作者yay0909 (椰林)
看板Oversea_Job
標題Re: [北美] 該選PPO還是HDHP(HSA)
時間Thu May 21 07:00:14 2015
謝謝大家的回應和建議，我做了一些功課，
自己回答自己的問題:
現階段以我們的case(年輕夫妻很少看病)，用HDHP with HSA是最划算的，
因為每年公司contribute的2000(生小孩之後變成3000)不拿白不拿，月費也較低。
而當預期下年度有大筆醫療花費(例如生小孩)的時候，改成EPO(PPO)，
使用co-pay和low deductible的費用較低，而產生的花費可以用之前存的HSA支付，
等到隔年再換回HDHP並繼續累積HSA，之後以此類推。
以我們自己當做例子，敝公司health plan是從每年七月開始，
因此今年(7/1/15)就維持HDHP不變，一邊放HSA(2000-4000)，
等到明年此時換成EPO(PPO)，並且準備懷孕生小孩，
所有花費以到明年6/30累積的HSA支付，然後再下一年改回HDHP，
將來再生小孩就如法炮製。
而若干年後如果看病次數變多，可以選擇回到EPO(PPO)，
這時HSA裡面應累積不少錢(3000-6000/year)可以使用，
又如果到退休前都用不著，就當作是儲蓄，到時候可以再領出來。
不知道以上理解有沒有誤? 健康檢查的部分就加減用，主要還是回台灣這樣?
※ 引述《yay0909 (椰林)》之銘言：
: 借用一下這個討論串，
: 最近公司要Enroll下一年度的保險了，
: 也在考慮要選PPO or HDHP，
: 我們公司提供的保險(family)跟原PO的類似，大概列一下:(借一下表格)
: PPO HSA (PPO)
: Deductible $0 $3000 (Employer contributes $2000)
: OutOfPocket Max $12700 $6000
: Monthly Cost $300 $200
: Office Visit 25 Co-pay 10% Co-insurance (after reach deductible)
: CVS(Drug) 10 Co-pay 10 Co-pay
: 我知道比較少生病的年輕人是用HDHP划算，
: 像是我們去年一整年總共只去看過一次醫生(花了$20 co-pay)，
: 改成HDHP似乎比較划算，基本上公司contribute的部分都花不完，
: 而每個月的premium一年可以省下約$1200。
: 但是這次問題變得稍為複雜一點，
: 第一是我們明年打算生小孩，
: PPO的花費基本上就是$250/admission deductible + $25/office visit
: 但是HDHP的話，假設總花費$8000，
: [8000-3000(deductible)]*10%+1000(自己出的deductible)=1500
: 這樣算起來似乎PPO便宜一點?
: 另外就是我們夫妻打算從今年起每年做健康檢查，
: 兩種保險的preventive都是no charge
: 不過差別在如果有做Lab test/x-ray的話，
: HDHP要多付10% co-insurance (after reach deductible)，
: 不知道有經驗的大大能不能分享一下這部分花費大概會到多少??
