作者millo1210 (高雄牙醫)
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標題[閒聊] 牙醫師生涯規劃Part III 投資與保險(下)
時間Mon Oct 5 23:21:01 2009
保險篇
保險對於風險極大的牙醫師而言非常的重要, 我的規劃與建議如果對大家有幫助
那我覺得我至少作了一些好事了, 因為我每天上班看到路上那間因為牙醫師中風
復建中的診所都一直沒開, 心裡都很難過, 牙醫師的保險真的很重要..但也不要亂買
看完之後, 如果你重新檢視保單, 覺得有很不好的, 請直接停約, 不足的補.
[ 前言 ]
幾句有關保險的話 , 分享給大家一下......
1. 保險是人生中最後一道防線
2. 投資....始於保險
3. 人生三大問題--走得太早, 活得太久, 失去能力
牙醫師對於自己的保險投資年限, 我強烈建議用十年, 20年把它縮成10年,
因為你11--20年賺錢會比較吃力, 所以在可以賺的時候存起來.
身為一個家庭的經濟支柱, 要有責任感, 不能倒, 就算倒了也不會有遺憾
我先分享一下我的部分..
剛開業, 房子自己買的, 貸款900萬, 又新買一棟住家,貸款800萬,
但是才剛起步, 收入不穩定, 孩子還小, 老婆又不會賺錢...
這時用一張2000萬的壽險保障至少我掛了..老婆還有兩棟房子..一個住一個租
這張保單包括失能險10萬/月.領五年 ,那時能力只夠買這個.
三年後, 重新檢視保單, 覺得有必要為將來作準備, 用小孩的名義買了一張保單.
我稱他為年金險. 包括豁免保費, 繳十年, 以後小孩每年領50萬..領到小孩百年.
這個我覺得對以後生活多少有一點保障, 至少餓不死也不怕小孩不養我.
再兩年後, 認為要買一張保單保障我的賺錢能力, 買了一個300萬美金的保單,
如果我的生命不能賺到這些錢, 至少我的生命價值值這些錢...
到此... 我覺得, 我很放心的去工作了, 後來..會作保險信託跟不動產信託.
這樣我就不怕在我執業生涯中..會有甚麼自己不能預期的事情發生了.
保險種類繁多, 我以保險內容來談, 這樣會比較簡單/
( 1 ) 儲蓄險: 基本上, 我是覺得這種絕對不值得買, 買了一張只比定存高一點點
的東西, 又拼不過通貨膨脹, 說真的, 儲蓄險是屬於月收入5萬以內的人買的,
乾脆去好好作投資, 每年放50萬,,放20年, 拿回平均1.5%~3%的利息錢,
中間掛了...你只能拿到100萬~300萬+你放的錢, 說真的..一點都划不來.
( 2 ) 壽險 : 我以國內30歲男性..20年期的定期險1000萬的保障, 大約一年3萬2 ,
一個月不到3000元, 那覺得值不值得? 當然值得..我很不建議終身壽險
因為保費/保障 比例很不對, 所謂的壽險是指要保障在你主要賺錢的時候
萬一壽命提早完結, 所來為你的家人的保障, 那買終身壽險絕對划不來,
終身壽險1000萬..20年期..你每年大概要繳45-48萬.., 有沒搞錯啊.
各位是聰明人, 繳那麼多錢.. 才保一點點...
( 3 ) 年金險 : 年金險包括分紅保單與投資型保單, 基本上這個部份我會建議
買 XX 保單 (在這裡很抱歉不能公開講),
因為我算過, 一般保險公司的公式對客戶是很不公平的.
價差差將近三倍, 投資型保單比較麻煩是因為有可能會被課稅..
!@#$ , 老子賺的錢還要被你國稅局課稅, 連保險你也要拿, 連我掛了你也要查
所得與收入不符來課稅..... 請原諒我衝動了.
投資型保單一般第一年大概只有10%在投資上, 第二年才會逐步增加比例.
就投資而言很不符合投資成本, 就保險而言, 放20年就會不錯.
