作者Goty (Game Of The Year)
看板Stock
標題[請益] 美金儲蓄險剛繳完最後一期想投資TSMC的話
時間Thu Feb 12 21:54:37 2026
各位大神好，
小弟手上有一張南山 6 年期美金儲蓄險，去年 12/29 剛繳完第 6 期（最後一期），金
額約 4,745 USD。
最近想解約轉投台積電（2330），但登入官網試算，發現現在解約會有一筆「退還主附約
保費 4,160 USD」，換算下來現在直接砍掉會現虧約 585 USD（約台幣 1.8 萬），且領
回金額似乎比總繳保費還低。
目前在考慮以下操作：
**不直接解約，改用「保單借款」借出 8~9 成資金進場台積電。**
**考量點：**
1. 撐到今年底（12/29）保單週年，解約金會跳升，屆時再解約還款，可保住這 585 美
金的虧損。
2. 借款期間產生的利息，由保單本身的增值和 TSMC 的漲幅來 Cover。
3. 資金提早進場佈局，不浪費這 10 個月的時間成本。
想請教各位：
1. 這種「保單借款投股票」的操作，在即將滿期的儲蓄險上常見嗎？
2. 除了借款利率（預估 4~5%）之外，還有什麼隱形坑要跳？
3. 還是乾脆認賠那 1.8 萬，直接解約拿全額去拚台積電比較乾脆？
先謝謝各位大大提供意見！
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.141.21.10 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Stock/M.1770904479.A.497.html
1F：推 a0808996 : 話說保單利率多少? 02/12 21:55
2F：→ a0808996 : 5年期美債 殖利率現在3.72 02/12 21:56
可借款金額 適用借款利率
20,600.00 4.600 %
感謝大大回應
※ 編輯: Goty (220.141.21.10 臺灣), 02/12/2026 21:57:12
3F：推 Xration : 轉Tsmc adr吧 02/12 21:57
4F：推 Fezico : 4.6%你確定要借？？ 02/12 21:58
5F：推 gmailsucks : 解約賠錢划算啦 儲蓄險就爛產品 02/12 21:58
保單預定利率(%) 1.75%
※ 編輯: Goty (220.141.21.10 臺灣), 02/12/2026 21:58:58
6F：推 a0808996 : 保單利率這麼低 你真的不如買5年期美債... 02/12 21:59
7F：→ Fezico : 不過這張儲蓄險不到2%，你幹嘛買？？？ 02/12 22:00
唉唉，想說六年前幫前同事的弟弟衝一下業績，剛好六年前美金跌到27元
沒想到這六年台股變那麼多。
※ 編輯: Goty (220.141.21.10 臺灣), 02/12/2026 22:03:20
8F：推 rancilio : 2022有一張6年保單到期60幾萬，當時買一張480元GG 02/12 22:02
9F：噓 a0808996 : 這些儲蓄險也是轉頭去買 買債 賺那個利差給你 02/12 22:02
10F：→ ceritawa : 這個跟債蛙認賠換股差不多意思 02/12 22:02
11F：→ ceritawa : 不過1.7的預定利率也太低 閑錢的話不如等到期換美 02/12 22:02
12F：→ ceritawa : 投等直債 或公債 ytm 應該都有4.5%以上 02/12 22:02
13F：推 schula : 4.6%也在考慮，看來GG睏霸數錢實屬罪大惡極= = 02/12 22:04
14F：→ ceritawa : 現在認賠15% 就表示看好台積還要漲超過20% 就願賭 02/12 22:04
15F：→ ceritawa : 服輸囉 02/12 22:04
16F：噓 ilovecat5566: 糕 02/12 22:04
17F：推 white127 : 那保單去借錢買股票，撐到保單解約不賠囉～ 02/12 22:04
18F：推 heavenlyken : 儲蓄險流動性這麼爛竟然有人會買 隨便丟0050都比較 02/12 22:04
19F：→ heavenlyken : 強 02/12 22:04
20F：推 offstage : 如果你這個儲蓄險本身有壽險保障，那才是他本來該 02/12 22:05
21F：→ offstage : 有的價值，利息反而是雞肋 02/12 22:05
22F：→ dannyao : 要到第六年年底解約才不會被大幅扣掉本金 02/12 22:10
23F：→ dannyao : 你才剛繳 第六年才剛開始 現在解約必定損失超多本金 02/12 22:10
24F：→ dannyao : 也就是今年12/29以後 02/12 22:11
25F：推 lepidoptera : 你不想虧太多 就是要到第六年滿 不急的話 02/12 22:13
感謝各位，這邊再補充一點資訊，因為本人身障因素，無法買醫療險，
所以業務才推薦我買南O人壽珍美利發美元利率變動型增額終身壽險（定期給付型）
六年美金儲蓄險，是有以下壽險保障，這樣的話是不是我乾脆就別解約就好了呢?
