作者Trello (Trello)
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标题[请益] 长辈退休 股债配置 0050+00764B
时间Tue Jan 21 11:50:31 2025
是我爸啦 昨天打电话过来说身上有现金 200 万放在家里茶叶罐里，不知道该怎麽处理
说这几年去早餐店一颗蛋 5元->10元->到现在15元 感受到通膨的可怕
前几年我就一直跟他说别留现金，你随便放在银行一年期定存 1.7% 都比放在家里好
他看我帮我妹规划指数投资觉得我们这几年指数仔绩效也太好
於是来请益我该怎麽配置他退休金
我爸的目标是稳定现金流一年有个 3%~5% 就很开心
(200万的话就是一年提领 6万~10万)
於是我看了一些 paper 後觉得股债配(指数+长债)搭配 4% rule 可能比较适合他
目前是这样规划:
- 006208 60% (富邦台湾采吉50基金)
- 00764B 40% (群益25年美债)
回测个 21 年，从 2004/01/02 ~ 2025/01/17
60% 0050 + 40% TLT 组合A (我拿同样是长债的 TLT 替代，00764B 当年还没有)
每年做一次再平衡
股息不再投入 (拿来当作退休花费)
https://i.imgur.com/K2BLCEc.png
年化报酬虽然只有 5.35% 输大盘不少
但是单年最大跌幅 -32%，比起大盘 -53% 稳定很多
在 5.35% 年化报酬下
假如我爸(今年 64y) 搭配动态提领，熊市年提领 3% 牛市年提领 4%
预估余命 20y 似乎到他走钱都花不完，而且 20 年过後本金还持续长大
另外有比较 0056 100% 是觉得很惨，虽然股息高长辈很爱
但长期回测下来"股息不再投入"的话，年化只有 2%
https://i.imgur.com/K2UEdcQ.png
想藉由这次帮我爸配置资产，当作未来我退休的预习
006208 60% + 00764B 40% 这样配应该没有什麽 bug 对吗?
好奇大家都父母都是怎麽配置多余的退休金呢?
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※ 编辑: Trello (114.24.22.123 台湾), 01/21/2025 11:51:11
1F：推 Lenney33 : 定存 01/21 11:51
2F：推 metallolly : 定存 01/21 11:52
3F：推 keel90135 : 200万提3%提4%有差吗? 6万、8万 一个月几千 01/21 11:52
4F：→ bbcer : 定存 01/21 11:53
5F：推 gtoselina : 都退休了有必要放指数型投资？定存跟0056吧 01/21 11:53
6F：推 kill0934 : 2801 ，2412 01/21 11:54
7F：→ keel90135 : 老人的钱很难 之前买玉山中华遇到2022也是自己跑去 01/21 11:54
8F：推 aixiiae2005 : 我也是同楼上的疑问一年8万够花?? 应该主力不是靠这 01/21 11:54
对啦 他每月还有劳退约 19K
一年多 6~8万 等於一个月多 5~7k 其实多满多的
※ 编辑: Trello (114.24.22.123 台湾), 01/21/2025 11:55:43
9F：→ keel90135 : 卖掉 手机APP在我这 老人冲去实体证券也要卖 狂吧 01/21 11:55
10F：→ rbull : 看需不需要现金流啊 不想风险又要抗通膨就只能选波 01/21 11:55
11F：→ rbull : 动越低越好的 01/21 11:55
因为要降低波动，所以我才考虑股债配好像比较适合他
定存他又嫌利息 1.7% 太低 =_=
※ 编辑: Trello (114.24.22.123 台湾), 01/21/2025 11:56:58
12F：→ sstandc : 他只要3-5% 你季配那几只分散买一买就好。安全 01/21 11:57
13F：→ onekoni : 美长债买到40%的用意？你要避险不用超过20% 01/21 11:57
14F：→ Minihil : 叫他存你这 一年给他5%利息 01/21 11:57
15F：推 zxcvb7700 : 64岁还要存20年…会不会….在要提领到时候还在亏xd 01/21 11:58
是觉得 200 万也不多，亏的话到我爸真的走到再继承给我
我帮他解套
16F：推 Lenney33 : 才200万哪需要股债配置 = = 01/21 11:58
17F：推 jht : 欧印2412，殖利率约3.8%，符合长辈需求，股价几乎不 01/21 11:58
18F：→ jht : 太会动，保本。 01/21 11:58
19F：→ onekoni : 美债平常不会赚钱 只有经济危机那几个月 你帮他卖 01/21 11:58
20F：→ onekoni : 掉才有用 01/21 11:58
对，主要配长债降低波动用
21F：→ sstandc : 都劳退了。有没有再投入，很重要吗？ 01/21 11:58
22F：→ sstandc : 不然就你去投资吧。5%你给你爸。 01/21 11:58
23F：→ zxcvb7700 : 你要这样配还不如单压中华电 01/21 11:59
