作者seanliao (被帥起的早晨)
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標題Re: [新聞] 堅持勞退自提20年 逾2萬人報酬率翻倍
時間Sun Aug 17 23:23:36 2025
講到退休金就要先提兩個，
DB跟DC
確定提撥制(DC)優點：
員工擁有個人專戶，工作時定期提撥，雇主不需要負擔給付退休金的財務風險。
員工擁有個人專戶，且員工可自行決定是否額外提撥最高6%薪水(以勞退為例)。
員工退休金不受年資限制，對於離職的彈性較高。
若是退休金自選實施，員工可自行選擇高風險高報酬的投資路線，或是保守路線。
確定提撥制缺點：
員工無法確切知道退休時的退休金額度，雇主不保障員工退休所得。
員工退休金將受到基金孳息影響，也有可能面臨虧損。
員工退休金的金額取決於帳戶累積金額多寡，且專戶中退休金領完即終止。
員工需每月提撥退休金至帳戶，然而受到通貨膨脹影響，退休實質所得可能下降。
勞退新制各年報酬率
https://i.imgur.com/aD1QETK.jpeg
累積受益率
https://i.imgur.com/bSfRuMK.jpeg
持股明細
https://i.imgur.com/tvm8D9L.jpeg
配置狀況
有些人會拿去跟自己買個股或是ETF去比較
但其實就像拿股票型基金去比平衡型基金一樣
勞退績效比不過就是比不過,
除非你會把全部的錢都all in在股票,
不然要比的應該不純粹是絕對績效
https://i.imgur.com/8sQAMdO.jpeg
最低保證收益率
https://i.imgur.com/pGJ5JCK.jpeg
各年度績效
https://i.imgur.com/SdsaU9R.jpeg
https://i.imgur.com/kcDUDab.jpeg
退職所得部分免稅
https://i.imgur.com/8q30vD3.jpeg
https://i.imgur.com/J6i4P6j.jpeg
可以上網自己試算
假設年投報酬率6%、35年退休、每年新增3%成長、退休後平均餘命19年計算如下
https://i.imgur.com/8TeBPmb.jpeg
https://i.imgur.com/Rl8od3S.jpeg
最後得到以下結果
稅率30%計算, 35年省下1134000所得稅
35年自提 3780000、雇主3780000
退休可領 18708598,
一次領要繳 2399739所得稅
(實領約87.18%)
如果分年領回, 每月可以領 137026
每年可以領1591375(實領約96.78%)
https://i.imgur.com/raaOZXY.jpeg
以上, 可能我算的不見得正確,僅供參考
(因為試算表是用15萬每年提6%計算,應該有落差)
個人想法是
(1)當作強迫儲蓄, 如果有虧損會以六大官股銀行兩年期定期存款利率由國庫補足之
(2)最高也只能用15萬的級距提撥(6%＋6%), 上限216000/年, 提撥金額是有天花板的
(3)退職所得的級距也會因物價上漲調高
提跟不提呢？
資料來源：
勞動部計算機
https://calcr2.mol.gov.tw/trial
中華民國退休基金協會
https://www.pension.org.tw/
--
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※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Stock/M.1755444218.A.3AE.html
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:27:29
1F：推 rebel : 虧損是以總年限計算 不是單年度 以30 40年股債配這08/17 23:27
2F：→ rebel : 種長度計算 幾乎不可能虧損 這條保心安居多08/17 23:27
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:29:18
3F：推 wsx26997785 : 最後一個看到1800萬震撼 然後第二張寫月薪8萬XDD08/17 23:30
4F：推 TokyoHard : 一次領的稅率是怎樣計算的呢?08/17 23:31
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:33:06
