作者coldsummer12 (coldsummer12)
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標題[標的] 退休組合規劃
時間Sun Dec 8 09:52:57 2024
標的：
2891 中信金
00904 半導體股
波克夏
分類：討論
正文
本人現在3開頭，公司強制65y退休，退休金15,000元／月
目標額外增加月退金20,000元／月，達到35,000元／月
目前薪水大約5w元，每日開支明細約2w6 左右
之前疫情期間就有多存一點錢所以還算充裕
因為我想持續增加退休基金內容組合，對現有資產狀況，理出兩種組合
【組合一】台幣存錢法
1.存台股定額扣款$10,000/月（配置中信金＋00904半導體股）
2.台幣儲蓄險（6年期繳款，不領息、利滾利）NTD$80,000元／年
優點：
(1)將錢存在金融股跟科技股可參與股利分配
(2)台幣扣款不受匯率影響，避免拿利息賠了匯率的情況，儲蓄險可作為分散風險的功用
缺點：將錢存放在非現金以外的商品均面臨變現的流動性風險及公司營運風險。
【組合二】美金
1.申購美債-波克夏（2043年到期4.5%半年配息）USD$10,000元+手續費＋存美股：定期定
額1股／月（QQQ、Amazon、Meta）
2.外幣儲蓄險（6年期繳款、不領息、利滾利）USD$5,000／年
優點：
(1)美債穩定配息，近期降息聲量高，美債價值有成長空間，也可提早出售
(2)美股市場成熟且市場相較穩定；外幣儲蓄險利率相較台幣的高
缺點：
(1)需先持有美金部位，較無法規避匯率風險
(2)申購美債美股當下需支付手續費；若是國外證券戶，其出金費用高，變現成本較高
已經測過投資屬性暨風險承受程度（KYC）評估屬積極型，可能比股版大神們還差得遠，
所以想說來問問神人能指點方向，謝謝
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1F：→ losehope : 請去CFP板！ 12/08 09:55
2F：推 spike1215 : All In正二啊，你這個曝險值完全不夠嘛 12/08 09:55
3F：→ ohyakmu : 不管方案幾，都不要放儲蓄險。 12/08 09:57
4F：推 spike1215 : 曝險不到100%的算積極型嗎QQ 12/08 09:58
6F：推 LiamTiger : 為何不1/3VOO 1/3台灣50 1/3債券類的？ 12/08 10:04
7F：推 roy2142 : 怎麼有儲蓄險這種東西混進來 12/08 10:05
8F：→ LiamTiger : 未來某一天老巴掛了波克夏還會持續成長嗎？窩不知 12/08 10:05
9F：→ LiamTiger : 道，所以我還是放在VOO吃美國500大比較實在 12/08 10:05
10F：→ LiamTiger : 然後儲蓄險根本不會分散到什麼風險，那個東西是給 12/08 10:07
11F：→ LiamTiger : 有錢人買來避稅用的，普通死老百姓就乖乖的去其他 12/08 10:07
12F：→ LiamTiger : 投資項目，保險買意外險醫療險就好 12/08 10:07
13F：→ Rainbow5566 : 買大盤就好了 搞一堆有的沒的 12/08 10:08
14F：推 talentsu : 到你退休的時候，每個月35K不一定夠，投資規劃有點 12/08 10:08
15F：→ talentsu : 太保守，不如買0050和VOO就好 12/08 10:08
16F：推 WisestCat : 3開頭這根本養老型持股 半導體選00904只是增加風險 12/08 10:09
17F：→ WisestCat : 也不一定增加報酬 只想用台幣投資就006208 00646各 12/08 10:09
18F：→ WisestCat : 半 30年後百分之99贏什麼組合一或二 12/08 10:09
19F：→ talentsu : 投資方式百百種，請參考統計學分析結果 12/08 10:09
20F：→ talentsu : 以你的年齡，長期投資持續買進台灣50和標普S&P500就 12/08 10:11
21F：→ talentsu : 夠了 12/08 10:11
22F：推 uuya153 : 0050+標普五百，激進點搭配VOO+QQQ 12/08 10:14
23F：推 zhi5566 : 儲蓄險是買來讓銀行放貸款用的 不是拿來增值 12/08 10:16
24F：→ zhi5566 : 你的狀況就是0050+00757或00646 大跌時加買正二 12/08 10:18
