作者seanliao (被帅起的早晨)
看板Stock
标题Re: [新闻] 坚持劳退自提20年 逾2万人报酬率翻倍
时间Sun Aug 17 23:23:36 2025
讲到退休金就要先提两个，
DB跟DC
确定提拨制(DC)优点：
员工拥有个人专户，工作时定期提拨，雇主不需要负担给付退休金的财务风险。
员工拥有个人专户，且员工可自行决定是否额外提拨最高6%薪水(以劳退为例)。
员工退休金不受年资限制，对於离职的弹性较高。
若是退休金自选实施，员工可自行选择高风险高报酬的投资路线，或是保守路线。
确定提拨制缺点：
员工无法确切知道退休时的退休金额度，雇主不保障员工退休所得。
员工退休金将受到基金孳息影响，也有可能面临亏损。
员工退休金的金额取决於帐户累积金额多寡，且专户中退休金领完即终止。
员工需每月提拨退休金至帐户，然而受到通货膨胀影响，退休实质所得可能下降。
劳退新制各年报酬率
https://i.imgur.com/aD1QETK.jpeg
累积受益率
https://i.imgur.com/bSfRuMK.jpeg
持股明细
https://i.imgur.com/tvm8D9L.jpeg
配置状况
有些人会拿去跟自己买个股或是ETF去比较
但其实就像拿股票型基金去比平衡型基金一样
劳退绩效比不过就是比不过,
除非你会把全部的钱都all in在股票,
不然要比的应该不纯粹是绝对绩效
https://i.imgur.com/8sQAMdO.jpeg
最低保证收益率
https://i.imgur.com/pGJ5JCK.jpeg
各年度绩效
https://i.imgur.com/SdsaU9R.jpeg
https://i.imgur.com/kcDUDab.jpeg
退职所得部分免税
https://i.imgur.com/8q30vD3.jpeg
https://i.imgur.com/J6i4P6j.jpeg
可以上网自己试算
假设年投报酬率6%、35年退休、每年新增3%成长、退休後平均余命19年计算如下
https://i.imgur.com/8TeBPmb.jpeg
https://i.imgur.com/Rl8od3S.jpeg
最後得到以下结果
税率30%计算, 35年省下1134000所得税
35年自提 3780000、雇主3780000
退休可领 18708598,
一次领要缴 2399739所得税
(实领约87.18%)
如果分年领回, 每月可以领 137026
每年可以领1591375(实领约96.78%)
https://i.imgur.com/raaOZXY.jpeg
以上, 可能我算的不见得正确,仅供参考
(因为试算表是用15万每年提6%计算,应该有落差)
个人想法是
(1)当作强迫储蓄, 如果有亏损会以六大官股银行两年期定期存款利率由国库补足之
(2)最高也只能用15万的级距提拨(6%＋6%), 上限216000/年, 提拨金额是有天花板的
(3)退职所得的级距也会因物价上涨调高
提跟不提呢？
资料来源：
劳动部计算机
https://calcr2.mol.gov.tw/trial
中华民国退休基金协会
https://www.pension.org.tw/
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 49.217.130.27 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Stock/M.1755444218.A.3AE.html
※ 编辑: seanliao (49.217.130.27 台湾), 08/17/2025 23:27:29
1F：推 rebel : 亏损是以总年限计算 不是单年度 以30 40年股债配这08/17 23:27
2F：→ rebel : 种长度计算 几乎不可能亏损 这条保心安居多08/17 23:27
※ 编辑: seanliao (49.217.130.27 台湾), 08/17/2025 23:29:18
3F：推 wsx26997785 : 最後一个看到1800万震撼 然後第二张写月薪8万XDD08/17 23:30
4F：推 TokyoHard : 一次领的税率是怎样计算的呢?08/17 23:31
※ 编辑: seanliao (49.217.130.27 台湾), 08/17/2025 23:33:06
5F：推 wsx26997785 : 8万太理想境界了 全台劳工不加班有4-5万就要偷笑了08/17 23:32
