作者SouthEast62 (Selenium)
看板home-sale
標題Re: [請益] 求助 新房要住了但沒錢裝潢...怎麼辦啦
時間Wed Dec 3 10:38:37 2025
※ 引述《chris66 (小榮)》之銘言：
: 我前兩年買房被限貸令搞到爆，本來準備拿來裝潢的錢 全塞去自備款
: 現在好啦~房子蓋完，沒錢裝潢...
: 跑去問銀行又說剛貸沒多久，沒有額度
: 反正講一堆我也聽不懂，反正就是不能借就對了！
: 可是現在我租約剩半年 想搬又沒錢裝潢
: 我是真的不想再租下去了啦
: 可是又裝潢不起是要叫我睡在水泥地上嗎???
: 有沒有人遇到類似的情況
: 看是推薦超便宜裝潢、還是有沒有其他貸款能快點拿到錢的
: 拜託給點方向，我現在整個很亂…
底下回文很多人都說是創作文，但無獨有偶我們最近還真的碰到類似的狀況！只是背景條
件與原文稍稍有不同。
話說下單三年多的預售屋最近在驗屋即將交屋了，我們因為手上有另一間無貸款的房子，
雖然還是算首貸不是真的二屋，但原本規劃貸款八成，硬生生被銀行用什麼收支比不夠好
的理由砍了半成，不得已只好先拿已經準備好的裝潢預算拼交屋。
由於房子是要自住的且有找設計師規劃裝潢，考量到拆除的建材清運很貴，所以一開始就
退掉了地磚、廚具、一部份的隔間牆，交屋後還真的是半毛胚狀態。
接下來的部份就比較妙了，可能是因為我太太跟承辦貸款的銀行專員抱怨額度被砍的
事，專員主動提及我們的房子銀行鑒價比當初的成交價高非常多，可以透過增貸再貸出一
筆款項（等等，之前不是說收支比不好要砍成數嗎？怎麼現在又可以增貸了）
增貸的條件是原貸款撥款交屋且有居住事實，沒有要求CD時間，撥款後隔天辦也行。但所
謂的居住事實是除了有戶籍外，銀行還會來現場確認，屋裏是否有冷氣、床、沙發、廚具
等生活必須設備才算數。
所以我們這下的困擾變成，需要增貸裝潢費用，但沒裝潢不能貸到這筆錢。雞生蛋蛋生雞
的困境無解，只好改動腦筋將原本已清償的另外一間房拿去掛四，那又是了外一個故事了
......
所以原po是創作文嗎？不見得喔，因為跟我們遇到的狀況87%像呀，可能有些背景資訊沒
說清楚而已吧！
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※ 編輯: SouthEast62 (42.70.85.146 臺灣), 12/03/2025 10:40:44
1F：推 jinso7410: 無貸款怎麼卡收支比，當初衝預售沒算過嗎 12/03 10:45
收支比只是藉口，銀行配合金龍lesson刁難二屋買家啦！要不然增貸也是用同樣的收入計
算，為什麼又算得過了？
※ 編輯: SouthEast62 (42.70.85.146 臺灣), 12/03/2025 10:49:22
2F：推 jinso7410: 收支比沒過可以走資產負債比 12/03 10:48
3F：→ jinso7410: 一間沒貸款且增值幅度大的不動產過不了 12/03 10:48
4F：→ jinso7410: 不是你原本的清償不動產總價很低 12/03 10:48
5F：→ jinso7410: 不然就是送件的太菜 12/03 10:48
6F：→ jinso7410: 那我覺得問題是你問太少間銀行XD 12/03 10:50
7F：→ jinso7410: 不然就是買到中南部還是比較郊區 12/03 10:50
8F：→ jinso7410: 我最近也在跑對保以我為例 12/03 10:52
9F：→ jinso7410: 一樣的條件A銀行直接說，說過不了 12/03 10:52
10F：→ jinso7410: 收支比抓200% 12/03 10:52
11F：→ jinso7410: 另一個銀行說不看收入一定過 12/03 10:52
12F：→ jinso7410: 銀行跑太少間，會容易卡東卡西 12/03 10:53
是新北一環的重劃區喔，所以銀行鑒價才會那麼高。銀行沒有問很多家是因為預售屋還有
