卖屋养老？业界：政府应担风险 http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/090918/115/1rd7t.html 买屋养老已成过去式了吗？卫生署长杨志良有感於许多老年人空有房地产，手头却无 现金过生活，提出「分期卖屋」给银行的构想，让老年人定期定额领钱，安度晚年。 风险学者彭金隆说，这个概念类似美、日的住宅担保机制，但国外有官方介入承办。 金融业提议，政府应承担「不可测」的长寿风险。 根据主计处统计，国内约有三成二的中高龄者对养老经济毫无规划。虽然调查指出， 去年65岁以上老人的平均工作年资将近45年，平均约可筹到820万元的退休金， 但多数人需面对「退休前养子女，退休後带孙子」的情况。 为保障老人晚年生活，杨志良提出将房产分期卖给银行的概念，当事人仍可继续住在 房子里，过世後，金融机构再取得房屋所有权，概念正好和办房贷买房子相反。 实践大学风险管理与保险系主任彭金隆说，这个概念类似美、日的住宅担保机制。 不过若银行预估当事人可再活20年，结果多活30年，超出十年的给付费用等於由 银行买单，所以美、日、澳皆由官方单位介入承办。 金融业者认为，其中的长寿风险应由政府承担，否则金融机构害怕亏损，承做的意愿 恐怕不高。此外，晚年没有现金可过生活的老人，其房产价值通常也不高，是否真能 达到养老的目的，政府需有计画。 不过杨志良今也回应，说自己不是金融专家，他只是提出一个方法，希望和大家一起 讨论。 ---------------------------------- 穷得剩房子 可用房养老 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=194686 养儿不防老，美国及日本的老年人已可把房子抵押给金融机构，金融机构一次或分次 给付抵押人一笔钱，维持余年生活。 针对卫生署长杨志良提出分期卖屋构想，实践大学风险管理与保险系主任彭金隆说， 美国一九八○年代就有「住宅担保机制」，屋主可拿房子去金融机构「变现」，由於 美国人不太存钱，且美国没有把房子留给下一代的观念，适合「穷得只剩下房子」 的老年人。 国泰人寿也研究住宅担保机制多年，国寿主管解释，这个机制与民众办房贷买房子的 概念相反：申请房贷，是银行一次付一大笔钱给贷款人购屋；但住宅担保机制， 则是将房子抵押给金融保险机构，由金融保险机构定期或一次给付金钱给屋主， 金融机构在当事人过世後取得房屋所有权。 住宅担保机制也有缺点，彭金隆说，由於不知道抵押人到底会活多久，活得越久、 领得越多，金融机构就亏损越大，因此在评估房屋价值时非常保守。 根据调查，一个七十五岁的美国老年人，若拥有价值十万美元（约合三百卅万元 新台币）的住宅，银行付给当事人的总金额，扣除相关费用後，只有四点一万美元 （约合一百卅五万元台币），差价将近二百万元台币。 彭金隆说，如果银行估计当事人余年还有廿年，结果却活卅年，超出十年的给付费用 得由银行埋单。 台湾金融业认为，台湾若要推动住宅担保机制，最好由政府承担这个「不可测」的 长寿风险，否则银行或保险公司担心亏损，承做意愿不高。 美国之外，日本、新加坡、澳洲、英国及加拿大也有类似住宅担保机制，其中美国、 日本及澳洲都是由官方单位介入承做。 彭金隆说，美国实施住宅担保多年，效果不错；台湾自用住宅率这麽高，若在 台湾推动应有成效，但原先预期可拿到房屋的家属可能就不太满意。 ---------------------------- 日人太长寿 住垮「年金屋」 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=194683 现代人长寿，日本保险市场廿年前就推出「年金屋」保险，但推出的 「协荣生命（保险）公司」因为保单亏损严重而倒闭；台湾寿险市场至今没有推出 「年金屋」。 国泰人寿解释，日本年金屋保险，是买一张一次缴足所有保费的保单，金额非常高， 投保後，保险公司负责被保险人居住及生活费直到亡故。买这项保险须六十五岁以上、 已退休，寿险公司买屋或兴建房屋安置投保人，并维护年金屋与照顾投保人的生活。 提供年金屋的保险公司，投资金额非常庞大，要有相当健全的财务基础。而日本 协荣生命保险公司，因为「利率没算准」，也没料到日本人越来越长寿，最後 亏损严重宣告倒闭，由美国保德信集团接手，改名直布罗陀生命（保险）公司。 日本前车之监，台湾寿险业对「年金屋」市场非常保留，加上台湾土地成本惊人， 寿险公司不敢贸然踏进年金屋领域。 不过，润泰及台塑都已推出「安养型老人住宅」，只租不卖，当事人没产权。 润泰民国八十五年推出润福生活新象，短期内入居额满。 -------------------- 立意不错啦，但实际的法规设计和推行结果还很难说 台湾人有留房地给子女的文化 这和欧美不同 除了长寿风险之外 我也满好奇美日等国法规怎麽订的 因为我国金融业不能承作没有执照的业务， 住宅保险，因为要精算寿命风险，所以被认为是寿险才适合作 但是该名老人死後，他的房子被寿险公司接手後该怎麽办？ 变银拍屋吗？ 因为寿险理论上不能投资房产，所以不可以放着等好价钱之类的 就算这个制度出来，寿险业者一收到屋子应该是就得卖掉 另外，房产价格的计算也不是寿险业者的强项 又，既然寿险业者不能投资该房产，那要是房产在这几年间增值 这是要在契约中精算进去 当寿险公司的利差(可是他们不能投资房产啊) 还是让拍卖银行莫明其妙赚到， 还是拍出来的价格扣掉当初设定价值後，还能作为老人遗产让小孩子来分？ 这些问题我相信美日等国应该是有相关设计吧，我还满想知道他们是怎麽处理的... -- 自幼家贫 既无嗜好 不学无术 亦无专长 唯打翻茶杯 或饮料罐 或新鲜屋 不乏瓶水 亦有碗面 铝铁生熟不锈钢 大小利乐锡箔包 有色无色玻璃 软壳硬壳塑胶 凡立不曾未倒 寸地无一免湿 初时心喜 触翻热汤而後败兴 久之或忧 撞倒汽水反得释然 本为一时之误 积久成习 偶一为之 还傲世中无双 故以为好 便作所长 因姓黄，自号「掐倒黄」 --

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