作者Trello (Trello)
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標題[請益] 長輩退休 股債配置 0050+00764B
時間Tue Jan 21 11:50:31 2025
是我爸啦 昨天打電話過來說身上有現金 200 萬放在家裡茶葉罐裏，不知道該怎麼處理
說這幾年去早餐店一顆蛋 5元->10元->到現在15元 感受到通膨的可怕
前幾年我就一直跟他說別留現金，你隨便放在銀行一年期定存 1.7% 都比放在家裡好
他看我幫我妹規劃指數投資覺得我們這幾年指數仔績效也太好
於是來請益我該怎麼配置他退休金
我爸的目標是穩定現金流一年有個 3%~5% 就很開心
(200萬的話就是一年提領 6萬~10萬)
於是我看了一些 paper 後覺得股債配(指數+長債)搭配 4% rule 可能比較適合他
目前是這樣規劃:
- 006208 60% (富邦台灣采吉50基金)
- 00764B 40% (群益25年美債)
回測個 21 年，從 2004/01/02 ~ 2025/01/17
60% 0050 + 40% TLT 組合A (我拿同樣是長債的 TLT 替代，00764B 當年還沒有)
每年做一次再平衡
股息不再投入 (拿來當作退休花費)
https://i.imgur.com/K2BLCEc.png
年化報酬雖然只有 5.35% 輸大盤不少
但是單年最大跌幅 -32%，比起大盤 -53% 穩定很多
在 5.35% 年化報酬下
假如我爸(今年 64y) 搭配動態提領，熊市年提領 3% 牛市年提領 4%
預估餘命 20y 似乎到他走錢都花不完，而且 20 年過後本金還持續長大
另外有比較 0056 100% 是覺得很慘，雖然股息高長輩很愛
但長期回測下來"股息不再投入"的話，年化只有 2%
https://i.imgur.com/K2UEdcQ.png
想藉由這次幫我爸配置資產，當作未來我退休的預習
006208 60% + 00764B 40% 這樣配應該沒有什麼 bug 對嗎?
好奇大家都父母都是怎麼配置多餘的退休金呢?
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※ 編輯: Trello (114.24.22.123 臺灣), 01/21/2025 11:51:11
1F：推 Lenney33 : 定存 01/21 11:51
2F：推 metallolly : 定存 01/21 11:52
3F：推 keel90135 : 200萬提3%提4%有差嗎? 6萬、8萬 一個月幾千 01/21 11:52
4F：→ bbcer : 定存 01/21 11:53
5F：推 gtoselina : 都退休了有必要放指數型投資？定存跟0056吧 01/21 11:53
6F：推 kill0934 : 2801 ，2412 01/21 11:54
7F：→ keel90135 : 老人的錢很難 之前買玉山中華遇到2022也是自己跑去 01/21 11:54
8F：推 aixiiae2005 : 我也是同樓上的疑問一年8萬夠花?? 應該主力不是靠這 01/21 11:54
對啦 他每月還有勞退約 19K
一年多 6~8萬 等於一個月多 5~7k 其實多滿多的
※ 編輯: Trello (114.24.22.123 臺灣), 01/21/2025 11:55:43
9F：→ keel90135 : 賣掉 手機APP在我這 老人衝去實體證券也要賣 狂吧 01/21 11:55
10F：→ rbull : 看需不需要現金流啊 不想風險又要抗通膨就只能選波 01/21 11:55
11F：→ rbull : 動越低越好的 01/21 11:55
因為要降低波動，所以我才考慮股債配好像比較適合他
定存他又嫌利息 1.7% 太低 =_=
※ 編輯: Trello (114.24.22.123 臺灣), 01/21/2025 11:56:58
12F：→ sstandc : 他只要3-5% 你季配那幾隻分散買一買就好。安全 01/21 11:57
13F：→ onekoni : 美長債買到40%的用意？你要避險不用超過20% 01/21 11:57
14F：→ Minihil : 叫他存你這 一年給他5%利息 01/21 11:57
15F：推 zxcvb7700 : 64歲還要存20年…會不會….在要提領到時候還在虧xd 01/21 11:58
是覺得 200 萬也不多，虧的話到我爸真的走到再繼承給我
我幫他解套
16F：推 Lenney33 : 才200萬哪需要股債配置 = = 01/21 11:58
17F：推 jht : 歐印2412，殖利率約3.8%，符合長輩需求，股價幾乎不 01/21 11:58
18F：→ jht : 太會動，保本。 01/21 11:58
19F：→ onekoni : 美債平常不會賺錢 只有經濟危機那幾個月 你幫他賣 01/21 11:58
20F：→ onekoni : 掉才有用 01/21 11:58
對，主要配長債降低波動用
21F：→ sstandc : 都勞退了。有沒有再投入，很重要嗎？ 01/21 11:58
22F：→ sstandc : 不然就你去投資吧。5%你給你爸。 01/21 11:58
23F：→ zxcvb7700 : 你要這樣配還不如單壓中華電 01/21 11:59
