※ 引述《roxinnccu (触身球专家)》之铭言： : http://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/081204/3/19627.html : 邮局转存增加放款信心喔..... : 其实是这样 : 放款为的什麽，想要赚利息，至不计也要能收回本金 : 你能确保回本赚利息，银行才愿意放款 : 那现在的问题是银行钱放出去往往收不回来 : 所以银行才会怕放款，这是欠缺放款信心的根本原因（废话） : 尤其怕放中小企业放款，比放双卡还怕，现下最不稳就是中小企业放款 : 本来房贷是最稳的，现在也开始怕了，因为房价在跌 房贷应该还好，如果是给买来自住的是比较不怕 银行现在在缩的应该是针对小坪数高单价的部分，也就是投资客 一般有一定坪数的房屋比较不会被缩 : 银行开始怕了怎麽办，会有两个反应 : A.缩减放款业务，尤其是中小企业放款 : B.对边际客户（"有完蛋之嫌客户"说好听一点）抽银根收回现金改贷新客户求稳定 : 相信我，授信约定书那麽多条，在这个当口很容易找到藉口抽银根 : .....这两点当然对於台湾以中小企业为主的经济体系有很大冲击 : 於是我们看到金管会说要转存邮政储金鼓励银行放款 : 我认为是用意良善，但是有点.....好像还可以有讨论的空间 : 一个根本观念：存款对银行来说是负债，你得付利息的 : 如果说银行对於拿到这笔转存的钱放出去能赚到的利差没信心，甚至会整笔亏掉 : 那麽你搬4.2兆来是要鼓励什麽放款？收不到利息连本金都会不见谁敢放款， : 我甚至连你这笔转存存款都不敢要，拿了我放不出去要干嘛？ 因为这部分可以无视银行法72-2条的规定30%上限问题 而且邮政储金转存的利息支出要比一般银行间拆借要低 (邮政储金转存款算同业存款，利息一般而言是非常低或没有) : 所以众位其实可以不用以为，所谓『中小型银行』会很愿意收这笔转存款 : 就算是无利转存那也得负担到期返还本金的风险， : 万一哪一笔放出去的本金被倒了我拿啥还.....政府要给他还不一定要呢 这倒是没那麽麻烦啦，必要的话先跟同业调点钱来还就是了 除非该银行资金调度能力太差或信用不良 不然十亿到百亿的规模几天内要弄来对银行而言还不算什麽太大的麻烦 : 政府想鼓励放款，重点在让对银行对於赚取利息收回本金有信心 : 有这个信心的话，你不用给银行转存存款他也会想方设法去用高利率吸金 : 前一阵子万泰在转换经营权时，新经营者不就使用过这招 : 说真的你帮银行担心存款弹药不够干嘛，有钱赚他们当然会自己去找弹药 : 那好，信用放款先别说政府政策干涉能力有限，双卡风暴後现在大家也都会赚小心钱 : 现下最大问题就是中小企业放款银行没信心 : 那麽你要让银行对中小企业放款信心度提高，明摆着就一招可以用 : 『让罗斯福路上的中小企业信保基金多冒一点风险』 : 提高理赔额度 : （现下多为五成，亦即，万一中小企业作保的企业完蛋了信保只赔一半 : 那麽至少得保证这个企业借钱後一半的还款期限内不能倒，一倒银行赔钱） 我看不可能吧，一来信保自己的赤字也不少 二来信保不少的钱还是银行捐的 三来其实信保也不是说最多五成，小弟也有看过全保的案例 ...只不过那间全保的最後还是倒了这样 : 降低理赔门槛 : （妈的当个催收跟信保打交道的经验我敢说没有一个是好的） : 增加理赔速度 : （以往申请後往往要拖个半年一年才能拿到理赔，一年？搞不好银行都倒了） 一年?有这麽快喔，不是通常要等到法院那边查封拍卖等程序完成才会下来? 小弟以前查核某银行的经验是，3个月列逾放，6个月转催收款 再6个月大概就转呆帐，但是担保品通常光是估价调查债权跟拍卖 大概少说6个月多则好几年，等到好不容易拍定了 大概还要再3个月左右分配表才会出来，之後信保才会依实际情况赔偿 阿说难听点，这段期间银行的经办早不知道换过几个了 一个案子的来龙去脉可能要找前十手才知道 小弟之前查帐还有遇到最夸张的是一个民国66年的案子到现在还没解决 重点是还解决不了，关系太过复杂，牵涉的银行太多 偏偏有些银行不想解决，要是继续摆烂这案子不知道还要拖多久 ...也许连银行倒了都还没解决吧 : ㄟ对，当然这样还是政府亏钱去救中小企业，烧的还是人民纳税钱 : 不过至少不会给人家拿邮政储金做豪赌的不良感觉 : 信心阿，念经济的难道不知道信心的重要，让人民对邮政储金信心垮掉很好玩吗 : 房贷放款部分，唯一一招就是确保房价不能暴跌 : 所以前面有人批评政府救房市动作，我听了也只是苦笑 : 的确好像政府hold房价蛮怪的， : 但如果换到保障银行房贷放款（也确保以房屋为担保品的借款者）的立场上， : 似乎又不是那麽大误了 这其实也不算豪赌啦，毕竟金管会实际在运用应该也会看情况 经过庆丰事件以後，现在剩下的银行体质都还算ok 另外，房价暴跌对银行的正常房贷客户没啥影响，比较会出问题的应该是建筑贷款 也就是对建商的贷款，房价如果暴跌代表建商获利要缩水 相对的就会提高还不出钱的机会 除此之外当然还有投资客的部分，不过之前几个月因为二房风暴的影响 投资客多数应该都已经被断头，现在剩下的应该都是拿自己的钱在玩的 : 这个转存的动作， : 我猜大概最大的正面意义就是避免前述的因为银行想贷给其他客户， : 所以抽边际客户银根的银行反应 : 但我以为单纯就中小企业放款来说，其实这不是唯一的一招就是了 : 你也可以透过信保或其他方式让银行觉得对放款收回有信心不去抽银根，效果也一样 就我所知通常银行不太会去抽那些还能经营但是确实是在危险边缘的企业银根 因为你一有抽的动作他一定倒给你看，到时候能拿回多少没人知道 所以一定程度上只要他还在经营，银行多数是"加强追踪考核" 而不会直接就抽银根要他死，除非很肯定对方是十死无生 : 不过话又说回来了，如前所述 : 可能没多放款野心的中小型银行搞不好更多 : 所以政府这个美意也不见的有人会赏脸 因为之前踩到双卡地雷的，多数也是这些中小型银行 所以你希望这些银行现在增加放款，well... 如果增加消费性放款，已经有双卡这前车之鉴了，应该没人敢再玩一次 要增加房贷又很难抢的赢合库台银土银这些房贷大户 投资又没有好标的，说白一点 这些银行就是给他钱说真的他也没地方用 那他们怎麽会去争取这笔钱，要来了要干嘛，当营运资金? : 至於有人说『那就放给银行倒阿，老是帮银行想干嘛？』 : well，这样讲乍听是没错 : 不过事实是没有人愿意放着让银行大批倒掉的风险..... 也不至於到会让银行倒掉，只能说通路多客户多的银行会比较对这些钱有兴趣 那些本来就不是靠放款维生的银行没拿这笔钱也没啥影响 : ㄟ....不过不管怎样 : 上面这些，都是一个考不上证照无奈入银行的法律废材自以为而已 : 我想陈冲这种级数的，应该对金融懂更多吧 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 123.193.198.157