5F：推 wsx26997785 : 8萬太理想境界了 全台勞工不加班有4-5萬就要偷笑了08/17 23:32
6F：噓 BlueBird5566: 直接用月薪的六%去定期定額買美股ETF就好了08/17 23:33
7F：→ rebel : 再者 會需要考慮回檔風險 是有短期提領可能 但勞退08/17 23:33
8F：→ rebel : 就綁死你一定要長期投資了 短期回檔風險我認為不是08/17 23:33
9F：→ rebel : 特別重要 只要考慮長期報酬率那個比較好就好 當然08/17 23:33
10F：→ rebel : 如果有自選 當然是年輕時加大股票比重 快退休加上08/17 23:33
11F：→ rebel : 債券比重來調整 勞退強迫不同年齡需求全用同樣的保08/17 23:33
12F：→ rebel : 守股債配 讓我完全沒想自提的念頭08/17 23:33
13F：→ talentsu : 你第2頁自提和雇主的金額都少個零08/17 23:35
10.8萬*35=378萬應該沒算錯
35年節稅的部分1134000跟薪資8萬每年3%成長實際會有落差
14F：→ zuo : 一次領有免稅額19.8萬乘上年資，超過才要繳稅08/17 23:36
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:39:36
15F：推 wsx26997785 : 看完後加深我投資美股信念 謝謝 勞退是給有錢人玩的08/17 23:40
16F：推 TokyoHard : 感謝,到時還是選一次領,嘻嘻08/17 23:42
17F：→ talentsu : 更正非第2頁，是你提到35年自提378000、雇主37800008/17 23:42
18F：→ talentsu : 兩個數字都少1個零 08/17 23:42
謝謝已更正
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:43:23
19F：推 ab4daa : 都確定是長期了 還要投一定輸的只能說爽就好 08/17 23:43
20F：推 veter : 阿北年輕的時候就有申請自提，現在回頭看這決定真T 08/17 23:44
21F：→ veter : MD成功08/17 23:44
22F：推 rebel : 不過你都有算數字了 好奇如果都不自提 把錢扣掉稅 08/17 23:45
23F：→ rebel : 金投入0050 最後退休的報酬多少 當然 VOO QQQ也行 08/17 23:45
24F：→ veter : 阿北只問騷年股神一句話，從說要投資大盤開始一直 08/17 23:45
25F：→ veter : 抱到現在沒減碼只加碼的有幾個 08/17 23:45
26F：→ rebel : 我阿 買6208七年多只加碼沒賣過 只有最近轉換成005 08/17 23:46
27F：→ rebel : 0才賣出 08/17 23:46
28F：→ veter : 不要按計算機跟阿北說報酬多少多少，投資或投機都 08/17 23:47
29F：→ veter : 是人性遊戲，你覺得你可以都不減碼報到現在的話翻 08/17 23:47
30F：→ veter : 紀錄讓阿北羨慕一下順便打臉阿北 08/17 23:47
31F：→ veter : 我說大盤，長期持有個股的理由太多了上至相關產業08/17 23:50
32F：→ veter : 人員下至套牢都是持有，但是說長投大盤的可不是08/17 23:50
33F：推 rebel : 我就真的只加碼/轉換不減碼阿 你看ptt當然少 你到 08/17 23:50
34F：→ rebel : 指數型投資者的聚集地像綠角那 像我這種多的很08/17 23:50
35F：推 CorkiN : 認真文推 08/17 23:53
36F：→ CorkiN : 不過我看大部分就算真的超過8萬也不太會提，我前一 08/17 23:55
37F：→ CorkiN : 間公司RD畢業生進來就會超過8萬 08/17 23:55
38F：→ CorkiN : 年紀太輕也不太需要提撥這個 08/17 23:56
39F：→ BlueBird5566: 該不會有人以為提撥6%不能中斷吧？08/17 23:57
40F：→ BlueBird5566: 一直在推文要別人Po長投不賣的對帳單，知道勞退也08/17 23:58
41F：→ BlueBird5566: 能0% ～6%自己決定嗎 08/17 23:58
