作者Apin (大明昕的经纪人)
看板Insurance
标题Re: [问题] 等待期中罹癌的重大疾病险大家还会保吗?
时间Mon Sep 24 22:30:10 2012
先来谈癌症的数学式好了
假设罹患A癌症的机率(incidence)是 X (X<<1)
假设罹患B癌症的机率(incidence)是 Y (Y<<1)
若二种癌症为零相关 则一个人罹患二种癌症的机率会是XY
我们知道 XY<X 且 XY<Y
在 X , Y二个数字都 <<1 的情况下
XY 更是 <<<<1
所以 这是医师说
「一个人要得到二种癌症的机率很低 大多是转移比较多」这句话的原因
但事实上 A癌症与B癌症并不是零相关
得到癌症的人 免疫系统大多有某种程度的问题（无法在初始即把癌细胞处理掉）
所以 有得到A癌症的人 日後得到B癌症的机率（假设为 [Y]）
若与正常人比起来（Y） 其实是比较高的 （ [Y] > Y）
但是若与A癌症自身转移的机率比起来（假设为Z） 却又低很多（ Z >> [Y] > Y ）
所以 值不值得为了以後得B癌症的机率投保 得自行斟酌
（单纯以这个数学式切入的话 我会保）
但重点在後面
「举证之所在 败诉之所在」
今天有A癌症的病人主诉半夜平躺时背痛 -> 胸腰椎核磁共振
-> 骨头恶性病灶 疑似A癌症转移
（但无法100%排除身体会不会躲了B癌症 其实是B癌症转移）
-> 建议放射线治疗
保险公司说 因为有A癌症病史 所以这是A癌症转移 不理赔
请问您 要不要来切块骨头下来判别 到底是乳癌还是肺癌？（的确有机会可以判别）
如果是头颅内的疑似转移病灶呢？
请问您 该如何举证 这是不同的东西
我觉得 最大的问题在这边
※ 引述《richard85 (@.@)》之铭言：
: 事情是这样的..
: 今年七月我经由保经帮我妈申请安联DD5重疾险 (安联DD5:癌症理赔100万，其他重疾50万)
: 因为有告知安联我妈平常容易紧张血压会升高
: 八月中保经带我妈去体检
: 但是八月底时我妈发现有颗乳房肿瘤
: 到医院检查结果是恶性肿瘤 并住院开刀
: 於上周出院 後续要继续做放射线治疗
: 前几天保经告知我安联说体检结果我妈可以承保
: 但保费要提高为1.5倍 (原本9250/年-->13875/年)
: 我将我妈罹癌的事告知保经，保经说还是可以保
: 只不过以後乳癌相关疾病将除外，但其他重大疾病依然可以理赔
: 但我认为若是不幸发生其他癌症，保险公司可能会推托是乳癌转移而不予理赔
: (例如若不幸之後再罹患肺癌，医学上无法证明为转移，是否能够成功获得理赔?)
: 请问板上各位大大有无类似的理赔的经验及意见?
: 在保费提高为1.5倍及已罹患一种癌症的前提下，适不适合再帮我妈承保安联DD5?
: (若癌症不易成功申请理赔的话，就等於所有癌症都被除外了，这样安联还适合保吗?)
: 我妈50岁，目前只有全球医疗险计画三及华南产险200意外险。
: 谢谢..热心版友为小弟解惑!
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◆ From: 114.26.236.10
※ 编辑: Apin 来自: 114.26.236.10 (09/24 22:31)
1F：推 richard85:谢Apin大，这就是我犹豫是否要保的点，所有癌都被除外了 09/24 22:37
2F：→ richard85:这样的重疾险把最大宗的癌症排除後，是否还有保的价值? 09/24 22:39
3F：→ Apin:「举证之所在 败诉之所在」 09/24 22:51
4F：→ beriaura:以原PO的状况应该不是癌症的除外，而是疾病定义所导致 09/24 23:28
5F：→ beriaura:因此才会有这样的处理方式 09/24 23:29
6F：→ beriaura:但如果保险公司真的下了癌症全除外(真没看过这样写的) 09/24 23:29
7F：→ beriaura:那也就不会有所谓举证问题了 09/24 23:29
8F：→ ac0963369126:Apin:「举证之所在 败诉之所在」 09/24 23:59
9F：→ richard85:举证真很困难，通常之後癌症都会被联想与之前的癌症相关 09/25 00:03
10F：→ richard85:病理报告也常以这种方式呈现,例如:肺癌，"疑似"乳癌转移 09/25 00:04
11F：→ richard85:若要举证不是转移则难如登天，因为医学没有百分百 09/25 00:07
12F：→ richard85:而且没有一位医师会愿意打"肺癌，不是转移"这种报告。 09/25 00:08
13F：→ blowingwind:其实病理上还是可以分的，除非近未分化的肿瘤细胞 09/25 01:06
14F：→ blowingwind:就我自己认知上，特殊免疫染色还是会有帮助的. 09/25 01:09
15F：→ blowingwind:但值不值得为了保险去取得病理就见仁见智了 09/25 01:11
16F：推 blowingwind:双重癌症的机会是有，但的确少见，而且也要看前一个 09/25 01:14
17F：→ blowingwind:控制的如何。 09/25 01:15