作者abdetom (乐活)
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标题[心得] 末代纯新制 与 112年後入职新制 比较
时间Fri Jun 7 10:09:45 2024
各位纯新制(84年~112年入职者)的公务员好！
我来自隔壁教师版的纯新制老师，想询问大家的看法！
大家不觉得目前的 "纯新制" 退休制度比 "新新制(猩猩制)" 差吗？
-----------------------<目前的制度(纯新制)>-------------------------
我以我们教师为例：
先看看6年前年改後的 私校退抚制度(个人帐户制) 与 末代纯新制 退休比较：
高中职以下一次领与月退
https://imgur.com/JIHi7GJ
(私校缴费期间以4%投报率，提拨费率为12%，退休後领年金则是以2%设算)
资料来源：一位致力於私校年改的年改委员退休前辈。
这边补充说明：
目前公教的一笔退公式：
公保：本俸x 1.2 x 年资 (年资采计上限35年)
退抚：本俸x 2 x 1.5 x 年资
大家看到表中公校30年退休一次金593万算法如下：年功薪625(本俸为47080)
公保一次金= 47080 x 1.2 x 30 = 1694880元(169万)
退抚一次金= 47080 x 2 x 1.5 x 30 = 4237200元(423万)
而表中的公校服务30年的总退休金(一次退)=169+423=592万
私校服务30年的总退休金(一次退)=169+612(4%投报率设算)=781万
现行纯新制的缴费费率是12~18%，目前是15%
(未来提拨费率仍可能上调到18%，提拨率越高则是相对减薪)
(提拨的钱不是入自己帐户口袋，是入退抚基金水池)
如果缴费到18%是什麽概念，
以目前个人为例(本俸54020)：
https://imgur.com/a/eVxAkZO
缴费15%：54020x2x0.15x0.35=5672
缴费18%：54020x2x0.18x0.35=6807
若再加上公保、两个小孩健保，其实很可怕！
私校的退抚制度为"确定提拨(DC)-个人帐户制"，它不受退休年龄影响，
需要时间复利，这其实对於所有公教人员(排除警消危劳)才是一个公平的制度。
对65岁起支的公务人员，才是真正合理受惠的制度！！
再来，我们来看看112年後入职的新进公教人员制度试算：
----------------<112年後入职的公教人员(个人帐户制(DC))>-------------
112年新制退休制度(112年後入职者)在新竹县教师会有很详细的叙述：
http://www.hcceiu.org.tw/modules/news/article.php?storyid=1541
个人就不再赘述！
(其中保守型是保证至少2年期定存收益率，不受金融海啸影响)
与过去最大的不同点在於：
目前提拨费率15%(政府与员工分担比一样维持65:35)是入个人退休帐户！
为了方便比较"112年新制度(提拨费率15%)" 与 "末代纯新制" 的差异，
接下来设算比较是以6年前当时的本俸(47080)做试算：
如果提拨费率以15%计算、4%投报率，
112年後入职的新制的退休一次金将变为：169(公保) + 765(退抚) = 934万
(因提拨率15%为12%的1.25倍，总投入本金放大为1.25倍)
(总退休金在一样会变为1.25倍，即 612 x 1.25倍 = 765 )
如果是以服务35年的公教而言，
112年後入职新制的待遇其实是会"大幅超过" 纯新制 的！
甚至连 "目前提拨费率12%的私校" 都是超过 "纯新制" 的！
这时候有些人可能会嘴：4%投报率只是梦幻饼！
但真的是这样吗？ 对於指数化的投资人，4%根本是完全不合格的！
也许可能又会有另一批人会嘴：
个人帐户制给付20年领完就没了！
但对於一位服务30年，58岁退休老师而言，
领20年就已经是78岁，我都不确定我是否能活超过78岁！
另外，个人帐户制没领完的是可以让家人一次领完带走的。
。
由於提拨费率15%在年化4%投报率试算下，
总退休一次金是非常可怕的，20年给付自然月退就是多非常非常多！
懂一些投资的人，
更可以将退休一次金做些股债配置、稳定型收益基金、月配债券领息！
如果新新制的公教懂得做增额提拨(最多可提缴：本俸2倍的5.25%)
那..........会是非常可怕！！(喔，对了，这些提拨都是免税的)