6F：嘘 BlueBird5566: 直接用月薪的六%去定期定额买美股ETF就好了08/17 23:33
7F：→ rebel : 再者 会需要考虑回档风险 是有短期提领可能 但劳退08/17 23:33
8F：→ rebel : 就绑死你一定要长期投资了 短期回档风险我认为不是08/17 23:33
9F：→ rebel : 特别重要 只要考虑长期报酬率那个比较好就好 当然08/17 23:33
10F：→ rebel : 如果有自选 当然是年轻时加大股票比重 快退休加上08/17 23:33
11F：→ rebel : 债券比重来调整 劳退强迫不同年龄需求全用同样的保08/17 23:33
12F：→ rebel : 守股债配 让我完全没想自提的念头08/17 23:33
13F：→ talentsu : 你第2页自提和雇主的金额都少个零08/17 23:35
10.8万*35=378万应该没算错
35年节税的部分1134000跟薪资8万每年3%成长实际会有落差
14F：→ zuo : 一次领有免税额19.8万乘上年资，超过才要缴税08/17 23:36
※ 编辑: seanliao (49.217.130.27 台湾), 08/17/2025 23:39:36
15F：推 wsx26997785 : 看完後加深我投资美股信念 谢谢 劳退是给有钱人玩的08/17 23:40
16F：推 TokyoHard : 感谢,到时还是选一次领,嘻嘻08/17 23:42
17F：→ talentsu : 更正非第2页，是你提到35年自提378000、雇主37800008/17 23:42
18F：→ talentsu : 两个数字都少1个零 08/17 23:42
谢谢已更正
※ 编辑: seanliao (49.217.130.27 台湾), 08/17/2025 23:43:23
19F：推 ab4daa : 都确定是长期了 还要投一定输的只能说爽就好 08/17 23:43
20F：推 veter : 阿北年轻的时候就有申请自提，现在回头看这决定真T 08/17 23:44
21F：→ veter : MD成功08/17 23:44
22F：推 rebel : 不过你都有算数字了 好奇如果都不自提 把钱扣掉税 08/17 23:45
23F：→ rebel : 金投入0050 最後退休的报酬多少 当然 VOO QQQ也行 08/17 23:45
24F：→ veter : 阿北只问骚年股神一句话，从说要投资大盘开始一直 08/17 23:45
25F：→ veter : 抱到现在没减码只加码的有几个 08/17 23:45
26F：→ rebel : 我阿 买6208七年多只加码没卖过 只有最近转换成005 08/17 23:46
27F：→ rebel : 0才卖出 08/17 23:46
28F：→ veter : 不要按计算机跟阿北说报酬多少多少，投资或投机都 08/17 23:47
29F：→ veter : 是人性游戏，你觉得你可以都不减码报到现在的话翻 08/17 23:47
30F：→ veter : 纪录让阿北羡慕一下顺便打脸阿北 08/17 23:47
31F：→ veter : 我说大盘，长期持有个股的理由太多了上至相关产业08/17 23:50
32F：→ veter : 人员下至套牢都是持有，但是说长投大盘的可不是08/17 23:50
33F：推 rebel : 我就真的只加码/转换不减码阿 你看ptt当然少 你到 08/17 23:50
34F：→ rebel : 指数型投资者的聚集地像绿角那 像我这种多的很08/17 23:50
35F：推 CorkiN : 认真文推 08/17 23:53
36F：→ CorkiN : 不过我看大部分就算真的超过8万也不太会提，我前一 08/17 23:55
37F：→ CorkiN : 间公司RD毕业生进来就会超过8万 08/17 23:55
38F：→ CorkiN : 年纪太轻也不太需要提拨这个 08/17 23:56
39F：→ BlueBird5566: 该不会有人以为提拨6%不能中断吧？08/17 23:57
40F：→ BlueBird5566: 一直在推文要别人Po长投不卖的对帐单，知道劳退也08/17 23:58
41F：→ BlueBird5566: 能0% ～6%自己决定吗 08/17 23:58