這張保單（代碼通常為 **6AUL** 或新版的 **6AUL2**）雖然大家常把它當成「儲蓄險」
看，但它本質上是一張**「增額終身壽險」**。
除了儲蓄功能，它提供的**壽險保障**主要包含以下四大項：
### 1. 一般身故保險金 / 喪葬費用保險金
如果您在保險期間內（至 99 歲）身故，受益人領取的金額會從以下三者中**取其大**給
付：
* **當年度保險金額**（隨年度增額而增加）。
* **保單價值準備金**乘以「當年度保障係數」（依年齡不同，約 101%~160% 不等）。
* **已繳保費總和**的 **1.03 倍**。
### 2. 完全失能保險金
若被保險人不幸發生符合保單條款定義的「完全失能」（例如雙眼失明、雙手缺失等），
領取的金額計算方式與「身故保險金」相同。
* 一旦領取了完全失能保險金，契約即行終止。
### 3. 分期定期給付功能（這也是產品名中「定期給付型」的意思）
這是這張保單的特色。在投保時或發生事故前，你可以預先設定身故或完全失能保險金**
「不要一次領完」**。
* 可以設定分 **10 年、20 年**等定期給付給受益人。
* **優點：** 避免受益人（如年幼子女或長輩）因不擅理財一次花光大筆保險金，具有
類似「信託」的資產保護效果。
### 4. 祝壽保險金（滿期金）
若被保險人生存至「保險年齡」達 **99 歲**之保單年度末，南山人壽會按「當年度保險
金額」給付祝壽保險金。
※ 編輯: Goty (220.141.21.10 臺灣), 02/12/2026 22:17:52
26F：→ lepidoptera : 就是等年底滿六年後再解約 02/12 22:15
27F：推 ChrisAnn : 全世界都知道要買台積了 讚 02/12 22:16
28F：→ loopdiuretic: 2026還有人在買儲蓄險？ 02/12 22:20
29F：推 yesloveu : 跟我買的一樣，只不過我已經繳完，且又領了兩年息 02/12 22:22
30F：→ yesloveu : 了，算了算確實只有3%多。所幸在去年底解約投入233 02/12 22:22
31F：→ yesloveu : 0買了500股，封關日已經有32%，供參 02/12 22:22
32F：推 holysong : 直接信貸還比較便宜，等時間到再解約加碼入股市 02/12 22:22
33F：推 Fezico : 有掛壽險就繼續繳吧，剩一年惹 02/12 22:24
34F：推 offstage : 老實說這張保單完全無法取代醫療險..不同商品 02/12 22:27
35F：→ offstage : 要完全失能才理賠，這也無法取代意外險(部分失能即 02/12 22:28
36F：→ offstage : 理賠)。這張保單就是給你遺族保障，不是給你保障 02/12 22:28
37F：推 strlen : 保險公司的謊言好幾年前就被戳破了 02/12 22:30
38F：→ happyjames55: 15萬而已 真要處理 年底再處理吧 02/12 22:33
39F：→ happyjames55: 真要投資 現在開始省一點 慢慢丟2330 02/12 22:34
40F：推 Vinccc : 現在所有保險產品都很爛 壽險/儲蓄險連美債都不如 02/12 22:34
41F：→ Vinccc : 醫療實支實付保費很高 也沒大家想得划算 基本上有 02/12 22:34
42F：→ Vinccc : 在投資的人可以好好思考是否需要保險產品 02/12 22:34
43F：推 lovingbase : 怎麼會買這種產品呢？ 下次記得要先上來問 保單不 02/12 22:35
44F：→ lovingbase : 是用來賺錢的！ 02/12 22:35
45F：推 Juniorlin02 : 你有資金配置嗎？如果沒保守的部位，沒差那一點一定 02/12 22:35
46F：→ Juniorlin02 : 要換台積電，反正你沒台積電5-6年了有差這一年？然 02/12 22:35
47F：→ Juniorlin02 : 後股票不是年年大多頭，等空頭的時候你就知道美元保 02/12 22:36
48F：→ Juniorlin02 : 單附加壽險還是有他的用處 02/12 22:36
49F：推 guagua1101 : 有什麼好解的 再拿新錢就好了 02/12 22:36