---------------------------------------------------------------
结论：
1) 各位纯新制65起支的公务人员，你们真是最倒楣的一群，
好好计算了解就会明白：
一个25岁进入公职的年轻人服务到65岁，
自缴+公缴(本俸2倍的15%) 40年 总共就有多少了？ (尚未计算这40年投报率)
2) 65起支的公务人员 及 年资10年内的教师 真的是最後一批老鼠！！！
(特别是刚入职年资不到10年的，你们制度真的比112年入职的差)
(提拨费率目前15%，仍可能上调至18%)
3) 如果是50岁退休的确定给付制(DB)当然比较好，
但问题是现任公务人员是65起支，
个人帐户制(DC)绝对是优於确定给付制(DB)！
大家可以思考！
本文并没有要制造任何恐慌、或者分裂、或带风向，
单纯讨论制度，如果未来提拨费率到18%，末代纯新制是非常倒楣的！
缴的更多，领得比个人帐户制(DC)缴费费率15%还少！
而且是少非常多，真是情何以堪！！！
其他相关参考资料：
公保年金：
https://www.skyman.url.tw/mocs/mocs1060705.pdf
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 163.19.108.198 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/PublicServan/M.1717726187.A.DC1.html
1F：嘘 rfire : 没看错的话，没有讨论到112年以前入职的月退? 是已 06/07 10:27
2F：→ rfire : 经觉得政府不会付钱吗 06/07 10:27
上面就有：
https://imgur.com/JIHi7GJ
麻烦请看一下！
上面这私校的试算只是提拨费率12%，年化4%计算，入个人退休帐户！
不是不会付钱，目前我们的提拨费率为15%，
以提拨费率15%而言，缴钱进入"个人帐户制(DC)" 是比 "确定给付制(DB)"
有利的！
总退休金数额也会比上述私校退休数额多非常非常多！！
3F：推 wands : 末代纯新制的确很糟糕 难保不会有第二次年改 06/07 10:52
不用年改，也无须再打折！
你们现职公务人员自缴+公缴的钱，在年化4%收益下，
已经有非常多的钱被充公！
新制度是"公缴+自缴 为本俸的2倍(负担比65:35)的15%"入个人帐户制！
新制度就已经比末代纯新制 好 非常非常多！
既然过去朔及既往改革，现在应该也要让大家有可以选择新制度的机制！
(而且应该用目前的提拨费率15%、年化4%，带入新个人帐户制)
4F：推 fcz973 : 你的「纯新制」用词会让人混乱，毕竟以现在来说新制 06/07 10:52
5F：→ fcz973 : 会是指112後的专户制，板上有人会叫它猩猩制，反正 06/07 10:52
6F：→ fcz973 : 年改後公教都是韭菜，公还比你们韭，但真的没必要互 06/07 10:52
7F：→ fcz973 : 相攻击 06/07 10:52
8F：→ wands : 难保不会再砍一次六折，搞到只剩国民年金的等级 06/07 10:52
9F：→ Diaw0803 : 84以前旧制 84-112 新制 112之後猩猩制 06/07 11:05
10F：→ Diaw0803 : 你这样的思维就是落入目前上头的圈套XD 06/07 11:07
其实希望大家放下心中成见，好好读一下我的文章，做一下试算！
对於公版所说的"猩猩制" 真的比目前 "末代纯新制"差吗？
上面只有用过去提拨费率12%，年化报酬4%做试算，
30年的私校就已经接近公校，更不用谈35年年资！
现在是 公缴+自缴 提拨费率是15% 入个人帐户！！
在4%年化报酬下，总退休金会是过去的1.25倍 (提存15%金额是12%的1.25倍)
简单的说： 末代纯新制 其实有非常非常多的钱是充公的！！！
11F：→ eglaibls : 客观评估下 星星制是比较鸟的 前期被扣太多 06/07 11:33
猩猩制 负担35%，政府负担65%，
总提存的钱(本俸2倍x15%)是入你的"个人退休帐户"
这些钱都是自己操作，保守型还有保证至少2年期定存利率，
对於指数化投资，4%投报率是非常非常低的！！
缴费15%个人帐户制(DC) 保证比 缴费15%、65岁起支确定给付制(DB)好非常多
