保险分为两种，一种为私人保险，一种为社会保险， 前者是保险公司依照「保险法」制定的方式与要保人订定保险契约， 後者是政府透过「特别法」，依照社会公益与保障弱势而要求所有人分担风险， 也因此，不论要保人与受益人是否为一般大众，或只有少数特定人， 只要是「让风险分摊给社会大众，避免逆选择而要求大家强制投保者」都是社会保险， 而「社会保险」，一言以敝之就是建立一个社会福利国家 不管，是否支持健保应不应该存在，又或者应该如何给付， 按照「健保法」的立法理由，就是将健保视为「社会保险」， 政府与国民订定保险也只能是「社会保险」，因为政府不能以营利为目的， 现实是，健保近来变成政府用来控制医院、诊所、药局等机构的手段， 原因是健保长期亏损，然而我们必须知道社会福利支出本来就是「赤字支出」， 以赤字支出作为要求医院、诊所减少看诊数或其他事务的理由，本身就是错误的， 然而，健保是否能废呢？我个人意见是：不行！ 台湾社会福利措施，尚在起步阶段，国民年金与各种津贴的水准比不上欧美与日本， 但是，老化速度却是全世界第一，不管这结果基於何种原因，反正这问题就是要解决！ Ｍ型社会由於低利率与物价膨胀造成「所得分配两极化」更严重， 其根本原因在於「两端所得阶级」获得所得的方式不同， 高所得者来自於财产所得为多，低所得者多来自薪资所得， 每个人的一生平均薪资所得几乎是固定的，但财产所得却未必相同 拥有房地产的人透过物价膨胀、低利率与租金收入可以更快累积财产价值， 拥有股票、债券、基金的人透过分红、股利与资本利得也可以轻松累积财产价值， 反而是拥有储蓄的人，因为物价膨胀与低利率，往往无法累积其财富，多数人民属之， 另一方面，薪资所得以中产阶级为高，如医生、律师与公司管理阶级与高级公务员等， 其薪资所得往往较高且固定，加上职业转换率低，专业技术或政府保障度高， 导致有别於一般上班族，容易汰换工作、薪资波动严重、技术替代性低而薪资低廉， 再者，中产阶级在社会地位上又是较一般薪水族为高，社会期待自然也高， 然而目前困境是，只要是薪水族累积财富的方法都不及财产高的人快， 而社会结构的老化，未来政府财政会更加困难，又有一堆庞大的弱势民众要养 我在前文常说，医生的所得待遇已经很高了（撇开从小补习或从小用功的成本）， 试想，哪一个科系可以毕业後几乎可以立即有工作，且有比一般上班族更高的待遇呢？ 每个职业都有他们难过的一面，医生常因为医疗疏失而被告或起诉，很正常的， 各类司法官不也常常被人攻击说判决或处置不符合社会期待吗？ 警察常抱怨自己真的变成人民的「保母」，而且还变成「万能」的社工师！ 至於老师、专业技术的公务员等每天辛苦工作还被批评，难道就是少数？ 乡民的看法就是一般舆论的看法，而一般舆论自然与专业有所差别！ 但是，就算在怎麽不同，事情的本质与原意是不会改变的， 譬如，健保就算被医生们认为不是社会保险，但事实上他就是社会保险 经济学有一个类别叫做保险经济学，属於资讯经济学的应用， 市场失灵的原因常说的有四种（但不只四种）： 1.公共财：包含国防、高铁、警察等无法排他或独享的财货与服务 2.自然独占：产业特性符合规模经济，或该产业需求太少而无利可图，前者如自来水 3.资讯不对称：即买卖双方有一方有优势资讯，进而造成他方易受到剥削 4.外部性：个人基於自利的行为而使社会要共同负担成本，或受有利益 而保险经济学，就是资讯不对称的问题，从而发生「逆选择」与「道德风险」 一般而言，倘若保险公司想设计一个保险却不知何人是高风险，何人低风险， 从而制定一个平均保费，将会使高风险的人投保，而低风险的人却不投保， 久而久之，将会使保险公司面临倒闭，这现象称为「逆选择」， 对於这个问题，最好的解决方法是：倘若具有公益性则强制社会所有人投保， 如此，不论风险高或风险低将面临同等保费，并给付相同赔偿， 则保险公司就不会发生倒闭问题，且又有利於公益，独牺牲了低风险的人 而投保之後，行为人因为有保障而不去保护自己的身体或滥用资源， 从而造成该保险公司面临更大的损失，这种行为称为「道德风险」， 健保真正要解决的是「逆选择」，而非「道德风险」，因後者仰赖「事後稽查机制」 我一直认为，健保在目前台湾的社会福利现况是必须存在的， 除非有昭一日，台湾其他的社会福利项目可以更有效率且满足更多人需要， 否则，健保一旦废了问题反而严重，就非目前的倒医院或侵害医生所能解决的， 我认为，健保必须改变财政结构与管理模式， 1.保费变成与所得挂勾，并简化级距与提高累进保费率 2.健付给付改为对个人，而非对医院或诊所 3.进而开放对医院、诊所用药的限制 无论我们是支持健保的，或者反健保的，只要有理由无论是否被他人支持都没关系， 但是，永远无法否认「健保是社会福利，而医疗业是服务业一种」的这个事实... -- 心非菩提树，心非明镜台， 何必勤拂拭，难免惹尘埃　　　　　　　 　　　　　　　　　　　　－－－－－暴君 --

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