42F：→ CorkiN : 之前科技板的一系列討論蠻好的啦，有興趣可以去爬 08/17 23:58
43F：→ CorkiN : 看看，年紀不到稅率不到就不用提，簡單來說就是快08/17 23:58
44F：→ CorkiN : 退休的時候再考慮就好 08/17 23:58
45F：→ CorkiN : 工作前期該買房子股票什麼的買一買，中後期該買的 08/17 23:59
46F：→ CorkiN : 都買了後再開始考慮這個 08/17 23:59
47F：→ BlueBird5566: 長投會停扣的人，提撥也會改成0% （不提） 08/17 23:59
48F：→ seanliao : 我自己是提好提滿啦, 不差那6% 08/18 00:00
49F：→ seanliao : 當作強迫儲蓄 08/18 00:01
50F：→ CorkiN : 台灣的科技公司也越來越多都有ESPP強迫你儲蓄了， 08/18 00:02
51F：→ CorkiN : 買房子也差不多是強迫儲蓄的概念，至少這邊都買滿 08/18 00:02
52F：→ CorkiN : 後覺得錢還很多再來考慮就好XD 08/18 00:02
53F：→ seanliao : 薪水分五個帳戶,有股票,有保險,有退休,醫療等支出,08/18 00:04
54F：→ seanliao : 分別管理, 這包當作以後不用跟小孩伸手要錢08/18 00:04
55F：推 dickey2 : 應該立法，薪資低於中位數的人，公司應要多提2到3% 08/18 00:05
56F：→ dickey2 : 給員工當退休金，會自提的本來就不缺錢08/18 00:05
57F：→ seanliao : 退休之前不能動用的話, 也等於不會被提早用掉 08/18 00:05
58F：推 wsx26997785 : 我也是強迫儲蓄 但存在VOO 把時間+金錢發揮最大效益 08/18 00:06
59F：→ seanliao : 股票有股票的錢,不會all in在股票,如果我有這麼神 08/18 00:08
60F：→ seanliao : 準 融資房信貸槓桿加到滿 08/18 00:08
61F：→ CorkiN : 前面幾篇有一樓說的很有道理，這東西的出發點很左08/18 00:08
62F：→ CorkiN : ，但實際上會投錢進去的都是相對不缺錢有餘裕能強08/18 00:08
63F：→ CorkiN : 迫儲蓄稅率相對高的族群 08/18 00:08
64F：→ BlueBird5566: 6%月薪定期定額買市值etf，此帳戶一律不開來看。另 08/18 00:08
65F：→ BlueBird5566: 一個帳戶任意進出08/18 00:08
66F：→ CorkiN : 對啊這東西就是配置的一部分，沒一開始下面那篇的 08/18 00:09
67F：→ CorkiN : 推文講的那麼糟 08/18 00:09
68F：推 rebel : 拿筆算一算就知道長期下來 不自提把錢丟在更高報酬 08/18 00:11
69F：→ rebel : 的指數 最後總報酬會更好 但的確人性也有差 如果你 08/18 00:11
70F：→ rebel : 不能強迫自己把錢投入指數而且不賣出 那你投入勞退 08/18 00:11
71F：→ rebel : 也好 當然更完美的是勞退自選就提供 0050/VOO/QQQ 08/18 00:11
72F：→ rebel : 那我就自提 08/18 00:11
73F：推 wsx26997785 : 低薪族真的沒選擇權 剩下5000只能選自提6%還是ETF 08/18 00:13
74F：→ wsx26997785 : 台灣大多數勞工都低薪 勞退只適合混科技業那幾萬人 08/18 00:14
75F：推 wsx26997785 : 我是建議開美國證券存ETF 這樣就不會亂動錢08/18 00:16
76F：→ wsx26997785 : 美國證券有SIPC保護及FINRA監督 股票也登記你身上08/18 00:17
77F：→ wsx26997785 : 然後你想拿錢就要面臨匯費 + 匯損 就不會想賣股花錢 08/18 00:18
78F：→ bndan : 沒節稅問題 早提自提跟本傻 == 當然如果只會存銀行08/18 01:00
79F：→ bndan : 的 還是自提好了就是 不然隨便買個美債黃金 持續買 08/18 01:00
80F：→ bndan : 捏到退休一定遠超過勞退 08/18 01:00
