作者Leoniss (Duke L.B.)
站內transgender
標題Re: [閒聊] 有誰術後有保險的？
時間Fri Feb 14 14:00:52 2014
理論上，TS如果是手術後要買保險，除非隱瞞手術不然是保不到的
我現在的問題是針對
1. 術前買到的保險，在術後的理賠經驗（非變性手術）
ex:肝臟相關不賠、骨折不賠之類的（我隨便舉例）
2. 術後如果有人很厲害的告知並且買到，請偷偷告訴我
3. 雖然是術前，但是大部份的人都已經有相關就醫紀錄，
我們實務上有什麼方式可以降低因此被拒保的機會？
4. 術後是否有辦法合法的迴避掉trans的事，保到新的保險
拜託看清楚我的問題
不要再重複我已經說過的話，一付我什麼都不知道的樣子！
謝謝！
1F：→ kmkr122719:投保醫療險時若告知有動過此手術 拒保機率幾乎是100%02/13 23:57
2F：→ kmkr122719:不只是單單除外承保這麼簡單而已02/13 23:58
3F：→ kmkr122719:若擔心這點 可先買保險 過30~90天不等的等待期之後再動02/13 23:59
4F：→ kmkr122719:手術即可 記得買終身險或保證續保的定期險 不要買不保02/13 23:59
5F：→ kmkr122719:證續保的 以免日後被保險公司發現有動此手術再事後拒保02/14 00:00
我知道，
我推估如果術前購買，應該就是除外，術後大概是不能買
但是還是想問問看有沒有人成功術後購買過～
說不定有人低調的保到了。
然後如果是事前買的，
有沒有人因為後來SRS而被刁難過其他的理賠
因為除外事小，但是如果因為SRS變成很多理賠都有爭議
或許那家保險公司大家就要注意
畢竟每家公司的核保跟理賠都不一樣
6F：→ LiLi1130:如果是身份證字號等相關文件都已換好了的話 應該就會已身02/14 00:13
7F：→ LiLi1130:份證上的性別下去作投保依劇 這樣的話應該不會被刁難 02/14 00:15
8F：→ LiLi1130:我個人是術前投保的新光和國泰術後去這二家換身份證和02/14 00:17
9F：→ LiLi1130:被保人性別也都ok 還會依劇性別退保費or追加保費02/14 00:19
術後變更會是這樣沒錯，
但是新的投保可能不是這樣
最近因為這樣，
所以硬生生請我一個正要手術的朋友停下來
先把保險的部份處理完再去手術
其他要手術的板友也是一樣
強烈建議先把自己的保險狀況確認清楚
並且確定有足夠且實際的保險保障，然後再手術
畢竟術後很有可能再也不能買保險。
以FTM來講，
至少要等術後兩年，才可以保新的保險
因為一～兩年之內，所有的就醫都要告知
而在2-5年間如果沒有住院超過七天，就可以不用告知。
FTM的手術，一般可以控制住院在七天以下
術後兩年以上，就有機會迴避這件事
（但如果隱瞞，之後的理賠可能會有很多爭議）
但是這時候又卡一件事
因為就醫紀錄則最多要在七年之後才會被消除，甚至電子紀錄會永遠保留。
所以就醫紀錄是被怎麼寫的，
當然也會影響到保險的核定。
所以這件事也是我在問大家的，
因為保險會詢問是否有過精神科就診，
GID已經去病化了，病名也改了
我們在研究現在到底填資料的時候要怎麼填，影響會比較小
比如說，GD聽起來就比較和緩，而變性慾聽起來比較主動
所以想收集大家的健保名目，然後我們一口氣去釐清
（去私下問一些做核保的朋友）
不然可以保險的時間就硬生生從兩年變成七年...
