作者Goty (Game Of The Year)
看板Stock
标题[请益] 美金储蓄险刚缴完最後一期想投资TSMC的话
时间Thu Feb 12 21:54:37 2026
各位大神好，
小弟手上有一张南山 6 年期美金储蓄险，去年 12/29 刚缴完第 6 期（最後一期），金
额约 4,745 USD。
最近想解约转投台积电（2330），但登入官网试算，发现现在解约会有一笔「退还主附约
保费 4,160 USD」，换算下来现在直接砍掉会现亏约 585 USD（约台币 1.8 万），且领
回金额似乎比总缴保费还低。
目前在考虑以下操作：
**不直接解约，改用「保单借款」借出 8~9 成资金进场台积电。**
**考量点：**
1. 撑到今年底（12/29）保单周年，解约金会跳升，届时再解约还款，可保住这 585 美
金的亏损。
2. 借款期间产生的利息，由保单本身的增值和 TSMC 的涨幅来 Cover。
3. 资金提早进场布局，不浪费这 10 个月的时间成本。
想请教各位：
1. 这种「保单借款投股票」的操作，在即将满期的储蓄险上常见吗？
2. 除了借款利率（预估 4~5%）之外，还有什麽隐形坑要跳？
3. 还是乾脆认赔那 1.8 万，直接解约拿全额去拚台积电比较乾脆？
先谢谢各位大大提供意见！
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 220.141.21.10 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Stock/M.1770904479.A.497.html
1F：推 a0808996 : 话说保单利率多少? 02/12 21:55
2F：→ a0808996 : 5年期美债 殖利率现在3.72 02/12 21:56
可借款金额 适用借款利率
20,600.00 4.600 %
感谢大大回应
※ 编辑: Goty (220.141.21.10 台湾), 02/12/2026 21:57:12
3F：推 Xration : 转Tsmc adr吧 02/12 21:57
4F：推 Fezico : 4.6%你确定要借？？ 02/12 21:58
5F：推 gmailsucks : 解约赔钱划算啦 储蓄险就烂产品 02/12 21:58
保单预定利率(%) 1.75%
※ 编辑: Goty (220.141.21.10 台湾), 02/12/2026 21:58:58
6F：推 a0808996 : 保单利率这麽低 你真的不如买5年期美债... 02/12 21:59
7F：→ Fezico : 不过这张储蓄险不到2%，你干嘛买？？？ 02/12 22:00
唉唉，想说六年前帮前同事的弟弟冲一下业绩，刚好六年前美金跌到27元
没想到这六年台股变那麽多。
※ 编辑: Goty (220.141.21.10 台湾), 02/12/2026 22:03:20
8F：推 rancilio : 2022有一张6年保单到期60几万，当时买一张480元GG 02/12 22:02
9F：嘘 a0808996 : 这些储蓄险也是转头去买 买债 赚那个利差给你 02/12 22:02
10F：→ ceritawa : 这个跟债蛙认赔换股差不多意思 02/12 22:02
11F：→ ceritawa : 不过1.7的预定利率也太低 闲钱的话不如等到期换美 02/12 22:02
12F：→ ceritawa : 投等直债 或公债 ytm 应该都有4.5%以上 02/12 22:02
13F：推 schula : 4.6%也在考虑，看来GG困霸数钱实属罪大恶极= = 02/12 22:04
14F：→ ceritawa : 现在认赔15% 就表示看好台积还要涨超过20% 就愿赌 02/12 22:04
15F：→ ceritawa : 服输罗 02/12 22:04
16F：嘘 ilovecat5566: 糕 02/12 22:04
17F：推 white127 : 那保单去借钱买股票，撑到保单解约不赔罗～ 02/12 22:04
18F：推 heavenlyken : 储蓄险流动性这麽烂竟然有人会买 随便丢0050都比较 02/12 22:04
19F：→ heavenlyken : 强 02/12 22:04
20F：推 offstage : 如果你这个储蓄险本身有寿险保障，那才是他本来该 02/12 22:05
21F：→ offstage : 有的价值，利息反而是鸡肋 02/12 22:05
22F：→ dannyao : 要到第六年年底解约才不会被大幅扣掉本金 02/12 22:10
23F：→ dannyao : 你才刚缴 第六年才刚开始 现在解约必定损失超多本金 02/12 22:10
24F：→ dannyao : 也就是今年12/29以後 02/12 22:11
25F：推 lepidoptera : 你不想亏太多 就是要到第六年满 不急的话 02/12 22:13
感谢各位，这边再补充一点资讯，因为本人身障因素，无法买医疗险，
所以业务才推荐我买南O人寿珍美利发美元利率变动型增额终身寿险（定期给付型）
六年美金储蓄险，是有以下寿险保障，这样的话是不是我乾脆就别解约就好了呢?