50F：→ happyjames55: 如果第一年第二年 會建議認賠減額 繳完了沒必要 02/12 22:36
51F：推 firemothra : 訊號來了？ 02/12 22:37
52F：推 Juniorlin02 : 真的，是有缺這15萬？15萬是能買幾股 02/12 22:37
53F：推 snobbish : 繳完就領吧，儲蓄險就是雞肋 02/12 22:38
54F：推 fvx335 : 這是給你遺族的，留愛不留債。 02/12 22:39
55F：推 edisgood : 4000美金想幹嘛 4萬美金才考慮好嗎 02/12 22:41
56F：推 Juniorlin02 : 4萬美金也買不了一張台積電，先努力賺錢存錢別想那 02/12 22:44
57F：→ Juniorlin02 : 些有的沒的，都繳6年了現在解約是什麼高端操作 02/12 22:44
58F：推 b3c4d5e6f789: 本金比較重要 認真賺錢吧 02/12 22:57
59F：推 Jerry469 : 真的糕 02/12 22:57
60F：推 budaixi : 0052 02/12 23:08
61F：→ fantasystar : 想解約的話等六年期滿吧。以後乖乖壽險就好，別買儲 02/12 23:10
62F：→ fantasystar : 蓄險了。 02/12 23:10
63F：推 November1992: 終身壽險還是有它的功能，沒人能預測到多頭如此猛 02/12 23:12
64F：→ November1992: ，配置一點最後對家人保障還是好的 02/12 23:12
65F：推 maxc55555 : 有特殊要求，可以理財版跟保險版都問問看，三方看 02/12 23:24
66F：→ maxc55555 : 完決定不出來，可以再多問Gemini，叫他給個理性判 02/12 23:24
67F：→ maxc55555 : 斷，但最終要清楚是自己下的決定 02/12 23:24
68F：推 kncc31 : 不如就借一半放GG啦不要解至少有個保險保障 02/12 23:34
69F：噓 www22550 : 不要動儲蓄險，除非你認為你投資很有把握 02/12 23:37
70F：推 www22550 : 或是建議跟保險公司吵要回所繳保費 02/12 23:39
71F：推 icedog122 : 丸子 糕點 02/12 23:41
72F：推 arnold3 : 不如美金拿去買美股 02/12 23:48
73F：→ kingofsdtw : 借人賭博還要被抽錢 02/12 23:51
74F：→ Lowpapa : TSM 信貸 質押 ALL IN就對了!! 02/13 00:01
75F：→ weilawda : 保單借款利率通常比較高，建議是留在最後當救命草 02/13 00:09
76F：→ weilawda : ，像是去年四月那波…… 02/13 00:09
77F：→ tatacoco : 先提升主業收入好嗎？本小利多利不多 02/13 01:08
78F：推 stocktonty : 也不錯啦至少買在美金27算上匯差也有10幾趴獲利了 02/13 02:52
79F：推 jim80227 : 解約投入台積電以後剛好套在近年最高點？ 02/13 05:03
80F：推 awss1971 : 這年頭還去去買儲蓄險的...ㄣ...唉~~~ 02/13 06:06
81F：推 kizz : 如沒記錯 保單借款利息雖然高 但原本的保單配息還在 02/13 07:25
82F：→ kizz : 所以相減借款利率其實不高 有錯請指正謝謝 02/13 07:25
83F：推 asos7747 : 樓上 沒錯 利息還在，另 保單借款還息不還本也可以 02/13 07:34
84F：→ asos7747 : 抄作，但 看版主發問應該是新手，建議定期定額0050 02/13 07:34
85F：→ asos7747 : 等6年底在來想這些 02/13 07:34
86F：推 aj2202 : 賠錢是買的那一刻就確定的、那是沈沒成本、要考慮 02/13 07:53
87F：→ aj2202 : 的是保單提供的保障跟預期目標獲利、看你的選擇 02/13 07:53
88F：推 clgai : 樓上人人都是股神，沒有賠過錢，保險至少每年只會 02/13 07:57