42F：→ CorkiN : 之前科技板的一系列讨论蛮好的啦，有兴趣可以去爬 08/17 23:58
43F：→ CorkiN : 看看，年纪不到税率不到就不用提，简单来说就是快08/17 23:58
44F：→ CorkiN : 退休的时候再考虑就好 08/17 23:58
45F：→ CorkiN : 工作前期该买房子股票什麽的买一买，中後期该买的 08/17 23:59
46F：→ CorkiN : 都买了後再开始考虑这个 08/17 23:59
47F：→ BlueBird5566: 长投会停扣的人，提拨也会改成0% （不提） 08/17 23:59
48F：→ seanliao : 我自己是提好提满啦, 不差那6% 08/18 00:00
49F：→ seanliao : 当作强迫储蓄 08/18 00:01
50F：→ CorkiN : 台湾的科技公司也越来越多都有ESPP强迫你储蓄了， 08/18 00:02
51F：→ CorkiN : 买房子也差不多是强迫储蓄的概念，至少这边都买满 08/18 00:02
52F：→ CorkiN : 後觉得钱还很多再来考虑就好XD 08/18 00:02
53F：→ seanliao : 薪水分五个帐户,有股票,有保险,有退休,医疗等支出,08/18 00:04
54F：→ seanliao : 分别管理, 这包当作以後不用跟小孩伸手要钱08/18 00:04
55F：推 dickey2 : 应该立法，薪资低於中位数的人，公司应要多提2到3% 08/18 00:05
56F：→ dickey2 : 给员工当退休金，会自提的本来就不缺钱08/18 00:05
57F：→ seanliao : 退休之前不能动用的话, 也等於不会被提早用掉 08/18 00:05
58F：推 wsx26997785 : 我也是强迫储蓄 但存在VOO 把时间+金钱发挥最大效益 08/18 00:06
59F：→ seanliao : 股票有股票的钱,不会all in在股票,如果我有这麽神 08/18 00:08
60F：→ seanliao : 准 融资房信贷杠杆加到满 08/18 00:08
61F：→ CorkiN : 前面几篇有一楼说的很有道理，这东西的出发点很左08/18 00:08
62F：→ CorkiN : ，但实际上会投钱进去的都是相对不缺钱有余裕能强08/18 00:08
63F：→ CorkiN : 迫储蓄税率相对高的族群 08/18 00:08
64F：→ BlueBird5566: 6%月薪定期定额买市值etf，此帐户一律不开来看。另 08/18 00:08
65F：→ BlueBird5566: 一个帐户任意进出08/18 00:08
66F：→ CorkiN : 对啊这东西就是配置的一部分，没一开始下面那篇的 08/18 00:09
67F：→ CorkiN : 推文讲的那麽糟 08/18 00:09
68F：推 rebel : 拿笔算一算就知道长期下来 不自提把钱丢在更高报酬 08/18 00:11
69F：→ rebel : 的指数 最後总报酬会更好 但的确人性也有差 如果你 08/18 00:11
70F：→ rebel : 不能强迫自己把钱投入指数而且不卖出 那你投入劳退 08/18 00:11
71F：→ rebel : 也好 当然更完美的是劳退自选就提供 0050/VOO/QQQ 08/18 00:11
72F：→ rebel : 那我就自提 08/18 00:11
73F：推 wsx26997785 : 低薪族真的没选择权 剩下5000只能选自提6%还是ETF 08/18 00:13
74F：→ wsx26997785 : 台湾大多数劳工都低薪 劳退只适合混科技业那几万人 08/18 00:14
75F：推 wsx26997785 : 我是建议开美国证券存ETF 这样就不会乱动钱08/18 00:16
76F：→ wsx26997785 : 美国证券有SIPC保护及FINRA监督 股票也登记你身上08/18 00:17
77F：→ wsx26997785 : 然後你想拿钱就要面临汇费 + 汇损 就不会想卖股花钱 08/18 00:18
78F：→ bndan : 没节税问题 早提自提跟本傻 == 当然如果只会存银行08/18 01:00
79F：→ bndan : 的 还是自提好了就是 不然随便买个美债黄金 持续买 08/18 01:00
80F：→ bndan : 捏到退休一定远超过劳退 08/18 01:00