这张保单（代码通常为 **6AUL** 或新版的 **6AUL2**）虽然大家常把它当成「储蓄险」
看，但它本质上是一张**「增额终身寿险」**。
除了储蓄功能，它提供的**寿险保障**主要包含以下四大项：
### 1. 一般身故保险金 / 丧葬费用保险金
如果您在保险期间内（至 99 岁）身故，受益人领取的金额会从以下三者中**取其大**给
付：
* **当年度保险金额**（随年度增额而增加）。
* **保单价值准备金**乘以「当年度保障系数」（依年龄不同，约 101%~160% 不等）。
* **已缴保费总和**的 **1.03 倍**。
### 2. 完全失能保险金
若被保险人不幸发生符合保单条款定义的「完全失能」（例如双眼失明、双手缺失等），
领取的金额计算方式与「身故保险金」相同。
* 一旦领取了完全失能保险金，契约即行终止。
### 3. 分期定期给付功能（这也是产品名中「定期给付型」的意思）
这是这张保单的特色。在投保时或发生事故前，你可以预先设定身故或完全失能保险金**
「不要一次领完」**。
* 可以设定分 **10 年、20 年**等定期给付给受益人。
* **优点：** 避免受益人（如年幼子女或长辈）因不擅理财一次花光大笔保险金，具有
类似「信托」的资产保护效果。
### 4. 祝寿保险金（满期金）
若被保险人生存至「保险年龄」达 **99 岁**之保单年度末，南山人寿会按「当年度保险
金额」给付祝寿保险金。
※ 编辑: Goty (220.141.21.10 台湾), 02/12/2026 22:17:52
26F：→ lepidoptera : 就是等年底满六年後再解约 02/12 22:15
27F：推 ChrisAnn : 全世界都知道要买台积了 赞 02/12 22:16
28F：→ loopdiuretic: 2026还有人在买储蓄险？ 02/12 22:20
29F：推 yesloveu : 跟我买的一样，只不过我已经缴完，且又领了两年息 02/12 22:22
30F：→ yesloveu : 了，算了算确实只有3%多。所幸在去年底解约投入233 02/12 22:22
31F：→ yesloveu : 0买了500股，封关日已经有32%，供参 02/12 22:22
32F：推 holysong : 直接信贷还比较便宜，等时间到再解约加码入股市 02/12 22:22
33F：推 Fezico : 有挂寿险就继续缴吧，剩一年惹 02/12 22:24
34F：推 offstage : 老实说这张保单完全无法取代医疗险..不同商品 02/12 22:27
35F：→ offstage : 要完全失能才理赔，这也无法取代意外险(部分失能即 02/12 22:28
36F：→ offstage : 理赔)。这张保单就是给你遗族保障，不是给你保障 02/12 22:28
37F：推 strlen : 保险公司的谎言好几年前就被戳破了 02/12 22:30
38F：→ happyjames55: 15万而已 真要处理 年底再处理吧 02/12 22:33
39F：→ happyjames55: 真要投资 现在开始省一点 慢慢丢2330 02/12 22:34
40F：推 Vinccc : 现在所有保险产品都很烂 寿险/储蓄险连美债都不如 02/12 22:34
41F：→ Vinccc : 医疗实支实付保费很高 也没大家想得划算 基本上有 02/12 22:34
42F：→ Vinccc : 在投资的人可以好好思考是否需要保险产品 02/12 22:34
43F：推 lovingbase : 怎麽会买这种产品呢？ 下次记得要先上来问 保单不 02/12 22:35
44F：→ lovingbase : 是用来赚钱的！ 02/12 22:35
45F：推 Juniorlin02 : 你有资金配置吗？如果没保守的部位，没差那一点一定 02/12 22:35
46F：→ Juniorlin02 : 要换台积电，反正你没台积电5-6年了有差这一年？然 02/12 22:35
47F：→ Juniorlin02 : 後股票不是年年大多头，等空头的时候你就知道美元保 02/12 22:36
48F：→ Juniorlin02 : 单附加寿险还是有他的用处 02/12 22:36
49F：推 guagua1101 : 有什麽好解的 再拿新钱就好了 02/12 22:36
