賣屋養老？業界：政府應擔風險 http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/090918/115/1rd7t.html 買屋養老已成過去式了嗎？衛生署長楊志良有感於許多老年人空有房地產，手頭卻無 現金過生活，提出「分期賣屋」給銀行的構想，讓老年人定期定額領錢，安度晚年。 風險學者彭金隆說，這個概念類似美、日的住宅擔保機制，但國外有官方介入承辦。 金融業提議，政府應承擔「不可測」的長壽風險。 根據主計處統計，國內約有三成二的中高齡者對養老經濟毫無規劃。雖然調查指出， 去年65歲以上老人的平均工作年資將近45年，平均約可籌到820萬元的退休金， 但多數人需面對「退休前養子女，退休後帶孫子」的情況。 為保障老人晚年生活，楊志良提出將房產分期賣給銀行的概念，當事人仍可繼續住在 房子裡，過世後，金融機構再取得房屋所有權，概念正好和辦房貸買房子相反。 實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆說，這個概念類似美、日的住宅擔保機制。 不過若銀行預估當事人可再活20年，結果多活30年，超出十年的給付費用等於由 銀行買單，所以美、日、澳皆由官方單位介入承辦。 金融業者認為，其中的長壽風險應由政府承擔，否則金融機構害怕虧損，承做的意願 恐怕不高。此外，晚年沒有現金可過生活的老人，其房產價值通常也不高，是否真能 達到養老的目的，政府需有計畫。 不過楊志良今也回應，說自己不是金融專家，他只是提出一個方法，希望和大家一起 討論。 ---------------------------------- 窮得剩房子 可用房養老 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=194686 養兒不防老，美國及日本的老年人已可把房子抵押給金融機構，金融機構一次或分次 給付抵押人一筆錢，維持餘年生活。 針對衛生署長楊志良提出分期賣屋構想，實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆說， 美國一九八○年代就有「住宅擔保機制」，屋主可拿房子去金融機構「變現」，由於 美國人不太存錢，且美國沒有把房子留給下一代的觀念，適合「窮得只剩下房子」 的老年人。 國泰人壽也研究住宅擔保機制多年，國壽主管解釋，這個機制與民眾辦房貸買房子的 概念相反：申請房貸，是銀行一次付一大筆錢給貸款人購屋；但住宅擔保機制， 則是將房子抵押給金融保險機構，由金融保險機構定期或一次給付金錢給屋主， 金融機構在當事人過世後取得房屋所有權。 住宅擔保機制也有缺點，彭金隆說，由於不知道抵押人到底會活多久，活得越久、 領得越多，金融機構就虧損越大，因此在評估房屋價值時非常保守。 根據調查，一個七十五歲的美國老年人，若擁有價值十萬美元（約合三百卅萬元 新台幣）的住宅，銀行付給當事人的總金額，扣除相關費用後，只有四點一萬美元 （約合一百卅五萬元台幣），差價將近二百萬元台幣。 彭金隆說，如果銀行估計當事人餘年還有廿年，結果卻活卅年，超出十年的給付費用 得由銀行埋單。 台灣金融業認為，台灣若要推動住宅擔保機制，最好由政府承擔這個「不可測」的 長壽風險，否則銀行或保險公司擔心虧損，承做意願不高。 美國之外，日本、新加坡、澳洲、英國及加拿大也有類似住宅擔保機制，其中美國、 日本及澳洲都是由官方單位介入承做。 彭金隆說，美國實施住宅擔保多年，效果不錯；台灣自用住宅率這麼高，若在 台灣推動應有成效，但原先預期可拿到房屋的家屬可能就不太滿意。 ---------------------------- 日人太長壽 住垮「年金屋」 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=194683 現代人長壽，日本保險市場廿年前就推出「年金屋」保險，但推出的 「協榮生命（保險）公司」因為保單虧損嚴重而倒閉；台灣壽險市場至今沒有推出 「年金屋」。 國泰人壽解釋，日本年金屋保險，是買一張一次繳足所有保費的保單，金額非常高， 投保後，保險公司負責被保險人居住及生活費直到亡故。買這項保險須六十五歲以上、 已退休，壽險公司買屋或興建房屋安置投保人，並維護年金屋與照顧投保人的生活。 提供年金屋的保險公司，投資金額非常龐大，要有相當健全的財務基礎。而日本 協榮生命保險公司，因為「利率沒算準」，也沒料到日本人越來越長壽，最後 虧損嚴重宣告倒閉，由美國保德信集團接手，改名直布羅陀生命（保險）公司。 日本前車之鑑，台灣壽險業對「年金屋」市場非常保留，加上台灣土地成本驚人， 壽險公司不敢貿然踏進年金屋領域。 不過，潤泰及台塑都已推出「安養型老人住宅」，只租不賣，當事人沒產權。 潤泰民國八十五年推出潤福生活新象，短期內入居額滿。 -------------------- 立意不錯啦，但實際的法規設計和推行結果還很難說 台灣人有留房地給子女的文化 這和歐美不同 除了長壽風險之外 我也滿好奇美日等國法規怎麼訂的 因為我國金融業不能承作沒有執照的業務， 住宅保險，因為要精算壽命風險，所以被認為是壽險才適合作 但是該名老人死後，他的房子被壽險公司接手後該怎麼辦？ 變銀拍屋嗎？ 因為壽險理論上不能投資房產，所以不可以放著等好價錢之類的 就算這個制度出來，壽險業者一收到屋子應該是就得賣掉 另外，房產價格的計算也不是壽險業者的強項 又，既然壽險業者不能投資該房產，那要是房產在這幾年間增值 這是要在契約中精算進去 當壽險公司的利差(可是他們不能投資房產啊) 還是讓拍賣銀行莫明其妙賺到， 還是拍出來的價格扣掉當初設定價值後，還能作為老人遺產讓小孩子來分？ 這些問題我相信美日等國應該是有相關設計吧，我還滿想知道他們是怎麼處理的... -- 自幼家貧 既無嗜好 不學無術 亦無專長 唯打翻茶杯 或飲料罐 或新鮮屋 不乏瓶水 亦有碗麵 鋁鐵生熟不銹鋼 大小利樂錫箔包 有色無色玻璃 軟殼硬殼塑膠 凡立不曾未倒 寸地無一免溼 初時心喜 觸翻熱湯而後敗興 久之或憂 撞倒汽水反得釋然 本為一時之誤 積久成習 偶一為之 還傲世中無雙 故以為好 便作所長 因姓黃，自號「掐倒黃」 --

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