作者BalahBalah (装忙是很辛苦滴)
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标题[消费] 想请教关於信用卡的额度授权问题, 谢谢
时间Sun Apr 10 23:34:21 2011
事实经过：
先感谢各位花时间看文章, 辛苦了.
本人於2011年4月9日上午3:01於国外的某知名调查机构欲於线上购买一份调查报告, 可
能是熬夜工作疲劳, 将该报告购买的金额看错, 网站的标价为 "9,995 USD", 我看成
"9.995 USD", 於该公司网站上使用花旗银行信用卡线上购买成功後, 随即收到网站自
动发的购买明细才惊觉是不是有问题, 当下马上写 email 给客服人员确认价格, 并於
2011年4月9日上午5:41收到国外客服人员确认 email 确实该份预估报告为 "9,995 USD",
但当时因为台湾时间凌晨五点多, 本人已睡, 也无及时看到该邮件.
接着当天2011年4月9日上午9点多接到花旗银行人员电话把我从睡梦中吵醒, 跟我确认是
否我本人有於该日凌晨三点多发生一笔约合台币二十八万多元的消费, 把我从床上惊吓
到摔下床, 当场就跟客服人员表示该交易目前有疑虑, 正在跟国外确认中, 该客服人员
也注记我的状况并表示晚上会再跟我确认, 於是我马上起床上网, 也确认了我真的看错
金额, 买了一份只有三页 excel 却要价二十八万台币的报告, 当下想只能先跟国外公司
写 email 看能不能让我退这笔交易, 不然可能要吃泡面好几个月, 写了 email 过去之後
不巧也碰上美国的周休假日, 就一直到现在都没收到国外的回应.
问题：
当我诚实地跟太座报告这件事, 太座差点昏倒, 急得跟热锅上的蚂蚁一样, 拿出每个月
的花旗银行信用卡帐单看很久, 突然跟我说, 这里有点怪怪的 :
帐单上我的额度为 430,000, 在发生这笔错误事件之前, 帐上已使用 210,000 元, 也就
是我的额度其实只剩下二十万左右, 太座就说那这笔交易为什麽能过? 要我打电话去问.
花旗银行的客服人员回答, 因为我的信用良好, 所以有一个自动的灵活额度 !??
当下我差点昏倒, 花旗给我的态度是觉得我应该自己去跟国外厂商商量, 与花旗无关, 最
多他们就是把我这个所谓的超出将近十万却不知道上限还有多高的 "灵活额度" 取消.
我去查 "金管会" 的资料发现一份 "信用卡业务机构管理办法(包含修正条例)", 发布日
期为 82.06.30, 修正日期为 : 99.02.02, 里面第四十六条如下 :
第 46 条
发卡机构主动调高持卡人信用额度，应事先通知正卡持卡人，并取得其书
面同意後，始得为之。若原徵有保证人者，应事先通知保证人并获其书面
同意，且於核准後应通知保证人及正卡持卡人。
正卡持卡人申请调整信用额度时，发卡机构应於核准後通知正卡持卡人。
若原徵有保证人者，除调高信用额度应事先通知保证人并获其书面同意外
，应於调整核准後通知保证人。
前二项信用额度之调整，如涉及附卡持卡人信用额度之变更时，发卡机构
应通知附卡持卡人。
第一项及第二项书面同意之方式，亦得透过网路认证或自动提款机或自动
贷款机之方式为之。惟应加强持卡人或保证人身分之验证，并於契约中明
定发卡机构应负担未确实验证而造成其损失之责任。
那麽, 依照金管会的法规, 事实上并没有所谓的 "灵活额度" 这回事, 基於跟其他银行
从业朋友人员询问已经, 再次去电花旗银行, 花旗还是告诉我他们认为是我跟商店的问题
, 我也承认是我看错价格, 但我的观点跟银行不同, 我认为纠纷是我跟银行之间, 商店是
有立场跟我请这笔款二十八万的款项, 只是银行的内规风控失误.
小弟并无太多法学常识跟经验, 以粗浅的状况整理跟银行的争议为以下三点 :
1. 依照金管会法规, 调整客户额度 "应通知并取得书面同意" 使得, 并无"灵活额度".
2. 依照小弟使用这张卡起码七八年的经验, 消费习惯都是一千到五千, 连超过一万都非
常少, 更遑论这种单笔将近三十万的交易, 为什麽银行没有要求跟我本人授权?银行不是
都会参考每个人的消费习惯决定该笔交易风险与否吗?
3. 依照信用卡帐单上的额度, 明显该笔交易已超额将近十万, 为什麽授权能过?
请教各位前辈及先进, 我该如何处理这个问题? 谢谢
P.S 花旗银行的信用卡帐单右方的条文第七条有提到一点 :
信用额度及预借现金额度
本行可依持卡人消费往来或信用状况, 核给及调整持卡人之信用额度
请问这点跟金管会公布的 "信用卡业务机构管理办法" 第四十六条有违背吗? 谁为优先?
