※ 引述《MiaoGui (喵鬼)》之銘言： : 各位好，小弟因公司業務與一銀分行的外匯部門有往來， : 日前洽公時行員一直拜託我幫他辦一張悠遊聯名卡，這也是我第一次辦信用卡， : 因為本身還有學貸40萬上下，雖然還款狀況正常，但也不知道會不會過，一直都不敢辦卡 : 但看他們好像也有業績壓力...(這不是信用卡部門的壓力嗎? 外匯也要做業績阿@@") : 就讓他辦了，送件五天後就打電話來確認，確認後大概五天拿到卡了，只是額度..兩萬.. : 以上廢話，接下來才是我的問題...這些問題曾經有看到過，可是現在要爬文又找不到@@" : 1. 刷卡消費如何不陷入循環利率？ : 是不是我每次都把當月帳單結清就不會用到循環利率計算？ : 要是我每月都結清帳單，那銀行從我身上賺什麼？ : 因為我看約定事項中，並沒有看到刷卡手續費這項費用，所以有上面這個疑問。 首先：每個卡友都有一個結帳日期跟繳款截止日期， 像我的是每個月27號結帳，每個月13號以前繳款， 以本月來說，我在980727~980826的消費， 只要確定銀行已經墊付款項給店家的，(店家當天刷卡不一定當天請款) 就一定會在980827當天結算寄帳單給我繳款， 所以我收到帳單就要在980913前繳款， 再來：帳單上會看到兩個東西，一個叫做"最低應繳金額"，一個叫"總應繳金額"， 如果我在980913前只有繳最低應繳金額，銀行就會計算"循環利息"， 但是我超過980913才去繳款，不管繳最低還是總金額， 都會有循環利息，另外因為超過繳款日期還會產生一個叫做"違約金"， 違約金如何計算，每個銀行不相同，但應該大同小異， 我的是新光卡，違約金是按照消費款級距計算， 所以只要在繳款截止日前繳足帳單"總應繳金額"就不會算循環利息&違約金， 那到底銀行賺什麼呢?想想，有卡片就有什麼→刷卡機， 你用銀行卡片消費，不管刷的是哪家銀行的刷卡機，銀行都有賺頭， 只是看店家跟刷卡機銀行、銀行跟銀行間怎麼談%數的， 這我就不太了解了，只知道是這樣! : 2. 刷卡分期是每張卡都有嘛？還是要另外跟銀行申請？ : 是不是用分期刷卡就可以每個月少少的付款又不會陷入循環利率中？ 刷卡分期有三種：一種是最常在賣場跟3C用品店看到的：刷XX銀行卡享分X期零利率， 這種就是店家提供的活動，刷卡當下記得跟店家說要分期， 店家就會幫你把資料給銀行，銀行就分期出帳單給你繳， 說零利率，當然就不會有手續費。 第二種是銀行提供的活動，店家不一定有分期活動， 但銀行會有比如說：單筆消費金額滿3000元， 可來電銀行客服申請分期，至於有沒有手續費或利率， 就看銀行活動內容說明，活動時間也是看銀行，不一定每家銀行有， (要注意的是有的銀行是有"帳單"金額的分期， 有的是針對"未出"在帳單上面的消費可分期，還是要詳讀活動內容) 最後一種就是有種叫分期卡的卡片， 像新光就有一張卡叫分期七卡，若客戶本身沒有設定金額， 依銀行系統設定，只要單筆消費金額滿777元就會自動分7期， 但有手續費50元，只收一次(想更了解請上網查，不多說明) (記得台新好像也有類似的卡片) 當然分期的消費就分期出帳單， 所以帳單金額有在繳款截止日內全額繳清，就不會就收循環利息， 自己當客服時常接到客戶認為總額度是2萬，可能刷了1萬分5期， 每期2000元，就以為分期的部份不會佔住額度， 等到額度滿了刷卡被拒才打來罵銀行， 說明一下，總額度2萬，刷了1萬分5期， 今天出了第一期帳單你繳了2000元， 剩下的8000元還是會佔用信用額度，表示你剩下12000元可以用， 也不要想說出在帳單上就不會佔住額度，還是會的， 除非銀行收到你的繳款了，繳多少額度就恢復多少~ 所以什麼叫刷爆呢，就是信用卡的額度用到沒有了， : 3. 分期消費 不管是零利率還是一般分期，每期帳單是怎麼算？ : 假如有多筆消費，有分期也有沒分期，這樣是一筆一筆分開算嗎？ : 因為我之前在板上看到有人說他有分期也有未分期消費，但利息卻是把這多筆消費加 : 在一起當做本金下去做利息計算，是我記錯還是真的會這樣算阿？ : 循環利息怎麼計算，這個很多人問，也是我當客服後才懂， 舉例來說： 我在： 980801買手機1萬分5期，每期2000元， 980805在寶雅血拼3000元(沒分期) 980810吃大餐500元(這不用分期吧) (以上消費皆以店家當天消費當天請款計算) 假設我的循環利息20% 所以在980827結帳是我的帳單總金額是：2000+3000+500=5500元 (最低應繳金額如何計算每個銀行不同，不加贅述) 但我只有在980901當天繳了1000元(繳足最低應繳金額)，所以會算循環例息， 說明一下：銀行計算循環利息，是以把款項"墊付"給店家當天， 計算到繳款當天，未繳清部分就是計算到下一個結帳日， 所以在帳單上的消費明細前面，可以看到兩個日期， 一個叫消費日，一個叫入帳日， 消費日是你刷卡那天(可以對一下簽單)， 而入帳日就是把錢付給店家那天， 那就來計算一下我的循環利息到下次980927結帳產生多少吧： 首先，帳單上看到的循環利息是年利率，但銀行是以日計息(黑吧) 所以20% / 365天 = 0.055% /天，那繳的錢先一定沖抵最早的消費嘛~ 所以利息來囉： 980801交易會有兩個部份：(2000-1000)*0.055%*32天(980801~980901)=17.6元 (2000-1000)*0.055%*57天(980801~980926)=31.35元 980805交易 ：3000*0.055%*52天 (980805~980926) =85.8元 980810交易 ：500*0.055%*47天(980810~980926) =12.93元 ──── (四捨五入喔)利息總計： 148元 所以我下期帳單要多繳約148元的利息耶~是不是很貴呢! 那下期帳單我就有148+2000(分期)+新增的消費， 如果我又繳最低，哇~那就繼續滾循環囉， 但是因為循環利息是費用類， 一般銀行會把費用類直接整筆加在最低應繳金額裡， (我不知道有沒有銀行例外喔，所以還是跟發卡行確認會比較好) 所以不會有利滾利的情況齁， 重點是在，很多人以為繳的部份不會計算利息， 錯了，大錯特錯，除非你帳單金額在繳款日期內全部繳款， 要不然即使你繳最低，繳的錢銀行一樣算利息，頂多算到你繳款那天， 所以請大家告訴大家，卡要刷可以，衡量一下自己的能力， 循環是很可怕的....."= = 問題有點多，這兩天搜尋爬文、都沒看到我要問的問題，如果有哪篇文有解答到小 : 弟的問題，還請不吝告知，謝謝！ 以上是我的個人經驗，僅供參考囉!! --

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