24F：噓 lionel20002 : 高利活存放滿 退休不要搞這些 01/21 11:59
25F：→ sstandc : 思考到20年後，是思考你的遺產嗎？ 01/21 12:00
我們家族平均男性壽命差不多就 80~85
26F：→ sstandc : 爸爸丟給你的任務這麼簡單，你幹嘛複雜化？ 01/21 12:00
27F：推 seagal : 4%退休策略是對的 只是我納悶應該不是配長債？ 01/21 12:00
看了 paper 與回測後長債能降比較多的波動
28F：推 touchbird : all in 美債4%多 也不錯吧 01/21 12:00
29F：→ seastar1982 : 錢會放茶葉罐的 應該都是地方土豪地方之霸 01/21 12:01
沒啦，我們家務農的，不是土豪
30F：推 zxcvb7700 : 你爸的錢就是你的錢 不能想說虧掉就算了餒… 01/21 12:01
31F：→ rbull : 因為你不知道然後他也不知道自己的風險承受度才會 01/21 12:02
32F：→ rbull : 麻煩 01/21 12:02
33F：→ zxcvb7700 : 單壓中華電 至少到你繼承到時候可能還會微漲一點 01/21 12:02
謝謝建議中華電
雖然很簡單粗暴
都對於單壓個股
我還是比較保守
再次感謝大大！
34F：推 onekoni : 你大盤60% 20%公債 20%公司債 這樣有2%配息 大盤每 01/21 12:02
35F：→ onekoni : 年賣2% 01/21 12:02
36F：→ onekoni : 公債經濟危機時賣 公司債懶得管理就一直配下去 01/21 12:02
謝謝 one 大，我過年期間再做功課研究一下
37F：→ onekoni : （2%意思是 20%公債4% + 20%公司債6% 01/21 12:03
38F：推 zxcvb7700 : 搞的這麽辛苦還不如買中華電 笑死 01/21 12:04
39F：推 aowen : 這時間點當然all in美債啊 01/21 12:05
40F：推 onekoni : 這樣經濟危機就賣公債買公司債提高你的配息池 大盤 01/21 12:05
41F：→ onekoni : 漲多就再平衡去公債 01/21 12:05
42F：推 Gipmydanger : 30%正2 30%債券 30%定存 01/21 12:05
43F：推 pigmoo : 定存加539樂透平衡 你參考一下 01/21 12:07
44F：推 zxcvb7700 : 你們很奇怪…老愛研究一堆有的沒的..然後想說沒風險 01/21 12:07
45F：→ zxcvb7700 : …結果…嗯… 01/21 12:07
46F：→ zxcvb7700 : 分散風險 不是叫你分散在一堆垃圾裡面餒 01/21 12:07
47F：→ Leylah2021 : 200萬真的不需要買債… 01/21 12:08
49F：推 A90812345 : 長輩是幾歲？65以上006208比例可以不用那麼多。債 01/21 12:13
50F：→ A90812345 : 券領息倒是可以 就是比例可以再抓一下 要配息公司 01/21 12:13
51F：→ A90812345 : 債是比較多啦 740B 772B 公債就穩 01/21 12:13
52F：推 gkkcast : 正2。你跟他借，每年給他5%，你拿去賭正2 01/21 12:13
53F：→ gkkcast : 贏了賺到，輸了盡孝。 01/21 12:14
54F：推 prpure : 200萬借你, 你給他4%利息每年 01/21 12:15
55F：→ prpure : 你要買什麼就不關你爸的事了 01/21 12:15
56F：→ jerrylin : OK啦 不要看盤每年領配息過活就好 01/21 12:15
57F：推 KH91 : 推one大策略，穩 01/21 12:22
58F：推 crazyqq : 200萬平均砸在板上推的三檔季配息就好了 月月領 多 01/21 12:26
59F：→ crazyqq : 安心 01/21 12:26
60F：推 vespa76123 : 每個月買一張 中華電信 ，買到沒錢，至少都有3%以上 01/21 12:34
61F：→ dt1980 : 心機夠重 給老人家配置這麼高比例市值型ETF根本就 01/21 12:35
62F：→ dt1980 : 是等於存遺產留給你的吧 01/21 12:35
63F：推 miku5566 : 老人放0050/6208？？2412才對吧 01/21 12:40
64F：→ miku5566 : 同意樓上 是不是有私心想… 01/21 12:41
單純指數汰弱留強，賭台灣市場長期能超越通膨
65F：推 aspirev3 : 定存 我以為動態提領是1000萬以上的事情... 01/21 12:41
66F：推 loking : 買長債幹嘛 比例也太高了 等幾年後通膨循環再買債 01/21 12:41
67F：→ loking : 吧 01/21 12:41
債的部分我再研究下，目前環境配置中短期好像也可以
68F：推 littenVenus : 去年叫窩爸閒錢買0056 想說讓他穩定領股利 他嫌賺 01/21 12:50
69F：→ littenVenus : 太少 窩就不想管了 反正他的錢他自己管 01/21 12:50
心累的話只能這樣
謝謝 one 大用心
