作者ada12 (最爱的人伤我最深)
看板Oversea_Job
标题[北美] 短期待美国的401k与HSA选择?
时间Thu Aug 9 11:42:55 2012
这边有几个问题想请教版上的达人
先谢谢各位指点迷津!!
我刚到美国工作
签证是L1B (三年有效 可延长至五年)
我目前只打算在美国待2~3年
所以下列的选择都是基於我只会短期待在美国的前提下
1.401k
敝公司福利普普
跟大多数公司一样就是前6%可以2:1match
(不过这边我有一个小点不懂就是pre-tax和post-tax都可以放到401k
pre-tax可以节税...那麽放post-tax进去的目的是什麽?)
vesting则是三年以前都是0%
满三年後就是100%
假设我每年丢2x进去,公司丢x,投资报酬率0%,税率40%,自愿提领出来被罚10%
在满三年的状况下: 3*(2x+x)*(60%)*(90%)=4.86x>3*2x*(60%)=3.6x
所以这样看起来存满三年提领出来即便被课税再被罚也都还是赚
可是如果我待不满三年, vesting就是0
2*(2x)*(60%)*(90%)<2*(2x)*(60%)
所以在不满三年的情况下会亏到
请问这样的假设是正确的吗?
有没有什麽点是我没有考虑到的?
如果未满三年的情况下结束雇主关系一定会亏的话...那我可能宁可选择不放401k?!
2.HSA
敝公司这边也是很普通而已
只提供PPO和PPO+HSA两种
HSA公司一年给500, HSA的保费也比单纯PPO便宜一半
当然HSA的保障没有比PPO好
但以一个壮年.自认还算健康.工作也没太大意外风险的我来说
能省点钱在保费可能还是比较划算
只是即便选择HSA
我应该也不会放钱进去
但是我想问如果2~3年後我离开美国
那我可以把公司每年提拨的500给领出来吗?
如果可以的话, 那似乎毫无疑问一定是选HSA了吧!
请问这边有什麽是我没有考虑到的吗?
再次谢谢版上达人的热心解惑!!
谢谢!!
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 166.137.86.107
1F：→ yohowo:HSA领出来应该也是罚10%...还有应该要补税...因为那是税前 08/09 13:44
2F：→ yohowo:401K用Roth(税後)的话..你投资赚的所有前到时候都免税 08/09 13:44
3F：→ yohowo:401k你如果离开美国每年用免税额领.只被罚10%... 08/09 13:46
4F：→ yohowo:就算不VEST都划算... 08/09 13:47
5F：→ yohowo:我得逻辑是401K不管你留不留美国何时跳槽 08/09 13:48
6F：→ yohowo:放到满基本上都划算...就算投资报酬率是0 08/09 13:49
7F：→ cchris:HSA提早领是罚20%,但既然500是送的,缴税罚款都划得来 08/09 13:58
8F：→ cchris:你的pre-tax 401k也划算,离职後先转成roll-over IRA 08/09 13:59
9F：→ cchris:然後每年用免税额把部份IRA转成Roth IRA,满五年後领出不罚 08/09 13:59
10F：→ cchris:这样就可避开所有本金部份的罚金(离职後要花个五六年) 08/09 14:00
11F：→ pest:另一个算法是如果你回台湾,之後2X的部份税率就不会是40% 08/09 14:21
12F：→ pest:假如到时候在美国的收入只有这笔,税率不到十就也划算 08/09 14:22