撥款時程的問題，只有建商預先談好的銀行可以在還沒有完工取得使照的情況下收件，在
交屋之後即時撥款。除非購屋貸款與增貸的收支比算法不一樣，否則我想不通為什麼說收
支比不夠砍成數，卻又能立刻原行增貸，不覺得很矛盾嗎？
※ 編輯: SouthEast62 (42.70.85.146 臺灣), 12/03/2025 11:02:57
13F：→ yiliang1107: 有點妙，因為同一間銀行。一年內只能鑒價一次。 12/03 11:03
14F：→ yiliang1107: 邏輯上鑒價高於買價，那貸款成數應該就拉高 12/03 11:05
15F：→ yiliang1107: 例如買價3000萬，現在鑑價4200萬 12/03 11:05
16F：→ yiliang1107: 3000萬的8成=2400萬 12/03 11:06
17F：→ yiliang1107: 4200萬的7成，2940萬 12/03 11:06
18F：→ yiliang1107: 所以應該是這家銀行現況內規，預售屋交屋一律用「買 12/03 11:08
19F：→ yiliang1107: 價」 12/03 11:08
20F：→ yiliang1107: 不過應該多問幾家，或是不同分行窗口，可能會有不同 12/03 11:10
21F：→ yiliang1107: 答案 12/03 11:10
我一直以為預售屋貸款一律是以合約價而非實際鑑價計算成數，難道還會根據銀行不同有
選擇性？但我迄今打交道過都數家銀行都是遵循此規則就是了。
推 jinso7410: 你跟
我一樣同時間對保，也一樣一環重劃區 12/03 11:10
22F：→ jinso7410: 我覺得銀行方面問題比較大 12/03 11:10
23F：→ jinso7410: 然後沒使照就送件 確實沒配合的銀行比較難 12/03 11:10
24F：→ jinso7410: 你該不會問到公家銀行 那個很母湯 12/03 11:10
25F：→ jinso7410: 我這邊建商提供五間銀行 能貸的機率高一點 12/03 11:11
26F：→ jinso7410: 然後沒使照送件 對保容易失效 12/03 11:12
27F：→ jinso7410: 到時候有機會再跑一次 12/03 11:12
28F：→ jinso7410: 你就可以選擇更多銀行 12/03 11:12
29F：→ jinso7410: 趁這個時間空檔 趕緊去問問備案的銀行 12/03 11:12
30F：→ jinso7410: 你的條件沒道理過不了 12/03 11:12
當初問過的官股銀行，一聽到是二屋屋主開出的條件都爛如屎，第一階段就全部刪掉了，
所以目前談到的這間其實是某大手私銀，利率也不差。
因為我們有其他的資產可以調度，再不濟還可以動用家庭貸款，所以就懶得橫生枝節再找
其他銀行了。只是實務上處理一次以後發現整個資金市場真的對多屋屋主超不友善，相比
之下兩年多前另一間預售屋交屋時真的好輕鬆，銀行只會問你要不要多貸一點。
※ 編輯: SouthEast62 (42.70.85.146 臺灣), 12/03/2025 11:50:11
※ 編輯: SouthEast62 (42.70.85.146 臺灣), 12/03/2025 11:51:01
31F：推 hermitwang: 推~這篇對我很有參考價值呢 12/03 11:58
32F：推 daipon: 我看到的是公務員公教貸款還要看收支比，差點沒過趕快再多 12/03 12:08
33F：→ daipon: 拉一個保人。銀行內規真的是會卡人 12/03 12:08
34F：推 kusomanfcu: 除非你肯等一段時間轉增貸 12/03 12:13
35F：→ max769: 公教貸款看收支比...！ 12/03 12:16
36F：→ max769: 那超過1300、1500的基層全滅了吧... 12/03 12:16
37F：推 planta: 終於有比較有參考價值的文了 12/03 12:28
