更新日期:2009/03/24 09:35 「卡债利率调降 谁得了好处？」(张雅惠报导) 不少消费者有这样的经验，和银行打交道，尤其要求调降利率，银行一副老大心态，消费 者无可奈何！稍早，消基会要求发卡银行调降利率，连金管会「二度」协调银行，银行也 才愿意调降卡债利率一点二五个百分点。立委看不下去，直接来硬的，立法院司法及法制 委员会初审通过「民法」修正案，把民间借贷利率约定上限百分之二十，调整为「央行短 期融通利率加百分之九」，以目前的利率水准来看，利率上限可望大幅调降到百分之十二 点五。不但卡债族拍手叫好，连一般消费者也大快人心！ 在初审的过程中，金管会的数字都来自银行公会，想当然尔，都是银行反对的声音。立委 徐中雄说，金管会变成银行的金管会，根本不把消费者放在眼里。 「当初你们金管会公然恐吓立委，如果消债条例通过，银行会怎麽样...，结果也没有怎 样，银行倒了吗？没有啊！当初（前银行局长）的曾国烈，我觉得他讲话，真是恶劣！非 常恶劣！所以今天的预测错误，这是态度的问题，你们到底站在哪一方？我常常质疑，金 管会是人民的金管会？还是银行的金管会？」 立委吴志扬也说，百分之二十的上限成了银行最大的靠山。 「现在一般消费者最担心的是，面对金融机构是小虾米对大鲸鱼，他说怎麽样，就是怎麽 样，没有协商的能力，这个部分，如果计算利率的方式不够透明，或者完全没有协商的余 地，对一般消费者来讲，真的是拿银行没办法，所以我们担心的是，市场机制是不是失灵 了？」 金管会表面说尊重立法院，但其实还是反对！来自银行公会的数字，发卡银行没有超额利 润。金管会主秘卢廷劼说，四十一家发卡行，去年十月有二十一家亏损，去年十二月有二 十五家亏损，最近三年来，转销呆帐金额大约两千亿多。 「从九十七年十月到九十八年一月这四个月，信用卡的部分，银行已经亏了九亿两千多万 ，如果利率调降，银行势必在经营上会有压力」 银行公会预估，如果卡债利率降到百分之十五，有两百九十四万张卡片受到影响；如果降 到百分之十二，有三百三十八万张卡受到影响。表面上，这两、三百万张卡的利率可以马 上调降，不过，金管会担心，这些人可能再也借不到钱，办不了卡，因为银行的发卡成本 要百分之十六点二，这包括了百分之十三的资金、作业、人事等营运成本，以及百分之三 的信用风险贴水，当银行不玩了，这些人到最後只能转向地下钱庄，利率只会更高。 「而你利率低於这个情况，事实上，银行如果再继续经营下去，当然就会发生亏损，这是 当然的事情」 卡债利率调降，谁得了好处？只有利率落在百分之十二到百分之二十，有启动循环信用， 而又真的可以按时还款的持卡人；如果利率降了还是还不起，银行退出经营，这些人只好 转向地下经济，地下钱庄将有更多待宰的肥羊上门。对银行来说，面临的是利息收入短少 ，以一月份的信用卡循环信用余额两千五百多亿，现金卡放款余额八百多亿预估，如果余 额大致维持不变，而利率降低七个百分点，发卡银行一年将少收两百三十多亿的利息。对 金管会来说，换得的是「帮银行站台」、以及「行政不力」的批评。对法律的安定性来说 ，民法是根本大法，规定最高利率上限，其实不宜随意更动。 -- 我的blog:http://www.wretch.cc/blog/wallsons --

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