81F：→ bndan : 白手起家 年轻缺资本 劳退是给退休时才摸的到..等你 08/18 01:04
82F：→ bndan : 要退休 资本缺的程度远低於年轻时 == 真的不要白痴 08/18 01:04
83F：→ bndan : 年轻时把钱拿去绑退休才能拿出来 甚至连通膨都追不08/18 01:05
84F：→ bndan : 上的垃圾 时机不对 价值不对 到底是谁一直在推这个08/18 01:05
85F：→ bndan : ？ 你如果高薪或家底深厚 那也就罢了 推白手起家 08/18 01:05
86F：→ bndan : 普通薪水年轻人跳这坑 这比叫人接盘房子扛一世房贷 08/18 01:05
87F：→ bndan : 还烂的情况 ==08/18 01:05
88F：推 Jackey52013 : 然後等你快退休时砍你18% 08/18 01:40
退休金三大支柱：
https://i.imgur.com/ssi81qz.jpeg
人口老化
https://i.imgur.com/P0LTaB6.jpeg
人口减少
https://i.imgur.com/yT7dw0T.jpeg
https://i.imgur.com/z608rAe.jpeg
以上取自中华民国退休金协会,
不管是「自己准备」或是「自提」,
计算退休所需要的钱, 然後回推现在该如何准备, 计画是「确定性」的还是「不确定性的
」,
因为退休不能重来
以终为始、以始为终
理想很丰满现实很骨感
※ 编辑: seanliao (49.217.130.27 台湾), 08/18/2025 02:15:28
89F：嘘 pttano : 提啥小 08/18 04:56
90F：推 mdkn35 : 月薪第1年就8万是什麽3个标准差以外的特例吗？ 08/18 06:12
91F：→ mdkn35 : 最後都能领20多万了 放美债不就更爽 08/18 06:14
92F：推 IanLi : 推，反正有人只会拿股市报酬率酸 08/18 07:00
94F：→ zuo : 结果有一半的少年股神卖在4/7-9，没卖掉的下次股灾 08/18 07:14
95F：→ zuo : 也会被洗掉 08/18 07:14
96F：推 likeyousmile: 推分析 08/18 07:24
97F：推 Prometheus2 : 推 08/18 07:30
98F：推 ru04hj4 : 早就讨论到烂掉 08/18 07:56
99F：→ ru04hj4 : 只有高收入想要退休才有抵税效果 08/18 07:58
100F：推 ru04hj4 : 把这6%定期定额0050就够了 08/18 08:01
101F：→ jagarandy : 不拿股市报酬率酸(比较)，要拿什麽来对照? 还是说 08/18 08:07
102F：→ jagarandy : 退休基金不能比较不得嘲讽不可批评? 08/18 08:07
103F：→ bntimlin : 高税率有差而已，直接信贷扩大本金提早投入更实际 08/18 08:09
104F：→ jagarandy : 当20年过去指数型ETF(0050)绩效是+300%，期间还有 08/18 08:09
105F：→ jagarandy : 股息，然後退休基金占尽制度优势然後说翻倍 08/18 08:09
106F：→ jagarandy : 不觉得退休基金哪里鸟鸟的吗？ 08/18 08:10
107F：推 uller : 完全不想 谢谢 08/18 08:15
108F：推 crow0801 : PTT常态 推文鬼扯 有人连18%是什麽都不懂也在嘴 08/18 08:43
109F：→ PASSINGLIN : 操作赢不了劳退自提的鲁蛇评论令人大开眼界 08/18 08:45
110F：推 demintree : 当然可以不自提啊,但自己赚输还来喷就显得好笑 08/18 09:47
111F：→ demintree : 国外的401K也是这样,一开始觉得每年又没放多少,但 08/18 09:49
112F：→ demintree : 半强迫储蓄几年後开始体会到长期大盘的威力 08/18 09:49
113F：推 demintree : 其实没什麽好互相嘲讽的,都是自己的选择 08/18 09:54
114F：推 rebel : 不比股市长期报酬率要比什麽？就是叫你不要自提的 08/18 10:00
115F：→ rebel : 钱投入指数阿 总不能因为比报酬赢不了就说不能比报 08/18 10:00