24F：嘘 lionel20002 : 高利活存放满 退休不要搞这些 01/21 11:59
25F：→ sstandc : 思考到20年後，是思考你的遗产吗？ 01/21 12:00
我们家族平均男性寿命差不多就 80~85
26F：→ sstandc : 爸爸丢给你的任务这麽简单，你干嘛复杂化？ 01/21 12:00
27F：推 seagal : 4%退休策略是对的 只是我纳闷应该不是配长债？ 01/21 12:00
看了 paper 与回测後长债能降比较多的波动
28F：推 touchbird : all in 美债4%多 也不错吧 01/21 12:00
29F：→ seastar1982 : 钱会放茶叶罐的 应该都是地方土豪地方之霸 01/21 12:01
没啦，我们家务农的，不是土豪
30F：推 zxcvb7700 : 你爸的钱就是你的钱 不能想说亏掉就算了馁… 01/21 12:01
31F：→ rbull : 因为你不知道然後他也不知道自己的风险承受度才会 01/21 12:02
32F：→ rbull : 麻烦 01/21 12:02
33F：→ zxcvb7700 : 单压中华电 至少到你继承到时候可能还会微涨一点 01/21 12:02
谢谢建议中华电
虽然很简单粗暴
都对於单压个股
我还是比较保守
再次感谢大大！
34F：推 onekoni : 你大盘60% 20%公债 20%公司债 这样有2%配息 大盘每 01/21 12:02
35F：→ onekoni : 年卖2% 01/21 12:02
36F：→ onekoni : 公债经济危机时卖 公司债懒得管理就一直配下去 01/21 12:02
谢谢 one 大，我过年期间再做功课研究一下
37F：→ onekoni : （2%意思是 20%公债4% + 20%公司债6% 01/21 12:03
38F：推 zxcvb7700 : 搞的这麽辛苦还不如买中华电 笑死 01/21 12:04
39F：推 aowen : 这时间点当然all in美债啊 01/21 12:05
40F：推 onekoni : 这样经济危机就卖公债买公司债提高你的配息池 大盘 01/21 12:05
41F：→ onekoni : 涨多就再平衡去公债 01/21 12:05
42F：推 Gipmydanger : 30%正2 30%债券 30%定存 01/21 12:05
43F：推 pigmoo : 定存加539乐透平衡 你参考一下 01/21 12:07
44F：推 zxcvb7700 : 你们很奇怪…老爱研究一堆有的没的..然後想说没风险 01/21 12:07
45F：→ zxcvb7700 : …结果…嗯… 01/21 12:07
46F：→ zxcvb7700 : 分散风险 不是叫你分散在一堆垃圾里面馁 01/21 12:07
47F：→ Leylah2021 : 200万真的不需要买债… 01/21 12:08
49F：推 A90812345 : 长辈是几岁？65以上006208比例可以不用那麽多。债 01/21 12:13
50F：→ A90812345 : 券领息倒是可以 就是比例可以再抓一下 要配息公司 01/21 12:13
51F：→ A90812345 : 债是比较多啦 740B 772B 公债就稳 01/21 12:13
52F：推 gkkcast : 正2。你跟他借，每年给他5%，你拿去赌正2 01/21 12:13
53F：→ gkkcast : 赢了赚到，输了尽孝。 01/21 12:14
54F：推 prpure : 200万借你, 你给他4%利息每年 01/21 12:15
55F：→ prpure : 你要买什麽就不关你爸的事了 01/21 12:15
56F：→ jerrylin : OK啦 不要看盘每年领配息过活就好 01/21 12:15
57F：推 KH91 : 推one大策略，稳 01/21 12:22
58F：推 crazyqq : 200万平均砸在板上推的三档季配息就好了 月月领 多 01/21 12:26
59F：→ crazyqq : 安心 01/21 12:26
60F：推 vespa76123 : 每个月买一张 中华电信 ，买到没钱，至少都有3%以上 01/21 12:34
61F：→ dt1980 : 心机够重 给老人家配置这麽高比例市值型ETF根本就 01/21 12:35
62F：→ dt1980 : 是等於存遗产留给你的吧 01/21 12:35
63F：推 miku5566 : 老人放0050/6208？？2412才对吧 01/21 12:40
64F：→ miku5566 : 同意楼上 是不是有私心想… 01/21 12:41
单纯指数汰弱留强，赌台湾市场长期能超越通膨
65F：推 aspirev3 : 定存 我以为动态提领是1000万以上的事情... 01/21 12:41
66F：推 loking : 买长债干嘛 比例也太高了 等几年後通膨循环再买债 01/21 12:41
67F：→ loking : 吧 01/21 12:41
债的部分我再研究下，目前环境配置中短期好像也可以
68F：推 littenVenus : 去年叫窝爸闲钱买0056 想说让他稳定领股利 他嫌赚 01/21 12:50
69F：→ littenVenus : 太少 窝就不想管了 反正他的钱他自己管 01/21 12:50
心累的话只能这样
谢谢 one 大用心