81F：→ bndan : 白手起家 年輕缺資本 勞退是給退休時才摸的到..等你 08/18 01:04
82F：→ bndan : 要退休 資本缺的程度遠低於年輕時 == 真的不要白痴 08/18 01:04
83F：→ bndan : 年輕時把錢拿去綁退休才能拿出來 甚至連通膨都追不08/18 01:05
84F：→ bndan : 上的垃圾 時機不對 價值不對 到底是誰一直在推這個08/18 01:05
85F：→ bndan : ？ 你如果高薪或家底深厚 那也就罷了 推白手起家 08/18 01:05
86F：→ bndan : 普通薪水年輕人跳這坑 這比叫人接盤房子扛一世房貸 08/18 01:05
87F：→ bndan : 還爛的情況 ==08/18 01:05
88F：推 Jackey52013 : 然後等你快退休時砍你18% 08/18 01:40
退休金三大支柱：
https://i.imgur.com/ssi81qz.jpeg
人口老化
https://i.imgur.com/P0LTaB6.jpeg
人口減少
https://i.imgur.com/yT7dw0T.jpeg
https://i.imgur.com/z608rAe.jpeg
以上取自中華民國退休金協會,
不管是「自己準備」或是「自提」,
計算退休所需要的錢, 然後回推現在該如何準備, 計畫是「確定性」的還是「不確定性的
」,
因為退休不能重來
以終為始、以始為終
理想很豐滿現實很骨感
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/18/2025 02:15:28
89F：噓 pttano : 提啥小 08/18 04:56
90F：推 mdkn35 : 月薪第1年就8萬是什麼3個標準差以外的特例嗎？ 08/18 06:12
91F：→ mdkn35 : 最後都能領20多萬了 放美債不就更爽 08/18 06:14
92F：推 IanLi : 推，反正有人只會拿股市報酬率酸 08/18 07:00
94F：→ zuo : 結果有一半的少年股神賣在4/7-9，沒賣掉的下次股災 08/18 07:14
95F：→ zuo : 也會被洗掉 08/18 07:14
96F：推 likeyousmile: 推分析 08/18 07:24
97F：推 Prometheus2 : 推 08/18 07:30
98F：推 ru04hj4 : 早就討論到爛掉 08/18 07:56
99F：→ ru04hj4 : 只有高收入想要退休才有抵稅效果 08/18 07:58
100F：推 ru04hj4 : 把這6%定期定額0050就夠了 08/18 08:01
101F：→ jagarandy : 不拿股市報酬率酸(比較)，要拿什麼來對照? 還是說 08/18 08:07
102F：→ jagarandy : 退休基金不能比較不得嘲諷不可批評? 08/18 08:07
103F：→ bntimlin : 高稅率有差而已，直接信貸擴大本金提早投入更實際 08/18 08:09
104F：→ jagarandy : 當20年過去指數型ETF(0050)績效是+300%，期間還有 08/18 08:09
105F：→ jagarandy : 股息，然後退休基金占盡制度優勢然後說翻倍 08/18 08:09
106F：→ jagarandy : 不覺得退休基金哪裡鳥鳥的嗎？ 08/18 08:10
107F：推 uller : 完全不想 謝謝 08/18 08:15
108F：推 crow0801 : PTT常態 推文鬼扯 有人連18%是什麼都不懂也在嘴 08/18 08:43
109F：→ PASSINGLIN : 操作贏不了勞退自提的魯蛇評論令人大開眼界 08/18 08:45
110F：推 demintree : 當然可以不自提啊,但自己賺輸還來噴就顯得好笑 08/18 09:47
111F：→ demintree : 國外的401K也是這樣,一開始覺得每年又沒放多少,但 08/18 09:49
112F：→ demintree : 半強迫儲蓄幾年後開始體會到長期大盤的威力 08/18 09:49
113F：推 demintree : 其實沒什麼好互相嘲諷的,都是自己的選擇 08/18 09:54
114F：推 rebel : 不比股市長期報酬率要比什麼？就是叫你不要自提的 08/18 10:00