116F：→ rebel : 酬吧 今天没叫你学习什麽很难的知识 只是要不自提 08/18 10:00
117F：→ rebel : 的钱拿去投入指数 加上一点点简单的算数 你就知道 08/18 10:00
118F：→ rebel : 最後的总报酬比较好 当然人性也是考量的点 如果你 08/18 10:00
119F：→ rebel : 办不到强迫自己投入指数并长期持有 那报酬低一点但 08/18 10:00
120F：→ rebel : 强迫储蓄不卖的劳退也许对你也不错 但不用酸葡萄认 08/18 10:00
121F：→ rebel : 为自己做不到其他人也都做不到 08/18 10:00
122F：推 toko6290 : 到底政府为什麽想提高人民自提率啊？ 08/18 10:34
123F：→ zxc120 : 一般受薪阶级还是乖乖自提，毕竟钱到达一定金额， 08/18 10:56
124F：→ zxc120 : 一般人难免会不动其他心思。 08/18 10:56
125F：→ zxc120 : 政府直接帮你把路堵死也是好事。 08/18 10:57
126F：→ wayne790614 : 长投的问题除了报酬率另外一个是通膨，总收益必须 08/18 11:20
127F：→ wayne790614 : 打败通膨，才有帮助，之前科技版的结论是退休前5-1 08/18 11:20
128F：→ wayne790614 : 0年在参与自提即可 08/18 11:20
129F：→ wayne790614 : 其余时间拿去投其他长线标的效益更好 08/18 11:21
130F：推 BeerCPC : 我不是股神 所以我选择自提 来分散投资部位 08/18 11:34
131F：→ rebel : 不用当股神阿 只要投入指数长期就赢劳退了 08/18 11:42
132F：推 Kydland : 劳退要保守操作是因为怕刁民啊XD 08/18 12:24
133F：推 qp7281 : 原文就说平均年化报酬6%了,怎麽可能一笔钱放20年才 08/18 12:48
134F：→ qp7281 : 赚一倍，他指的一倍是指整体帐户持续定期6%情况下 08/18 12:48
135F：→ qp7281 : 赚一倍，一般薪水越来越高情况下扣款，会把初期赚 08/18 12:48
136F：→ qp7281 : 超过一倍的报酬率往下拉。不过20年化报酬6%又能抵 08/18 12:48
137F：→ qp7281 : 税，已经赢很多少年股神啦 08/18 12:48
138F：→ qp7281 : 像我家人买台积电这两三年追高杀低都能做到赔钱， 08/18 12:49
139F：→ qp7281 : 反而劳退帐户还稳稳帮他赚十来万 08/18 12:49
140F：→ qp7281 : 不然当然能无视波动长期买台美股大盘，一定比提拨 08/18 12:51
141F：→ qp7281 : 好，不过能做到的有几个，像长期买正二也是能打败0 08/18 12:51
142F：→ qp7281 : 050，但是也没几个能做到 08/18 12:51
143F：推 rebel : 喔 我也是长期持有正二没卖过啊 你在大仁哥粉丝团 08/18 13:00
144F：→ rebel : 也可以看到 跟我一样的人也不少 08/18 13:00
145F：→ rebel : 所以劳退要保守操作又不肯开放自选指数基金 对於我 08/18 13:03
146F：→ rebel : 这种离退休还久 有时间扛风险换报酬的 自提就毫无 08/18 13:03
147F：→ rebel : 吸引力 即使我的税率高也是一样 08/18 13:03
148F：→ zuo : 楼上不是抱7年而已吗？等你退休都还抱着没卖再来回 08/18 13:08
149F：→ zuo : 说说all in大盘心得 08/18 13:08
150F：→ OEC100 : 我税率20%，自己持股玩5年就翻倍了，所以没什麽想 08/18 13:11
151F：→ OEC100 : 自提的动力，比我有钱的也去炒房赚的也比它多 08/18 13:11
152F：→ OEC100 : 蛮好笑的会赚钱的瞧不起这个绩效，不会赚的人提拨 08/18 13:12
153F：→ OEC100 : 连节税的功能都没 08/18 13:12
154F：推 rebel : 没错啊 我觉得七年已经够长来看出周期了 如果我能 08/18 13:14
