保險分為兩種，一種為私人保險，一種為社會保險， 前者是保險公司依照「保險法」制定的方式與要保人訂定保險契約， 後者是政府透過「特別法」，依照社會公益與保障弱勢而要求所有人分擔風險， 也因此，不論要保人與受益人是否為一般大眾，或只有少數特定人， 只要是「讓風險分攤給社會大眾，避免逆選擇而要求大家強制投保者」都是社會保險， 而「社會保險」，一言以敝之就是建立一個社會福利國家 不管，是否支持健保應不應該存在，又或者應該如何給付， 按照「健保法」的立法理由，就是將健保視為「社會保險」， 政府與國民訂定保險也只能是「社會保險」，因為政府不能以營利為目的， 現實是，健保近來變成政府用來控制醫院、診所、藥局等機構的手段， 原因是健保長期虧損，然而我們必須知道社會福利支出本來就是「赤字支出」， 以赤字支出作為要求醫院、診所減少看診數或其他事務的理由，本身就是錯誤的， 然而，健保是否能廢呢？我個人意見是：不行！ 台灣社會福利措施，尚在起步階段，國民年金與各種津貼的水準比不上歐美與日本， 但是，老化速度卻是全世界第一，不管這結果基於何種原因，反正這問題就是要解決！ Ｍ型社會由於低利率與物價膨脹造成「所得分配兩極化」更嚴重， 其根本原因在於「兩端所得階級」獲得所得的方式不同， 高所得者來自於財產所得為多，低所得者多來自薪資所得， 每個人的一生平均薪資所得幾乎是固定的，但財產所得卻未必相同 擁有房地產的人透過物價膨脹、低利率與租金收入可以更快累積財產價值， 擁有股票、債券、基金的人透過分紅、股利與資本利得也可以輕鬆累積財產價值， 反而是擁有儲蓄的人，因為物價膨脹與低利率，往往無法累積其財富，多數人民屬之， 另一方面，薪資所得以中產階級為高，如醫生、律師與公司管理階級與高級公務員等， 其薪資所得往往較高且固定，加上職業轉換率低，專業技術或政府保障度高， 導致有別於一般上班族，容易汰換工作、薪資波動嚴重、技術替代性低而薪資低廉， 再者，中產階級在社會地位上又是較一般薪水族為高，社會期待自然也高， 然而目前困境是，只要是薪水族累積財富的方法都不及財產高的人快， 而社會結構的老化，未來政府財政會更加困難，又有一堆龐大的弱勢民眾要養 我在前文常說，醫生的所得待遇已經很高了（撇開從小補習或從小用功的成本）， 試想，哪一個科系可以畢業後幾乎可以立即有工作，且有比一般上班族更高的待遇呢？ 每個職業都有他們難過的一面，醫生常因為醫療疏失而被告或起訴，很正常的， 各類司法官不也常常被人攻擊說判決或處置不符合社會期待嗎？ 警察常抱怨自己真的變成人民的「保母」，而且還變成「萬能」的社工師！ 至於老師、專業技術的公務員等每天辛苦工作還被批評，難道就是少數？ 鄉民的看法就是一般輿論的看法，而一般輿論自然與專業有所差別！ 但是，就算在怎麼不同，事情的本質與原意是不會改變的， 譬如，健保就算被醫生們認為不是社會保險，但事實上他就是社會保險 經濟學有一個類別叫做保險經濟學，屬於資訊經濟學的應用， 市場失靈的原因常說的有四種（但不只四種）： 1.公共財：包含國防、高鐵、警察等無法排他或獨享的財貨與服務 2.自然獨占：產業特性符合規模經濟，或該產業需求太少而無利可圖，前者如自來水 3.資訊不對稱：即買賣雙方有一方有優勢資訊，進而造成他方易受到剝削 4.外部性：個人基於自利的行為而使社會要共同負擔成本，或受有利益 而保險經濟學，就是資訊不對稱的問題，從而發生「逆選擇」與「道德風險」 一般而言，倘若保險公司想設計一個保險卻不知何人是高風險，何人低風險， 從而制定一個平均保費，將會使高風險的人投保，而低風險的人卻不投保， 久而久之，將會使保險公司面臨倒閉，這現象稱為「逆選擇」， 對於這個問題，最好的解決方法是：倘若具有公益性則強制社會所有人投保， 如此，不論風險高或風險低將面臨同等保費，並給付相同賠償， 則保險公司就不會發生倒閉問題，且又有利於公益，獨犧牲了低風險的人 而投保之後，行為人因為有保障而不去保護自己的身體或濫用資源， 從而造成該保險公司面臨更大的損失，這種行為稱為「道德風險」， 健保真正要解決的是「逆選擇」，而非「道德風險」，因後者仰賴「事後稽查機制」 我一直認為，健保在目前台灣的社會福利現況是必須存在的， 除非有昭一日，台灣其他的社會福利項目可以更有效率且滿足更多人需要， 否則，健保一旦廢了問題反而嚴重，就非目前的倒醫院或侵害醫生所能解決的， 我認為，健保必須改變財政結構與管理模式， 1.保費變成與所得掛勾，並簡化級距與提高累進保費率 2.健付給付改為對個人，而非對醫院或診所 3.進而開放對醫院、診所用藥的限制 無論我們是支持健保的，或者反健保的，只要有理由無論是否被他人支持都沒關係， 但是，永遠無法否認「健保是社會福利，而醫療業是服務業一種」的這個事實... -- 心非菩提樹，心非明鏡台， 何必勤拂拭，難免惹塵埃　　　　　　　 　　　　　　　　　　　　－－－－－暴君 --

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