本文转录自【现代保险】2012.6月号 同志买保险 好难！ 寿险业拒保同性恋者！？ 为了心爱家人未来的生活， 替自己或伴侣规划一份寿险保单被视为是爱与责任的表现， 但是同性恋者的这份爱却成为了保险路上的枷锁。 文●周采萱 ===================================================================== 日前，美国总统欧巴马接受电视专访时，公开表态支持同性恋婚姻合法化， 引起社会一片譁然，彰显一男一女的感情模式已不再是夫妻关系的唯一解答， 不同性向的族群也需要在法治社会取得与一般人相同的权益。 在台湾，虽然宪法第一条开宗明义规定，中华民国人民，无分男女、宗教、 种族、阶级、党派，在法律上一律平等。而民法第九七二条也规范，婚约 应由男女当事人行订定，换言之，在人人生而平等的前提下，无论男女， 皆有权自行选择结婚的对象，并不仅限於一男一女才能有合法的婚姻关系。 但是实务上，户政机关并不接受同性登记结婚，台湾伴侣权益推动联盟 律师许秀雯指出，无法登记结婚，就不能享有法律给予配偶的各项权益， 包含配偶间的赠与免税优惠、继承权、医疗探视权、配偶所得税优惠等等。 无配偶关系 同志不能互为要被保险人 替伴侣或自己规划一份保险保障，被视为是爱与责任的展现， 但是根据保险法第十六条规定，要保人只能为本人或其家属、 生活费或教育费所仰给之人、债务人以及为本人管理财产或利益之人 等四种关系人买保险，至於无法取得法定配偶关系的同性伴侣， 即使是彼此最亲密的依靠，依然无法跟一般夫妻一样，以家属关系 互为要、被保险人。 除了替自己买保险之外，同志伴侣之间只能透过债权关系或设法 证明生活财产必须仰赖对方，才能互为要、被保险人，而且投保金额 必须以债务金额或是「合理」的生活费用为限。 受益人填同性伴侣 保险公司拒保 虽然保险法并没有规定受益人必须与要、被保险人有保险利益 关系，不过寿险业者私下指出，为了防范道德风险，如果要保人与 受益人没有血缘关系，保险公司几乎都会进一步询问投保动机。 若发现受益人是被保险人的同性伴侣，大多数寿险业者都会要求 再增补一名同位受益人(同时将身故保险金分配给两位或以上的受益人)， 部分寿险业者还会限制投保金额不得超过一百万元，但也有保险公司 采取较开放的态度，只要同性伴侣两人同时投保，且互为受益人， 即视双方为彼此的重要亲人，而接受较高的投保金额。 寿险业者私下表示，一般寿险可接受同性恋投保，但医疗险因 担心同性恋者罹患AIDS或性病的机率高，通常不予承保。少数寿险 公司则会要求被保险人必须先进行体检，结果一切正常後才予以承 保。 据了解国内至少有两家以上的保险公司直接将同性恋列为拒为 往来户，一位保险公司核保部门主管甚至私下表示，「同性恋者的 性生活较复杂，得病机率高，因感情纠纷发生伤害事件的机率也高， 虽然要保书并未将性倾向列入告知事项，但只要发现被保险人为同 性恋，则一律拒保！」 同性恋得病机率高？ 业者各持看法 根据统计，台湾目前受理追踪的爱滋病患者有三万二四一一人， 其中近四成罹病原因来自於同性间的性行为，二成九为注射药瘾、 两成一来自异性间性行为，不到一成的人则是因双性间性行为感染。 从这个统计数据来看，寿险公司拒绝承保同性恋者似乎不无道理， 但是有社会学者指出，同性恋对性行为带来的感染较为重视，主动筛检 人数也多，自然拉抬罹病人数。一般异性恋者除非得知曾与爱滋病患者 发生性行为，否则不会主动筛检，因此恐怕还有不少未被列出追踪的 潜在病患。 一家愿意接受同志投保健康险的寿险公司也指出，不论哪种性倾向， 现代人的性行为都较过去开放，多重性伴侣、罹患性病、AIDS的异性恋者 大有人在，若直接将同性恋者贴上「性生活复杂」的标签并不合理。 此外，要保书上并没有要求保户填写性倾向，也没有任何显示性倾向会 提高理赔率的数据作为核保依据，单凭既定印象拒保，於法於理都站不住脚。 金管会官员也表示，保险公司应以被保险人体况为核保依据，性倾向 是个人「私密问题」，不该做为核保条件。至於为何不明文要求保险公司 不得对同性恋者有不公平待遇？该名官员表示，目前没有同志团体向金管会 表示抗议，也还未发觉业界对同性恋有不合理的核保待遇，因此不需发文 提醒。若是同志在投保时遭到刁难，可向金融消费评议中心提出申诉。 担心遭拒保 同志跨不出衣柜 对於部分寿险业者的歧视，许秀雯认为，这些无凭无据的核保「内规」 逼得同志无法走到阳光下，担心性向一旦曝光，自己或另一半将无法透过 保险获得生活保障。 