作者abdetom (樂活)
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標題[心得] 末代純新制 與 112年後入職新制 比較
時間Fri Jun 7 10:09:45 2024
各位純新制(84年~112年入職者)的公務員好！
我來自隔壁教師版的純新制老師，想詢問大家的看法！
大家不覺得目前的 "純新制" 退休制度比 "新新制(猩猩制)" 差嗎？
-----------------------<目前的制度(純新制)>-------------------------
我以我們教師為例：
先看看6年前年改後的 私校退撫制度(個人帳戶制) 與 末代純新制 退休比較：
高中職以下一次領與月退
https://imgur.com/JIHi7GJ
(私校繳費期間以4%投報率，提撥費率為12%，退休後領年金則是以2%設算)
資料來源：一位致力於私校年改的年改委員退休前輩。
這邊補充說明：
目前公教的一筆退公式：
公保：本俸x 1.2 x 年資 (年資採計上限35年)
退撫：本俸x 2 x 1.5 x 年資
大家看到表中公校30年退休一次金593萬算法如下：年功薪625(本俸為47080)
公保一次金= 47080 x 1.2 x 30 = 1694880元(169萬)
退撫一次金= 47080 x 2 x 1.5 x 30 = 4237200元(423萬)
而表中的公校服務30年的總退休金(一次退)=169+423=592萬
私校服務30年的總退休金(一次退)=169+612(4%投報率設算)=781萬
現行純新制的繳費費率是12~18%，目前是15%
(未來提撥費率仍可能上調到18%，提撥率越高則是相對減薪)
(提撥的錢不是入自己帳戶口袋，是入退撫基金水池)
如果繳費到18%是什麼概念，
以目前個人為例(本俸54020)：
https://imgur.com/a/eVxAkZO
繳費15%：54020x2x0.15x0.35=5672
繳費18%：54020x2x0.18x0.35=6807
若再加上公保、兩個小孩健保，其實很可怕！
私校的退撫制度為"確定提撥(DC)-個人帳戶制"，它不受退休年齡影響，
需要時間複利，這其實對於所有公教人員(排除警消危勞)才是一個公平的制度。
對65歲起支的公務人員，才是真正合理受惠的制度！！
再來，我們來看看112年後入職的新進公教人員制度試算：
----------------<112年後入職的公教人員(個人帳戶制(DC))>-------------
112年新制退休制度(112年後入職者)在新竹縣教師會有很詳細的敘述：
http://www.hcceiu.org.tw/modules/news/article.php?storyid=1541
個人就不再贅述！
(其中保守型是保證至少2年期定存收益率，不受金融海嘯影響)
與過去最大的不同點在於：
目前提撥費率15%(政府與員工分擔比一樣維持65:35)是入個人退休帳戶！
為了方便比較"112年新制度(提撥費率15%)" 與 "末代純新制" 的差異，
接下來設算比較是以6年前當時的本俸(47080)做試算：
如果提撥費率以15%計算、4%投報率，
112年後入職的新制的退休一次金將變為：169(公保) + 765(退撫) = 934萬
(因提撥率15%為12%的1.25倍，總投入本金放大為1.25倍)
(總退休金在一樣會變為1.25倍，即 612 x 1.25倍 = 765 )
如果是以服務35年的公教而言，
112年後入職新制的待遇其實是會"大幅超過" 純新制 的！
甚至連 "目前提撥費率12%的私校" 都是超過 "純新制" 的！
這時候有些人可能會嘴：4%投報率只是夢幻餅！
但真的是這樣嗎？ 對於指數化的投資人，4%根本是完全不合格的！
也許可能又會有另一批人會嘴：
個人帳戶制給付20年領完就沒了！
但對於一位服務30年，58歲退休老師而言，
領20年就已經是78歲，我都不確定我是否能活超過78歲！
另外，個人帳戶制沒領完的是可以讓家人一次領完帶走的。
。
由於提撥費率15%在年化4%投報率試算下，
總退休一次金是非常可怕的，20年給付自然月退就是多非常非常多！
懂一些投資的人，
更可以將退休一次金做些股債配置、穩定型收益基金、月配債券領息！
如果新新制的公教懂得做增額提撥(最多可提繳：本俸2倍的5.25%)
那..........會是非常可怕！！(喔，對了，這些提撥都是免稅的)