懂些数字计算的就明白！！
12F：推 justeat : 4%? 怎麽会用这麽高去算呢? 问题就在营运绩效阿 06/07 11:54
年度 106年 107年 108年 109年 110年 111年 112年 113年(~3月)
收益率(%) 13.34 -4.34 10.62 8.46 11.85 -6.73 13.10 8.57
年改後的年化收益率，没错，近几年是股市大涨，
4%是算是真的很基本，没有很过分！
个人帐户制有：保守型(2~3%)、稳健型(4~7%)、积极型 三类型基金可以选择，
保守型还保证至少2年期定存利率，不会受金融海啸影响，
只要懂一点投资理财，4%真的没这麽难！
13F：推 dkx : 你知，我知，独眼龙也知 06/07 12:18
14F：→ fcz973 : 要自己操作就没有保证收益是会亏损的。另外修法後我 06/07 12:20
15F：→ fcz973 : 就认为猩猩制会比末代退抚好，不是指给付好，是专户 06/07 12:20
16F：→ fcz973 : 的财产权保障，(理论上)不会被共体时艰 06/07 12:20
17F：→ starorion : 拨补就是改革，军公教劳一体适用 06/07 12:26
18F：推 harry0702000: 比较有可能是，补拨就是改革，但不包含你们军公教 06/07 12:34
19F：→ harry0702000: 喔^^ 06/07 12:34
20F：推 polarfox : 没错啊，所以未来进来的人应该会越来越少，大家又 06/07 12:35
21F：→ polarfox : 不是智障。政府硬搞没辙啦 06/07 12:35
22F：→ starorion : 你的是专户制，确定提拨制DC，我是确定给付制DB，我 06/07 12:36
23F：→ starorion : 觉得DB很好阿 06/07 12:36
24F：推 toshiba5566 : 不久的将来会再改一次，缴多领更少 06/07 12:47
25F：嘘 talesb72232 : 没意义的讨论 你的前提假设就是投资一定会获利 06/07 12:47
26F：嘘 talesb72232 : 假设投资一定获利 不如自己投资就好 何必强制参加 06/07 12:49
27F：→ talesb72232 : 退休制度 06/07 12:49
这位仁兄可能对退休的缴费制度完全不明白！
过去的退抚基金，缴费费率是8%~12% (公缴、自缴分担比65:35)缴入大水池，
112年新任的退休制度缴费费率是15%(个人帐户制) ，
你缴3500进入你的个人帐户，政府是缴6500进你的个人帐户，
怎麽会是只有你自己3500元去投资呢?!
你缴了越多，政府是缴更多(接近你的2倍)进你的个人帐户！！
麻烦请先了解制度！！！
28F：→ fcz973 : 现在非专户的也是15%啊，8~12%是石器时代吗 06/07 13:37
8~12%，是年改前的缴交费率，
现行制度是12~18%，目前走到15%，
问题是 本俸两倍的15% 进大水池 跟 进你个人帐户，是不一样的阿！！！
29F：嘘 talesb72232 : 65%政府给付 就是以後可以砍的部分 别转移话题 你 06/07 14:43
30F：→ talesb72232 : 的前提假设根本是投顾老师骗韭菜的套路 06/07 14:43
31F：推 andonie : 请问 新新制 用月领 会是多少呢? 领20年对吗? 06/07 15:00
32F：→ Rayless : 猩猩制算是领到专户完就没了 06/07 15:04
33F：推 staraurora11: 目前是还没有研究过 自提的退休金制度，公务员荐7 06/07 15:04
34F：→ staraurora11: 到顶退休金大概4万多..我是不太确定 自提的退休金 06/07 15:04
35F：→ staraurora11: 能不能领那麽多，再来老师念完硕士的俸点可以对比 06/07 15:04
36F：→ staraurora11: 到简10功顶，可能还辉更多一些 06/07 15:04
37F：→ staraurora11: 但我这是建立在我还没研究过新新致，仅就自己的想 06/07 15:07
38F：→ staraurora11: 像来看...新新制有可能领到那麽多吗？..还有为什麽 06/07 15:07
