http://www.wretch.cc/blog/tinajuang&article_id=10366163 (图文版) 因为去年暑假的实习，是帮美国一间蛮大的微额信贷非营利机构工作，而这之後 的一整年，又帮他们做了很多资料的分析报告，所以让我兴起和大家谈谈微额信 贷的念头。 微额信贷（Microfinance）是近年来十分火红的话题，第一个创办葛莱敏银行 （Grameen Bank）提供穷人微额信贷的穆罕默德‧尤努斯(Muhammad Yunus)在 2006年得了诺贝尔奖，自此之後，许多微额信贷的机构如雨後春笋般成立，微 额信贷也成了近年来颇具认同的除贫方法。 在资本主义没有触及的乡村，缺乏基本抵押品与正常金融的管道，正是微额信贷 银行出现的原因，穆罕默德‧尤努斯不顾一般的货币经济和风险理论，坚持穷人 一样有权力贷款，因为那五十、一百美金的小额贷款，是他们得以投资获利的小 成本，也唯有和正常的金融管道接轨，穷人才能靠自己的力量跳脱贫穷，免除高 利贷的剥削。这样风险高又缺乏市场资讯的金融市场，是从前没有的，以前存在 的，是大家靠着前人智慧所组织的储蓄自助会，也就是早期台湾很流行的标会， 这是小额信贷银行的前身，目的是让大家可以有一个存款的平台，之後可以借款 投资，但是缺点就是缺乏管理的组织，借到钱的时机不定。葛莱敏银行，正是服 务穷人的银行，秉着消除贫穷的使命，让穷人也有创业的机会，而不只是等待着 慈善的施舍。目前从事小额信贷的机构，贷以穷人小额资金，贷款期限比一般商 业银行短，还款频率较高，并透过团体借款（Group Lending）的方式做为信用保 证以降低风险，还款率大多逼近百分之百，营业支出成本和利息利润是可以永续 经营的。这也证明了，穷人也可以借钱还钱，靠自己的力量跳脱贫穷--只是需要 一个机会。 截至目前为止，小额信贷的非营利机构总计已服务六千五百多万穷人，许多商业 银行也积极地想进入这个市场，而近年来因为市场竞争，所有小额信贷的机构也 越来越有效率，提供更多样化的服务，如：储蓄服务、微额信贷结合健康保险、 就业辅导等。而亮丽的成就也使得许多国际扶贫的资金投入这个市场。 当然，微额信贷也有许多遭人诟病之处，由於这是一个新开发的市场，面对高风 险高成本的穷人客户，利率始终无法降下来，一般来说，年利率高达30%以上， 而面对竞争的压力和成本风险的管理，许多机构并不是借钱给真正最赤贫的人 （Extreme poverty – Less than $1/day），甚至走向商业化或经济规模的服务， 偏离贷款於最穷人的使命，所以有人批评，缺乏其他当地建设和教育资源的配合， 微型信贷能消除贫穷的功效还是有限。 消除贫穷是这世纪很重要的议题，因为就在我们丰衣足食甚至有钱可以乱花的同 时，却还有人吃不饱，穿不暖，没办法上学，甚至连借小钱买农药的机会都没有。 所以我相信，微额信贷虽不是消除贫穷的万灵丹，但是它是一个有效的机会。可 以预见的，这个领域还有很多进步的空间，也需要配合当地的政策和建设，但这 是一个希望的开始。 参考网站： Grameen Bank: http://www.grameenfoundation.org/?gclid=CKy18-KF3JECFR0yFQodk24tfA FINCA International: (我工作的机构) http://www.villagebanking.org/site/c.erKPI2PCIoE/b.2394109/k.BEA3/Home.htm 你也可以成为穷人的银行家 - Kiva http://www.villagebanking.org/site/c.erKPI2PCIoE/b.2394109/k.BEA3/Home.htm (这是两个史丹佛毕业的学生创的线上贷款的网站，提供一个平台连结世界各地 类似葛来敏银行服务的穷人可以在网路上募款，一般使用者只要透过这个网页就 可以贷款给这些人。贷款人不会收到利息，因为还款的利息会给那些非营利机构 作为营业成本的支出。但是贷款人会收到定期的还款追踪报告，如果投资者还钱 之後，那些钱可以继续周转给其他的穷人（好像是不能拿回来），所以和一般的 慈善捐款是不同的。当然，和银行家一样，贷款也会有倒帐的风险，所以借钱之 前要仔细评估，借钱後也必须有承担风险的心理准备。我刚借了25美元给柬埔 寨一个卖蔬菜的妇女，之後再和大家报告，也鼓励大家可以参与看看，当个穷人 的银行家。) -- Dream Catcher http://www.wretch.cc/album/tinajuang http://www.wretch.cc/blog/tinajuang --

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