38F：→ planta: 感謝分享現煮時的狀況 12/03 12:28
39F：推 yiliang1107: 預售屋完全依照買價，應該是從前年年底開始 12/03 12:30
40F：→ yiliang1107: 所以在2021、2022很多交屋的，甚至有到合約價的9成 12/03 12:31
41F：→ yiliang1107: 因為2018谷底買，剛好吃到大波段 12/03 12:31
42F：→ yiliang1107: 所以那一批 最明顯的就竹北，不少人可以貸到合約價 12/03 12:32
43F：→ yiliang1107: 的9成 12/03 12:32
44F：→ yiliang1107: 就是因為鑑價拉高，導致變成合約價的9成 12/03 12:33
45F：→ yiliang1107: 所以你這個窗口很神奇XD 12/03 12:37
46F：→ yiliang1107: 如果就採用合約價當作鑑價，銀行內規卡一年內只能鑑 12/03 12:38
47F：→ yiliang1107: 價一次 12/03 12:38
48F：→ yiliang1107: 要不然就是要，特別出一份報告說明為什麼重新鑑價。 12/03 12:39
49F：→ yiliang1107: 這樣就ok 12/03 12:39
50F：→ yiliang1107: 但一般行員都不會那麼做，因為自找麻煩XD 12/03 12:40
原來預售屋貸款看成交價是近年才有的規定，不是一直都有，長知識了。雖然我沒有直接
跟銀行窗口細問，但從提供的資訊中看來銀行鑒價只有一次，可以直接流用到增貸時作為
成數計算的基礎。如果以他提供的鑒價結果換算，目前貸到的合約價75成相當於鑒價的55
成，所以中間還有空間可操作，專員才會在那兒推撥款後立刻增貸。
※ 編輯: SouthEast62 (42.70.85.146 臺灣), 12/03/2025 12:49:37
推 jinso7410: 公股行庫
跟屎一樣，不要跟自己過不去跑去被洗臉 12/03 13:17
51F：推 jinso7410: 公銀現在唯一的功能就是洗一般民眾的臉 12/03 13:22
52F：→ jinso7410: 然後抱怨文上網後，白痴記者不分青紅皂白全抄 12/03 13:22
53F：→ jinso7410: 給喊空YT一個素材 12/03 13:23
54F：推 yiliang1107: 感謝分享，大概懂了 12/03 14:02
55F：→ yiliang1107: 因為預售屋直接用合約價，所以銀行沒有鑑價的步驟 12/03 14:03
56F：→ yiliang1107: 行員想要幫忙多貸，所以申請鑑價XD ，如此一來一年 12/03 14:04
57F：→ yiliang1107: 內仍然只有鑑價一次。 12/03 14:04
58F：→ fatb: 創作文的可能性很高 信貸沒這麼難借 12/03 14:05
59F：推 cobrabaton: 你先自己搬家拍照不就好了，沒錢換冷氣一樣能住能增貸 12/03 16:00
→ cobrabaton: 啊 要不然找
燦坤全國電子卡刷下去下個月才付還能分期 12/03 16:00
60F：→ cobrabaton: 付款 12/03 16:00
61F：→ cobrabaton: 鐵皮屋違建要設立門牌要有居住事實都可以搬東西處理了 12/03 16:01
62F：→ cobrabaton: ，農地農用種幾株香蕉都能解決了 有什麼難？ 12/03 16:01
最大的難題是地板跟廚具啦！當然我也可以損失一些費用弄個臨時性的地板、去老家借一
套廚具、把幾樣主要家具運去擺拍想辦法混過，但是中間損失的操作費用也是一筆錢，考
量到我還有其他籌錢的方案可以選擇，就不優先考慮增貸了。這選項等實際上裝修好搬家
之後再利用，還不遲。
※ 編輯: SouthEast62 (42.70.85.146 臺灣), 12/03/2025 16:15:59