---------------------------------------------------------------
結論：
1) 各位純新制65起支的公務人員，你們真是最倒楣的一群，
好好計算了解就會明白：
一個25歲進入公職的年輕人服務到65歲，
自繳+公繳(本俸2倍的15%) 40年 總共就有多少了？ (尚未計算這40年投報率)
2) 65起支的公務人員 及 年資10年內的教師 真的是最後一批老鼠！！！
(特別是剛入職年資不到10年的，你們制度真的比112年入職的差)
(提撥費率目前15%，仍可能上調至18%)
3) 如果是50歲退休的確定給付制(DB)當然比較好，
但問題是現任公務人員是65起支，
個人帳戶制(DC)絕對是優於確定給付制(DB)！
大家可以思考！
本文並沒有要製造任何恐慌、或者分裂、或帶風向，
單純討論制度，如果未來提撥費率到18%，末代純新制是非常倒楣的！
繳的更多，領得比個人帳戶制(DC)繳費費率15%還少！
而且是少非常多，真是情何以堪！！！
其他相關參考資料：
公保年金：
https://www.skyman.url.tw/mocs/mocs1060705.pdf
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 163.19.108.198 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/PublicServan/M.1717726187.A.DC1.html
1F：噓 rfire : 沒看錯的話，沒有討論到112年以前入職的月退? 是已 06/07 10:27
2F：→ rfire : 經覺得政府不會付錢嗎 06/07 10:27
上面就有：
https://imgur.com/JIHi7GJ
麻煩請看一下！
上面這私校的試算只是提撥費率12%，年化4%計算，入個人退休帳戶！
不是不會付錢，目前我們的提撥費率為15%，
以提撥費率15%而言，繳錢進入"個人帳戶制(DC)" 是比 "確定給付制(DB)"
有利的！
總退休金數額也會比上述私校退休數額多非常非常多！！
3F：推 wands : 末代純新制的確很糟糕 難保不會有第二次年改 06/07 10:52
不用年改，也無須再打折！
你們現職公務人員自繳+公繳的錢，在年化4%收益下，
已經有非常多的錢被充公！
新制度是"公繳+自繳 為本俸的2倍(負擔比65:35)的15%"入個人帳戶制！
新制度就已經比末代純新制 好 非常非常多！
既然過去朔及既往改革，現在應該也要讓大家有可以選擇新制度的機制！
(而且應該用目前的提撥費率15%、年化4%，帶入新個人帳戶制)
4F：推 fcz973 : 你的「純新制」用詞會讓人混亂，畢竟以現在來說新制 06/07 10:52
5F：→ fcz973 : 會是指112後的專戶制，板上有人會叫它猩猩制，反正 06/07 10:52
6F：→ fcz973 : 年改後公教都是韭菜，公還比你們韭，但真的沒必要互 06/07 10:52
7F：→ fcz973 : 相攻擊 06/07 10:52
8F：→ wands : 難保不會再砍一次六折，搞到只剩國民年金的等級 06/07 10:52
9F：→ Diaw0803 : 84以前舊制 84-112 新制 112之後猩猩制 06/07 11:05
10F：→ Diaw0803 : 你這樣的思維就是落入目前上頭的圈套XD 06/07 11:07
其實希望大家放下心中成見，好好讀一下我的文章，做一下試算！
對於公版所說的"猩猩制" 真的比目前 "末代純新制"差嗎？
上面只有用過去提撥費率12%，年化報酬4%做試算，
30年的私校就已經接近公校，更不用談35年年資！
現在是 公繳+自繳 提撥費率是15% 入個人帳戶！！
在4%年化報酬下，總退休金會是過去的1.25倍 (提存15%金額是12%的1.25倍)
簡單的說： 末代純新制 其實有非常非常多的錢是充公的！！！
11F：→ eglaibls : 客觀評估下 星星制是比較鳥的 前期被扣太多 06/07 11:33
猩猩制 負擔35%，政府負擔65%，
總提存的錢(本俸2倍x15%)是入你的"個人退休帳戶"
這些錢都是自己操作，保守型還有保證至少2年期定存利率，
對於指數化投資，4%投報率是非常非常低的！！
繳費15%個人帳戶制(DC) 保證比 繳費15%、65歲起支確定給付制(DB)好非常多
