作者whalf (…)
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标题Re: [规划] 61岁家庭主妇保单检视
时间Mon Dec 20 10:26:52 2010
1F：→ lgagirm:同样是中寿的业务,我蛮难理解为何不卖NCH而要卖AHSR12/19 23:00
大概是着眼於AHSR的门诊手术吧
老实说 个人实在是不认为门诊手术理赔是有多重要...
多数人会考虑门诊手术 不外乎是以下二点原因
1.理赔范围越广越好
2.随着医疗的进步 很多住院手术会逐渐变成门诊手术
但实际去思考 就会发现这二点根本就不是大问题
1.理赔范围越广越好
买保险 重点是在於在有限的保费支出内能转嫁相对较大的风险
预算有限时 小保障是可以优先不考虑的 简单来说就是保大不保小
而可以门诊手术就解决的case 医疗支出通常都不高
(当然也有那种医疗支出高的门诊手术 但那只是相对少数特例 请勿只看少数而忽略多数)
因此以保大不保小的观点来看 门诊手术根本就不是什麽重要的保障项目
2.随着医疗的进步 很多住院手术会逐渐变成门诊手术
这很明显是个谬误 只是很多人都没发现到
随着医疗的进步 住院手术会逐渐变为
(A)另一种住院手术 (B)住院医疗处置 (C)门诊手术 (D)门诊医疗处置
变成(A) 那自然是没啥好讲 若这仍是在健保局的手术认定范围内 住院时理赔自然没问题
变成(B) 即使不是手术 实支实付医疗险的医疗杂费这部份会理赔
变成(C) 如果条款里有写出会赔门诊手术 这自然是会赔
变成(D) 这就无解了
上述(A)(B)(C)(D)中 以目前的医疗趋势来看
变成(B)(D)的机率会比变成(A)(C)的机率来得高出甚多
(B)的例子 目前日剧医龙的剧情就是 请参照保险版
#1CyIcf7z这篇
剧中主角所待要动手术的心脏外科 几乎快被做医疗处置的内科整个打趴
心脏外科要做的手术大部分都被内科所做的医疗处置给取代掉
虽说那只是戏剧效果 实务上心脏外科不可能完全被内科取代
但这剧情相当程度上反映日後医疗环境演变 住院医疗处置会逐渐取代多数住院手术
(D)的例子就更常见了
有泌尿系统结石 多年前是要住院动手术才能处理 现在是大多门诊做体外超音波碎石
有皮肤病毒疣或鸡眼 多年前是要住院动手术做处理 现在是大多门诊做冷冻治疗
有鼻息肉要切除 多年前是要住院动手术 现在是只要门诊做电烧即可处理
上述几项都是很常见的医疗处置 在多数医疗险条款中通常都不会被认定是手术
(也是有部分医疗险条款会将之认定为手术来赔 但这种条款并不多)
条款里有写会赔门诊手术
在门诊时就只能解决相对少数的(C)而已 无法解决相对多数的(D)
如果是日额医疗险 那会更惨 住院时连(B)都无法解决
基於上述理由 个人实在是不觉得门诊手术是什麽多重要的理赔项目
门诊手术可以当成投保的其中一项选择 但请不要当成投保的第一选择或唯一选择
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 218.210.92.80
2F：推 ac0963369126:同意 保险主要是保大不保小 12/20 10:34
3F：→ yinson:之前Apin提到一个很花钱的门诊手术 是和眼睛有关的 @@ 12/20 10:48
4F：→ lgagirm:门诊手术当然也有需要花不少钱的,但比起住院时可能的花费 12/20 11:20
5F：→ lgagirm:我宁愿把杂费额度尽量提高 12/20 11:20
6F：→ foralways:但是当你去跟客户讲这些观念的时候,他们通常听不进去的 12/20 12:41
"是不是事实"跟"对方听不听得进去"是二回事
版上提倡的很多正确概念 一堆业务不也因为档到自己利益而听不进去?
难道要因为这些业务听不进去 版上就不该继续提倡正确概念?
7F：推 julyshen:感谢大家给的意见以及来信，所以目前我们规划的方向是： 12/20 13:07
8F：→ julyshen:1.寿险以最低来规划 2.实支实付医疗险 3.定期重大疾病 12/20 13:08
9F：→ julyshen:4.定期日额医疗，我还少了甚麽大方向吗？(癌症险??) 12/20 13:10
10F：推 Apin:癌症险可用重大伤病档 12/20 13:28
罹患癌症无住院 -> 重大疾病险会比癌症险实用
罹患癌症有住院 -> 实支实付医疗险会比癌症险实用
重大疾病险+实支实付医疗险的组合 就能取代大部分癌症险的保障
11F：→ Apin:门诊贵的 大概就人工水晶体 十多万 12/20 13:29
12F：→ Apin:但是 花费是一回事 依条款是否能全额理赔又是一回事 12/20 13:29
13F：→ Apin:个人认为 相同保费下有赔当然好 但不该是选泽此保单的主因 12/20 13:30
14F：→ Apin:还是该以保证续保年限 费率 杂费限额与范围 病房费范围等 12/20 13:31
15F：→ Apin:还有副本与否 公司健全度 理赔机车度 来做主要判断 12/20 13:31
的确是这样没错 在其他条件相同的前提下 有赔门诊手术是比没赔门诊手术来得好
但实务上不少保户就是直接以有无理赔门诊手术当投保的第一选择
不少业务也都是以有无理赔门诊手术当推销的第一选择
例如富邦的NHR vs HSA,中国的NCH vs AHSR
从外面拿来版上要求检视的规划 NHR/NCH会比HSA/AHSR较为罕见
甚至版上不少富邦/中国业务 也认为HSA/AHSR较好
原因就是多数保户/业务都把门诊手术当成投保的第一选择
把更为重要的医疗杂费理赔上限置於第二考量点之後
※ 编辑: whalf 来自: 203.121.242.180 (12/20 16:56)
16F：推 Quartet:所以这就是有没有做功课的差异 外行人注重门诊手术是否理 12/20 19:52
17F：→ Quartet:赔 内行人更注重杂费的额度 因为这才是救命钱的重点 12/20 19:53
18F：推 julyshen:业务说61岁的定期重大疾病他们公司不能买了..@@~ 12/20 22:47
19F：→ julyshen:中国业务还说他们家正本会退还，让我们去请领别家的实支 12/20 22:48
20F：→ julyshen:意思是我可以再去买别家的实支实付医疗罗？ 12/20 22:49
21F：→ lgagirm:若有意买两家以上实支实付,中寿可当第二家,即可副本理赔 12/20 23:07