※ 引述《roxinnccu (觸身球專家)》之銘言： : http://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/081204/3/19627.html : 郵局轉存增加放款信心喔..... : 其實是這樣 : 放款為的什麼，想要賺利息，至不計也要能收回本金 : 你能確保回本賺利息，銀行才願意放款 : 那現在的問題是銀行錢放出去往往收不回來 : 所以銀行才會怕放款，這是欠缺放款信心的根本原因（廢話） : 尤其怕放中小企業放款，比放雙卡還怕，現下最不穩就是中小企業放款 : 本來房貸是最穩的，現在也開始怕了，因為房價在跌 房貸應該還好，如果是給買來自住的是比較不怕 銀行現在在縮的應該是針對小坪數高單價的部分，也就是投資客 一般有一定坪數的房屋比較不會被縮 : 銀行開始怕了怎麼辦，會有兩個反應 : A.縮減放款業務，尤其是中小企業放款 : B.對邊際客戶（"有完蛋之嫌客戶"說好聽一點）抽銀根收回現金改貸新客戶求穩定 : 相信我，授信約定書那麼多條，在這個當口很容易找到藉口抽銀根 : .....這兩點當然對於台灣以中小企業為主的經濟體系有很大衝擊 : 於是我們看到金管會說要轉存郵政儲金鼓勵銀行放款 : 我認為是用意良善，但是有點.....好像還可以有討論的空間 : 一個根本觀念：存款對銀行來說是負債，你得付利息的 : 如果說銀行對於拿到這筆轉存的錢放出去能賺到的利差沒信心，甚至會整筆虧掉 : 那麼你搬4.2兆來是要鼓勵什麼放款？收不到利息連本金都會不見誰敢放款， : 我甚至連你這筆轉存存款都不敢要，拿了我放不出去要幹嘛？ 因為這部分可以無視銀行法72-2條的規定30%上限問題 而且郵政儲金轉存的利息支出要比一般銀行間拆借要低 (郵政儲金轉存款算同業存款，利息一般而言是非常低或沒有) : 所以眾位其實可以不用以為，所謂『中小型銀行』會很願意收這筆轉存款 : 就算是無利轉存那也得負擔到期返還本金的風險， : 萬一哪一筆放出去的本金被倒了我拿啥還.....政府要給他還不一定要呢 這倒是沒那麼麻煩啦，必要的話先跟同業調點錢來還就是了 除非該銀行資金調度能力太差或信用不良 不然十億到百億的規模幾天內要弄來對銀行而言還不算什麼太大的麻煩 : 政府想鼓勵放款，重點在讓對銀行對於賺取利息收回本金有信心 : 有這個信心的話，你不用給銀行轉存存款他也會想方設法去用高利率吸金 : 前一陣子萬泰在轉換經營權時，新經營者不就使用過這招 : 說真的你幫銀行擔心存款彈藥不夠幹嘛，有錢賺他們當然會自己去找彈藥 : 那好，信用放款先別說政府政策干涉能力有限，雙卡風暴後現在大家也都會賺小心錢 : 現下最大問題就是中小企業放款銀行沒信心 : 那麼你要讓銀行對中小企業放款信心度提高，明擺著就一招可以用 : 『讓羅斯福路上的中小企業信保基金多冒一點風險』 : 提高理賠額度 : （現下多為五成，亦即，萬一中小企業作保的企業完蛋了信保只賠一半 : 那麼至少得保證這個企業借錢後一半的還款期限內不能倒，一倒銀行賠錢） 我看不可能吧，一來信保自己的赤字也不少 二來信保不少的錢還是銀行捐的 三來其實信保也不是說最多五成，小弟也有看過全保的案例 ...只不過那間全保的最後還是倒了這樣 : 降低理賠門檻 : （媽的當個催收跟信保打交道的經驗我敢說沒有一個是好的） : 增加理賠速度 : （以往申請後往往要拖個半年一年才能拿到理賠，一年？