71F：推 metallolly : 长辈的钱自己管 我妈说钱都想吃吃喝喝花掉 不想投资 01/21 12:56
72F：推 beminaru : 如果单纯要退休生活用，不建议全压 01/21 13:00
73F：推 hkcdc : 感觉很完美 01/21 13:01
74F：推 littenVenus : 窝爸好多年前听银行理专建议买新兴市场债 虽然有固 01/21 13:02
75F：→ littenVenus : 定领息 但本金一直亏 後来是窝哥看到银行对帐单发 01/21 13:02
76F：→ littenVenus : 觉不喵 赶紧处理掉 01/21 13:02
77F：→ hkcdc : 不过我喜欢看成份股 01/21 13:02
78F：→ littenVenus : 老人家真的很容易乱买=_= 01/21 13:03
79F：→ littenVenus : 如果那笔钱对他很重要还是要注意 因为如果生病要花 01/21 13:05
80F：→ littenVenus : 的钱不会少 01/21 13:05
81F：推 ducatio : 几岁、每月现金支出、收入都要考量。 01/21 13:10
82F：推 MOCCO987 : 存续期间太长。一半改719B 01/21 13:10
感恩，我来研究看看
83F：推 sdbb : 推文好人多 01/21 13:11
真的 感谢各位大大
也让我知道看来股债配是可以拿来做退休配置的
就是债要再研究下怎麽配
※ 编辑: Trello (114.24.22.123 台湾), 01/21/2025 13:14:04
84F：推 tandee : 这种眼红别人赚钱的例子，肯定都吃不了一毛风险， 01/21 13:15
85F：→ tandee : 赔钱就哇哇叫 01/21 13:15
86F：推 ANava : 定存就好 不要害人 01/21 13:22
87F：推 chanel1259 : 傻孩子！跟爸爸说：200万给我我每年给你6%利息CC 01/21 13:24
88F：→ rbull : 真的要小心到底的就等巴菲特重新进场再去进场吧 01/21 13:29
89F：推 tlsg2 : all in 6208，以後你跟你妹会感谢今天的自己 01/21 13:31
90F：推 miracle7644 : 你现在直接买20年美债就有快要五趴了啊。我说直债 01/21 13:34
91F：→ miracle7644 : 不是etf哦 01/21 13:34
92F：推 miracle7644 : 如果要股债配的话要十年债。20年波动太大了不像是 01/21 13:36
93F：→ miracle7644 : 防守部位 01/21 13:36
94F：→ fluffyradish: 老人家配现金流吧，现在就美债啊 01/21 13:45
95F：推 friberg : 不如算借贷给你 你每年给他6% 多赚的算你的 01/21 13:49
96F：推 kducky : 叫他把200万给你 你一年给他5%+1 01/21 14:01
97F：推 laurakao : 降低波动要配短债 01/21 14:04
98F：推 goodapple807: 20年美债刚好20年?! 01/21 14:14
99F：推 BeerCPC : 中华电 台积电 联发科 各放70万 01/21 15:04
100F：嘘 askaa : 看在你有回测的份上 直接跟你说 要看"总报酬率" 01/21 15:29
101F：→ askaa : 股息是假议题 一年抓5%真的太少了 01/21 15:29
102F：→ askaa : 不需要针对老人家的意见做调整 我帮我爸妈这两年 01/21 15:30
103F：→ askaa : 直接赚了200% 两老每天就是开心花钱根本不在乎领息 01/21 15:30
104F：推 windersword : 定存，要是赔钱你会被骂死 01/21 16:09
105F：推 greenbug : 请文模拟的网站或软体名称？感谢 01/21 18:10
106F：→ greenbug : 问 01/21 18:11
107F：推 nacoojohn : 同上问 01/21 22:01
108F：推 dt978 : 你们给他做到8%小心有一天他来吵着说你骗他钱 01/22 01:57
109F：嘘 YouAre5566 : 一年花10万 你每个月再给1万 刚刚好 01/22 08:09
110F：推 Kouson : 你买你觉得OK的 然後和你爸宣称你买的「都是成长型 01/23 12:03
111F：→ Kouson : 公司而且配息稳定」 他爽你也爽 01/23 12:03
112F：推 Kouson : 要是他说「会配息的又不一定好」 01/23 12:05
113F：→ Kouson : 你就可以再反驳「啊你就很了解市场了还找我干嘛」 01/23 12:05
114F：推 jash : 我爸100万0056+00850各22张 去年股利约12万 帐面获 01/24 10:00
115F：→ jash : 利70万 这绩效我都觉得夸张 01/24 10:00
116F：→ wed1979 : 基富通好好退休，买股票数字敏感会手贱，个人觉得存 01/24 11:12
117F：→ wed1979 : 基金比较好 01/24 11:12
118F：推 Xyla : 难道只有我觉得买套房你缴钱是最安全 01/25 16:48