89F：→ clgai : 上漲，作為配置的一部分，沒必要動，你要先試想， 02/13 07:57
90F：→ clgai : 台積電只要回檔10%，你撐的住嗎 02/13 07:57
91F：→ offstage : 別鬧了，如果仰賴儲蓄險的獲利，直接買中華電就好 02/13 09:41
92F：→ offstage : 業務員經常用一個話術「你每年獲得XX利息，除以每 02/13 09:42
93F：→ offstage : 年的保費OO，報酬率是yy」。等等，你是每年都在繳 02/13 09:42
94F：→ offstage : 費耶，那第二年時，你繳了兩份的本金，還是只有一份 02/13 09:42
95F：→ offstage : 利息，注意到了嗎？」 02/13 09:43
96F：噓 wuii0306 : 衝業績錢有分你嗎？不要當爛好人 02/13 09:46
97F：→ wuii0306 : 醒醒 02/13 09:46
98F：推 Juniorlin02 : o大那個數學問號問號??? 02/13 10:36
99F：→ Juniorlin02 : 利息跟總本金算沒錯啊，然後美元保單強在附加壽險 02/13 10:37
100F：→ Juniorlin02 : 我買的有4%，還有附加壽險，保險就是保意外，跟投資 02/13 10:38
101F：→ Juniorlin02 : 是不能相提並論的，你投資台積電意外身故會給你100 02/13 10:38
102F：→ Juniorlin02 : 萬嗎?? 02/13 10:39
103F：→ Tatsuya72 : 場內擠滿人了你才來買門票，散場的時候確定跑的掉 02/13 10:44
104F：→ Tatsuya72 : ？ 02/13 10:44
105F：推 vvanch : 會買儲蓄險....是建議別動了 另外再投入買TSMC 02/13 10:58
106F：噓 Everyeeeee : 糕 保單那垃圾利率 02/13 11:09
107F：推 yuinghoooo : 一樣有美金保單困擾，長大後發現儲蓄險挺廢的，不過 02/13 11:13
108F：→ yuinghoooo : 是家人購入所以我是暫時放著，主要怕又來一次台幣強 02/13 11:13
109F：→ yuinghoooo : 力升值 02/13 11:13
110F：推 yuinghoooo : 我自己是大學的時候就知道這東西必然是借錢給人投 02/13 11:18
111F：→ yuinghoooo : 資，回報也沒基金多，也就老一輩會買吧 02/13 11:18
112F：→ yuinghoooo : 但我身邊有些同學有入坑就是了 02/13 11:18
113F：推 UweBoll : 去年12月繳最後一期，今年解約，那個4100多的是未 02/13 11:34
114F：→ UweBoll : 到期保費退給你。保險沒有所謂繳幾年到期。通常是T 02/13 11:34
115F：→ UweBoll : +2還本，繳6年的，8年還本繳10年的12年還本。如果 02/13 11:34
116F：→ UweBoll : 你在投資上算是個咖（有實戰勝率高知道自己在幹嘛 02/13 11:34
117F：→ UweBoll : 不會被新聞還有板上雜魚的愚蠢看法影響），你根本 02/13 11:34
118F：→ UweBoll : 不需要等還本，任何時候都可以解約。但如果你不是 02/13 11:34
119F：→ UweBoll : 個咖，那我不覺得現在解約是好事。我大概2018年就 02/13 11:34
120F：→ UweBoll : 覺得之前買的保險很蠢，但2020疫情期間我也沒解約 02/13 11:34
121F：→ UweBoll : ，我大概2021後才覺得自己應該算是個咖了，所以202 02/13 11:34
122F：→ UweBoll : 2年Q3我才把全家有保價沒保障的保單全部解掉進美股 02/13 11:34
123F：→ UweBoll : 。 02/13 11:34
124F：推 opq45467852 : 27是漲吧 02/13 11:45
125F：→ tinybunny : tsm插針惹 長期看買來放沒錯 要有心理準備就好 02/15 00:29