作者Leoniss (Duke L.B.)
站内transgender
标题Re: [闲聊] 有谁术後有保险的？
时间Fri Feb 14 14:00:52 2014
理论上，TS如果是手术後要买保险，除非隐瞒手术不然是保不到的
我现在的问题是针对
1. 术前买到的保险，在术後的理赔经验（非变性手术）
ex:肝脏相关不赔、骨折不赔之类的（我随便举例）
2. 术後如果有人很厉害的告知并且买到，请偷偷告诉我
3. 虽然是术前，但是大部份的人都已经有相关就医纪录，
我们实务上有什麽方式可以降低因此被拒保的机会？
4. 术後是否有办法合法的回避掉trans的事，保到新的保险
拜托看清楚我的问题
不要再重复我已经说过的话，一付我什麽都不知道的样子！
谢谢！
1F：→ kmkr122719:投保医疗险时若告知有动过此手术 拒保机率几乎是100%02/13 23:57
2F：→ kmkr122719:不只是单单除外承保这麽简单而已02/13 23:58
3F：→ kmkr122719:若担心这点 可先买保险 过30~90天不等的等待期之後再动02/13 23:59
4F：→ kmkr122719:手术即可 记得买终身险或保证续保的定期险 不要买不保02/13 23:59
5F：→ kmkr122719:证续保的 以免日後被保险公司发现有动此手术再事後拒保02/14 00:00
我知道，
我推估如果术前购买，应该就是除外，术後大概是不能买
但是还是想问问看有没有人成功术後购买过～
说不定有人低调的保到了。
然後如果是事前买的，
有没有人因为後来SRS而被刁难过其他的理赔
因为除外事小，但是如果因为SRS变成很多理赔都有争议
或许那家保险公司大家就要注意
毕竟每家公司的核保跟理赔都不一样
6F：→ LiLi1130:如果是身份证字号等相关文件都已换好了的话 应该就会已身02/14 00:13
7F：→ LiLi1130:份证上的性别下去作投保依剧 这样的话应该不会被刁难 02/14 00:15
8F：→ LiLi1130:我个人是术前投保的新光和国泰术後去这二家换身份证和02/14 00:17
9F：→ LiLi1130:被保人性别也都ok 还会依剧性别退保费or追加保费02/14 00:19
术後变更会是这样没错，
但是新的投保可能不是这样
最近因为这样，
所以硬生生请我一个正要手术的朋友停下来
先把保险的部份处理完再去手术
其他要手术的板友也是一样
强烈建议先把自己的保险状况确认清楚
并且确定有足够且实际的保险保障，然後再手术
毕竟术後很有可能再也不能买保险。
以FTM来讲，
至少要等术後两年，才可以保新的保险
因为一～两年之内，所有的就医都要告知
而在2-5年间如果没有住院超过七天，就可以不用告知。
FTM的手术，一般可以控制住院在七天以下
术後两年以上，就有机会回避这件事
（但如果隐瞒，之後的理赔可能会有很多争议）
但是这时候又卡一件事
因为就医纪录则最多要在七年之後才会被消除，甚至电子纪录会永远保留。
所以就医纪录是被怎麽写的，
当然也会影响到保险的核定。
所以这件事也是我在问大家的，
因为保险会询问是否有过精神科就诊，
GID已经去病化了，病名也改了
我们在研究现在到底填资料的时候要怎麽填，影响会比较小
比如说，GD听起来就比较和缓，而变性慾听起来比较主动
所以想收集大家的健保名目，然後我们一口气去厘清
（去私下问一些做核保的朋友）
不然可以保险的时间就硬生生从两年变成七年...
刚刚提到住院超过七天这件事，
这时候就提醒FTM们，
如果你做一阶手术，是平胸跟器官摘除一起做的话，
基本上住院就是一周。
那这样你的保险可以确定五年内都没有机会新保了
建议可以改成平胸跟摘除器官分开做，
这样费用总共大约差两万元
但是平胸不用住院，摘除则是三到五天
一来对於恢复体力比较好（而且上下一起痛真是难以想像...）
一来也回避掉保险的住院七天告知..
（但是如果手术发生状况，延长住院天数就没办法了...ˊ＿ˋ）
就这样。
欢迎大家继续讨论，这方面的讨论过去在版上很少，
但是其实大家应该都非常需要才对...
※ 引述《Leoniss (Duke L.B.)》之铭言：
: 有点害羞，是这样的
: 这阵子转行
: 开始帮一些TS的朋友处理保险规划
: 发现TS的保险是个严重又复杂的问题
: 搞得我自己也开始担心ˊ＿ˋ（下略）
: 总之想问问大家
: 1.
: 有没有人在变性手术後（平胸、FFS、隆乳之类的先不算）
: 有成功保到医疗保险的？是哪一家？
: 2.
: 有没有人後来的理赔，因为TS的关系碰到麻烦过？
: 3.
: 有没有人因为TS所以被拒保？不管是术前或是术後
: 4.