懂些數字計算的就明白！！
12F：推 justeat : 4%? 怎麼會用這麼高去算呢? 問題就在營運績效阿 06/07 11:54
年度 106年 107年 108年 109年 110年 111年 112年 113年(~3月)
收益率(%) 13.34 -4.34 10.62 8.46 11.85 -6.73 13.10 8.57
年改後的年化收益率，沒錯，近幾年是股市大漲，
4%是算是真的很基本，沒有很過分！
個人帳戶制有：保守型(2~3%)、穩健型(4~7%)、積極型 三類型基金可以選擇，
保守型還保證至少2年期定存利率，不會受金融海嘯影響，
只要懂一點投資理財，4%真的沒這麼難！
13F：推 dkx : 你知，我知，獨眼龍也知 06/07 12:18
14F：→ fcz973 : 要自己操作就沒有保證收益是會虧損的。另外修法後我 06/07 12:20
15F：→ fcz973 : 就認為猩猩制會比末代退撫好，不是指給付好，是專戶 06/07 12:20
16F：→ fcz973 : 的財產權保障，(理論上)不會被共體時艱 06/07 12:20
17F：→ starorion : 撥補就是改革，軍公教勞一體適用 06/07 12:26
18F：推 harry0702000: 比較有可能是，補撥就是改革，但不包含你們軍公教 06/07 12:34
19F：→ harry0702000: 喔^^ 06/07 12:34
20F：推 polarfox : 沒錯啊，所以未來進來的人應該會越來越少，大家又 06/07 12:35
21F：→ polarfox : 不是智障。政府硬搞沒轍啦 06/07 12:35
22F：→ starorion : 你的是專戶制，確定提撥制DC，我是確定給付制DB，我 06/07 12:36
23F：→ starorion : 覺得DB很好阿 06/07 12:36
24F：推 toshiba5566 : 不久的將來會再改一次，繳多領更少 06/07 12:47
25F：噓 talesb72232 : 沒意義的討論 你的前提假設就是投資一定會獲利 06/07 12:47
26F：噓 talesb72232 : 假設投資一定獲利 不如自己投資就好 何必強制參加 06/07 12:49
27F：→ talesb72232 : 退休制度 06/07 12:49
這位仁兄可能對退休的繳費制度完全不明白！
過去的退撫基金，繳費費率是8%~12% (公繳、自繳分擔比65:35)繳入大水池，
112年新任的退休制度繳費費率是15%(個人帳戶制) ，
你繳3500進入你的個人帳戶，政府是繳6500進你的個人帳戶，
怎麼會是只有你自己3500元去投資呢?!
你繳了越多，政府是繳更多(接近你的2倍)進你的個人帳戶！！
麻煩請先了解制度！！！
28F：→ fcz973 : 現在非專戶的也是15%啊，8~12%是石器時代嗎 06/07 13:37
8~12%，是年改前的繳交費率，
現行制度是12~18%，目前走到15%，
問題是 本俸兩倍的15% 進大水池 跟 進你個人帳戶，是不一樣的阿！！！
29F：噓 talesb72232 : 65%政府給付 就是以後可以砍的部分 別轉移話題 你 06/07 14:43
30F：→ talesb72232 : 的前提假設根本是投顧老師騙韭菜的套路 06/07 14:43
31F：推 andonie : 請問 新新制 用月領 會是多少呢? 領20年對嗎? 06/07 15:00
32F：→ Rayless : 猩猩制算是領到專戶完就沒了 06/07 15:04
33F：推 staraurora11: 目前是還沒有研究過 自提的退休金制度，公務員薦7 06/07 15:04
34F：→ staraurora11: 到頂退休金大概4萬多..我是不太確定 自提的退休金 06/07 15:04
35F：→ staraurora11: 能不能領那麼多，再來老師唸完碩士的俸點可以對比 06/07 15:04
36F：→ staraurora11: 到簡10功頂，可能還輝更多一些 06/07 15:04
37F：→ staraurora11: 但我這是建立在我還沒研究過新新致，僅就自己的想 06/07 15:07
38F：→ staraurora11: 像來看...新新制有可能領到那麼多嗎？..還有為什麼 06/07 15:07