搞不好銀行都倒了） 一年?有這麼快喔，不是通常要等到法院那邊查封拍賣等程序完成才會下來? 小弟以前查核某銀行的經驗是，3個月列逾放，6個月轉催收款 再6個月大概就轉呆帳，但是擔保品通常光是估價調查債權跟拍賣 大概少說6個月多則好幾年，等到好不容易拍定了 大概還要再3個月左右分配表才會出來，之後信保才會依實際情況賠償 阿說難聽點，這段期間銀行的經辦早不知道換過幾個了 一個案子的來龍去脈可能要找前十手才知道 小弟之前查帳還有遇到最誇張的是一個民國66年的案子到現在還沒解決 重點是還解決不了，關係太過複雜，牽涉的銀行太多 偏偏有些銀行不想解決，要是繼續擺爛這案子不知道還要拖多久 ...也許連銀行倒了都還沒解決吧 : ㄟ對，當然這樣還是政府虧錢去救中小企業，燒的還是人民納稅錢 : 不過至少不會給人家拿郵政儲金做豪賭的不良感覺 : 信心阿，念經濟的難道不知道信心的重要，讓人民對郵政儲金信心垮掉很好玩嗎 : 房貸放款部分，唯一一招就是確保房價不能暴跌 : 所以前面有人批評政府救房市動作，我聽了也只是苦笑 : 的確好像政府hold房價蠻怪的， : 但如果換到保障銀行房貸放款（也確保以房屋為擔保品的借款者）的立場上， : 似乎又不是那麼大誤了 這其實也不算豪賭啦，畢竟金管會實際在運用應該也會看情況 經過慶豐事件以後，現在剩下的銀行體質都還算ok 另外，房價暴跌對銀行的正常房貸客戶沒啥影響，比較會出問題的應該是建築貸款 也就是對建商的貸款，房價如果暴跌代表建商獲利要縮水 相對的就會提高還不出錢的機會 除此之外當然還有投資客的部分，不過之前幾個月因為二房風暴的影響 投資客多數應該都已經被斷頭，現在剩下的應該都是拿自己的錢在玩的 : 這個轉存的動作， : 我猜大概最大的正面意義就是避免前述的因為銀行想貸給其他客戶， : 所以抽邊際客戶銀根的銀行反應 : 但我以為單純就中小企業放款來說，其實這不是唯一的一招就是了 : 你也可以透過信保或其他方式讓銀行覺得對放款收回有信心不去抽銀根，效果也一樣 就我所知通常銀行不太會去抽那些還能經營但是確實是在危險邊緣的企業銀根 因為你一有抽的動作他一定倒給你看，到時候能拿回多少沒人知道 所以一定程度上只要他還在經營，銀行多數是"加強追蹤考核" 而不會直接就抽銀根要他死，除非很肯定對方是十死無生 : 不過話又說回來了，如前所述 : 可能沒多放款野心的中小型銀行搞不好更多 : 所以政府這個美意也不見的有人會賞臉 因為之前踩到雙卡地雷的，多數也是這些中小型銀行 所以你希望這些銀行現在增加放款，well... 如果增加消費性放款，已經有雙卡這前車之鑒了，應該沒人敢再玩一次 要增加房貸又很難搶的贏合庫台銀土銀這些房貸大戶 投資又沒有好標的，說白一點 這些銀行就是給他錢說真的他也沒地方用 那他們怎麼會去爭取這筆錢，要來了要幹嘛，當營運資金? : 至於有人說『那就放給銀行倒阿，老是幫銀行想幹嘛？』 : well，這樣講乍聽是沒錯 : 不過事實是沒有人願意放著讓銀行大批倒掉的風險..... 也不至於到會讓銀行倒掉，只能說通路多客戶多的銀行會比較對這些錢有興趣 那些本來就不是靠放款維生的銀行沒拿這筆錢也沒啥影響 : ㄟ....不過不管怎樣 : 上面這些，都是一個考不上證照無奈入銀行的法律廢材自以為而已 : 我想陳沖這種級數的，應該對金融懂更多吧 --

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