25F：→ zhi5566 : 美股你本金不大 有匯差風險 12/08 10:21
26F：推 hsueh00 : 3x歲怕什麼= = 0050買下去就好 時間還這麼多 12/08 10:21
27F：→ lPla : 退休金15,000元／月 是勞公退休金 還是勞保退休金? 12/08 10:23
28F：推 a2007535 : 儲蓄險 絕對是垃圾 儲蓄險換掉 換美金定存都比較好 12/08 10:24
29F：推 firelemon : 看組合不怎麼積極啊0.0 12/08 10:25
30F：→ bnn : 儲蓄險換掉你直接買長期直債就鎖定利率了 12/08 10:31
31F：推 qwesazx : 覺得風險頗高，不如無腦006208收工 12/08 10:31
32F：→ bnn : 長期直債可以選不會倒的公債(利率低)或一些風險 12/08 10:32
33F：→ qwesazx : 要股息收入等60歲的時候把6208全部資本利得換高股 12/08 10:32
34F：→ qwesazx : 息就好了 12/08 10:32
35F：推 f204137 : 中信金改彰銀吧 12/08 10:32
36F：推 nicexd : 我買投資型保單 目前利息+獲利=63w 12/08 10:33
37F：→ f204137 : 紅燈推薦大盤 一路下滑能承受 再說啦 12/08 10:33
38F：→ bnn : 嗯 問題一直是你的抗風險能力和MaxDD能承受多少 12/08 10:34
39F：→ bnn : 比如你會不會失業或轉職 家人有沒有突然大用錢需求 12/08 10:34
40F：噓 korgh413 : 都快2025年還在儲蓄險 12/08 10:35
41F：→ dnkofe : 看你想過什麼退休生活啦，如果一般的話這樣是夠的 12/08 10:36
42F：推 boombastick : 30幾歲買什麼儲蓄險（低報酬商品），有30年的時間 12/08 10:38
43F：→ boombastick : 要all in股票才對 12/08 10:38
44F：推 gastboy : 韭菜一個 可憐啊 12/08 10:40
45F：→ meya : 006208+S&P500，不配債，不配儲蓄險，不配保單 12/08 10:41
46F：→ u9603134 : 看來是退不了 12/08 10:41
47F：推 bbignose : 現在就歐印USD,現在，馬上 12/08 10:43
48F：→ bbignose : 每個月拿到薪水再丟USD,退休後你會有很多煩惱，因 12/08 10:44
49F：→ bbignose : 為錢太多 12/08 10:44
50F：推 YU0121 : 月薪五萬 你現在該想的是如何提升自己月薪 12/08 10:45
51F：推 androider : VOO QQQ 12/08 10:45
52F：→ YU0121 : 而不是現在就在想退休前的規劃 12/08 10:45
53F：推 androider : 30多年 存單一個股根本傻了 單一市場也只能美國吧 12/08 10:49
54F：→ Obama19 : 有算過通膨嗎 三十年前的35000和現在的35000差多少? 12/08 10:52
55F：推 newforte : 勞保自提提好提滿 12/08 10:53
56F：推 Nesterovic : QQQ spy 就好了…搞那麼複雜幹嘛…. 12/08 10:53
57F：噓 whisty216 : 全部投儲蓄險就好了啊 保守一點 12/08 10:54
58F：推 Maiyo : 你現在還有工作買那麼多避險產品幹嘛？4x歲以後擔 12/08 10:54
59F：→ Maiyo : 心被裁員找不到工作才有需要買債 12/08 10:54
60F：→ ayachyan : 定期定額BTC 12/08 10:56
61F：推 love50921 : 你是中信員工嗎？為啥特別要挑它 12/08 10:58
62F：噓 winston06 : 你在說啥 12/08 10:59
63F：推 zhi5566 : 買債 高股息是要有現金流cover貸款 不是別人有你也 12/08 11:01
64F：→ zhi5566 : 應該要有 初期就是etf定期定而買 其他等本金大了 12/08 11:02
65F：推 jstar100 : 如果沒有女友或老婆再說...有的話就不是存款是負債 12/08 11:02
66F：推 DevenW : 三十年後的事情太難預估了 12/08 11:05