155F：→ rebel : 抱七年 20疫情 22暴力升息 25关税战都一股没卖持续 08/18 13:14
156F：→ rebel : 买 很高机会未来我也可以一直持续抱下去吧 08/18 13:14
157F：→ OEC100 : 4月那波没卖稳定性测试都达标了啦 08/18 13:15
158F：推 qp7281 : 正二能抱得住当然最好阿，问题是大部分人都没办法 08/18 14:00
159F：→ qp7281 : ，或是累积金额大到一个程度就会忍不住停利或停损 08/18 14:00
160F：→ qp7281 : 了 08/18 14:00
161F：→ demintree : 能坚持很好啊,有人自认为不能坚持做这样子的选择不 08/18 14:16
162F：→ demintree : 可以吗? 举例来说我除了退休金10%，自己的股票帐户 08/18 14:17
163F：→ demintree : 也打算10%，但因为4月的关税战，一回神发现我自己控 08/18 14:18
164F：→ demintree : 制的部份没有投满 08/18 14:18
165F：推 rebel : 可以啊 我在114楼不也提到 如果自认不具备足够的自 08/18 14:28
166F：→ rebel : 制力 那投入劳退强迫自己长期投资也是种选择 总比 08/18 14:28
167F：→ rebel : 不自提又乱花掉强 但也不要认为没有人有自制力可以 08/18 14:28
168F：→ rebel : 长抱指数 08/18 14:28
169F：推 timmer : 长期投资的心魔是自己 自提完美克服了心魔 08/18 14:29
170F：→ demintree : 我都各种心魔，看好的股票都很俗辣的一小点一小点买 08/18 14:34
171F：→ demintree : 所以公司给的RSU我都没卖，卖了就会懒得买其他来补 08/18 14:35
172F：推 rebel : 那很好阿 代表你很了解自己 当然能做出适合你的决 08/18 14:45
173F：→ rebel : 定 长年投资下来我也确信我能抱的住指数 那对我这 08/18 14:45
174F：→ rebel : 种人来说 不自提直接自己买指数 获利才是最大的 08/18 14:45
175F：推 Kydland : 劳退自选这问题 其实过去几乎每年的金融白皮书都有 08/18 15:35
176F：→ Kydland : 提出来 但劳动部一直以要保障劳工退休生活为理由在 08/18 15:35
177F：→ Kydland : 挡 这也呈现在劳退买了一堆国内外债券 就是为了要 08/18 15:35
178F：→ Kydland : 锁定最低报酬率（法定收益率） 话说买了一堆国外债 08/18 15:35
179F：→ Kydland : 券 这也是之前有外媒在批评台湾的地方 就是我们把 08/18 15:35
180F：→ Kydland : 储蓄/劳退以美金的方式持有 造成我们国家有很大的 08/18 15:35
181F：→ Kydland : 动机/诱因维持台币贬值 08/18 15:35
182F：推 Kydland : 金融白皮书以前也一直在提TISA 也是被财政部以租税 08/18 15:37
183F：→ Kydland : 不公平的理由在挡 08/18 15:37
184F：→ Kydland : 我不是说这样合理 但这就是政府部会的本位主义 08/18 15:38
185F：→ Kydland : 「啊我就怕被骂啊」 08/18 15:39
187F：→ Kydland : 突然想到几年前英国养老金开杠杆买债券的新闻XD 08/18 15:47
189F：→ jagarandy : 我不是要说我绩效多好多好，我只是要说一件事：劳 08/18 18:43
190F：→ jagarandy : 动基金真的有比你乖乖长期投指数型etf更好吗? 08/18 18:43
191F：推 sexybox : 会担心劳退帐户钱会不见的乾脆钱都放家里 08/19 01:17
192F：嘘 askaa : 红明显已经有人讲到重点 我二~三年就能赚400%谁要缴 08/19 07:14
193F：→ askaa : 这莫名其妙的东西???????????????????????????????? 08/19 07:14
194F：推 johnlin35 : 推 08/19 19:24