※ [本文转录自 CFP 看板] 作者: elvies (别再给我打分数了--) 站内: CFP 标题: [探讨] 传统保险获利高达19%-可能吗？ 时间: Fri Nov 16 20:37:50 2007 Δ-传统保险-获利率高达19% -可能吗？- 资料连结：Advisers财务顾问（http://0rz.tw/6a3lA） 【记者梁夏怡报导】 ========================================================== 有关不实行销纠纷，虽然在消费者投诉时，双方的举证相当困难， 但是以平安保险事件来说，在透过媒体争相报导以及维护消费者权 益的立场下，事件如滚雪球般愈滚愈大，终於不得不被社会大众所 正视。 而保险公司赔钱事小，另外蒙受声誉上损失才是更得不偿失的，因 此杜绝不实行销不是口号，的确是必须彻底执行的。 （"隐瞒没有告知"的业务，比不实告知的更多，先作功课相当重要） ========================================================== 反观台湾，对刚接触投资型保险商品的业务人员而言，他们的投资 观念并不一定比消费者要来的高明，甚至缺乏投资经验者大有人在 ，因此这部分业务员在销售时，并非恶意违反如实告知的义务，而 是他们本身也处於似懂非懂、人云亦云的状况，本身专业素养的不 足，就很可能造成误导客户却不自觉的情形。 （专业素养不足，最基本投资型证照一半未过，遑论其他理财专业） 甚至在业务员教育训练不足，而道德水准又不够时，更容易在客户 最关心的「利率高低」上大作文章，例如将6％「预定利率」说成 6％的「投资报酬率」，或是在行销时告诉客户投资报酬率可能高 达12％，却完全未提及也有可能导致「-12％」的报酬率。 （亦有将投资保单回馈金说成：公司保证的获利率或配息率） 但根据财政部的规定，今後保险公司在假设投资报酬率时，必须将 正负报酬率同时告知客户，否则就属於不实行销。 （不肖业务理论：「没有说」顶多隐瞒，不代表不实告知 囧||） 虽然现在大部分在销售投资型保单的业务员都知道，必须遵行「清 楚告知投资风险与费用」以及「不保证投资报酬率」为两大守则。 但其实从过去到现在， 业务人员在销售传统保单时的部分说法就很容易误导消费者，我们 可以从以下的例子中清楚得知。 ========================================================== 案例二：客户投保100万的保险，趸缴保费839,530元，六年满期可 领回100万，获利160,470元，因此投资报酬率为160,470÷ 839,530＝19％，可以这样计算吗？ ========================================================== 根据下列公式的计算结果，该保险的利率仅为2.9581％，自然不可 能有19％投资报酬率。 FV＝PV×（1+r）n 1,000,000＝839,530×（1＋r）6 r＝2.9581 （终值和现值计算公式，弄不清的保险业务员还是有） ========================================================== 据闻近期有部分客户将传统保单解约，再买投资型保险的情形，这 是否为过去不实告知所造成的结果，先不妄作判断；但另一方面， 消费者现在如果又在不甚了解的情况下买了投资型保险，并对其抱 持过高的期望值，日後一旦发现与原本认知的不符，不是又会产生 吃亏上当之感吗？ =========================================================== 结语：保险公司基於销售面，仅奖励业绩好的业务，并不在乎业务员 是否专业或诚实。假设MDRT年收五百万至一千万，不专业（例 如没投资型证照）保险公司也不会让他离职。 同样的情形换成银行理专，没有基本证照的下场是什麽？可以 一直挂在有证照的人身上吗？（挂牌）何况，那只是一张基本 证照。 业务员靠的是人脉，只不过保险业的人脉往往是由亲朋好友开 始的，并没没有名单（除了银行或电话行销通路），但保险公 司教育业务员的话术，是让业务员去向亲朋好友兜售佣金收入 高却可能低保障的商品，业务员恐怕制造保险奴於无形而往往 不自知。 （当然，有些业务员是明知如此.....） 棋局：第一步棋子下错，局中又没有发现，局末才恍然大悟通 常为时已晚。解决之道通常为：买对棋谱或找对人，陪下指导 棋.... 保险是理财的第一步！希望您能够，找到对的人、读到对的书 或文章，下正确的--指导棋... --浅见，谢谢-- -- 舞蹈的手足，是另一种束缚， 血气的嘶喊，是另一种潜伏。 我竭力的奔跑，大口喘息着过去， 过去我不羁的豪情，在-汗泪中前进-！ 未知‧小宝 --

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