71F：推 metallolly : 長輩的錢自己管 我媽說錢都想吃吃喝喝花掉 不想投資 01/21 12:56
72F：推 beminaru : 如果單純要退休生活用，不建議全壓 01/21 13:00
73F：推 hkcdc : 感覺很完美 01/21 13:01
74F：推 littenVenus : 窩爸好多年前聽銀行理專建議買新興市場債 雖然有固 01/21 13:02
75F：→ littenVenus : 定領息 但本金一直虧 後來是窩哥看到銀行對帳單發 01/21 13:02
76F：→ littenVenus : 覺不喵 趕緊處理掉 01/21 13:02
77F：→ hkcdc : 不過我喜歡看成份股 01/21 13:02
78F：→ littenVenus : 老人家真的很容易亂買=_= 01/21 13:03
79F：→ littenVenus : 如果那筆錢對他很重要還是要注意 因為如果生病要花 01/21 13:05
80F：→ littenVenus : 的錢不會少 01/21 13:05
81F：推 ducatio : 幾歲、每月現金支出、收入都要考量。 01/21 13:10
82F：推 MOCCO987 : 存續期間太長。一半改719B 01/21 13:10
感恩，我來研究看看
83F：推 sdbb : 推文好人多 01/21 13:11
真的 感謝各位大大
也讓我知道看來股債配是可以拿來做退休配置的
就是債要再研究下怎麼配
※ 編輯: Trello (114.24.22.123 臺灣), 01/21/2025 13:14:04
84F：推 tandee : 這種眼紅別人賺錢的例子，肯定都吃不了一毛風險， 01/21 13:15
85F：→ tandee : 賠錢就哇哇叫 01/21 13:15
86F：推 ANava : 定存就好 不要害人 01/21 13:22
87F：推 chanel1259 : 傻孩子！跟爸爸說：200萬給我我每年給你6%利息CC 01/21 13:24
88F：→ rbull : 真的要小心到底的就等巴菲特重新進場再去進場吧 01/21 13:29
89F：推 tlsg2 : all in 6208，以後你跟你妹會感謝今天的自己 01/21 13:31
90F：推 miracle7644 : 你現在直接買20年美債就有快要五趴了啊。我說直債 01/21 13:34
91F：→ miracle7644 : 不是etf哦 01/21 13:34
92F：推 miracle7644 : 如果要股債配的話要十年債。20年波動太大了不像是 01/21 13:36
93F：→ miracle7644 : 防守部位 01/21 13:36
94F：→ fluffyradish: 老人家配現金流吧，現在就美債啊 01/21 13:45
95F：推 friberg : 不如算借貸給你 你每年給他6% 多賺的算你的 01/21 13:49
96F：推 kducky : 叫他把200萬給你 你一年給他5%+1 01/21 14:01
97F：推 laurakao : 降低波動要配短債 01/21 14:04
98F：推 goodapple807: 20年美債剛好20年?! 01/21 14:14
99F：推 BeerCPC : 中華電 台積電 聯發科 各放70萬 01/21 15:04
100F：噓 askaa : 看在你有回測的份上 直接跟你說 要看"總報酬率" 01/21 15:29
101F：→ askaa : 股息是假議題 一年抓5%真的太少了 01/21 15:29
102F：→ askaa : 不需要針對老人家的意見做調整 我幫我爸媽這兩年 01/21 15:30
103F：→ askaa : 直接賺了200% 兩老每天就是開心花錢根本不在乎領息 01/21 15:30
104F：推 windersword : 定存，要是賠錢你會被罵死 01/21 16:09
105F：推 greenbug : 請文模擬的網站或軟體名稱？感謝 01/21 18:10
106F：→ greenbug : 問 01/21 18:11
107F：推 nacoojohn : 同上問 01/21 22:01
108F：推 dt978 : 你們給他做到8%小心有一天他來吵著說你騙他錢 01/22 01:57
109F：噓 YouAre5566 : 一年花10萬 你每個月再給1萬 剛剛好 01/22 08:09
110F：推 Kouson : 你買你覺得OK的 然後和你爸宣稱你買的「都是成長型 01/23 12:03
111F：→ Kouson : 公司而且配息穩定」 他爽你也爽 01/23 12:03
112F：推 Kouson : 要是他說「會配息的又不一定好」 01/23 12:05
113F：→ Kouson : 你就可以再反駁「啊你就很瞭解市場了還找我幹嘛」 01/23 12:05
114F：推 jash : 我爸100萬0056+00850各22張 去年股利約12萬 帳面獲 01/24 10:00
115F：→ jash : 利70萬 這績效我都覺得誇張 01/24 10:00
116F：→ wed1979 : 基富通好好退休，買股票數字敏感會手賤，個人覺得存 01/24 11:12
117F：→ wed1979 : 基金比較好 01/24 11:12
118F：推 Xyla : 難道只有我覺得買套房你繳錢是最安全 01/25 16:48