: 以上假如不考慮HSPA節稅的功能，因為我連401K都沒放滿QQ
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1F：→ kruz: 小孩生下來就是life event就可以改了不用等隔年.. 05/21 07:04
2F：→ kruz: 不過你如果要換來換去,最好選醫生是兩種都可以收的 要不然換 05/21 07:05
3F：→ kruz: 醫生也是很討厭的事 05/21 07:05
4F：→ cchris: 如果你能在前一年準確預測第二年的健康/醫療狀況,那是沒錯 05/21 07:16
5F：→ cchris: 但人算不如天算;不一定會如你所計畫的懷孕/生出小孩/住院 05/21 07:17
6F：→ cchris: 原po的EPO及HDHP都是屬於PPO類型,只要是同一家保險公司, 05/21 07:20
7F：→ cchris: 基本上選醫生不會有問題;對醫生來說,都只是PPO plan而已 05/21 07:20
8F：→ cchris: 雖然生出小孩後,可以改plan;但生產前的很多醫療已來不及了 05/21 07:22
9F：→ yay0909: 我們的EPO和HDHP是同一家公司沒錯(blue cross)，所以看醫 05/21 07:39
10F：→ yay0909: 生不是問題；當然意外不好預測，不過像是生小孩這種還是 05/21 07:39
11F：→ yay0909: 比較可以計畫，換到EPO之後到懷孕生出小孩至少9～10個月 05/21 07:39
12F：→ yay0909: ，又差不多到了open enrollment的時候可以換回HDHP 05/21 07:39
13F：→ yay0909: 如果真的碰上人算不如天算的時候(生不出來之類)，那就到 05/21 07:53
14F：→ yay0909: 時候再來應變 05/21 07:53
15F：推 chucheng: 生小孩從產檢開始就要付不少Lab Test，不是只有生的那天 05/21 08:04
16F：→ chucheng: 我之前和你想法完全一樣，結果選HDHP時，扭到了kneel 05/21 08:04
17F：→ chucheng: 然後轉回PPO後，又整天很健康…只能說預測最難 05/21 08:05
18F：→ cchris: 沒錯,生小孩也不是你想的這麼容易計畫;很多人不小心生一個 05/21 08:50
19F：→ cchris: 而且懷孕期的產檢也是不小的開銷;所以年底前生產較划算 05/21 08:51
20F：→ cchris: 因為這九個月的開銷都進入同一個保險年度,易達成OOPM 05/21 08:52
21F：→ cchris: 之前,若產程跨過保險年度,就會失血更多;但你不可能算得準 05/21 08:52
22F：推 callTM: Epo是只有一家醫院吧 05/21 13:30
23F：→ yay0909: 樓上，EPO是整個network都可以用，其實就是把PPO的 05/21 13:34
24F：→ yay0909: in-network拆出來，然後deductible更低這樣 05/21 13:34
25F：→ yay0909: out-of-network不cover(emergency除外) 05/21 13:35
26F：→ yay0909: EPO=Exclusive Provider Organization 05/21 13:36
27F：推 callTM: Exclusive provider 通常就是一大家醫院不是嗎。例如metho 05/21 14:02
28F：→ yay0909: exclusive是in-network only的意思，以anthem blue cross 05/21 14:36
29F：→ yay0909: 來說，PPO和EPO share同一個network，只是PPO對於out-of- 05/21 14:36
30F：→ yay0909: -network有部分cover，但是EPO就沒有，但是對於同樣在 05/21 14:37
31F：→ yay0909: blue cross network的醫生來說都可以看 05/21 14:37
32F：推 callTM: 喔是喔 05/21 22:27
33F：推 mayfour: 我公司的HSA是一旦換plan後就default了 再換回去好像不能 05/21 23:35
34F：→ mayfour: 拿回來 不知道你是不是這樣 可能要double check喔 05/21 23:35
35F：→ yay0909: may大能解釋一下不能拿回來是什麼意思嗎，我知道換了non- 05/22 00:14
36F：→ yay0909: HDHP plan之後就不能contribute HSA，但是可以繼續用，那 05/22 00:14
37F：→ yay0909: 換回去之後什麼不能拿回來？公司的錢應該只要放進去了就 05/22 00:14
38F：→ yay0909: 算我的吧？ 05/22 00:14
39F：→ yay0909: 還是有什麼特殊規定？我可以再去跟HR確認這樣？ 05/22 00:16
40F：推 mayfour: 就是換成沒有HSA的plan的時候HSA就歸零啦 然後再換回有 05/22 11:32
41F：→ mayfour: HSA的plan的時候就是從頭開始 之前沒用的就沒了 05/22 11:33
42F：→ mayfour: 不過是我們公司是這樣 其他的我不清楚就是了 05/22 11:33
43F：→ yay0909: 你說的會不會是FSA? use it or lose it. 一般HSA應該是一 05/22 11:40
44F：→ yay0909: 輩子跟著你的 05/22 11:40
45F：推 mayfour: 也有可能是我弄錯了 因為我沒有選這個plan所以沒有非常 05/22 22:40
46F：推 mayfour: 確定 05/22 22:44
47F：推 sosozo: 我記得好像在不是hsfp plan的時候用hsa並不是免稅的？ 05/26 10:06
48F：→ cchris: 沒這回事,只要是HSA帳戶做醫療用途都是免稅,終生有效 07/04 15:48
49F：→ cchris: 這是自己的錢,不會因為任何改變而失效;要有HDHP才能新存入 07/04 15:49