http://www.wretch.cc/blog/tinajuang&article_id=10366163 (圖文版) 因為去年暑假的實習，是幫美國一間蠻大的微額信貸非營利機構工作，而這之後 的一整年，又幫他們做了很多資料的分析報告，所以讓我興起和大家談談微額信 貸的念頭。 微額信貸（Microfinance）是近年來十分火紅的話題，第一個創辦葛萊敏銀行 （Grameen Bank）提供窮人微額信貸的穆罕默德‧尤努斯(Muhammad Yunus)在 2006年得了諾貝爾獎，自此之後，許多微額信貸的機構如雨後春筍般成立，微 額信貸也成了近年來頗具認同的除貧方法。 在資本主義沒有觸及的鄉村，缺乏基本抵押品與正常金融的管道，正是微額信貸 銀行出現的原因，穆罕默德‧尤努斯不顧一般的貨幣經濟和風險理論，堅持窮人 一樣有權力貸款，因為那五十、一百美金的小額貸款，是他們得以投資獲利的小 成本，也唯有和正常的金融管道接軌，窮人才能靠自己的力量跳脫貧窮，免除高 利貸的剝削。這樣風險高又缺乏市場資訊的金融市場，是從前沒有的，以前存在 的，是大家靠著前人智慧所組織的儲蓄自助會，也就是早期台灣很流行的標會， 這是小額信貸銀行的前身，目的是讓大家可以有一個存款的平台，之後可以借款 投資，但是缺點就是缺乏管理的組織，借到錢的時機不定。葛萊敏銀行，正是服 務窮人的銀行，秉著消除貧窮的使命，讓窮人也有創業的機會，而不只是等待著 慈善的施捨。目前從事小額信貸的機構，貸以窮人小額資金，貸款期限比一般商 業銀行短，還款頻率較高，並透過團體借款（Group Lending）的方式做為信用保 證以降低風險，還款率大多逼近百分之百，營業支出成本和利息利潤是可以永續 經營的。這也證明了，窮人也可以借錢還錢，靠自己的力量跳脫貧窮--只是需要 一個機會。 截至目前為止，小額信貸的非營利機構總計已服務六千五百多萬窮人，許多商業 銀行也積極地想進入這個市場，而近年來因為市場競爭，所有小額信貸的機構也 越來越有效率，提供更多樣化的服務，如：儲蓄服務、微額信貸結合健康保險、 就業輔導等。而亮麗的成就也使得許多國際扶貧的資金投入這個市場。 當然，微額信貸也有許多遭人詬病之處，由於這是一個新開發的市場，面對高風 險高成本的窮人客戶，利率始終無法降下來，一般來說，年利率高達30%以上， 而面對競爭的壓力和成本風險的管理，許多機構並不是借錢給真正最赤貧的人 （Extreme poverty – Less than $1/day），甚至走向商業化或經濟規模的服務， 偏離貸款於最窮人的使命，所以有人批評，缺乏其他當地建設和教育資源的配合， 微型信貸能消除貧窮的功效還是有限。 消除貧窮是這世紀很重要的議題，因為就在我們豐衣足食甚至有錢可以亂花的同 時，卻還有人吃不飽，穿不暖，沒辦法上學，甚至連借小錢買農藥的機會都沒有。 所以我相信，微額信貸雖不是消除貧窮的萬靈丹，但是它是一個有效的機會。可 以預見的，這個領域還有很多進步的空間，也需要配合當地的政策和建設，但這 是一個希望的開始。 參考網站： Grameen Bank: http://www.grameenfoundation.org/?gclid=CKy18-KF3JECFR0yFQodk24tfA FINCA International: (我工作的機構) http://www.villagebanking.org/site/c.erKPI2PCIoE/b.2394109/k.BEA3/Home.htm 你也可以成為窮人的銀行家 - Kiva http://www.villagebanking.org/site/c.erKPI2PCIoE/b.2394109/k.BEA3/Home.htm (這是兩個史丹佛畢業的學生創的線上貸款的網站，提供一個平台連結世界各地 類似葛來敏銀行服務的窮人可以在網路上募款，一般使用者只要透過這個網頁就 可以貸款給這些人。貸款人不會收到利息，因為還款的利息會給那些非營利機構 作為營業成本的支出。但是貸款人會收到定期的還款追蹤報告，如果投資者還錢 之後，那些錢可以繼續周轉給其他的窮人（好像是不能拿回來），所以和一般的 慈善捐款是不同的。當然，和銀行家一樣，貸款也會有倒帳的風險，所以借錢之 前要仔細評估，借錢後也必須有承擔風險的心理準備。我剛借了25美元給柬埔 寨一個賣蔬菜的婦女，之後再和大家報告，也鼓勵大家可以參與看看，當個窮人 的銀行家。) -- Dream Catcher http://www.wretch.cc/album/tinajuang http://www.wretch.cc/blog/tinajuang --

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