( 4 ) 失能險 : 這個是保你失去賺錢能力但是又還活著的部分. 我個人覺得
這非常的重要, 因為如果你是主要經濟來源的話, 你絕對不能有閃失,
牙醫師一般失去生命大多是中風...心肌梗塞, 所以失能險很重要,
但是更重要的是你的保險公司在這個部分有沒有良心, 有很多是規定要全殘,
這就是沒良心了, 我買的是二 ~ 六級殘, 我覺得至少很全面保障.
( 5 ) 醫療險 : 這個很建議要買終身醫療, 包括癌症 / 意外 / 住院開刀...
大家都知道健保局越來越過分, 為了省錢連醫院也要弄個DRGS...擺明了要
醫院倒嘛, 以後看病要開刀住院, 請不要拿健保卡, 因為很有可能沒有人理你,
說真的, 醫病關係那麼緊張, 都是因為健保制度的關係, 所以請直接拿個20萬
掛號, 你就會得到較好的治療了. 癌症意外大家都有了, 我就大家容易疏忽的講
(1) 重大手術 --甚麼樣的等級? 給付多少? 上限?
(2) 住院給付 --日領多少? 天數上限? (大家都會忘記給付的上限喔)
(3) 一般手術
(4) 癌症門診 -- 給付? 上限 ?
******(5) 實支實付 -- 這個非常的重要, 就是你在住院期間, 所有自費的項目,
只要開得出收據的, 全額給付, 為什麼很重要? 因為你不會因為
費用的部分住差一點的病房, 用差一點的材料, 吃便宜的藥.
而且保額真的很少, 但是我覺得保障非常的好.
關於以上, 其實我的保單都可以跟大家分享, 但是因為會擔心一些額外的困擾出來.
所以就先大概說個概念, 如果有甚麼疑問可以再問我.
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一個牙醫
一個立志50歲就退休的牙醫
一個本來要唸獸醫的牙醫
一個當過補習班名師的牙醫
但是...是個好牙醫
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 114.33.162.235
1F：推 CallMeCONAN:揪甘心~ 現在貸款800 900 可以買到什麼住家 >_< 10/05 23:50
2F：推 dental:台北國的房地產不是蓋的 XD...南部OK的啦 10/05 23:52
3F：→ enos:科技城還ok 兩台Z4 2.5 就有得住了 台北國 唉~~~~~窮啊 10/05 23:56
4F：→ dental:台北市看的上眼的，標準三房兩廳兩衛，平均2000-3000萬 XD 10/06 00:02
5F：→ CallMeCONAN:沒錯,所以我認清了住不起的事實,有推薦的好地點嗎?>_< 10/06 00:05
6F：→ dental:學弟別難過，學我租房等泡沫 XD 10/06 00:16
7F：→ dental:台北市目前是30w/p起跳，而且還算蠻差的環境 10/06 00:18
8F：→ dental:過個橋，坪數大一點，費用少一點，交通就累了點 10/06 00:18
9F：→ dental:內湖、文山區是可以考慮的新興地點，但一樣也補漲上來 10/06 00:19
10F：→ enos:民生社區(不過要運氣很好 房子略舊) 往巷子裡找 會有好物件 10/06 00:21
11F：→ dental:呵呵，我住民生社區阿，所以很瞭解阿，越瞭解，越買不下手 10/06 00:22
12F：→ dental:民生社區平均開價50W/P起跳...實際成交價座落在42-46W/P 10/06 00:23
13F：→ dental:民生社區的房子屋齡常在30年以上，卻仍有驚人的報價 10/06 00:24
14F：→ dental:我買不下去....哭哭 10/06 00:24
15F：→ CallMeCONAN:一起抱頭痛哭吧~~>_<~~(誤) 10/06 00:29
16F：推 finally: 謝謝經驗分享~ 10/06 00:31
17F：推 redpeony:我也推台北租房子，一個好一點的社區大樓租金五到八萬， 10/06 02:10
18F：→ redpeony:很多哩哩扣扣可請房東維護，又不用繳稅，住個幾年舒服 10/06 02:11
19F：→ redpeony:穩定後再買房，台北真的是個很大的泡沫，從七零年代開始 10/06 02:12
