作者BalahBalah (裝忙是很辛苦滴)
看板PttLifeLaw
標題[消費] 想請教關於信用卡的額度授權問題, 謝謝
時間Sun Apr 10 23:34:21 2011
事實經過：
先感謝各位花時間看文章, 辛苦了.
本人於2011年4月9日上午3:01於國外的某知名調查機構欲於線上購買一份調查報告, 可
能是熬夜工作疲勞, 將該報告購買的金額看錯, 網站的標價為 "9,995 USD", 我看成
"9.995 USD", 於該公司網站上使用花旗銀行信用卡線上購買成功後, 隨即收到網站自
動發的購買明細才驚覺是不是有問題, 當下馬上寫 email 給客服人員確認價格, 並於
2011年4月9日上午5:41收到國外客服人員確認 email 確實該份預估報告為 "9,995 USD",
但當時因為台灣時間凌晨五點多, 本人已睡, 也無及時看到該郵件.
接著當天2011年4月9日上午9點多接到花旗銀行人員電話把我從睡夢中吵醒, 跟我確認是
否我本人有於該日凌晨三點多發生一筆約合台幣二十八萬多元的消費, 把我從床上驚嚇
到摔下床, 當場就跟客服人員表示該交易目前有疑慮, 正在跟國外確認中, 該客服人員
也註記我的狀況並表示晚上會再跟我確認, 於是我馬上起床上網, 也確認了我真的看錯
金額, 買了一份只有三頁 excel 卻要價二十八萬台幣的報告, 當下想只能先跟國外公司
寫 email 看能不能讓我退這筆交易, 不然可能要吃泡麵好幾個月, 寫了 email 過去之後
不巧也碰上美國的周休假日, 就一直到現在都沒收到國外的回應.
問題：
當我誠實地跟太座報告這件事, 太座差點昏倒, 急得跟熱鍋上的螞蟻一樣, 拿出每個月
的花旗銀行信用卡帳單看很久, 突然跟我說, 這裡有點怪怪的 :
帳單上我的額度為 430,000, 在發生這筆錯誤事件之前, 帳上已使用 210,000 元, 也就
是我的額度其實只剩下二十萬左右, 太座就說那這筆交易為什麼能過? 要我打電話去問.
花旗銀行的客服人員回答, 因為我的信用良好, 所以有一個自動的靈活額度 !??
當下我差點昏倒, 花旗給我的態度是覺得我應該自己去跟國外廠商商量, 與花旗無關, 最
多他們就是把我這個所謂的超出將近十萬卻不知道上限還有多高的 "靈活額度" 取消.
我去查 "金管會" 的資料發現一份 "信用卡業務機構管理辦法(包含修正條例)", 發布日
期為 82.06.30, 修正日期為 : 99.02.02, 裡面第四十六條如下 :
第 46 條
發卡機構主動調高持卡人信用額度，應事先通知正卡持卡人，並取得其書
面同意後，始得為之。若原徵有保證人者，應事先通知保證人並獲其書面
同意，且於核准後應通知保證人及正卡持卡人。
正卡持卡人申請調整信用額度時，發卡機構應於核准後通知正卡持卡人。
若原徵有保證人者，除調高信用額度應事先通知保證人並獲其書面同意外
，應於調整核准後通知保證人。
前二項信用額度之調整，如涉及附卡持卡人信用額度之變更時，發卡機構
應通知附卡持卡人。
第一項及第二項書面同意之方式，亦得透過網路認證或自動提款機或自動
貸款機之方式為之。惟應加強持卡人或保證人身分之驗證，並於契約中明
定發卡機構應負擔未確實驗證而造成其損失之責任。
那麼, 依照金管會的法規, 事實上並沒有所謂的 "靈活額度" 這回事, 基於跟其他銀行
從業朋友人員詢問已經, 再次去電花旗銀行, 花旗還是告訴我他們認為是我跟商店的問題
, 我也承認是我看錯價格, 但我的觀點跟銀行不同, 我認為糾紛是我跟銀行之間, 商店是
有立場跟我請這筆款二十八萬的款項, 只是銀行的內規風控失誤.
