作者yay0909 (椰林)
看板Oversea_Job
标题Re: [北美] 该选PPO还是HDHP(HSA)
时间Thu May 21 07:00:14 2015
谢谢大家的回应和建议，我做了一些功课，
自己回答自己的问题:
现阶段以我们的case(年轻夫妻很少看病)，用HDHP with HSA是最划算的，
因为每年公司contribute的2000(生小孩之後变成3000)不拿白不拿，月费也较低。
而当预期下年度有大笔医疗花费(例如生小孩)的时候，改成EPO(PPO)，
使用co-pay和low deductible的费用较低，而产生的花费可以用之前存的HSA支付，
等到隔年再换回HDHP并继续累积HSA，之後以此类推。
以我们自己当做例子，敝公司health plan是从每年七月开始，
因此今年(7/1/15)就维持HDHP不变，一边放HSA(2000-4000)，
等到明年此时换成EPO(PPO)，并且准备怀孕生小孩，
所有花费以到明年6/30累积的HSA支付，然後再下一年改回HDHP，
将来再生小孩就如法炮制。
而若干年後如果看病次数变多，可以选择回到EPO(PPO)，
这时HSA里面应累积不少钱(3000-6000/year)可以使用，
又如果到退休前都用不着，就当作是储蓄，到时候可以再领出来。
不知道以上理解有没有误? 健康检查的部分就加减用，主要还是回台湾这样?
※ 引述《yay0909 (椰林)》之铭言：
: 借用一下这个讨论串，
: 最近公司要Enroll下一年度的保险了，
: 也在考虑要选PPO or HDHP，
: 我们公司提供的保险(family)跟原PO的类似，大概列一下:(借一下表格)
: PPO HSA (PPO)
: Deductible $0 $3000 (Employer contributes $2000)
: OutOfPocket Max $12700 $6000
: Monthly Cost $300 $200
: Office Visit 25 Co-pay 10% Co-insurance (after reach deductible)
: CVS(Drug) 10 Co-pay 10 Co-pay
: 我知道比较少生病的年轻人是用HDHP划算，
: 像是我们去年一整年总共只去看过一次医生(花了$20 co-pay)，
: 改成HDHP似乎比较划算，基本上公司contribute的部分都花不完，
: 而每个月的premium一年可以省下约$1200。
: 但是这次问题变得稍为复杂一点，
: 第一是我们明年打算生小孩，
: PPO的花费基本上就是$250/admission deductible + $25/office visit
: 但是HDHP的话，假设总花费$8000，
: [8000-3000(deductible)]*10%+1000(自己出的deductible)=1500
: 这样算起来似乎PPO便宜一点?
: 另外就是我们夫妻打算从今年起每年做健康检查，
: 两种保险的preventive都是no charge
: 不过差别在如果有做Lab test/x-ray的话，
: HDHP要多付10% co-insurance (after reach deductible)，
: 不知道有经验的大大能不能分享一下这部分花费大概会到多少??