许秀雯指出，为了避免被保险公司拒保，不少同志会以自己为要、 被保险人，受益人填写家属，等核保通过之後再行使契约变更权，将受益人 改为自己的同性伴侣。 寿险业者表示，这种「绕一圈」的方式通常是可接受的，因为受益人 变更权完全由要保人掌握，保险公司没有权力干涉，只能接受。 至於承保後才发现被保险人是同性恋者，保险公司会不会拒绝理赔？ 寿险公司理赔人员表示，性倾向不属於要保书的告知事项，只要投保过程 无违反诚实告知的原则，将来出险仍会依规定理赔。 彩虹革命 吁寿险业者尊重多元性向 根据金赛报告指出，平均每一百人中有十一位同性恋者，以台湾二十岁 以上人口约有一八一六万人计算，被保险公司列为拒绝往来户的同性恋者 就有一九九万多人，等於白白丧失近两百万人的商机！ 在同志族群逐渐走出柜子、提倡尊重多元性倾向时，许秀雯指出未来 将有多项提升同志权益的法令推出，其中同志婚姻合法化更是重点，唯有透过 修法承认同性配偶，才能使同志享有与一般公民同等的权益。 但是，许秀雯指出，同志投保的主要障碍来自於寿险业者的偏见与歧视， 除非业者学习尊重多元性倾向，否则当保险业者在大力宣导保险与责任的观念时， 同志仍难以摆脱被拒於门外的命运。 ======================================================================== 个人的经验与浅见： 1.以个人投保而言，在实务上，同志为自己投保的时候， 性倾向与投保没有任何关系。 文书行政作业上，也没有任何需要告知性倾向的地方。 不知道为什麽这篇文章会有“被保险公司发现是同性恋”的说法... 这一点我一边打字一边觉得好笑。正规的保险公司，应仅以告知事项 中的体况及业务员报告的保费/财务比例做为核保，如果有保险公司不谨守 这个范围，在这之外还有什麽说法，见微知着，我相信对於投保该公司 的全体保户绝对不是什麽好事，因为它如果可以把不相关的事情拉进来讲， 也就极有可能为了任何一件理赔案跟任何一位保户牵拖。 　既然投保跟性倾向没有关系， 所以说寿险业者拒保同志，其实也太过了。 失去商机的应该是指那些不想承保同志的保险公司才对， 但这一点由於不需告知性倾向，因此并没有真的具体影响业绩。 不过我真的很想知道到底是哪几家保险公司这麽声明啊... 2.既然告知事项不用说明性倾向， 若金管会主动去函保险公司要求不得歧视也怪怪的。 虽然文中那位金管会官员的说法也合理， 但总觉得让人觉得未免有点消极的感觉... 可是又不能怪他...(目前同志在个人投保上的确不是问题啊！...) 3.刚才说的是个人自己保自己的时候。 如果你不是为自己投保，而是为伴侣投保，就会出现适法性的问题。 以一般同志伴侣而言，并没有保险利益(就是文章中 提到的那四种关系)。这不是保险公司可以片面解决的事情。 4.所以，如果要将同志伴侣纳入保险利益关系，第一件事情要做的 就是同志婚姻合法化。 5.再来，才是保险公司不得有性倾向的歧视或不平等待遇。 因为当可以为伴侣投保时，也等於要、被保险人的性倾向了。 投保时仅应以健康状况告知(至於保费对应财务收入的部分， 由於一般有合理的比例，若是保费/收入过高，才会请保户 再写个问卷之类的，这是金管会对保险公司的的规定)， 至於在这之外的，都不是保险专业上应有的考量。 6.当同志婚姻合法化了，保险公司这里也没问题了， 把伴侣列入受益人也就迎刃而解了。 目前就算可以「义兄弟」的名义或是透过契约变更之类的把伴侣列入受益人， 但因为没有什麽血缘关系，也是有个受益额度限制。 最大的问题是：当伴侣没有医疗探视权、继承权的时候， 就算你把他列为受益人，到时候申请理赔需要用到的证明书会是在谁那里？ 当然是家属那里...难保到时不会产生纠纷...而这已经不是保险层面的事了。 所以我会跟朋友讲，在目前的情况下，列为受益人其实不会很难， 难的是後面的事情～～最好还是别这样做比较好。 以免心意归心意，自己走了，伴侣与家属之间的麻烦却又添一桩... 不然就记得另立遗嘱(记得透过公证程序)... 从这篇文章本身、文章所采访的对象来讲...要解决的事情还真不少啊... 教育、观念、法律...皆须齐备，缺一不可。 最後送上这段影片： https://www.youtube.com/watch?v=YCGWozkG0No&feature=youtu.be 大家继续加油！ --

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