: 因为大家在诊断证明书上的名词有的不太一样，
: 所以好像会影响到一些核保的状况
: 像有的人会写性别认同障碍，有的人会写变性慾（我的两张就各是这两种）
: 甚至我其实不太清楚刘大妈到底是以什麽名目为我们弄到健保的？
: 如果有人知道，或是你在TS就医过程的名目不是GID，可以告诉我吗？
: 5.
: 换证之後，就医纪录是否都会自动转移到新的字号下？
: 新的健保卡看得出来之前接受过变性手术吗？
: 请知道的人私信给我或回文，感谢～～～～～～～
: 如果之後有什麽结论，我会再跟大家分享@w@
: 里欧那司！
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 111.243.109.45
10F：→ kmkr122719:术前投保 那会连除外都没有 因为不须告知日後要动手术 02/14 16:05
11F：→ kmkr122719:既然保险公司不知 自然就是正常承保 02/14 16:05
12F：→ kmkr122719:如果要手术後投保 就我经验而言 最有可能的就是投保时 02/14 16:06
13F：→ kmkr122719:无告知此体况 只要保险公司知道此体况 拒保机率就是极 02/14 16:06
14F：→ kmkr122719:高 但无告知 日後发生理赔争议的机率也是极高 02/14 16:07
15F：→ kmkr122719:所以若是要避免争议 就只有如同我之前的推文所说 02/14 16:07
16F：→ kmkr122719:动手术前就投保 而不是动了手术之後才投保 02/14 16:08
18F：→ kmkr122719:住院超过七天的询问范围是五年 请见上述连结第4条第8项 02/14 16:12
19F：→ kmkr122719:病历至少须保存7年 那是规定在医疗法第70条 02/14 16:14
20F：→ kmkr122719:但目前多数医疗院所都采电子化病历 就表示就医病历通常 02/14 16:14
21F：→ kmkr122719:就是会永久保存 再来则是保险认定的暨往症问题 02/14 16:16
22F：→ kmkr122719:保险在认定都是"投保前就已留下的就医纪录与体检异常及 02/14 16:17
23F：→ kmkr122719:其相关後遗症并发症全都不赔" 因此除非是动手术前完全 02/14 16:18
24F：→ kmkr122719:没有任何相关就医(含门诊) 不然若是有相关门诊後再投保 02/14 16:19
25F：→ kmkr122719:保险一样会认定此手术是暨往症所引起 後续就医都不赔 02/14 16:19
26F：→ kmkr122719:但有人在动手术前没有作任何相关门诊(含精神科谘询)吗? 02/14 16:20
27F：→ kmkr122719:应该是很少吧 这就表示这手术无论如何都很难赔到 02/14 16:21
28F：→ Leoniss:我一直在问的都不是理赔变性手术 而是是否身为TS会让我们 02/14 16:22
29F：→ Leoniss:连一般的理赔都被刁难 02/14 16:22
30F：→ kmkr122719:而且不只是这手术 後续很多事故其实理赔争议都很大 02/14 16:22
31F：→ Leoniss:到底有没有相关要看理赔单位不是我们推断就算术的 02/14 16:22
32F：→ Leoniss:所以我在问大家有没有相关经验被拒绝理赔 02/14 16:23
33F：→ Leoniss:我不知道到底是哪边有问题你要重复我说过的话来说明... 02/14 16:23
34F：→ kmkr122719:除非是融通理赔 不然理赔就是看保险法/条款等来赔 02/14 16:24
35F：→ Leoniss:我当然知道争议很大现在就是在讨论这个 拜托你看清楚好吗 02/14 16:24
36F：→ Leoniss:你根本没搞懂我在问什麽............ 02/14 16:24
37F：→ kmkr122719:而不是看保险公司理赔风气 照保险法与条款来看 02/14 16:24
38F：→ kmkr122719:不论是投保或理赔 争议都是超大 我问过十几家公司 02/14 16:25
39F：→ Leoniss:有争议是常有的事情不然那些判例是看假的吗 02/14 16:25
40F：→ kmkr122719:十几家公司都说完全不承保 理赔的话就照我上面说的 02/14 16:25
41F：→ Leoniss:我现在就是在大家实务上碰到的状况好吗 到底是.. 02/14 16:26
42F：→ kmkr122719:除非此事故跟投保前就医完全无关 不然就是直接拒赔 02/14 16:26
43F：→ Leoniss:我再说一次 我想知道大家有没有因为TS所以连一般理赔都被 02/14 16:27
44F：→ kmkr122719:我的处理实务是每件都拒保(在有告知就医纪录的前提下) 02/14 16:27
45F：→ Leoniss:认为是跟TS身份而被拒绝理赔 02/14 16:27
46F：→ kmkr122719:理赔件还没遇过 因为全都被拒保掉了 没有後续理赔经验 02/14 16:27
47F：→ Leoniss:没有人在问你当TS之後是否可以加保（摔东西） 02/14 16:27
48F：→ Leoniss:如果有人真的保到请告诉我但是我觉得不可能 02/14 16:28
