸變為
(A)另一種住院手術 (B)住院醫療處置 (C)門診手術 (D)門診醫療處置
變成(A) 那自然是沒啥好講 若這仍是在健保局的手術認定範圍內 住院時理賠自然沒問題
變成(B) 即使不是手術 實支實付醫療險的醫療雜費這部份會理賠
變成(C) 如果條款裡有寫出會賠門診手術 這自然是會賠
變成(D) 這就無解了
上述(A)(B)(C)(D)中 以目前的醫療趨勢來看
變成(B)(D)的機率會比變成(A)(C)的機率來得高出甚多
(B)的例子 目前日劇醫龍的劇情就是 請參照保險版
#1CyIcf7z這篇
劇中主角所待要動手術的心臟外科 幾乎快被做醫療處置的內科整個打趴
心臟外科要做的手術大部分都被內科所做的醫療處置給取代掉
雖說那只是戲劇效果 實務上心臟外科不可能完全被內科取代
但這劇情相當程度上反映日後醫療環境演變 住院醫療處置會逐漸取代多數住院手術
(D)的例子就更常見了
有泌尿系統結石 多年前是要住院動手術才能處理 現在是大多門診做體外超音波碎石
有皮膚病毒疣或雞眼 多年前是要住院動手術做處理 現在是大多門診做冷凍治療
有鼻息肉要切除 多年前是要住院動手術 現在是只要門診做電燒即可處理
上述幾項都是很常見的醫療處置 在多數醫療險條款中通常都不會被認定是手術
(也是有部分醫療險條款會將之認定為手術來賠 但這種條款並不多)
條款裡有寫會賠門診手術
在門診時就只能解決相對少數的(C)而已 無法解決相對多數的(D)
如果是日額醫療險 那會更慘 住院時連(B)都無法解決
基於上述理由 個人實在是不覺得門診手術是什麼多重要的理賠項目
門診手術可以當成投保的其中一項選擇 但請不要當成投保的第一選擇或唯一選擇
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 218.210.92.80
2F：推 ac0963369126:同意 保險主要是保大不保小 12/20 10:34
3F：→ yinson:之前Apin提到一個很花錢的門診手術 是和眼睛有關的 @@ 12/20 10:48
4F：→ lgagirm:門診手術當然也有需要花不少錢的,但比起住院時可能的花費 12/20 11:20
5F：→ lgagirm:我寧願把雜費額度盡量提高 12/20 11:20
6F：→ foralways:但是當你去跟客戶講這些觀念的時候,他們通常聽不進去的 12/20 12:41
"是不是事實"跟"對方聽不聽得進去"是二回事
版上提倡的很多正確概念 一堆業務不也因為檔到自己利益而聽不進去?
難道要因為這些業務聽不進去 版上就不該繼續提倡正確概念?
7F：推 julyshen:感謝大家給的意見以及來信，所以目前我們規劃的方向是： 12/20 13:07
8F：→ julyshen:1.壽險以最低來規劃 2.實支實付醫療險 3.定期重大疾病 12/20 13:08
9F：→ julyshen:4.定期日額醫療，我還少了甚麼大方向嗎？(癌症險??) 12/20 13:10
10F：推 Apin:癌症險可用重大傷病檔 12/20 13:28
罹患癌症無住院 -> 重大疾病險會比癌症險實用
罹患癌症有住院 -> 實支實付醫療險會比癌症險實用
重大疾病險+實支實付醫療險的組合 就能取代大部分癌症險的保障
11F：→ Apin:門診貴的 大概就人工水晶體 十多萬 12/20 13:29
12F：→ Apin:但是 花費是一回事 依條款是否能全額理賠又是一回事 12/20 13:29
13F：→ Apin:個人認為 相同保費下有賠當然好 但不該是選澤此保單的主因 12/20 13:30
14F：→ Apin:還是該以保證續保年限 費率 雜費限額與範圍 病房費範圍等 12/20 13:31
15F：→ Apin:還有副本與否 公司健全度 理賠機車度 來做主要判斷 12/20 13:31
的確是這樣沒錯 在其他條件相同的前提下 有賠門診手術是比沒賠門診手術來得好
但實務上不少保戶就是直接以有無理賠門診手術當投保的第一選擇
不少業務也都是以有無理賠門診手術當推銷的第一選擇
例如富邦的NHR vs HSA,中國的NCH vs AHSR
從外面拿來版上要求檢視的規劃 NHR/NCH會比HSA/AHSR較為罕見
甚至版上不少富邦/中國業務 也認為HSA/AHSR較好
原因就是多數保戶/業務都把門診手術當成投保的第一選擇
把更為重要的醫療雜費理賠上限置於第二考量點之後
※ 編輯: whalf 來自: 203.121.242.180 (12/20 16:56)
16F：推 Quartet:所以這就是有沒有做功課的差異 外行人注重門診手術是否理 12/20 19:52
17F：→ Quartet:賠 內行人更注重雜費的額度 因為這才是救命錢的重點 12/20 19:53
18F：推 julyshen:業務說61歲的定期重大疾病他們公司不能買了..@@~ 12/20 22:47
19F：→ julyshen:中國業務還說他們家正本會退還，讓我們去請領別家的實支 12/20 22:48
20F：→ julyshen:意思是我可以再去買別家的實支實付醫療囉？ 12/20 22:49
21F：→ lgagirm:若有意買兩家以上實支實付,中壽可當第二家,即可副本理賠 12/20 23:07