39F：→ staraurora11: 要比较最後一年进来的呢?像我早上快8年前就进来了 06/07 15:07
40F：→ staraurora11: ，那时候起薪低，费率虽然也低一些，但感觉也没有 06/07 15:07
41F：→ staraurora11: 差多少...硬把最後一年跟 之前的分开来对比，也有 06/07 15:07
42F：→ staraurora11: 涉嫌制造对立的氛围.. 06/07 15:07
43F：推 wjlfox : 确定帐户制应该也是只能领到平均余命（现在是23年） 06/07 15:19
44F：→ wjlfox : 。 06/07 15:19
45F：推 sleepcat612 : 照你说的旧基金一堆钱被充公，那旧基金的破产危机又 06/07 16:58
46F：→ sleepcat612 : 是怎麽来的？想清楚点再发言好吗。 06/07 16:58
基金破产除了年改前基效不佳(年化2.8%)，
有部分是来自提拨费率的不足，
纯新制教师服务30年要领56496，在提拨率12%状况下，是建立在年化7%报酬
47F：嘘 onlyu0402 : 等老师帮公务员争取天花板上升时再来讨论 06/07 17:11
48F：嘘 vv956 : 年年保甲还有硕士提叙，是在叫什麽叫 06/07 17:54
49F：嘘 julianscorpi: 写的很好 请左转Teacher板 06/07 18:01
ok....不再做讨论了！
50F：推 CUTTLEH : 请问末代纯新制是指84年到112年进公职的人吗？真的 06/07 18:11
51F：→ CUTTLEH : 没听过这名词 06/07 18:11
目前只有第三类公教(横跨新旧制)有从基金领取退抚，
纯新制老鼠头84年後入职者，即将退休，
最近10年内成为公教人员者(当时年改时的新进公职)，
称为"末代纯新制"
52F：推 szuchi0912 : 你把额外提拨的拿来投股票，我认为会比拿给政府去 06/07 18:29
53F：→ szuchi0912 : 投资好太多了，毕竟退抚的绩效，大家都知道。 06/07 18:29
54F：推 szuchi0912 : 84-112年间纯新制人员面临的最大问题是二次年改， 06/07 18:35
55F：→ szuchi0912 : 不然身边一票人事人员都宁愿自己理财，而非自愿提 06/07 18:35
56F：→ szuchi0912 : 拨5.25%，加上公保实在扣太多，也是个忧患。 06/07 18:35
57F：→ abcd5566 : 原来30年内叫末代纯新制 笑死 06/07 19:11
58F：推 ncnuboy : 有心了解给推，我目前是完全不想了解，变数太多！ 06/07 20:39
60F：→ starorion : 专户制的钱，仍有相关法规可以剥夺阿，政府提拨的钱 06/07 20:47
61F：→ starorion : 不是你的钱，劳工从公司提拨的钱，一样可以领 06/07 20:47
62F：→ fcz973 : 那要受惩戒才会，不过这个剥夺退休金的条文我觉得问 06/07 21:29
63F：→ fcz973 : 题很大，光是上述跟劳退相较就有落差，还是把退休金 06/07 21:29
64F：→ fcz973 : 当成政府的恩给，是我赏你的，你不乖我就收回来。另 06/07 21:29
65F：→ fcz973 : 外还有无限时效的问题，已经跟杀死人同级 06/07 21:29
67F：推 justeat : 之前的绩效2.8%，你用4%算未来，太理想化 06/07 21:42
68F：→ justeat : 还有政府伸黑手进去拿钱乱搞的疑虑 06/07 21:42
69F：→ justeat : 我是不觉得会比较好 06/07 21:43
70F：→ fcz973 : 查了废止的退休法，8-12%是教职员的，公务人员是12~ 06/07 23:39
71F：→ fcz973 : 15%，来公职板一直讲你们的制度不知道是要辩什麽， 06/07 23:39
72F：→ fcz973 : 公教都是韭菜不想针锋相对但也不用得了便宜还卖乖 06/07 23:39
抱歉，基准点虽然有差，大家退休年龄不一样，
但领取的数额公式，112年後新进人员的制度 都是相同的。
很疑惑的是：公务人员工作年资会很长(因65起支)，累积复利时间久。
不会觉得加入新进公务员的确定提拨制较好吗?!