115F：→ rebel : 錢投入指數阿 總不能因為比報酬贏不了就說不能比報 08/18 10:00
116F：→ rebel : 酬吧 今天沒叫你學習什麼很難的知識 只是要不自提 08/18 10:00
117F：→ rebel : 的錢拿去投入指數 加上一點點簡單的算數 你就知道 08/18 10:00
118F：→ rebel : 最後的總報酬比較好 當然人性也是考量的點 如果你 08/18 10:00
119F：→ rebel : 辦不到強迫自己投入指數並長期持有 那報酬低一點但 08/18 10:00
120F：→ rebel : 強迫儲蓄不賣的勞退也許對你也不錯 但不用酸葡萄認 08/18 10:00
121F：→ rebel : 為自己做不到其他人也都做不到 08/18 10:00
122F：推 toko6290 : 到底政府為什麼想提高人民自提率啊？ 08/18 10:34
123F：→ zxc120 : 一般受薪階級還是乖乖自提，畢竟錢到達一定金額， 08/18 10:56
124F：→ zxc120 : 一般人難免會不動其他心思。 08/18 10:56
125F：→ zxc120 : 政府直接幫你把路堵死也是好事。 08/18 10:57
126F：→ wayne790614 : 長投的問題除了報酬率另外一個是通膨，總收益必須 08/18 11:20
127F：→ wayne790614 : 打敗通膨，才有幫助，之前科技版的結論是退休前5-1 08/18 11:20
128F：→ wayne790614 : 0年在參與自提即可 08/18 11:20
129F：→ wayne790614 : 其餘時間拿去投其他長線標的效益更好 08/18 11:21
130F：推 BeerCPC : 我不是股神 所以我選擇自提 來分散投資部位 08/18 11:34
131F：→ rebel : 不用當股神阿 只要投入指數長期就贏勞退了 08/18 11:42
132F：推 Kydland : 勞退要保守操作是因為怕刁民啊XD 08/18 12:24
133F：推 qp7281 : 原文就說平均年化報酬6%了,怎麼可能一筆錢放20年才 08/18 12:48
134F：→ qp7281 : 賺一倍，他指的一倍是指整體帳戶持續定期6%情況下 08/18 12:48
135F：→ qp7281 : 賺一倍，一般薪水越來越高情況下扣款，會把初期賺 08/18 12:48
136F：→ qp7281 : 超過一倍的報酬率往下拉。不過20年化報酬6%又能抵 08/18 12:48
137F：→ qp7281 : 稅，已經贏很多少年股神啦 08/18 12:48
138F：→ qp7281 : 像我家人買台積電這兩三年追高殺低都能做到賠錢， 08/18 12:49
139F：→ qp7281 : 反而勞退帳戶還穩穩幫他賺十來萬 08/18 12:49
140F：→ qp7281 : 不然當然能無視波動長期買台美股大盤，一定比提撥 08/18 12:51
141F：→ qp7281 : 好，不過能做到的有幾個，像長期買正二也是能打敗0 08/18 12:51
142F：→ qp7281 : 050，但是也沒幾個能做到 08/18 12:51
143F：推 rebel : 喔 我也是長期持有正二沒賣過啊 你在大仁哥粉絲團 08/18 13:00
144F：→ rebel : 也可以看到 跟我一樣的人也不少 08/18 13:00
145F：→ rebel : 所以勞退要保守操作又不肯開放自選指數基金 對於我 08/18 13:03
146F：→ rebel : 這種離退休還久 有時間扛風險換報酬的 自提就毫無 08/18 13:03
147F：→ rebel : 吸引力 即使我的稅率高也是一樣 08/18 13:03
148F：→ zuo : 樓上不是抱7年而已嗎？等你退休都還抱著沒賣再來回 08/18 13:08
149F：→ zuo : 說說all in大盤心得 08/18 13:08
150F：→ OEC100 : 我稅率20%，自己持股玩5年就翻倍了，所以沒什麼想 08/18 13:11
151F：→ OEC100 : 自提的動力，比我有錢的也去炒房賺的也比它多 08/18 13:11
152F：→ OEC100 : 蠻好笑的會賺錢的瞧不起這個績效，不會賺的人提撥 08/18 13:12
153F：→ OEC100 : 連節稅的功能都沒 08/18 13:12
154F：推 rebel : 沒錯啊 我覺得七年已經夠長來看出週期了 如果我能 08/18 13:14