小弟並無太多法學常識跟經驗, 以粗淺的狀況整理跟銀行的爭議為以下三點 :
1. 依照金管會法規, 調整客戶額度 "應通知並取得書面同意" 使得, 並無"靈活額度".
2. 依照小弟使用這張卡起碼七八年的經驗, 消費習慣都是一千到五千, 連超過一萬都非
常少, 更遑論這種單筆將近三十萬的交易, 為什麼銀行沒有要求跟我本人授權?銀行不是
都會參考每個人的消費習慣決定該筆交易風險與否嗎?
3. 依照信用卡帳單上的額度, 明顯該筆交易已超額將近十萬, 為什麼授權能過?
請教各位前輩及先進, 我該如何處理這個問題? 謝謝
P.S 花旗銀行的信用卡帳單右方的條文第七條有提到一點 :
信用額度及預借現金額度
本行可依持卡人消費往來或信用狀況, 核給及調整持卡人之信用額度
請問這點跟金管會公布的 "信用卡業務機構管理辦法" 第四十六條有違背嗎? 誰為優先?
附上金管會該條文網站 :
http://tinyurl.com/44re278
先感謝各位幫 小弟 解惑或提出建議，如內容尚有不足，盼請提出需補充之處。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 219.84.3.19
※ 編輯: BalahBalah 來自: 219.84.3.19 (04/10 23:36)
※ 編輯: BalahBalah 來自: 219.84.3.19 (04/10 23:37)
1F：推 hoboks:告銀行 04/10 23:37
2F：→ yanginru:直接找金管會...然後找民事律師控告銀行吧 04/10 23:40
※ 編輯: BalahBalah 來自: 219.84.3.19 (04/10 23:49)
3F：推 depravity:我倒覺得這是兩碼子事情 花旗被罰和妳繳錢各自分開看XD 04/11 00:12
4F：推 depravity:不過現狀是 絕大多數銀行都有彈性額度在 = = 04/11 00:14
5F：→ BalahBalah:我問了國泰世華的信用卡人員, 他們反而是連超過一塊錢 04/11 00:17
6F：→ BalahBalah:額度都不能授權過關,十多萬的彈性額度是也否太彈性了!? 04/11 00:18
7F：→ BalahBalah:其實我是樂意付錢買報告,我並沒有提及說我想賴帳 04/11 00:19
8F：→ BalahBalah:畢竟智慧財產權是有價的, 即便我看錯金額也是我的問題 04/11 00:19
9F：→ BalahBalah:目前只能等明天花旗銀行風控中心人員跟我聯絡, 才能知 04/11 00:20
10F：→ depravity:請問誰提及妳想賴帳?? 國泰才改不到一年的以前有5% XD 04/11 00:21
11F：→ BalahBalah:道銀行打算怎麼協商,我猜應該是銀行跟我各付一部分?? 04/11 00:21
12F：推 tks9527:如果我是你，就請律師了。 04/11 00:22
13F：→ BalahBalah:請不要誤會,我只是說明我 po 這文章並不是想要不付任 04/11 00:22
14F：→ BalahBalah:何代價為前提, 我是願意付錢的 04/11 00:22
15F：→ tks9527:而且是這種上法院有機會贏的案件，話說消保法不是有保障 04/11 00:23
16F：→ tks9527:網購的條款，應當適用吧。 04/11 00:23
17F：→ BalahBalah:至於我的案例以國泰未改前也不過能超額兩萬, 也不會發 04/11 00:24
18F：→ BalahBalah:生這種風控疏失才對, 畢竟都超額近十萬了 04/11 00:24
19F：→ BalahBalah:這是國外公司而且是購買報告,請教可以適用網購條款嗎? 04/11 00:25
20F：→ BalahBalah:是全球數一數二的研究報告公司,不是台灣的網站 04/11 00:26
21F：推 depravity:台灣消保法管不到美國 反過來還比較有可能 = = 04/11 00:26