※ 编辑: abdetom (111.240.90.206 台湾), 06/07/2024 23:53:59
73F：→ tsui1206 : 你如果好好了解社会保险的概念，就知道算这麽多没 06/07 23:52
74F：→ tsui1206 : 什麽意义，因为基本观念是错的。本来国家要做这些 06/07 23:52
75F：→ tsui1206 : 保障都是社会保险的一环，但个人帐户制方向根本不 06/07 23:52
76F：→ tsui1206 : 对，但大家只要能看到吃到就满足了，却忽略整个制 06/07 23:52
77F：→ tsui1206 : 度根本的目的。 06/07 23:52
78F：→ LTpeacecraft: 大家在讨论退休待遇漱口杯，你在这里谈社保意义大 06/08 07:24
79F：→ LTpeacecraft: 海，楼上圣人模式可以漠视了 06/08 07:24
80F：推 LTpeacecraft: 年年保甲硕士提叙简十待遇，看来不少人崩溃当初选 06/08 07:29
81F：→ LTpeacecraft: 择高级公务员而不是高贵老师，然後黑子化越来越严 06/08 07:29
82F：→ LTpeacecraft: 重... 06/08 07:29
83F：→ LTpeacecraft: 我觉得你现在的问题点是，现在就算走确定提拨制， 06/08 07:32
84F：→ LTpeacecraft: 这群纯新制也早就失去大半最可贵的时间价值，复利 06/08 07:32
85F：→ LTpeacecraft: 早已远去 06/08 07:32
86F：推 LTpeacecraft: 你这文章讲的很好，私看起来没有毛病，改成个人帐 06/08 07:41
87F：→ LTpeacecraft: 户制就是政府不想照付只想改少，放弃治疗断尾求生 06/08 07:41
88F：→ LTpeacecraft: 了，吊念我逝去的十年多时间复利价值...欧不，还有 06/08 07:41
89F：→ LTpeacecraft: 未来十年...真惨 06/08 07:41
90F：→ LTpeacecraft: 对了个人帐户制在欧洲上一次欧债危机是有被拿来的 06/08 07:51
91F：→ LTpeacecraft: 救火的记录，你的个人不是你的，这跟公务员的下班 06/08 07:51
92F：→ LTpeacecraft: 时间不一定就是下班时间一样 06/08 07:51
谢谢您认真看完我的文章，非常感谢您！
我们逝去的二十多年岁月，脚麻了跳不了船！
目前所有纯新制公务人员 及 服务10年内的教职人员(我称为末代纯新制)，
制度都是比目前"新新制"差的！
※ 编辑: abdetom (111.240.90.206 台湾), 06/08/2024 09:15:04
※ 编辑: abdetom (118.166.100.203 台湾), 06/08/2024 09:34:46
93F：→ skytank : 新新制一样可以用恶性通膨来搞你，上面有心根本不愁 06/08 12:35
94F：→ skytank : 不过你也不用想太多，这国家可能3年、5年後就不在了 06/08 12:36
95F：→ skytank : 人算不如天算还可以算到退休，刘伯温都算不到哩 06/08 12:39
96F：→ fcz973 : 当然是以永续的前算啊，要以灭亡的前提那你投资干嘛 06/08 13:54
97F：→ fcz973 : ？赶快去买金条吧 06/08 13:54
98F：→ staraurora11: 楼上说的不错，照这个思路 我甚至觉得 乾脆每个月 06/08 14:24
99F：→ staraurora11: 不自提，自己去投资就好... 06/08 14:24
100F：嘘 julianscorpi: 说的对，公保要提拨，劳保也要提拨，要想不被提大概 06/08 14:57
101F：→ julianscorpi: 只能去找那种不帮你保然後日结的工，这样你一毛钱都 06/08 14:57
102F：→ julianscorpi: 不会被提走，可以100%通通拿来自己投资。 06/08 14:58
103F：→ Sharkqqq : 竟然还有分纯不纯的新制！ 06/08 15:46
84年前 退休的，称为纯旧制(恩给制) 没有基金水池的问题。
84年前入职，具有旧制年资、也有新制年资，横跨新旧制，
此类称为第三类军公教
84年後入职，没有旧制年资者，全部均为新制年资，称为纯新制
112年後入职的新制，版上称为 猩猩制? (入境随俗)
※ 编辑: abdetom (111.240.90.206 台湾), 06/08/2024 21:41:30
※ 编辑: abdetom (111.240.90.206 台湾), 06/08/2024 22:33:42
104F：嘘 julianscorpi: ok....不再做讨论了！(大写E加一堆)(不过瘾继续加) 06/09 00:04
105F：推 marskam723 : 推 06/09 00:17
106F：推 musicbox810 : 建议原PO大E编辑，把你的纯新制和新新制在第一段开 06/09 12:50
107F：→ musicbox810 : 宗明义定义清楚，写在推文底的话，大部分的人根本看 06/09 12:51
108F：→ musicbox810 : 不到那里，要说服别人，方式要清楚扼要才易达成目的 06/09 12:51
109F：推 staraurora11: 还有个他讲的「末代纯新制」 06/09 18:54
110F：推 d4226 : 砸钱推绿能、前瞻，不对公务人员负责，剥削制造对 06/09 21:39
111F：→ d4226 : 立。就是现在的执政党！ 06/09 21:39