本文轉錄自【現代保險】2012.6月號 同志買保險 好難！ 壽險業拒保同性戀者！？ 為了心愛家人未來的生活， 替自己或伴侶規劃一份壽險保單被視為是愛與責任的表現， 但是同性戀者的這份愛卻成為了保險路上的枷鎖。 文●周采萱 ===================================================================== 日前，美國總統歐巴馬接受電視專訪時，公開表態支持同性戀婚姻合法化， 引起社會一片譁然，彰顯一男一女的感情模式已不再是夫妻關係的唯一解答， 不同性向的族群也需要在法治社會取得與一般人相同的權益。 在台灣，雖然憲法第一條開宗明義規定，中華民國人民，無分男女、宗教、 種族、階級、黨派，在法律上一律平等。而民法第九七二條也規範，婚約 應由男女當事人行訂定，換言之，在人人生而平等的前提下，無論男女， 皆有權自行選擇結婚的對象，並不僅限於一男一女才能有合法的婚姻關係。 但是實務上，戶政機關並不接受同性登記結婚，台灣伴侶權益推動聯盟 律師許秀雯指出，無法登記結婚，就不能享有法律給予配偶的各項權益， 包含配偶間的贈與免稅優惠、繼承權、醫療探視權、配偶所得稅優惠等等。 無配偶關係 同志不能互為要被保險人 替伴侶或自己規劃一份保險保障，被視為是愛與責任的展現， 但是根據保險法第十六條規定，要保人只能為本人或其家屬、 生活費或教育費所仰給之人、債務人以及為本人管理財產或利益之人 等四種關係人買保險，至於無法取得法定配偶關係的同性伴侶， 即使是彼此最親密的依靠，依然無法跟一般夫妻一樣，以家屬關係 互為要、被保險人。 除了替自己買保險之外，同志伴侶之間只能透過債權關係或設法 證明生活財產必須仰賴對方，才能互為要、被保險人，而且投保金額 必須以債務金額或是「合理」的生活費用為限。 受益人填同性伴侶 保險公司拒保 雖然保險法並沒有規定受益人必須與要、被保險人有保險利益 關係，不過壽險業者私下指出，為了防範道德風險，如果要保人與 受益人沒有血緣關係，保險公司幾乎都會進一步詢問投保動機。 若發現受益人是被保險人的同性伴侶，大多數壽險業者都會要求 再增補一名同位受益人(同時將身故保險金分配給兩位或以上的受益人)， 部分壽險業者還會限制投保金額不得超過一百萬元，但也有保險公司 採取較開放的態度，只要同性伴侶兩人同時投保，且互為受益人， 即視雙方為彼此的重要親人，而接受較高的投保金額。 壽險業者私下表示，一般壽險可接受同性戀投保，但醫療險因 擔心同性戀者罹患AIDS或性病的機率高，通常不予承保。少數壽險 公司則會要求被保險人必須先進行體檢，結果一切正常後才予以承 保。 據了解國內至少有兩家以上的保險公司直接將同性戀列為拒為 往來戶，一位保險公司核保部門主管甚至私下表示，「同性戀者的 性生活較複雜，得病機率高，因感情糾紛發生傷害事件的機率也高， 雖然要保書並未將性傾向列入告知事項，但只要發現被保險人為同 性戀，則一律拒保！」 同性戀得病機率高？ 業者各持看法 根據統計，台灣目前受理追蹤的愛滋病患者有三萬二四一一人， 其中近四成罹病原因來自於同性間的性行為，二成九為注射藥癮、 兩成一來自異性間性行為，不到一成的人則是因雙性間性行為感染。 從這個統計數據來看，壽險公司拒絕承保同性戀者似乎不無道理， 但是有社會學者指出，同性戀對性行為帶來的感染較為重視，主動篩檢 人數也多，自然拉抬罹病人數。一般異性戀者除非得知曾與愛滋病患者 發生性行為，否則不會主動篩檢，因此恐怕還有不少未被列出追蹤的 潛在病患。 一家願意接受同志投保健康險的壽險公司也指出，不論哪種性傾向， 現代人的性行為都較過去開放，多重性伴侶、罹患性病、AIDS的異性戀者 大有人在，若直接將同性戀者貼上「性生活複雜」的標籤並不合理。 此外，要保書上並沒有要求保戶填寫性傾向，也沒有任何顯示性傾向會 提高理賠率的數據作為核保依據，單憑既定印象拒保，於法於理都站不住腳。 金管會官員也表示，保險公司應以被保險人體況為核保依據，性傾向 是個人「私密問題」，不該做為核保條件。至於為何不明文要求保險公司 不得對同性戀者有不公平待遇？該名官員表示，目前沒有同志團體向金管會 表示抗議，也還未發覺業界對同性戀有不合理的核保待遇，因此不需發文 提醒。若是同志在投保時遭到刁難，可向金融消費評議中心提出申訴。 擔心遭拒保 同志跨不出衣櫃 對於部分壽險業者的歧視，許秀雯認為，這些無憑無據的核保「內規」 逼得同志無法走到陽光下，擔心性向一旦曝光，自己或另一半將無法透過 保險獲得生活保障。 