39F：→ staraurora11: 要比較最後一年進來的呢?像我早上快8年前就進來了 06/07 15:07
40F：→ staraurora11: ，那時候起薪低，費率雖然也低一些，但感覺也沒有 06/07 15:07
41F：→ staraurora11: 差多少...硬把最後一年跟 之前的分開來對比，也有 06/07 15:07
42F：→ staraurora11: 涉嫌製造對立的氛圍.. 06/07 15:07
43F：推 wjlfox : 確定帳戶制應該也是只能領到平均餘命（現在是23年） 06/07 15:19
44F：→ wjlfox : 。 06/07 15:19
45F：推 sleepcat612 : 照你說的舊基金一堆錢被充公，那舊基金的破產危機又 06/07 16:58
46F：→ sleepcat612 : 是怎麼來的？想清楚點再發言好嗎。 06/07 16:58
基金破產除了年改前基效不佳(年化2.8%)，
有部分是來自提撥費率的不足，
純新制教師服務30年要領56496，在提撥率12%狀況下，是建立在年化7%報酬
47F：噓 onlyu0402 : 等老師幫公務員爭取天花板上升時再來討論 06/07 17:11
48F：噓 vv956 : 年年保甲還有碩士提敘，是在叫什麼叫 06/07 17:54
49F：噓 julianscorpi: 寫的很好 請左轉Teacher板 06/07 18:01
ok....不再做討論了！
50F：推 CUTTLEH : 請問末代純新制是指84年到112年進公職的人嗎？真的 06/07 18:11
51F：→ CUTTLEH : 沒聽過這名詞 06/07 18:11
目前只有第三類公教(橫跨新舊制)有從基金領取退撫，
純新制老鼠頭84年後入職者，即將退休，
最近10年內成為公教人員者(當時年改時的新進公職)，
稱為"末代純新制"
52F：推 szuchi0912 : 你把額外提撥的拿來投股票，我認為會比拿給政府去 06/07 18:29
53F：→ szuchi0912 : 投資好太多了，畢竟退撫的績效，大家都知道。 06/07 18:29
54F：推 szuchi0912 : 84-112年間純新制人員面臨的最大問題是二次年改， 06/07 18:35
55F：→ szuchi0912 : 不然身邊一票人事人員都寧願自己理財，而非自願提 06/07 18:35
56F：→ szuchi0912 : 撥5.25%，加上公保實在扣太多，也是個憂患。 06/07 18:35
57F：→ abcd5566 : 原來30年內叫末代純新制 笑死 06/07 19:11
58F：推 ncnuboy : 有心瞭解給推，我目前是完全不想瞭解，變數太多！ 06/07 20:39
60F：→ starorion : 專戶制的錢，仍有相關法規可以剝奪阿，政府提撥的錢 06/07 20:47
61F：→ starorion : 不是你的錢，勞工從公司提撥的錢，一樣可以領 06/07 20:47
62F：→ fcz973 : 那要受懲戒才會，不過這個剝奪退休金的條文我覺得問 06/07 21:29
63F：→ fcz973 : 題很大，光是上述跟勞退相較就有落差，還是把退休金 06/07 21:29
64F：→ fcz973 : 當成政府的恩給，是我賞你的，你不乖我就收回來。另 06/07 21:29
65F：→ fcz973 : 外還有無限時效的問題，已經跟殺死人同級 06/07 21:29
67F：推 justeat : 之前的績效2.8%，你用4%算未來，太理想化 06/07 21:42
68F：→ justeat : 還有政府伸黑手進去拿錢亂搞的疑慮 06/07 21:42
69F：→ justeat : 我是不覺得會比較好 06/07 21:43
70F：→ fcz973 : 查了廢止的退休法，8-12%是教職員的，公務人員是12~ 06/07 23:39
71F：→ fcz973 : 15%，來公職板一直講你們的制度不知道是要辯什麼， 06/07 23:39
72F：→ fcz973 : 公教都是韭菜不想針鋒相對但也不用得了便宜還賣乖 06/07 23:39
抱歉，基準點雖然有差，大家退休年齡不一樣，
但領取的數額公式，112年後新進人員的制度 都是相同的。
很疑惑的是：公務人員工作年資會很長(因65起支)，累積複利時間久。
不會覺得加入新進公務員的確定提撥制較好嗎?!