: 以上假如不考虑HSPA节税的功能，因为我连401K都没放满QQ
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1F：→ kruz: 小孩生下来就是life event就可以改了不用等隔年.. 05/21 07:04
2F：→ kruz: 不过你如果要换来换去,最好选医生是两种都可以收的 要不然换 05/21 07:05
3F：→ kruz: 医生也是很讨厌的事 05/21 07:05
4F：→ cchris: 如果你能在前一年准确预测第二年的健康/医疗状况,那是没错 05/21 07:16
5F：→ cchris: 但人算不如天算;不一定会如你所计画的怀孕/生出小孩/住院 05/21 07:17
6F：→ cchris: 原po的EPO及HDHP都是属於PPO类型,只要是同一家保险公司, 05/21 07:20
7F：→ cchris: 基本上选医生不会有问题;对医生来说,都只是PPO plan而已 05/21 07:20
8F：→ cchris: 虽然生出小孩後,可以改plan;但生产前的很多医疗已来不及了 05/21 07:22
9F：→ yay0909: 我们的EPO和HDHP是同一家公司没错(blue cross)，所以看医 05/21 07:39
10F：→ yay0909: 生不是问题；当然意外不好预测，不过像是生小孩这种还是 05/21 07:39
11F：→ yay0909: 比较可以计画，换到EPO之後到怀孕生出小孩至少9～10个月 05/21 07:39
12F：→ yay0909: ，又差不多到了open enrollment的时候可以换回HDHP 05/21 07:39
13F：→ yay0909: 如果真的碰上人算不如天算的时候(生不出来之类)，那就到 05/21 07:53
14F：→ yay0909: 时候再来应变 05/21 07:53
15F：推 chucheng: 生小孩从产检开始就要付不少Lab Test，不是只有生的那天 05/21 08:04
16F：→ chucheng: 我之前和你想法完全一样，结果选HDHP时，扭到了kneel 05/21 08:04
17F：→ chucheng: 然後转回PPO後，又整天很健康…只能说预测最难 05/21 08:05
18F：→ cchris: 没错,生小孩也不是你想的这麽容易计画;很多人不小心生一个 05/21 08:50
19F：→ cchris: 而且怀孕期的产检也是不小的开销;所以年底前生产较划算 05/21 08:51
20F：→ cchris: 因为这九个月的开销都进入同一个保险年度,易达成OOPM 05/21 08:52
21F：→ cchris: 之前,若产程跨过保险年度,就会失血更多;但你不可能算得准 05/21 08:52
22F：推 callTM: Epo是只有一家医院吧 05/21 13:30
23F：→ yay0909: 楼上，EPO是整个network都可以用，其实就是把PPO的 05/21 13:34
24F：→ yay0909: in-network拆出来，然後deductible更低这样 05/21 13:34
25F：→ yay0909: out-of-network不cover(emergency除外) 05/21 13:35
26F：→ yay0909: EPO=Exclusive Provider Organization 05/21 13:36
27F：推 callTM: Exclusive provider 通常就是一大家医院不是吗。例如metho 05/21 14:02
28F：→ yay0909: exclusive是in-network only的意思，以anthem blue cross 05/21 14:36
29F：→ yay0909: 来说，PPO和EPO share同一个network，只是PPO对於out-of- 05/21 14:36
30F：→ yay0909: -network有部分cover，但是EPO就没有，但是对於同样在 05/21 14:37
31F：→ yay0909: blue cross network的医生来说都可以看 05/21 14:37
32F：推 callTM: 喔是喔 05/21 22:27
33F：推 mayfour: 我公司的HSA是一旦换plan後就default了 再换回去好像不能 05/21 23:35
34F：→ mayfour: 拿回来 不知道你是不是这样 可能要double check喔 05/21 23:35
35F：→ yay0909: may大能解释一下不能拿回来是什麽意思吗，我知道换了non- 05/22 00:14
36F：→ yay0909: HDHP plan之後就不能contribute HSA，但是可以继续用，那 05/22 00:14
37F：→ yay0909: 换回去之後什麽不能拿回来？公司的钱应该只要放进去了就 05/22 00:14
38F：→ yay0909: 算我的吧？ 05/22 00:14
39F：→ yay0909: 还是有什麽特殊规定？我可以再去跟HR确认这样？ 05/22 00:16
40F：推 mayfour: 就是换成没有HSA的plan的时候HSA就归零啦 然後再换回有 05/22 11:32
41F：→ mayfour: HSA的plan的时候就是从头开始 之前没用的就没了 05/22 11:33
42F：→ mayfour: 不过是我们公司是这样 其他的我不清楚就是了 05/22 11:33
43F：→ yay0909: 你说的会不会是FSA? use it or lose it. 一般HSA应该是一 05/22 11:40
44F：→ yay0909: 辈子跟着你的 05/22 11:40
45F：推 mayfour: 也有可能是我弄错了 因为我没有选这个plan所以没有非常 05/22 22:40
46F：推 mayfour: 确定 05/22 22:44
47F：推 sosozo: 我记得好像在不是hsfp plan的时候用hsa并不是免税的？ 05/26 10:06
48F：→ cchris: 没这回事,只要是HSA帐户做医疗用途都是免税,终生有效 07/04 15:48
49F：→ cchris: 这是自己的钱,不会因为任何改变而失效;要有HDHP才能新存入 07/04 15:49