作者Apin (大明昕的經紀人)
看板Insurance
標題Re: [問題] 等待期中罹癌的重大疾病險大家還會保嗎?
時間Mon Sep 24 22:30:10 2012
先來談癌症的數學式好了
假設罹患A癌症的機率(incidence)是 X (X<<1)
假設罹患B癌症的機率(incidence)是 Y (Y<<1)
若二種癌症為零相關 則一個人罹患二種癌症的機率會是XY
我們知道 XY<X 且 XY<Y
在 X , Y二個數字都 <<1 的情況下
XY 更是 <<<<1
所以 這是醫師說
「一個人要得到二種癌症的機率很低 大多是轉移比較多」這句話的原因
但事實上 A癌症與B癌症並不是零相關
得到癌症的人 免疫系統大多有某種程度的問題（無法在初始即把癌細胞處理掉）
所以 有得到A癌症的人 日後得到B癌症的機率（假設為 [Y]）
若與正常人比起來（Y） 其實是比較高的 （ [Y] > Y）
但是若與A癌症自身轉移的機率比起來（假設為Z） 卻又低很多（ Z >> [Y] > Y ）
所以 值不值得為了以後得B癌症的機率投保 得自行斟酌
（單純以這個數學式切入的話 我會保）
但重點在後面
「舉證之所在 敗訴之所在」
今天有A癌症的病人主訴半夜平躺時背痛 -> 胸腰椎核磁共振
-> 骨頭惡性病灶 疑似A癌症轉移
（但無法100%排除身體會不會躲了B癌症 其實是B癌症轉移）
-> 建議放射線治療
保險公司說 因為有A癌症病史 所以這是A癌症轉移 不理賠
請問您 要不要來切塊骨頭下來判別 到底是乳癌還是肺癌？（的確有機會可以判別）
如果是頭顱內的疑似轉移病灶呢？
請問您 該如何舉證 這是不同的東西
我覺得 最大的問題在這邊
※ 引述《richard85 (@.@)》之銘言：
: 事情是這樣的..
: 今年七月我經由保經幫我媽申請安聯DD5重疾險 (安聯DD5:癌症理賠100萬，其他重疾50萬)
: 因為有告知安聯我媽平常容易緊張血壓會升高
: 八月中保經帶我媽去體檢
: 但是八月底時我媽發現有顆乳房腫瘤
: 到醫院檢查結果是惡性腫瘤 並住院開刀
: 於上周出院 後續要繼續做放射線治療
: 前幾天保經告知我安聯說體檢結果我媽可以承保
: 但保費要提高為1.5倍 (原本9250/年-->13875/年)
: 我將我媽罹癌的事告知保經，保經說還是可以保
: 只不過以後乳癌相關疾病將除外，但其他重大疾病依然可以理賠
: 但我認為若是不幸發生其他癌症，保險公司可能會推託是乳癌轉移而不予理賠
: (例如若不幸之後再罹患肺癌，醫學上無法證明為轉移，是否能夠成功獲得理賠?)
: 請問板上各位大大有無類似的理賠的經驗及意見?
: 在保費提高為1.5倍及已罹患一種癌症的前提下，適不適合再幫我媽承保安聯DD5?
: (若癌症不易成功申請理賠的話，就等於所有癌症都被除外了，這樣安聯還適合保嗎?)
: 我媽50歲，目前只有全球醫療險計畫三及華南產險200意外險。
: 謝謝..熱心版友為小弟解惑!
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◆ From: 114.26.236.10
※ 編輯: Apin 來自: 114.26.236.10 (09/24 22:31)
1F：推 richard85:謝Apin大，這就是我猶豫是否要保的點，所有癌都被除外了 09/24 22:37
2F：→ richard85:這樣的重疾險把最大宗的癌症排除後，是否還有保的價值? 09/24 22:39
3F：→ Apin:「舉證之所在 敗訴之所在」 09/24 22:51
4F：→ beriaura:以原PO的狀況應該不是癌症的除外，而是疾病定義所導致 09/24 23:28
5F：→ beriaura:因此才會有這樣的處理方式 09/24 23:29
6F：→ beriaura:但如果保險公司真的下了癌症全除外(真沒看過這樣寫的) 09/24 23:29
7F：→ beriaura:那也就不會有所謂舉證問題了 09/24 23:29
8F：→ ac0963369126:Apin:「舉證之所在 敗訴之所在」 09/24 23:59
9F：→ richard85:舉證真很困難，通常之後癌症都會被聯想與之前的癌症相關 09/25 00:03
10F：→ richard85:病理報告也常以這種方式呈現,例如:肺癌，"疑似"乳癌轉移 09/25 00:04
11F：→ richard85:若要舉證不是轉移則難如登天，因為醫學沒有百分百 09/25 00:07
12F：→ richard85:而且沒有一位醫師會願意打"肺癌，不是轉移"這種報告。 09/25 00:08
13F：→ blowingwind:其實病理上還是可以分的，除非近未分化的腫瘤細胞 09/25 01:06
14F：→ blowingwind:就我自己認知上，特殊免疫染色還是會有幫助的. 09/25 01:09
15F：→ blowingwind:但值不值得為了保險去取得病理就見仁見智了 09/25 01:11
16F：推 blowingwind:雙重癌症的機會是有，但的確少見，而且也要看前一個 09/25 01:14
17F：→ blowingwind:控制的如何。 09/25 01:15