155F：→ rebel : 抱七年 20疫情 22暴力升息 25關稅戰都一股沒賣持續 08/18 13:14
156F：→ rebel : 買 很高機會未來我也可以一直持續抱下去吧 08/18 13:14
157F：→ OEC100 : 4月那波沒賣穩定性測試都達標了啦 08/18 13:15
158F：推 qp7281 : 正二能抱得住當然最好阿，問題是大部分人都沒辦法 08/18 14:00
159F：→ qp7281 : ，或是累積金額大到一個程度就會忍不住停利或停損 08/18 14:00
160F：→ qp7281 : 了 08/18 14:00
161F：→ demintree : 能堅持很好啊,有人自認為不能堅持做這樣子的選擇不 08/18 14:16
162F：→ demintree : 可以嗎? 舉例來說我除了退休金10%，自己的股票帳戶 08/18 14:17
163F：→ demintree : 也打算10%，但因為4月的關稅戰，一回神發現我自己控 08/18 14:18
164F：→ demintree : 制的部份沒有投滿 08/18 14:18
165F：推 rebel : 可以啊 我在114樓不也提到 如果自認不具備足夠的自 08/18 14:28
166F：→ rebel : 制力 那投入勞退強迫自己長期投資也是種選擇 總比 08/18 14:28
167F：→ rebel : 不自提又亂花掉強 但也不要認為沒有人有自制力可以 08/18 14:28
168F：→ rebel : 長抱指數 08/18 14:28
169F：推 timmer : 長期投資的心魔是自己 自提完美克服了心魔 08/18 14:29
170F：→ demintree : 我都各種心魔，看好的股票都很俗辣的一小點一小點買 08/18 14:34
171F：→ demintree : 所以公司給的RSU我都沒賣，賣了就會懶得買其他來補 08/18 14:35
172F：推 rebel : 那很好阿 代表你很了解自己 當然能做出適合你的決 08/18 14:45
173F：→ rebel : 定 長年投資下來我也確信我能抱的住指數 那對我這 08/18 14:45
174F：→ rebel : 種人來說 不自提直接自己買指數 獲利才是最大的 08/18 14:45
175F：推 Kydland : 勞退自選這問題 其實過去幾乎每年的金融白皮書都有 08/18 15:35
176F：→ Kydland : 提出來 但勞動部一直以要保障勞工退休生活為理由在 08/18 15:35
177F：→ Kydland : 擋 這也呈現在勞退買了一堆國內外債券 就是為了要 08/18 15:35
178F：→ Kydland : 鎖定最低報酬率（法定收益率） 話說買了一堆國外債 08/18 15:35
179F：→ Kydland : 券 這也是之前有外媒在批評台灣的地方 就是我們把 08/18 15:35
180F：→ Kydland : 儲蓄/勞退以美金的方式持有 造成我們國家有很大的 08/18 15:35
181F：→ Kydland : 動機/誘因維持台幣貶值 08/18 15:35
182F：推 Kydland : 金融白皮書以前也一直在提TISA 也是被財政部以租稅 08/18 15:37
183F：→ Kydland : 不公平的理由在擋 08/18 15:37
184F：→ Kydland : 我不是說這樣合理 但這就是政府部會的本位主義 08/18 15:38
185F：→ Kydland : 「啊我就怕被罵啊」 08/18 15:39
187F：→ Kydland : 突然想到幾年前英國養老金開槓桿買債券的新聞XD 08/18 15:47
189F：→ jagarandy : 我不是要說我績效多好多好，我只是要說一件事：勞 08/18 18:43
190F：→ jagarandy : 動基金真的有比你乖乖長期投指數型etf更好嗎? 08/18 18:43
191F：推 sexybox : 會擔心勞退帳戶錢會不見的乾脆錢都放家裡 08/19 01:17
192F：噓 askaa : 紅明顯已經有人講到重點 我二~三年就能賺400%誰要繳 08/19 07:14
193F：→ askaa : 這莫名其妙的東西???????????????????????????????? 08/19 07:14
194F：推 johnlin35 : 推 08/19 19:24