作者millo1210 (高雄牙医)
看板teeth_salon
标题[闲聊] 牙医师生涯规划Part III 投资与保险(下)
时间Mon Oct 5 23:21:01 2009
保险篇
保险对於风险极大的牙医师而言非常的重要, 我的规划与建议如果对大家有帮助
那我觉得我至少作了一些好事了, 因为我每天上班看到路上那间因为牙医师中风
复建中的诊所都一直没开, 心里都很难过, 牙医师的保险真的很重要..但也不要乱买
看完之後, 如果你重新检视保单, 觉得有很不好的, 请直接停约, 不足的补.
[ 前言 ]
几句有关保险的话 , 分享给大家一下......
1. 保险是人生中最後一道防线
2. 投资....始於保险
3. 人生三大问题--走得太早, 活得太久, 失去能力
牙医师对於自己的保险投资年限, 我强烈建议用十年, 20年把它缩成10年,
因为你11--20年赚钱会比较吃力, 所以在可以赚的时候存起来.
身为一个家庭的经济支柱, 要有责任感, 不能倒, 就算倒了也不会有遗憾
我先分享一下我的部分..
刚开业, 房子自己买的, 贷款900万, 又新买一栋住家,贷款800万,
但是才刚起步, 收入不稳定, 孩子还小, 老婆又不会赚钱...
这时用一张2000万的寿险保障至少我挂了..老婆还有两栋房子..一个住一个租
这张保单包括失能险10万/月.领五年 ,那时能力只够买这个.
三年後, 重新检视保单, 觉得有必要为将来作准备, 用小孩的名义买了一张保单.
我称他为年金险. 包括豁免保费, 缴十年, 以後小孩每年领50万..领到小孩百年.
这个我觉得对以後生活多少有一点保障, 至少饿不死也不怕小孩不养我.
再两年後, 认为要买一张保单保障我的赚钱能力, 买了一个300万美金的保单,
如果我的生命不能赚到这些钱, 至少我的生命价值值这些钱...
到此... 我觉得, 我很放心的去工作了, 後来..会作保险信托跟不动产信托.
这样我就不怕在我执业生涯中..会有甚麽自己不能预期的事情发生了.
保险种类繁多, 我以保险内容来谈, 这样会比较简单/
( 1 ) 储蓄险: 基本上, 我是觉得这种绝对不值得买, 买了一张只比定存高一点点
的东西, 又拼不过通货膨胀, 说真的, 储蓄险是属於月收入5万以内的人买的,
乾脆去好好作投资, 每年放50万,,放20年, 拿回平均1.5%~3%的利息钱,
中间挂了...你只能拿到100万~300万+你放的钱, 说真的..一点都划不来.
( 2 ) 寿险 : 我以国内30岁男性..20年期的定期险1000万的保障, 大约一年3万2 ,
一个月不到3000元, 那觉得值不值得? 当然值得..我很不建议终身寿险
因为保费/保障 比例很不对, 所谓的寿险是指要保障在你主要赚钱的时候
万一寿命提早完结, 所来为你的家人的保障, 那买终身寿险绝对划不来,
终身寿险1000万..20年期..你每年大概要缴45-48万.., 有没搞错啊.
各位是聪明人, 缴那麽多钱.. 才保一点点...
( 3 ) 年金险 : 年金险包括分红保单与投资型保单, 基本上这个部份我会建议
买 XX 保单 (在这里很抱歉不能公开讲),
因为我算过, 一般保险公司的公式对客户是很不公平的.
价差差将近三倍, 投资型保单比较麻烦是因为有可能会被课税..
!@#$ , 老子赚的钱还要被你国税局课税, 连保险你也要拿, 连我挂了你也要查
所得与收入不符来课税..... 请原谅我冲动了.
投资型保单一般第一年大概只有10%在投资上, 第二年才会逐步增加比例.
就投资而言很不符合投资成本, 就保险而言, 放20年就会不错.