67F：推 breathair : 直接歐QQQ就好，SP500垃圾太多 12/08 11:08
68F：推 shine32025 : 買基金阿 12/08 11:08
69F：→ shine32025 : 我就基金定存股票 12/08 11:08
70F：→ SabreN : 半導體股有庫存週期性，不適合當退休穩健投資標的吧 12/08 11:09
71F：→ SabreN : ，單壓個股也不適合，人生賭在波克夏和中信銀 12/08 11:09
72F：推 s56565566123: 這裡只會叫你歐印 12/08 11:10
73F：→ zhi5566 : 波克夏算是個股嗎? 波克夏算是特別ETF吧 12/08 11:11
74F：推 shine32025 : 先存個100 然後定期撒下去 基金 股票ETF 定存 12/08 11:11
75F：→ MediaPlayer : 儲蓄險算緊急預備金吧，放一部分也還好，三樓怎麼知 12/08 11:11
76F：→ MediaPlayer : 道股市一定永遠向上 12/08 11:11
77F：→ zhi5566 : 缺現金可以用質押變現 12/08 11:13
78F：推 Adrian : 先信貸200萬，複利越早投入越好 12/08 11:15
79F：→ Rainbow5566 : 波克夏績效不錯是之前買了很多蘋果 買蘋果根本不符 12/08 11:16
80F：→ Rainbow5566 : 合老巴的理論 12/08 11:17
81F：→ duriel3313 : 30年後公司還在? 公職嗎? 12/08 11:22
82F：噓 batman0725 : 儲蓄險、雜七雜八ETF=韭菜 12/08 11:30
83F：推 KH91 : 去讀投資金律，不然這邊給你懶人答案你也不信 12/08 11:35
84F：推 kiwiwi025 : 薪水5W,每日開支2W6? 12/08 11:39
85F：推 ericlinpig : 找一個長期向上指數etf 持續投入抱緊就好了 本大 12/08 11:39
86F：→ ericlinpig : 再去搞什麼配置 12/08 11:39
87F：→ annawat : 先拿錢提升自己的能力後換間薪水高的公司 12/08 11:43
88F：→ zer0319 : 在年報酬低於年薪之前，不用想什麼資產配置，也不 12/08 11:56
89F：→ zer0319 : 用想什麼預備金，通通買市值型 12/08 11:56
90F：推 maye : 不要儲蓄險，還年輕承受風險能力較大，可選擇波動 12/08 11:57
91F：→ maye : 大一點的股，例如0050這類，我自己是習慣存一些現 12/08 11:57
92F：→ maye : 金，等大盤大跌時再加碼，有留部份資金在，隨時可 12/08 11:57
93F：→ maye : 靈活運用。 12/08 11:57
94F：→ zer0319 : 重點是專注提升本金，這個收入要存到什麼時候 12/08 11:58
95F：→ zer0319 : 投資金律、持續買進兩本去看完就沒這麼多問題了 12/08 11:59
96F：→ dannyao : 沒有要資產傳承的一律不推薦保險 12/08 12:08
97F：推 a5863793 : 蠻爛的配置 12/08 12:09
98F：推 Shepherd1987: 看看精美的生育率, 不是離群值根本沒機會退休. 12/08 12:10
99F：→ Shepherd1987: 保持健康, 持續工作不落伍才是正解 12/08 12:10
100F：推 jelly70 : 買儲蓄險你確定30年後有辦法退休 12/08 12:15
101F：→ jelly70 : 直接投入指數ETF就好，等快退休時再考慮股息商品 12/08 12:18
102F：推 radiobird789: 現在大家買債是因為債便宜 12/08 12:18
103F：→ radiobird789: 但買債不該是長期規劃，年輕要買指數型比較好 12/08 12:19
104F：噓 VVVV5555 : 30年太遠了 誰知道變怎樣 12/08 12:19
105F：推 YCL13 : 除非錢多到需要分散投資，不然儲蓄險不需考慮 12/08 12:20
106F：→ radiobird789: 不要買奇怪的ETF，買市值前五的 12/08 12:20
107F：推 abc0922001 : 債可以先放兩成，試試自己風險承受度，美國中期公債 12/08 12:20
108F：推 VVVV5555 : 不過看你講儲蓄險應該沒什麼救了 12/08 12:21