附上金管会该条文网站 :
http://tinyurl.com/44re278
先感谢各位帮 小弟 解惑或提出建议，如内容尚有不足，盼请提出需补充之处。
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 219.84.3.19
※ 编辑: BalahBalah 来自: 219.84.3.19 (04/10 23:36)
※ 编辑: BalahBalah 来自: 219.84.3.19 (04/10 23:37)
1F：推 hoboks:告银行 04/10 23:37
2F：→ yanginru:直接找金管会...然後找民事律师控告银行吧 04/10 23:40
※ 编辑: BalahBalah 来自: 219.84.3.19 (04/10 23:49)
3F：推 depravity:我倒觉得这是两码子事情 花旗被罚和你缴钱各自分开看XD 04/11 00:12
4F：推 depravity:不过现状是 绝大多数银行都有弹性额度在 = = 04/11 00:14
5F：→ BalahBalah:我问了国泰世华的信用卡人员, 他们反而是连超过一块钱 04/11 00:17
6F：→ BalahBalah:额度都不能授权过关,十多万的弹性额度是也否太弹性了!? 04/11 00:18
7F：→ BalahBalah:其实我是乐意付钱买报告,我并没有提及说我想赖帐 04/11 00:19
8F：→ BalahBalah:毕竟智慧财产权是有价的, 即便我看错金额也是我的问题 04/11 00:19
9F：→ BalahBalah:目前只能等明天花旗银行风控中心人员跟我联络, 才能知 04/11 00:20
10F：→ depravity:请问谁提及你想赖帐?? 国泰才改不到一年的以前有5% XD 04/11 00:21
11F：→ BalahBalah:道银行打算怎麽协商,我猜应该是银行跟我各付一部分?? 04/11 00:21
12F：推 tks9527:如果我是你，就请律师了。 04/11 00:22
13F：→ BalahBalah:请不要误会,我只是说明我 po 这文章并不是想要不付任 04/11 00:22
14F：→ BalahBalah:何代价为前提, 我是愿意付钱的 04/11 00:22
15F：→ tks9527:而且是这种上法院有机会赢的案件，话说消保法不是有保障 04/11 00:23
16F：→ tks9527:网购的条款，应当适用吧。 04/11 00:23
17F：→ BalahBalah:至於我的案例以国泰未改前也不过能超额两万, 也不会发 04/11 00:24
18F：→ BalahBalah:生这种风控疏失才对, 毕竟都超额近十万了 04/11 00:24
19F：→ BalahBalah:这是国外公司而且是购买报告,请教可以适用网购条款吗? 04/11 00:25
20F：→ BalahBalah:是全球数一数二的研究报告公司,不是台湾的网站 04/11 00:26
21F：推 depravity:台湾消保法管不到美国 反过来还比较有可能 = = 04/11 00:26
22F：→ BalahBalah:我也这样认为,所以我觉得我跟银行最大的症结点在於银行 04/11 00:27
23F：→ BalahBalah:认定是我跟商店的问题,我认为是银行的疏失而不是国外 04/11 00:28
24F：→ BalahBalah:一定要跟银行杠上?这是最不想的案例,我怕资料被上联徵 04/11 00:29
25F：推 depravity:联徵的记载项目没有和银行吵架.互告这项 = = 04/11 00:30
26F：→ depravity:先缴再吵(告)就不会被有理由上去了 04/11 00:31
27F：→ BalahBalah:我是怕他们用异常交易,总是有名目能让消费者难看,唉~~ 04/11 00:32
28F：→ BalahBalah:先缴啊,我是无所谓,反正就当信用卡循环,先缴最低就好 04/11 00:33
29F：→ BalahBalah:全额就有经济上的困难, 这比较麻烦 04/11 00:34
30F：→ BalahBalah:这次这样一搞全额要缴五十多万一次,快昏倒了 04/11 00:34
31F：推 depravity:动用循环利息会上联徵 = = 04/11 00:36
32F：→ BalahBalah:之前已经动用了,内文有提及原本就有将近二十万 04/11 00:37
33F：→ depravity:而且缴最低不如借笔信贷来缴利息可能不到一半 04/11 00:37
34F：→ depravity:不然光先赚你利息花旗就不亏了 = = 04/11 00:38
35F：→ BalahBalah:这倒是好建议,还算上律师费跟诉讼成本跟时间,啧啧~~~~ 04/11 00:38
36F：→ fatcats:弹性额度风险在银行多垫 银行只要确认你有做消费行为即可 04/11 03:46
37F：→ fatcats:你要说银行多垫钱风险会增加你的超额消费?? 04/11 03:47
38F：→ fatcats:这可能不见得说的通...毕竟你确实有做这笔消费行为... 04/11 03:47
39F：→ fatcats:为什麽弹性额度会增加这麽高~应该是盗刷重点在於易变现 04/11 03:50
40F：→ fatcats:市场调查报告这种东西...应该是盗刷风险极低的... 04/11 03:51
41F：→ fatcats:诚如之前大大所言 银行风控失误 可能跟你这笔消费是两码 04/11 03:56
42F：推 depravity:重点不在东西变现容易与否在银行有否给予弹性额度的权力 04/11 03:56
43F：→ fatcats:不过我认为一份28万元的报告 该公司应该会有专人联系 04/11 03:57
44F：→ fatcats:你可以继续追踪这部分...希望能有进展... 04/11 03:58
45F：→ fatcats:我之前调整弹性额度的时候银行的人员跟我说弹性额度 04/11 03:59
46F：→ fatcats:是让持卡人方便~银行承担更多呆帐的风险~所以要针对该笔 04/11 03:59
47F：→ fatcats:交易跟持卡人做评分~通过就会刷过~持卡人并无权利受损 04/11 04:00
48F：→ fatcats:这部分我不知道对不对...仅分享之前听到的... 04/11 04:01
49F：推 vicliu:return the report you purchased and claim the refund 04/11 16:47
50F：→ vicliu:国外网路消费要取消应该不难(假如是美国的话)! 04/11 16:50
51F：→ vicliu:及时email给卖方,并说明要取消交易的意愿(不是询问),通常不 04/11 16:53
52F：→ vicliu:会有问题~ 假如拖太久才去信(纸本都寄出了),或是单纯询问, 04/11 16:54
53F：→ vicliu:会增加处理上的麻烦... 04/11 16:54