49F：→ Leoniss:在接受变性手术之後大部份的人都还是有既有的保险啊！ 02/14 16:28
※ 编辑: Leoniss 来自: 111.243.109.45 (02/14 16:46)
50F：→ kmkr122719:若投保前无任何相关就医(含门诊) 那麽"理论上"後续所有 02/14 16:42
51F：→ kmkr122719:就医应该要赔 详见示范条款第二条第一项的疾病理赔定义 02/14 16:43
53F：→ kmkr122719:但"实务上"可就难讲了 02/14 16:44
54F：→ Leoniss:这件事满有趣的但是大部份的TA都是学生时代就开始看精神科 02/14 16:47
55F：→ Leoniss:所以实务上很难讲，也很难做的到... 02/14 16:47
56F：→ kmkr122719:大概只有开始看精神科门诊前就已从小就投保 这样理赔才 02/14 16:51
57F：→ kmkr122719:比较没问题 若是有门诊就医纪录之後 要理赔就有难度了 02/14 16:51
58F：→ kmkr122719:另一可能是申请理赔时保险公司没去调查而赔下来 02/14 16:52
59F：→ kmkr122719:这种情形其实很常见 除非是大额理赔件/短期理赔件 02/14 16:52
60F：→ kmkr122719:不然其实保险公司会去调查的机率颇低 02/14 16:53
61F：→ Leoniss:是没错～ 02/14 16:53
62F：→ Leoniss:所以我也很复杂 想搞懂 但又怕打草惊蛇！ 02/14 16:54
63F：→ kmkr122719:"会不会承保"跟"会不会赔"是二回事 请勿混为一谈 02/14 16:54
64F：→ kmkr122719:即使超过告知期而正常承保 保险公司仍可用保险法127条 02/14 16:55
65F：→ Leoniss:我不知道你为什麽一直想要觉得别人没搞懂 02/14 16:55
66F：→ kmkr122719:与示范条款疾病定义来合法拒赔相关事故 并非有保就会赔 02/14 16:56
67F：→ Leoniss:还是你想要展现你很专业？ 02/14 16:56
68F：→ kmkr122719:你问题第4点是在问要如何才会承保 买保险就是想要保障 02/14 16:57
69F：→ Leoniss:如果有保就有赔 今天我就不用问这些问题了 我也不用为了阁 02/14 16:57
70F：→ Leoniss:下修改我的文章 02/14 16:57
71F：→ kmkr122719:所以我最後回说有保并不等於会赔 即使正常承保也是 02/14 16:57
72F：→ Leoniss:这些事情如果全部黏在一起问 你又会跟我跳针 02/14 16:57
73F：→ Leoniss:我只好分开问 不然我干嘛问事後理赔的经验？ 02/14 16:58
74F：→ kmkr122719:既然你认为我是来找碴的 我很遗憾 那就不回了 02/14 16:59
75F：→ Leoniss:我是不觉得你在找碴 但是显然我们的沟通有严重的问题 02/14 16:59
76F：→ Leoniss:或许你觉得我有地方写的不清楚 那我们可以厘清 而不是跳针 02/14 17:00
77F：→ Leoniss:针对第四点，因为拒保是什麽保障都没有了，不只是除外 02/14 17:00
78F：→ kmkr122719:我很有心以我的经验/所学与相关法条/学理就这问题讨论 02/14 17:00
79F：→ Leoniss:我不知道是文字沟通的关系还是什麽，我们一直在鬼打墙 02/14 17:01
80F：→ Leoniss:我知道你很愿意在回答 问题是我们的对话一直没有交集 02/14 17:01
81F：→ kmkr122719:既然你不这麽认为 那我就回到这里了 02/14 17:01
82F：→ Leoniss:可能我们思考的方式不太一样 有保确实不等於有赔 02/14 17:02
83F：→ Leoniss:但是如果完全不能保 那後面也都不用谈了 02/14 17:02
84F：→ Leoniss:我也是很诚意才跟你一直回 不然我们早就在鬼打墙了 02/14 17:02
85F：→ Leoniss:那就希望之後等我变得更专业了，再跟你请教专业问题吧 02/14 17:03
86F：→ Leoniss:弄成这样我觉得很累 双方讲不一样的东西还硬要谈 02/14 17:03
87F：→ Leoniss:因为我关心TS的保险问题，所以想用各种角度来讨论 02/14 17:04
88F：→ Leoniss:我也知道并不好谈，高拒保、高争议，但是厘清这些细节有助 02/14 17:05
89F：→ Leoniss:TS的保险处境。 02/14 17:05
90F：推 Sam0907:如果是有看过精神科就拒保 那台湾很多人都不用保险了 02/15 03:27
91F：→ Leoniss:是啊 不过不知道大家现在主要被记什麽病名 02/15 10:25
92F：→ ellies510628:1>TS术前买险，买後出非TS险→依法依约必赔无误。 02/21 21:51
93F：→ ellies510628:2>我术後买到会在此板告知大家 02/21 21:52
94F：→ ellies510628:3>我待过的两家保险公司，及我朋友的公司，都会承保 02/21 21:53
95F：→ ellies510628:4>同第3点。 02/21 21:54