22F：→ BalahBalah:我也這樣認為,所以我覺得我跟銀行最大的癥結點在於銀行 04/11 00:27
23F：→ BalahBalah:認定是我跟商店的問題,我認為是銀行的疏失而不是國外 04/11 00:28
24F：→ BalahBalah:一定要跟銀行槓上?這是最不想的案例,我怕資料被上聯徵 04/11 00:29
25F：推 depravity:聯徵的記載項目沒有和銀行吵架.互告這項 = = 04/11 00:30
26F：→ depravity:先繳再吵(告)就不會被有理由上去了 04/11 00:31
27F：→ BalahBalah:我是怕他們用異常交易,總是有名目能讓消費者難看,唉~~ 04/11 00:32
28F：→ BalahBalah:先繳啊,我是無所謂,反正就當信用卡循環,先繳最低就好 04/11 00:33
29F：→ BalahBalah:全額就有經濟上的困難, 這比較麻煩 04/11 00:34
30F：→ BalahBalah:這次這樣一搞全額要繳五十多萬一次,快昏倒了 04/11 00:34
31F：推 depravity:動用循環利息會上聯徵 = = 04/11 00:36
32F：→ BalahBalah:之前已經動用了,內文有提及原本就有將近二十萬 04/11 00:37
33F：→ depravity:而且繳最低不如借筆信貸來繳利息可能不到一半 04/11 00:37
34F：→ depravity:不然光先賺你利息花旗就不虧了 = = 04/11 00:38
35F：→ BalahBalah:這倒是好建議,還算上律師費跟訴訟成本跟時間,嘖嘖~~~~ 04/11 00:38
36F：→ fatcats:彈性額度風險在銀行多墊 銀行只要確認你有做消費行為即可 04/11 03:46
37F：→ fatcats:你要說銀行多墊錢風險會增加你的超額消費?? 04/11 03:47
38F：→ fatcats:這可能不見得說的通...畢竟你確實有做這筆消費行為... 04/11 03:47
39F：→ fatcats:為什麼彈性額度會增加這麼高~應該是盜刷重點在於易變現 04/11 03:50
40F：→ fatcats:市場調查報告這種東西...應該是盜刷風險極低的... 04/11 03:51
41F：→ fatcats:誠如之前大大所言 銀行風控失誤 可能跟你這筆消費是兩碼 04/11 03:56
42F：推 depravity:重點不在東西變現容易與否在銀行有否給予彈性額度的權力 04/11 03:56
43F：→ fatcats:不過我認為一份28萬元的報告 該公司應該會有專人聯繫 04/11 03:57
44F：→ fatcats:你可以繼續追蹤這部分...希望能有進展... 04/11 03:58
45F：→ fatcats:我之前調整彈性額度的時候銀行的人員跟我說彈性額度 04/11 03:59
46F：→ fatcats:是讓持卡人方便~銀行承擔更多呆帳的風險~所以要針對該筆 04/11 03:59
47F：→ fatcats:交易跟持卡人做評分~通過就會刷過~持卡人並無權利受損 04/11 04:00
48F：→ fatcats:這部分我不知道對不對...僅分享之前聽到的... 04/11 04:01
49F：推 vicliu:return the report you purchased and claim the refund 04/11 16:47
50F：→ vicliu:國外網路消費要取消應該不難(假如是美國的話)! 04/11 16:50
51F：→ vicliu:及時email給賣方,並說明要取消交易的意願(不是詢問),通常不 04/11 16:53
52F：→ vicliu:會有問題~ 假如拖太久才去信(紙本都寄出了),或是單純詢問, 04/11 16:54
53F：→ vicliu:會增加處理上的麻煩... 04/11 16:54