剛剛提到住院超過七天這件事，
這時候就提醒FTM們，
如果你做一階手術，是平胸跟器官摘除一起做的話，
基本上住院就是一週。
那這樣你的保險可以確定五年內都沒有機會新保了
建議可以改成平胸跟摘除器官分開做，
這樣費用總共大約差兩萬元
但是平胸不用住院，摘除則是三到五天
一來對於恢復體力比較好（而且上下一起痛真是難以想像...）
一來也迴避掉保險的住院七天告知..
（但是如果手術發生狀況，延長住院天數就沒辦法了...ˊ＿ˋ）
就這樣。
歡迎大家繼續討論，這方面的討論過去在版上很少，
但是其實大家應該都非常需要才對...
※ 引述《Leoniss (Duke L.B.)》之銘言：
: 有點害羞，是這樣的
: 這陣子轉行
: 開始幫一些TS的朋友處理保險規劃
: 發現TS的保險是個嚴重又複雜的問題
: 搞得我自己也開始擔心ˊ＿ˋ（下略）
: 總之想問問大家
: 1.
: 有沒有人在變性手術後（平胸、FFS、隆乳之類的先不算）
: 有成功保到醫療保險的？是哪一家？
: 2.
: 有沒有人後來的理賠，因為TS的關係碰到麻煩過？
: 3.
: 有沒有人因為TS所以被拒保？不管是術前或是術後
: 4.
: 因為大家在診斷證明書上的名詞有的不太一樣，
: 所以好像會影響到一些核保的狀況
: 像有的人會寫性別認同障礙，有的人會寫變性慾（我的兩張就各是這兩種）
: 甚至我其實不太清楚劉大媽到底是以什麼名目為我們弄到健保的？
: 如果有人知道，或是你在TS就醫過程的名目不是GID，可以告訴我嗎？
: 5.
: 換證之後，就醫紀錄是否都會自動轉移到新的字號下？
: 新的健保卡看得出來之前接受過變性手術嗎？
: 請知道的人私信給我或回文，感謝～～～～～～～
: 如果之後有什麼結論，我會再跟大家分享@w@
: 里歐那司！
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 111.243.109.45
10F：→ kmkr122719:術前投保 那會連除外都沒有 因為不須告知日後要動手術 02/14 16:05
11F：→ kmkr122719:既然保險公司不知 自然就是正常承保 02/14 16:05
12F：→ kmkr122719:如果要手術後投保 就我經驗而言 最有可能的就是投保時 02/14 16:06
13F：→ kmkr122719:無告知此體況 只要保險公司知道此體況 拒保機率就是極 02/14 16:06
14F：→ kmkr122719:高 但無告知 日後發生理賠爭議的機率也是極高 02/14 16:07
15F：→ kmkr122719:所以若是要避免爭議 就只有如同我之前的推文所說 02/14 16:07
16F：→ kmkr122719:動手術前就投保 而不是動了手術之後才投保 02/14 16:08
18F：→ kmkr122719:住院超過七天的詢問範圍是五年 請見上述連結第4條第8項 02/14 16:12
19F：→ kmkr122719:病歷至少須保存7年 那是規定在醫療法第70條 02/14 16:14
20F：→ kmkr122719:但目前多數醫療院所都採電子化病歷 就表示就醫病歷通常 02/14 16:14
21F：→ kmkr122719:就是會永久保存 再來則是保險認定的暨往症問題 02/14 16:16
22F：→ kmkr122719:保險在認定都是"投保前就已留下的就醫紀錄與體檢異常及 02/14 16:17
23F：→ kmkr122719:其相關後遺症併發症全都不賠" 因此除非是動手術前完全 02/14 16:18
24F：→ kmkr122719:沒有任何相關就醫(含門診) 不然若是有相關門診後再投保 02/14 16:19
25F：→ kmkr122719:保險一樣會認定此手術是暨往症所引起 後續就醫都不賠 02/14 16:19
26F：→ kmkr122719:但有人在動手術前沒有作任何相關門診(含精神科諮詢)嗎? 02/14 16:20
27F：→ kmkr122719:應該是很少吧 這就表示這手術無論如何都很難賠到 02/14 16:21