※ 編輯: abdetom (111.240.90.206 臺灣), 06/07/2024 23:53:59
73F：→ tsui1206 : 你如果好好了解社會保險的概念，就知道算這麼多沒 06/07 23:52
74F：→ tsui1206 : 什麼意義，因為基本觀念是錯的。本來國家要做這些 06/07 23:52
75F：→ tsui1206 : 保障都是社會保險的一環，但個人帳戶制方向根本不 06/07 23:52
76F：→ tsui1206 : 對，但大家只要能看到吃到就滿足了，卻忽略整個制 06/07 23:52
77F：→ tsui1206 : 度根本的目的。 06/07 23:52
78F：→ LTpeacecraft: 大家在討論退休待遇漱口杯，你在這裡談社保意義大 06/08 07:24
79F：→ LTpeacecraft: 海，樓上聖人模式可以漠視了 06/08 07:24
80F：推 LTpeacecraft: 年年保甲碩士提敘簡十待遇，看來不少人崩潰當初選 06/08 07:29
81F：→ LTpeacecraft: 擇高級公務員而不是高貴老師，然後黑子化越來越嚴 06/08 07:29
82F：→ LTpeacecraft: 重... 06/08 07:29
83F：→ LTpeacecraft: 我覺得你現在的問題點是，現在就算走確定提撥制， 06/08 07:32
84F：→ LTpeacecraft: 這群純新制也早就失去大半最可貴的時間價值，複利 06/08 07:32
85F：→ LTpeacecraft: 早已遠去 06/08 07:32
86F：推 LTpeacecraft: 你這文章講的很好，私看起來沒有毛病，改成個人帳 06/08 07:41
87F：→ LTpeacecraft: 戶制就是政府不想照付只想改少，放棄治療斷尾求生 06/08 07:41
88F：→ LTpeacecraft: 了，弔念我逝去的十年多時間複利價值...歐不，還有 06/08 07:41
89F：→ LTpeacecraft: 未來十年...真慘 06/08 07:41
90F：→ LTpeacecraft: 對了個人帳戶制在歐洲上一次歐債危機是有被拿來的 06/08 07:51
91F：→ LTpeacecraft: 救火的記錄，你的個人不是你的，這跟公務員的下班 06/08 07:51
92F：→ LTpeacecraft: 時間不一定就是下班時間一樣 06/08 07:51
謝謝您認真看完我的文章，非常感謝您！
我們逝去的二十多年歲月，腳麻了跳不了船！
目前所有純新制公務人員 及 服務10年內的教職人員(我稱為末代純新制)，
制度都是比目前"新新制"差的！
※ 編輯: abdetom (111.240.90.206 臺灣), 06/08/2024 09:15:04
※ 編輯: abdetom (118.166.100.203 臺灣), 06/08/2024 09:34:46
93F：→ skytank : 新新制一樣可以用惡性通膨來搞你，上面有心根本不愁 06/08 12:35
94F：→ skytank : 不過你也不用想太多，這國家可能3年、5年後就不在了 06/08 12:36
95F：→ skytank : 人算不如天算還可以算到退休，劉伯溫都算不到哩 06/08 12:39
96F：→ fcz973 : 當然是以永續的前算啊，要以滅亡的前提那你投資幹嘛 06/08 13:54
97F：→ fcz973 : ？趕快去買金條吧 06/08 13:54
98F：→ staraurora11: 樓上說的不錯，照這個思路 我甚至覺得 乾脆每個月 06/08 14:24
99F：→ staraurora11: 不自提，自己去投資就好... 06/08 14:24
100F：噓 julianscorpi: 說的對，公保要提撥，勞保也要提撥，要想不被提大概 06/08 14:57
101F：→ julianscorpi: 只能去找那種不幫你保然後日結的工，這樣你一毛錢都 06/08 14:57
102F：→ julianscorpi: 不會被提走，可以100%通通拿來自己投資。 06/08 14:58
103F：→ Sharkqqq : 竟然還有分純不純的新制！ 06/08 15:46
84年前 退休的，稱為純舊制(恩給制) 沒有基金水池的問題。
84年前入職，具有舊制年資、也有新制年資，橫跨新舊制，
此類稱為第三類軍公教
84年後入職，沒有舊制年資者，全部均為新制年資，稱為純新制
112年後入職的新制，版上稱為 猩猩制? (入境隨俗)
※ 編輯: abdetom (111.240.90.206 臺灣), 06/08/2024 21:41:30
※ 編輯: abdetom (111.240.90.206 臺灣), 06/08/2024 22:33:42
104F：噓 julianscorpi: ok....不再做討論了！(大寫E加一堆)(不過癮繼續加) 06/09 00:04
105F：推 marskam723 : 推 06/09 00:17
106F：推 musicbox810 : 建議原PO大E編輯，把你的純新制和新新制在第一段開 06/09 12:50
107F：→ musicbox810 : 宗明義定義清楚，寫在推文底的話，大部分的人根本看 06/09 12:51
108F：→ musicbox810 : 不到那裡，要說服別人，方式要清楚扼要才易達成目的 06/09 12:51
109F：推 staraurora11: 還有個他講的「末代純新制」 06/09 18:54
110F：推 d4226 : 砸錢推綠能、前瞻，不對公務人員負責，剝削製造對 06/09 21:39
111F：→ d4226 : 立。就是現在的執政黨！ 06/09 21:39