許秀雯指出，為了避免被保險公司拒保，不少同志會以自己為要、 被保險人，受益人填寫家屬，等核保通過之後再行使契約變更權，將受益人 改為自己的同性伴侶。 壽險業者表示，這種「繞一圈」的方式通常是可接受的，因為受益人 變更權完全由要保人掌握，保險公司沒有權力干涉，只能接受。 至於承保後才發現被保險人是同性戀者，保險公司會不會拒絕理賠？ 壽險公司理賠人員表示，性傾向不屬於要保書的告知事項，只要投保過程 無違反誠實告知的原則，將來出險仍會依規定理賠。 彩虹革命 籲壽險業者尊重多元性向 根據金賽報告指出，平均每一百人中有十一位同性戀者，以台灣二十歲 以上人口約有一八一六萬人計算，被保險公司列為拒絕往來戶的同性戀者 就有一九九萬多人，等於白白喪失近兩百萬人的商機！ 在同志族群逐漸走出櫃子、提倡尊重多元性傾向時，許秀雯指出未來 將有多項提升同志權益的法令推出，其中同志婚姻合法化更是重點，唯有透過 修法承認同性配偶，才能使同志享有與一般公民同等的權益。 但是，許秀雯指出，同志投保的主要障礙來自於壽險業者的偏見與歧視， 除非業者學習尊重多元性傾向，否則當保險業者在大力宣導保險與責任的觀念時， 同志仍難以擺脫被拒於門外的命運。 ======================================================================== 個人的經驗與淺見： 1.以個人投保而言，在實務上，同志為自己投保的時候， 性傾向與投保沒有任何關係。 文書行政作業上，也沒有任何需要告知性傾向的地方。 不知道為什麼這篇文章會有“被保險公司發現是同性戀”的說法... 這一點我一邊打字一邊覺得好笑。正規的保險公司，應僅以告知事項 中的體況及業務員報告的保費/財務比例做為核保，如果有保險公司不謹守 這個範圍，在這之外還有什麼說法，見微知著，我相信對於投保該公司 的全體保戶絕對不是什麼好事，因為它如果可以把不相關的事情拉進來講， 也就極有可能為了任何一件理賠案跟任何一位保戶牽拖。 　既然投保跟性傾向沒有關係， 所以說壽險業者拒保同志，其實也太過了。 失去商機的應該是指那些不想承保同志的保險公司才對， 但這一點由於不需告知性傾向，因此並沒有真的具體影響業績。 不過我真的很想知道到底是哪幾家保險公司這麼聲明啊... 2.既然告知事項不用說明性傾向， 若金管會主動去函保險公司要求不得歧視也怪怪的。 雖然文中那位金管會官員的說法也合理， 但總覺得讓人覺得未免有點消極的感覺... 可是又不能怪他...(目前同志在個人投保上的確不是問題啊！...) 3.剛才說的是個人自己保自己的時候。 如果你不是為自己投保，而是為伴侶投保，就會出現適法性的問題。 以一般同志伴侶而言，並沒有保險利益(就是文章中 提到的那四種關係)。這不是保險公司可以片面解決的事情。 4.所以，如果要將同志伴侶納入保險利益關係，第一件事情要做的 就是同志婚姻合法化。 5.再來，才是保險公司不得有性傾向的歧視或不平等待遇。 因為當可以為伴侶投保時，也等於要、被保險人的性傾向了。 投保時僅應以健康狀況告知(至於保費對應財務收入的部分， 由於一般有合理的比例，若是保費/收入過高，才會請保戶 再寫個問卷之類的，這是金管會對保險公司的的規定)， 至於在這之外的，都不是保險專業上應有的考量。 6.當同志婚姻合法化了，保險公司這裡也沒問題了， 把伴侶列入受益人也就迎刃而解了。 目前就算可以「義兄弟」的名義或是透過契約變更之類的把伴侶列入受益人， 但因為沒有什麼血緣關係，也是有個受益額度限制。 最大的問題是：當伴侶沒有醫療探視權、繼承權的時候， 就算你把他列為受益人，到時候申請理賠需要用到的證明書會是在誰那裏？ 當然是家屬那裡...難保到時不會產生糾紛...而這已經不是保險層面的事了。 所以我會跟朋友講，在目前的情況下，列為受益人其實不會很難， 難的是後面的事情～～最好還是別這樣做比較好。 以免心意歸心意，自己走了，伴侶與家屬之間的麻煩卻又添一樁... 不然就記得另立遺囑(記得透過公證程序)... 從這篇文章本身、文章所採訪的對象來講...要解決的事情還真不少啊... 教育、觀念、法律...皆須齊備，缺一不可。 最後送上這段影片： https://www.youtube.com/watch?v=YCGWozkG0No&feature=youtu.be 大家繼續加油！ --

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