更新日期:2009/03/24 09:35 「卡債利率調降 誰得了好處？」(張雅惠報導) 不少消費者有這樣的經驗，和銀行打交道，尤其要求調降利率，銀行一副老大心態，消費 者無可奈何！稍早，消基會要求發卡銀行調降利率，連金管會「二度」協調銀行，銀行也 才願意調降卡債利率一點二五個百分點。立委看不下去，直接來硬的，立法院司法及法制 委員會初審通過「民法」修正案，把民間借貸利率約定上限百分之二十，調整為「央行短 期融通利率加百分之九」，以目前的利率水準來看，利率上限可望大幅調降到百分之十二 點五。不但卡債族拍手叫好，連一般消費者也大快人心！ 在初審的過程中，金管會的數字都來自銀行公會，想當然爾，都是銀行反對的聲音。立委 徐中雄說，金管會變成銀行的金管會，根本不把消費者放在眼裡。 「當初你們金管會公然恐嚇立委，如果消債條例通過，銀行會怎麼樣...，結果也沒有怎 樣，銀行倒了嗎？沒有啊！當初（前銀行局長）的曾國烈，我覺得他講話，真是惡劣！非 常惡劣！所以今天的預測錯誤，這是態度的問題，你們到底站在哪一方？我常常質疑，金 管會是人民的金管會？還是銀行的金管會？」 立委吳志揚也說，百分之二十的上限成了銀行最大的靠山。 「現在一般消費者最擔心的是，面對金融機構是小蝦米對大鯨魚，他說怎麼樣，就是怎麼 樣，沒有協商的能力，這個部分，如果計算利率的方式不夠透明，或者完全沒有協商的餘 地，對一般消費者來講，真的是拿銀行沒辦法，所以我們擔心的是，市場機制是不是失靈 了？」 金管會表面說尊重立法院，但其實還是反對！來自銀行公會的數字，發卡銀行沒有超額利 潤。金管會主祕盧廷劼說，四十一家發卡行，去年十月有二十一家虧損，去年十二月有二 十五家虧損，最近三年來，轉銷呆帳金額大約兩千億多。 「從九十七年十月到九十八年一月這四個月，信用卡的部分，銀行已經虧了九億兩千多萬 ，如果利率調降，銀行勢必在經營上會有壓力」 銀行公會預估，如果卡債利率降到百分之十五，有兩百九十四萬張卡片受到影響；如果降 到百分之十二，有三百三十八萬張卡受到影響。表面上，這兩、三百萬張卡的利率可以馬 上調降，不過，金管會擔心，這些人可能再也借不到錢，辦不了卡，因為銀行的發卡成本 要百分之十六點二，這包括了百分之十三的資金、作業、人事等營運成本，以及百分之三 的信用風險貼水，當銀行不玩了，這些人到最後只能轉向地下錢莊，利率只會更高。 「而你利率低於這個情況，事實上，銀行如果再繼續經營下去，當然就會發生虧損，這是 當然的事情」 卡債利率調降，誰得了好處？只有利率落在百分之十二到百分之二十，有啟動循環信用， 而又真的可以按時還款的持卡人；如果利率降了還是還不起，銀行退出經營，這些人只好 轉向地下經濟，地下錢莊將有更多待宰的肥羊上門。對銀行來說，面臨的是利息收入短少 ，以一月份的信用卡循環信用餘額兩千五百多億，現金卡放款餘額八百多億預估，如果餘 額大致維持不變，而利率降低七個百分點，發卡銀行一年將少收兩百三十多億的利息。對 金管會來說，換得的是「幫銀行站台」、以及「行政不力」的批評。對法律的安定性來說 ，民法是根本大法，規定最高利率上限，其實不宜隨意更動。 -- 我的blog:http://www.wretch.cc/blog/wallsons --

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