20F：→ redpeony:狂漲，收入所得才翻三四倍，房價已經十幾二十倍。不值買 10/06 02:13
21F：→ leedentist:我實習時在士林這邊買全新房..3房2廳2衛...36W/P..... 10/06 02:16
22F：→ leedentist:現在都60W/P了...其實還蠻爽的... 10/06 02:17
23F：→ leedentist:現在想找北市大約60坪的店面..新舊不拘..交通便利就可 10/06 02:18
24F：→ leedentist:買來後想要再弄間小巧的診所...不過不好找咧... 10/06 02:19
25F：推 cherilove:好險醫院有免費住宿和免費住院..省了買房和醫療險 10/06 06:55
26F：→ nevereverd86:台北住不起啊 10/06 07:57
27F：→ cherilove:南部如果比台北好賺,為什麼一定要在北部發展呢? 10/06 08:04
28F：推 CallMeCONAN:因為已經被這該死的生活圈框住了... 10/06 10:13
29F：推 lucc:沒錯，就是被框住了，尤其是診所開了你能跑哪去呢？ 10/06 10:57
30F：→ lucc:好後悔沒回高雄啊，健保要報方便多了...房子又便宜... 10/06 10:58
31F：→ lucc:現在一個月要花個三萬塊租房子，還只能租到兩房的... 10/06 10:58
32F：→ lucc:我老妹剛在台中找到房子租，一萬二五十幾坪，有管理有車位 10/06 10:59
33F：→ lucc:有中央空調還有view，看到金萬嘆...-_- 10/06 11:00
34F：→ enos:離開台北的成本很高 到現在還是很不適應 台中高雄的房價真的 10/06 11:40
35F：→ enos:平易近人許多了 我妹在台中找 價格一樣 比較大+新屋+車位 =.= 10/06 11:40
36F：推 realsonia:我也不推儲蓄險跟投資型保單 很不划算 10/06 12:37
37F：→ realsonia:另外要注意的是要保人與受益人不同有贈與稅問題 10/06 12:37
38F：→ realsonia:這點可與會計師或保險員討論 10/06 12:37
39F：→ realsonia:還有個人主觀意見是不需要幫子女買年金保險至百年 10/06 12:38
40F：→ realsonia:到他們成年或求學完即可就好 現在父母太過保護子女了 10/06 12:39
41F：→ realsonia:不如多準備自己的退休金 以免子女不奉養啊~~ 10/06 12:40
42F：→ realsonia:以上言論僅個人淺見 沒有要戰溺愛說的意思 10/06 12:42
43F：→ realsonia:基本上父母愛護子女也是人之常情啦 10/06 12:42
44F：推 cherilove:一堆22K 子女有心也奉養不起啊,存老本養自己也比較安心 10/06 13:44
45F：→ cherilove:納稅大家是給老闆每次扣3%上繳,還是年底一次繳划算? 10/06 13:49
46F：推 finally: lucc大加油啦~ 衝過這個框框吧~ 10/06 16:14
47F：→ millo1210:我用小孩買是因為第一:小孩應該活得比我久, 領得也多 10/06 20:59
48F：→ millo1210:還有我應該會比我老婆早死,這筆錢剛好給他跟小孩用 10/06 21:00
49F：→ millo1210:再來小孩年紀小..保費比我便宜1/3..當然用小孩的啊 10/06 21:01
50F：→ millo1210:那算是我的分紅保單,也算是小孩的教育基金我的養老金 10/06 21:02
51F：→ millo1210:還有我的保險所得..全部都不會被課到稅..這個有技巧的 10/06 21:03
52F：推 poly11:謝謝您的分享 令我受益良多 10/08 01:54
53F：推 npths:謝謝分享 對我很有幫助 10/08 22:27
54F：推 CoorsField:樓上 lee大，不要再亂跑了...不然記得跟老病人說一聲 10/13 23:24