作者ada12 (最愛的人傷我最深)
看板Oversea_Job
標題[北美] 短期待美國的401k與HSA選擇?
時間Thu Aug 9 11:42:55 2012
這邊有幾個問題想請教版上的達人
先謝謝各位指點迷津!!
我剛到美國工作
簽證是L1B (三年有效 可延長至五年)
我目前只打算在美國待2~3年
所以下列的選擇都是基於我只會短期待在美國的前提下
1.401k
敝公司福利普普
跟大多數公司一樣就是前6%可以2:1match
(不過這邊我有一個小點不懂就是pre-tax和post-tax都可以放到401k
pre-tax可以節稅...那麼放post-tax進去的目的是什麼?)
vesting則是三年以前都是0%
滿三年後就是100%
假設我每年丟2x進去,公司丟x,投資報酬率0%,稅率40%,自願提領出來被罰10%
在滿三年的狀況下: 3*(2x+x)*(60%)*(90%)=4.86x>3*2x*(60%)=3.6x
所以這樣看起來存滿三年提領出來即便被課稅再被罰也都還是賺
可是如果我待不滿三年, vesting就是0
2*(2x)*(60%)*(90%)<2*(2x)*(60%)
所以在不滿三年的情況下會虧到
請問這樣的假設是正確的嗎?
有沒有什麼點是我沒有考慮到的?
如果未滿三年的情況下結束雇主關係一定會虧的話...那我可能寧可選擇不放401k?!
2.HSA
敝公司這邊也是很普通而已
只提供PPO和PPO+HSA兩種
HSA公司一年給500, HSA的保費也比單純PPO便宜一半
當然HSA的保障沒有比PPO好
但以一個壯年.自認還算健康.工作也沒太大意外風險的我來說
能省點錢在保費可能還是比較划算
只是即便選擇HSA
我應該也不會放錢進去
但是我想問如果2~3年後我離開美國
那我可以把公司每年提撥的500給領出來嗎?
如果可以的話, 那似乎毫無疑問一定是選HSA了吧!
請問這邊有什麼是我沒有考慮到的嗎?
再次謝謝版上達人的熱心解惑!!
謝謝!!
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 166.137.86.107
1F：→ yohowo:HSA領出來應該也是罰10%...還有應該要補稅...因為那是稅前 08/09 13:44
2F：→ yohowo:401K用Roth(稅後)的話..你投資賺的所有前到時候都免稅 08/09 13:44
3F：→ yohowo:401k你如果離開美國每年用免稅額領.只被罰10%... 08/09 13:46
4F：→ yohowo:就算不VEST都划算... 08/09 13:47
5F：→ yohowo:我得邏輯是401K不管你留不留美國何時跳槽 08/09 13:48
6F：→ yohowo:放到滿基本上都划算...就算投資報酬率是0 08/09 13:49
7F：→ cchris:HSA提早領是罰20%,但既然500是送的,繳稅罰款都划得來 08/09 13:58
8F：→ cchris:你的pre-tax 401k也划算,離職後先轉成roll-over IRA 08/09 13:59
9F：→ cchris:然後每年用免稅額把部份IRA轉成Roth IRA,滿五年後領出不罰 08/09 13:59
10F：→ cchris:這樣就可避開所有本金部份的罰金(離職後要花個五六年) 08/09 14:00
11F：→ pest:另一個算法是如果你回台灣,之後2X的部份稅率就不會是40% 08/09 14:21
12F：→ pest:假如到時候在美國的收入只有這筆,稅率不到十就也划算 08/09 14:22