( 4 ) 失能险 : 这个是保你失去赚钱能力但是又还活着的部分. 我个人觉得
这非常的重要, 因为如果你是主要经济来源的话, 你绝对不能有闪失,
牙医师一般失去生命大多是中风...心肌梗塞, 所以失能险很重要,
但是更重要的是你的保险公司在这个部分有没有良心, 有很多是规定要全残,
这就是没良心了, 我买的是二 ~ 六级残, 我觉得至少很全面保障.
( 5 ) 医疗险 : 这个很建议要买终身医疗, 包括癌症 / 意外 / 住院开刀...
大家都知道健保局越来越过分, 为了省钱连医院也要弄个DRGS...摆明了要
医院倒嘛, 以後看病要开刀住院, 请不要拿健保卡, 因为很有可能没有人理你,
说真的, 医病关系那麽紧张, 都是因为健保制度的关系, 所以请直接拿个20万
挂号, 你就会得到较好的治疗了. 癌症意外大家都有了, 我就大家容易疏忽的讲
(1) 重大手术 --甚麽样的等级? 给付多少? 上限?
(2) 住院给付 --日领多少? 天数上限? (大家都会忘记给付的上限喔)
(3) 一般手术
(4) 癌症门诊 -- 给付? 上限 ?
******(5) 实支实付 -- 这个非常的重要, 就是你在住院期间, 所有自费的项目,
只要开得出收据的, 全额给付, 为什麽很重要? 因为你不会因为
费用的部分住差一点的病房, 用差一点的材料, 吃便宜的药.
而且保额真的很少, 但是我觉得保障非常的好.
关於以上, 其实我的保单都可以跟大家分享, 但是因为会担心一些额外的困扰出来.
所以就先大概说个概念, 如果有甚麽疑问可以再问我.
--
一个牙医
一个立志50岁就退休的牙医
一个本来要念兽医的牙医
一个当过补习班名师的牙医
但是...是个好牙医
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 114.33.162.235
1F：推 CallMeCONAN:揪甘心~ 现在贷款800 900 可以买到什麽住家 >_< 10/05 23:50
2F：推 dental:台北国的房地产不是盖的 XD...南部OK的啦 10/05 23:52
3F：→ enos:科技城还ok 两台Z4 2.5 就有得住了 台北国 唉~~~~~穷啊 10/05 23:56
4F：→ dental:台北市看的上眼的，标准三房两厅两卫，平均2000-3000万 XD 10/06 00:02
5F：→ CallMeCONAN:没错,所以我认清了住不起的事实,有推荐的好地点吗?>_< 10/06 00:05
6F：→ dental:学弟别难过，学我租房等泡沫 XD 10/06 00:16
7F：→ dental:台北市目前是30w/p起跳，而且还算蛮差的环境 10/06 00:18
8F：→ dental:过个桥，坪数大一点，费用少一点，交通就累了点 10/06 00:18
9F：→ dental:内湖、文山区是可以考虑的新兴地点，但一样也补涨上来 10/06 00:19
10F：→ enos:民生社区(不过要运气很好 房子略旧) 往巷子里找 会有好物件 10/06 00:21
11F：→ dental:呵呵，我住民生社区阿，所以很了解阿，越了解，越买不下手 10/06 00:22
12F：→ dental:民生社区平均开价50W/P起跳...实际成交价座落在42-46W/P 10/06 00:23
13F：→ dental:民生社区的房子屋龄常在30年以上，却仍有惊人的报价 10/06 00:24
14F：→ dental:我买不下去....哭哭 10/06 00:24
15F：→ CallMeCONAN:一起抱头痛哭吧~~>_<~~(误) 10/06 00:29
16F：推 finally: 谢谢经验分享~ 10/06 00:31
17F：推 redpeony:我也推台北租房子，一个好一点的社区大楼租金五到八万， 10/06 02:10
18F：→ redpeony:很多哩哩扣扣可请房东维护，又不用缴税，住个几年舒服 10/06 02:11
19F：→ redpeony:稳定後再买房，台北真的是个很大的泡沫，从七零年代开始 10/06 02:12
