※ [本文轉錄自 CFP 看板] 作者: elvies (別再給我打分數了--) 站內: CFP 標題: [探討] 傳統保險獲利高達19%-可能嗎？ 時間: Fri Nov 16 20:37:50 2007 Δ-傳統保險-獲利率高達19% -可能嗎？- 資料連結：Advisers財務顧問（http://0rz.tw/6a3lA） 【記者梁夏怡報導】 ========================================================== 有關不實行銷糾紛，雖然在消費者投訴時，雙方的舉證相當困難， 但是以平安保險事件來說，在透過媒體爭相報導以及維護消費者權 益的立場下，事件如滾雪球般愈滾愈大，終於不得不被社會大眾所 正視。 而保險公司賠錢事小，另外蒙受聲譽上損失才是更得不償失的，因 此杜絕不實行銷不是口號，的確是必須徹底執行的。 （"隱瞞沒有告知"的業務，比不實告知的更多，先作功課相當重要） ========================================================== 反觀台灣，對剛接觸投資型保險商品的業務人員而言，他們的投資 觀念並不一定比消費者要來的高明，甚至缺乏投資經驗者大有人在 ，因此這部分業務員在銷售時，並非惡意違反如實告知的義務，而 是他們本身也處於似懂非懂、人云亦云的狀況，本身專業素養的不 足，就很可能造成誤導客戶卻不自覺的情形。 （專業素養不足，最基本投資型證照一半未過，遑論其他理財專業） 甚至在業務員教育訓練不足，而道德水準又不夠時，更容易在客戶 最關心的「利率高低」上大作文章，例如將6％「預定利率」說成 6％的「投資報酬率」，或是在行銷時告訴客戶投資報酬率可能高 達12％，卻完全未提及也有可能導致「-12％」的報酬率。 （亦有將投資保單回饋金說成：公司保證的獲利率或配息率） 但根據財政部的規定，今後保險公司在假設投資報酬率時，必須將 正負報酬率同時告知客戶，否則就屬於不實行銷。 （不肖業務理論：「沒有說」頂多隱瞞，不代表不實告知 囧||） 雖然現在大部分在銷售投資型保單的業務員都知道，必須遵行「清 楚告知投資風險與費用」以及「不保證投資報酬率」為兩大守則。 但其實從過去到現在， 業務人員在銷售傳統保單時的部分說法就很容易誤導消費者，我們 可以從以下的例子中清楚得知。 ========================================================== 案例二：客戶投保100萬的保險，躉繳保費839,530元，六年滿期可 領回100萬，獲利160,470元，因此投資報酬率為160,470÷ 839,530＝19％，可以這樣計算嗎？ ========================================================== 根據下列公式的計算結果，該保險的利率僅為2.9581％，自然不可 能有19％投資報酬率。 FV＝PV×（1+r）n 1,000,000＝839,530×（1＋r）6 r＝2.9581 （終值和現值計算公式，弄不清的保險業務員還是有） ========================================================== 據聞近期有部分客戶將傳統保單解約，再買投資型保險的情形，這 是否為過去不實告知所造成的結果，先不妄作判斷；但另一方面， 消費者現在如果又在不甚了解的情況下買了投資型保險，並對其抱 持過高的期望值，日後一旦發現與原本認知的不符，不是又會產生 吃虧上當之感嗎？ =========================================================== 結語：保險公司基於銷售面，僅獎勵業績好的業務，並不在乎業務員 是否專業或誠實。假設MDRT年收五百萬至一千萬，不專業（例 如沒投資型證照）保險公司也不會讓他離職。 同樣的情形換成銀行理專，沒有基本證照的下場是什麼？可以 一直掛在有證照的人身上嗎？（掛牌）何況，那只是一張基本 證照。 業務員靠的是人脈，只不過保險業的人脈往往是由親朋好友開 始的，並沒沒有名單（除了銀行或電話行銷通路），但保險公 司教育業務員的話術，是讓業務員去向親朋好友兜售佣金收入 高卻可能低保障的商品，業務員恐怕製造保險奴於無形而往往 不自知。 （當然，有些業務員是明知如此.....） 棋局：第一步棋子下錯，局中又沒有發現，局末才恍然大悟通 常為時已晚。解決之道通常為：買對棋譜或找對人，陪下指導 棋.... 保險是理財的第一步！希望您能夠，找到對的人、讀到對的書 或文章，下正確的--指導棋... --淺見，謝謝-- -- 舞蹈的手足，是另一種束縛， 血氣的嘶喊，是另一種潛伏。 我竭力的奔跑，大口喘息著過去， 過去我不羈的豪情，在-汗淚中前進-！ 未知‧小寶 --

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