作者a102740826 (Ling)
看板book
標題[心得] 《買房人生課》讀後感
時間Tue Aug 13 09:07:55 2024
買房人生課:看過1000間房子,也梳理人生百態,濃縮15年買屋經驗,實戰女神邱愛莉的
42個精煉心法大公開!
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【推薦你讀這本書,如果你總覺得...】
1. 雖然沒買房子,但好像也沒存到多少錢?
2. 我的收入不高、貸款額度不夠,還有機會買房嗎?
3. 好不容易看到喜歡的房子,有什麼議價技巧嗎?
【我學到的3件事】
1. 貸款神隊友—保證人
有些人在買房時,會因為信用紀錄有瑕疵或收入不穩定,而導致貸款貸不下來,這時可運
用「保證人」機制(當貸款人無法還錢時,要幫你還的人)。
銀行會把保證人和貸款人的收入合併計算,例如貸款人月收入4萬、保證人月收入6萬,加
起來10萬,以銀行的「收入支出比」不超過2/3來看,只要每月貸款本息攤還金額在6萬內
,就有機會算得過。
不過,銀行可不是只有把「收入」加總,連同名下有多少「貸款」也會一起計算,例如保
證人名下已有個每月要繳2萬元的貸款,那麼他的月收入6萬就需減去2萬,剩下4萬的額度
。
那麼,當保證人會不會影響自己貸款呢?雖然調聯徵時,會看到擔任保證人的紀錄,不過
因為這是屬於「從債務」而不是「主債務」,所以不會直接算進個人貸款的收入支出比,
簡單來說就是不會影響到個人的貸款額度,算是一個很彈性的機制。
雖然保證人可以在貸款上幫忙加分,但重點還是在後面的「還款能力」,最好還是以本身
收入的1/3來回推貸款上限,才不會「買房容易、養房難」唷!
2. 活用「6個帳戶」分配預算
說到「節流」,一般人想的是樽節支出、盡量少花錢,其實好的節流習慣,是「預算分配
」。作者參考《有錢人想的和你不一樣》書中的方式,將每月收入依照不同比例分到6個
帳戶:
#1 財務自由帳戶:10%
用來買股票、基金、買房收租等可獲得被動收入的投資商品。
#2 長期儲蓄帳戶:10%
為未來支出做準備,例如小孩教育基金、買房自備款、養老金,此帳戶也可用來做為緊急
預備金。
#3 教育訓練帳戶:10%
買書、上課等投資自己的經費。
#4 休閒娛樂帳戶:10%
一定要花掉的錢!如果想出國,也可以累積一季或半年,再一次花掉。
#5 貢獻付出帳戶:5~10%
公益性質,捐給慈善團體或幫助人,付出能豐富你獲取財富時的快樂。
#6 生活支出帳戶:50~55%
必要支出項目,如水電、房租、餐飲、交通,如超出預算,代表要簡化生活,當收入增加
後,可將比例降低至30~40%。
作者的作法,是用不同張「簽帳金融卡」做管理,委託銀行在發薪的第一天依比例以零存
整付的方式將錢自動分配到各個帳戶中,刷卡支出額度以帳戶存款餘額為上限,刷卡紀錄
也能直接作為記帳明細。
3. 預售屋議價迷思?
房市景氣會影響預售屋的「潛銷期」定價:房市熱絡時,通常價格較便宜,後面會逐步調
高價格;房市冷清時,如果賣不動,後面就有可能再調降,先進場的人反而買貴。
有些人認為買預售屋和中古屋一樣,直接找屋主談會比透過仲介還便宜,因為可以省下服
務費,所以想直接找「建商老闆」談。但其實大部分建商對於自己的房子都是能賣多高就
賣多高,且建商老闆通常對自己的房子都很有信心,因此找「代銷」談反而比較有機會能
截長補短,透過各種市況分析,幫忙爭取價格唷!
另外要小心,別把「人口淨遷徙」作為「需求」的絕對指標,認為人口成長的區域房價一
定就會漲。
以2016~2020年為例,人口淨遷徙以桃園市中壢區居冠,然而觀察中壢某一交通和生活機
能都不差的建案,在2013年預售時銷售熱絡,卻在2015交屋後房價直掉,甚至撐到2019年
還有以預售取得價錢的7折認賠出售的。
回頭來看,2013年銷售時,此建案旁屋齡3年的社區行情約16~19萬/坪,但這個預售案
卻開到26~28萬/坪,等到2015年蓋好時,即使比旁邊的社區年輕5年,相比之下還是很
殘酷。
作者建議,預售屋可以參考鄰近屋齡5年內的社區行情,一旦售價超過15%就不合理(可
再依照基地面積、建商品牌等稍作加減)。
【關於本書我還想告訴你】
我和Eric在2023年底,歷經了1年多的看房歷程,終於買下人生第一間房,所以在閱讀本
書時頗有感。本書以口語的文字,提醒讀者地點選擇、屋況篩選、財務規畫、房貸試算、
議價、裝潢等各階段應多加注意的點,特別適合首購族。
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