50F：→ happyjames55: 如果第一年第二年 会建议认赔减额 缴完了没必要 02/12 22:36
51F：推 firemothra : 讯号来了？ 02/12 22:37
52F：推 Juniorlin02 : 真的，是有缺这15万？15万是能买几股 02/12 22:37
53F：推 snobbish : 缴完就领吧，储蓄险就是鸡肋 02/12 22:38
54F：推 fvx335 : 这是给你遗族的，留爱不留债。 02/12 22:39
55F：推 edisgood : 4000美金想干嘛 4万美金才考虑好吗 02/12 22:41
56F：推 Juniorlin02 : 4万美金也买不了一张台积电，先努力赚钱存钱别想那 02/12 22:44
57F：→ Juniorlin02 : 些有的没的，都缴6年了现在解约是什麽高端操作 02/12 22:44
58F：推 b3c4d5e6f789: 本金比较重要 认真赚钱吧 02/12 22:57
59F：推 Jerry469 : 真的糕 02/12 22:57
60F：推 budaixi : 0052 02/12 23:08
61F：→ fantasystar : 想解约的话等六年期满吧。以後乖乖寿险就好，别买储 02/12 23:10
62F：→ fantasystar : 蓄险了。 02/12 23:10
63F：推 November1992: 终身寿险还是有它的功能，没人能预测到多头如此猛 02/12 23:12
64F：→ November1992: ，配置一点最後对家人保障还是好的 02/12 23:12
65F：推 maxc55555 : 有特殊要求，可以理财版跟保险版都问问看，三方看 02/12 23:24
66F：→ maxc55555 : 完决定不出来，可以再多问Gemini，叫他给个理性判 02/12 23:24
67F：→ maxc55555 : 断，但最终要清楚是自己下的决定 02/12 23:24
68F：推 kncc31 : 不如就借一半放GG啦不要解至少有个保险保障 02/12 23:34
69F：嘘 www22550 : 不要动储蓄险，除非你认为你投资很有把握 02/12 23:37
70F：推 www22550 : 或是建议跟保险公司吵要回所缴保费 02/12 23:39
71F：推 icedog122 : 丸子 糕点 02/12 23:41
72F：推 arnold3 : 不如美金拿去买美股 02/12 23:48
73F：→ kingofsdtw : 借人赌博还要被抽钱 02/12 23:51
74F：→ Lowpapa : TSM 信贷 质押 ALL IN就对了!! 02/13 00:01
75F：→ weilawda : 保单借款利率通常比较高，建议是留在最後当救命草 02/13 00:09
76F：→ weilawda : ，像是去年四月那波…… 02/13 00:09
77F：→ tatacoco : 先提升主业收入好吗？本小利多利不多 02/13 01:08
78F：推 stocktonty : 也不错啦至少买在美金27算上汇差也有10几趴获利了 02/13 02:52
79F：推 jim80227 : 解约投入台积电以後刚好套在近年最高点？ 02/13 05:03
80F：推 awss1971 : 这年头还去去买储蓄险的...ㄣ...唉~~~ 02/13 06:06
81F：推 kizz : 如没记错 保单借款利息虽然高 但原本的保单配息还在 02/13 07:25
82F：→ kizz : 所以相减借款利率其实不高 有错请指正谢谢 02/13 07:25
83F：推 asos7747 : 楼上 没错 利息还在，另 保单借款还息不还本也可以 02/13 07:34
84F：→ asos7747 : 抄作，但 看版主发问应该是新手，建议定期定额0050 02/13 07:34
85F：→ asos7747 : 等6年底在来想这些 02/13 07:34
86F：推 aj2202 : 赔钱是买的那一刻就确定的、那是沈没成本、要考虑 02/13 07:53
87F：→ aj2202 : 的是保单提供的保障跟预期目标获利、看你的选择 02/13 07:53
88F：推 clgai : 楼上人人都是股神，没有赔过钱，保险至少每年只会 02/13 07:57