109F：→ kimula01 : 直接買台G 12/08 12:22
110F：推 icosahedron : 這個目標你一定會達標的，因為30年後的3萬五等於現 12/08 12:36
111F：→ icosahedron : 在的一萬五，根本不夠 12/08 12:36
112F：推 fantasyscure: 問就是歐印00631L 12/08 12:44
113F：噓 nickcool0203: 這些方案叫做積極@@？ 12/08 13:01
114F：→ nickcool0203: 連all in市值型0050, VOO, VT, VTI都不敢了。。。 12/08 13:02
115F：→ nickcool0203: 然後組合ㄧ真的爛到流湯。。。建議再想想 12/08 13:03
116F：→ gobo : 定期定額QQQ VTI 唯一正解 12/08 13:28
117F：推 ssarc : 你的積極不太急 12/08 13:35
118F：推 jianpi : 這個最大的風險是在同個公司65退休 12/08 13:38
119F：推 sks11134 : 一推人說儲蓄險是垃圾，人人都股神就對了 12/08 13:53
120F：推 fpfun3688 : QQQ/QQQ5輪流買 簡單 12/08 13:53
121F：→ sks11134 : 根本不懂資產配置，你全部都要放高風險當然可以 12/08 13:54
122F：→ ohyakmu : 不需要股神啊，對一般人來說儲蓄險就是垃圾。 12/08 13:54
123F：→ sks11134 : 沒錢人更需要緊急預備金 12/08 13:54
124F：推 benevolencer: 太積極了ㄅ 12/08 14:21
125F：噓 tr000064 : 慘 12/08 14:40
126F：推 iamluck : 美債可以質押幾成做套利?4.5%有點少 升降一碼波動 12/08 14:56
127F：→ iamluck : 度多大? 還有不覺得玩20年太久嗎? 美國升降息是循環 12/08 14:59
128F：→ swicer : 儲蓄險是拿你的錢去買債券還綁約 自己買就好了.. 12/08 14:59
129F：→ iamluck : 的 另外依照你目前情況我會建議你先all in幾回本大 12/08 15:01
130F：→ iamluck : 一些再考慮債眷 還有地緣因素關係我強烈建議換美金 12/08 15:03
131F：→ iamluck : 還有把組合2的外幣儲蓄險拿掉阿 你才3Xㄟ 12/08 15:11
132F：推 iamiam : 買儲蓄險不如存股2330 12/08 15:51
133F：→ iamiam : 再不然就存股0056，每季配息再投入，要用錢隨時可 12/08 15:52
134F：→ iamiam : 以賣 12/08 15:52
135F：推 cajole145 : 0050 加 voo 就可以。nvda也可以長投 12/08 16:00
136F：→ lusiao1978 : 儲蓄險垃圾 12/08 16:24
137F：→ seiya2000 : 每日開支明細約2w6？ 薪水5W只能撐2天 12/08 17:06
138F：推 seanlydia : 看太多股板億來億去 終於看到正常人 12/08 18:00
139F：→ dogalan : 緊急預備金你用儲蓄險 你很勇喔 時間沒到拿出來賠死 12/08 18:06
140F：→ dogalan : 緊急預備金你就放高利活存或定存就好了 12/08 18:06
141F：推 tonyshao5236: 千萬不要買儲蓄險！！！ 12/08 18:34
142F：→ afterwing : 千萬不要買儲蓄險+1 12/08 18:52
143F：→ talentsu : 真的緊急就賣股票或者去質借，儲蓄險借錢也沒比較快 12/08 20:07
144F：→ talentsu : 而且儲蓄險借錢利率也不低，實在不推 12/08 20:08
145F：噓 RedLover1009: 老巴日子不多了，即使長命百歲也沒幾年，BHR要小心 12/08 20:23
146F：→ RedLover1009: 儲蓄險只是拿來綁你錢的 12/08 20:25
147F：→ RedLover1009: 另，誠實告知，退休3.5W/月，會活成下流老人 12/08 20:27
148F：→ RedLover1009: 要把標準拉高，你才3字頭，設法要拉高到7W/月 12/08 20:28
149F：→ RedLover1009: 隨年齡增加、光醫藥費就會急遽增加 12/08 20:29