28F：→ Leoniss:我一直在問的都不是理賠變性手術 而是是否身為TS會讓我們 02/14 16:22
29F：→ Leoniss:連一般的理賠都被刁難 02/14 16:22
30F：→ kmkr122719:而且不只是這手術 後續很多事故其實理賠爭議都很大 02/14 16:22
31F：→ Leoniss:到底有沒有相關要看理賠單位不是我們推斷就算術的 02/14 16:22
32F：→ Leoniss:所以我在問大家有沒有相關經驗被拒絕理賠 02/14 16:23
33F：→ Leoniss:我不知道到底是哪邊有問題你要重複我說過的話來說明... 02/14 16:23
34F：→ kmkr122719:除非是融通理賠 不然理賠就是看保險法/條款等來賠 02/14 16:24
35F：→ Leoniss:我當然知道爭議很大現在就是在討論這個 拜託你看清楚好嗎 02/14 16:24
36F：→ Leoniss:你根本沒搞懂我在問什麼............ 02/14 16:24
37F：→ kmkr122719:而不是看保險公司理賠風氣 照保險法與條款來看 02/14 16:24
38F：→ kmkr122719:不論是投保或理賠 爭議都是超大 我問過十幾家公司 02/14 16:25
39F：→ Leoniss:有爭議是常有的事情不然那些判例是看假的嗎 02/14 16:25
40F：→ kmkr122719:十幾家公司都說完全不承保 理賠的話就照我上面說的 02/14 16:25
41F：→ Leoniss:我現在就是在大家實務上碰到的狀況好嗎 到底是.. 02/14 16:26
42F：→ kmkr122719:除非此事故跟投保前就醫完全無關 不然就是直接拒賠 02/14 16:26
43F：→ Leoniss:我再說一次 我想知道大家有沒有因為TS所以連一般理賠都被 02/14 16:27
44F：→ kmkr122719:我的處理實務是每件都拒保(在有告知就醫紀錄的前提下) 02/14 16:27
45F：→ Leoniss:認為是跟TS身份而被拒絕理賠 02/14 16:27
46F：→ kmkr122719:理賠件還沒遇過 因為全都被拒保掉了 沒有後續理賠經驗 02/14 16:27
47F：→ Leoniss:沒有人在問你當TS之後是否可以加保（摔東西） 02/14 16:27
48F：→ Leoniss:如果有人真的保到請告訴我但是我覺得不可能 02/14 16:28
49F：→ Leoniss:在接受變性手術之後大部份的人都還是有既有的保險啊！ 02/14 16:28
※ 編輯: Leoniss 來自: 111.243.109.45 (02/14 16:46)
50F：→ kmkr122719:若投保前無任何相關就醫(含門診) 那麼"理論上"後續所有 02/14 16:42
51F：→ kmkr122719:就醫應該要賠 詳見示範條款第二條第一項的疾病理賠定義 02/14 16:43
53F：→ kmkr122719:但"實務上"可就難講了 02/14 16:44
54F：→ Leoniss:這件事滿有趣的但是大部份的TA都是學生時代就開始看精神科 02/14 16:47
55F：→ Leoniss:所以實務上很難講，也很難做的到... 02/14 16:47
56F：→ kmkr122719:大概只有開始看精神科門診前就已從小就投保 這樣理賠才 02/14 16:51
57F：→ kmkr122719:比較沒問題 若是有門診就醫紀錄之後 要理賠就有難度了 02/14 16:51
58F：→ kmkr122719:另一可能是申請理賠時保險公司沒去調查而賠下來 02/14 16:52
59F：→ kmkr122719:這種情形其實很常見 除非是大額理賠件/短期理賠件 02/14 16:52
60F：→ kmkr122719:不然其實保險公司會去調查的機率頗低 02/14 16:53