89F：→ clgai : 上涨，作为配置的一部分，没必要动，你要先试想， 02/13 07:57
90F：→ clgai : 台积电只要回档10%，你撑的住吗 02/13 07:57
91F：→ offstage : 别闹了，如果仰赖储蓄险的获利，直接买中华电就好 02/13 09:41
92F：→ offstage : 业务员经常用一个话术「你每年获得XX利息，除以每 02/13 09:42
93F：→ offstage : 年的保费OO，报酬率是yy」。等等，你是每年都在缴 02/13 09:42
94F：→ offstage : 费耶，那第二年时，你缴了两份的本金，还是只有一份 02/13 09:42
95F：→ offstage : 利息，注意到了吗？」 02/13 09:43
96F：嘘 wuii0306 : 冲业绩钱有分你吗？不要当烂好人 02/13 09:46
97F：→ wuii0306 : 醒醒 02/13 09:46
98F：推 Juniorlin02 : o大那个数学问号问号??? 02/13 10:36
99F：→ Juniorlin02 : 利息跟总本金算没错啊，然後美元保单强在附加寿险 02/13 10:37
100F：→ Juniorlin02 : 我买的有4%，还有附加寿险，保险就是保意外，跟投资 02/13 10:38
101F：→ Juniorlin02 : 是不能相提并论的，你投资台积电意外身故会给你100 02/13 10:38
102F：→ Juniorlin02 : 万吗?? 02/13 10:39
103F：→ Tatsuya72 : 场内挤满人了你才来买门票，散场的时候确定跑的掉 02/13 10:44
104F：→ Tatsuya72 : ？ 02/13 10:44
105F：推 vvanch : 会买储蓄险....是建议别动了 另外再投入买TSMC 02/13 10:58
106F：嘘 Everyeeeee : 糕 保单那垃圾利率 02/13 11:09
107F：推 yuinghoooo : 一样有美金保单困扰，长大後发现储蓄险挺废的，不过 02/13 11:13
108F：→ yuinghoooo : 是家人购入所以我是暂时放着，主要怕又来一次台币强 02/13 11:13
109F：→ yuinghoooo : 力升值 02/13 11:13
110F：推 yuinghoooo : 我自己是大学的时候就知道这东西必然是借钱给人投 02/13 11:18
111F：→ yuinghoooo : 资，回报也没基金多，也就老一辈会买吧 02/13 11:18
112F：→ yuinghoooo : 但我身边有些同学有入坑就是了 02/13 11:18
113F：推 UweBoll : 去年12月缴最後一期，今年解约，那个4100多的是未 02/13 11:34
114F：→ UweBoll : 到期保费退给你。保险没有所谓缴几年到期。通常是T 02/13 11:34
115F：→ UweBoll : +2还本，缴6年的，8年还本缴10年的12年还本。如果 02/13 11:34
116F：→ UweBoll : 你在投资上算是个咖（有实战胜率高知道自己在干嘛 02/13 11:34
117F：→ UweBoll : 不会被新闻还有板上杂鱼的愚蠢看法影响），你根本 02/13 11:34
118F：→ UweBoll : 不需要等还本，任何时候都可以解约。但如果你不是 02/13 11:34
119F：→ UweBoll : 个咖，那我不觉得现在解约是好事。我大概2018年就 02/13 11:34
120F：→ UweBoll : 觉得之前买的保险很蠢，但2020疫情期间我也没解约 02/13 11:34
121F：→ UweBoll : ，我大概2021後才觉得自己应该算是个咖了，所以202 02/13 11:34
122F：→ UweBoll : 2年Q3我才把全家有保价没保障的保单全部解掉进美股 02/13 11:34
123F：→ UweBoll : 。 02/13 11:34
124F：推 opq45467852 : 27是涨吧 02/13 11:45
125F：→ tinybunny : tsm插针惹 长期看买来放没错 要有心理准备就好 02/15 00:29