20F：→ redpeony:狂涨，收入所得才翻三四倍，房价已经十几二十倍。不值买 10/06 02:13
21F：→ leedentist:我实习时在士林这边买全新房..3房2厅2卫...36W/P..... 10/06 02:16
22F：→ leedentist:现在都60W/P了...其实还蛮爽的... 10/06 02:17
23F：→ leedentist:现在想找北市大约60坪的店面..新旧不拘..交通便利就可 10/06 02:18
24F：→ leedentist:买来後想要再弄间小巧的诊所...不过不好找咧... 10/06 02:19
25F：推 cherilove:好险医院有免费住宿和免费住院..省了买房和医疗险 10/06 06:55
26F：→ nevereverd86:台北住不起啊 10/06 07:57
27F：→ cherilove:南部如果比台北好赚,为什麽一定要在北部发展呢? 10/06 08:04
28F：推 CallMeCONAN:因为已经被这该死的生活圈框住了... 10/06 10:13
29F：推 lucc:没错，就是被框住了，尤其是诊所开了你能跑哪去呢？ 10/06 10:57
30F：→ lucc:好後悔没回高雄啊，健保要报方便多了...房子又便宜... 10/06 10:58
31F：→ lucc:现在一个月要花个三万块租房子，还只能租到两房的... 10/06 10:58
32F：→ lucc:我老妹刚在台中找到房子租，一万二五十几坪，有管理有车位 10/06 10:59
33F：→ lucc:有中央空调还有view，看到金万叹...-_- 10/06 11:00
34F：→ enos:离开台北的成本很高 到现在还是很不适应 台中高雄的房价真的 10/06 11:40
35F：→ enos:平易近人许多了 我妹在台中找 价格一样 比较大+新屋+车位 =.= 10/06 11:40
36F：推 realsonia:我也不推储蓄险跟投资型保单 很不划算 10/06 12:37
37F：→ realsonia:另外要注意的是要保人与受益人不同有赠与税问题 10/06 12:37
38F：→ realsonia:这点可与会计师或保险员讨论 10/06 12:37
39F：→ realsonia:还有个人主观意见是不需要帮子女买年金保险至百年 10/06 12:38
40F：→ realsonia:到他们成年或求学完即可就好 现在父母太过保护子女了 10/06 12:39
41F：→ realsonia:不如多准备自己的退休金 以免子女不奉养啊~~ 10/06 12:40
42F：→ realsonia:以上言论仅个人浅见 没有要战溺爱说的意思 10/06 12:42
43F：→ realsonia:基本上父母爱护子女也是人之常情啦 10/06 12:42
44F：推 cherilove:一堆22K 子女有心也奉养不起啊,存老本养自己也比较安心 10/06 13:44
45F：→ cherilove:纳税大家是给老板每次扣3%上缴,还是年底一次缴划算? 10/06 13:49
46F：推 finally: lucc大加油啦~ 冲过这个框框吧~ 10/06 16:14
47F：→ millo1210:我用小孩买是因为第一:小孩应该活得比我久, 领得也多 10/06 20:59
48F：→ millo1210:还有我应该会比我老婆早死,这笔钱刚好给他跟小孩用 10/06 21:00
49F：→ millo1210:再来小孩年纪小..保费比我便宜1/3..当然用小孩的啊 10/06 21:01
50F：→ millo1210:那算是我的分红保单,也算是小孩的教育基金我的养老金 10/06 21:02
51F：→ millo1210:还有我的保险所得..全部都不会被课到税..这个有技巧的 10/06 21:03
52F：推 poly11:谢谢您的分享 令我受益良多 10/08 01:54
53F：推 npths:谢谢分享 对我很有帮助 10/08 22:27
54F：推 CoorsField:楼上 lee大，不要再乱跑了...不然记得跟老病人说一声 10/13 23:24