61F：→ Leoniss:是沒錯～ 02/14 16:53
62F：→ Leoniss:所以我也很複雜 想搞懂 但又怕打草驚蛇！ 02/14 16:54
63F：→ kmkr122719:"會不會承保"跟"會不會賠"是二回事 請勿混為一談 02/14 16:54
64F：→ kmkr122719:即使超過告知期而正常承保 保險公司仍可用保險法127條 02/14 16:55
65F：→ Leoniss:我不知道你為什麼一直想要覺得別人沒搞懂 02/14 16:55
66F：→ kmkr122719:與示範條款疾病定義來合法拒賠相關事故 並非有保就會賠 02/14 16:56
67F：→ Leoniss:還是你想要展現你很專業？ 02/14 16:56
68F：→ kmkr122719:你問題第4點是在問要如何才會承保 買保險就是想要保障 02/14 16:57
69F：→ Leoniss:如果有保就有賠 今天我就不用問這些問題了 我也不用為了閣 02/14 16:57
70F：→ Leoniss:下修改我的文章 02/14 16:57
71F：→ kmkr122719:所以我最後回說有保並不等於會賠 即使正常承保也是 02/14 16:57
72F：→ Leoniss:這些事情如果全部黏在一起問 你又會跟我跳針 02/14 16:57
73F：→ Leoniss:我只好分開問 不然我幹嘛問事後理賠的經驗？ 02/14 16:58
74F：→ kmkr122719:既然你認為我是來找碴的 我很遺憾 那就不回了 02/14 16:59
75F：→ Leoniss:我是不覺得你在找碴 但是顯然我們的溝通有嚴重的問題 02/14 16:59
76F：→ Leoniss:或許你覺得我有地方寫的不清楚 那我們可以釐清 而不是跳針 02/14 17:00
77F：→ Leoniss:針對第四點，因為拒保是什麼保障都沒有了，不只是除外 02/14 17:00
78F：→ kmkr122719:我很有心以我的經驗/所學與相關法條/學理就這問題討論 02/14 17:00
79F：→ Leoniss:我不知道是文字溝通的關係還是什麼，我們一直在鬼打牆 02/14 17:01
80F：→ Leoniss:我知道你很願意在回答 問題是我們的對話一直沒有交集 02/14 17:01
81F：→ kmkr122719:既然你不這麼認為 那我就回到這裡了 02/14 17:01
82F：→ Leoniss:可能我們思考的方式不太一樣 有保確實不等於有賠 02/14 17:02
83F：→ Leoniss:但是如果完全不能保 那後面也都不用談了 02/14 17:02
84F：→ Leoniss:我也是很誠意才跟你一直回 不然我們早就在鬼打牆了 02/14 17:02
85F：→ Leoniss:那就希望之後等我變得更專業了，再跟你請教專業問題吧 02/14 17:03
86F：→ Leoniss:弄成這樣我覺得很累 雙方講不一樣的東西還硬要談 02/14 17:03
87F：→ Leoniss:因為我關心TS的保險問題，所以想用各種角度來討論 02/14 17:04
88F：→ Leoniss:我也知道並不好談，高拒保、高爭議，但是釐清這些細節有助 02/14 17:05
89F：→ Leoniss:TS的保險處境。 02/14 17:05
90F：推 Sam0907:如果是有看過精神科就拒保 那台灣很多人都不用保險了 02/15 03:27
91F：→ Leoniss:是啊 不過不知道大家現在主要被記什麼病名 02/15 10:25
92F：→ ellies510628:1>TS術前買險，買後出非TS險→依法依約必賠無誤。 02/21 21:51
93F：→ ellies510628:2>我術後買到會在此板告知大家 02/21 21:52
94F：→ ellies510628:3>我待過的兩家保險公司，及我朋友的公司，都會承保 02/21 21:53
95F：→ ellies510628:4>同第3點。 02/21 21:54