作者iceman0603 ()
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標題[北美] 加入401k的必要性?
時間Fri Dec 16 09:34:25 2011
我一直覺得401k的缺點多於優點~ 這邊想提出來討論一下~
401k的優點:
1. 公司有matching，上限是大約是base pay的5%~
2. 使用roth 401k 進行投資，可以讓你在退休後免交資本利得及配息的稅
401k 的缺點:
1. 投資選擇少，我偏好使用ETF來做assest allocation，401k就可能無法做到，
各種基金的選擇也很有限~
2. 投資自負盈虧，沒有妥善的規劃，針對風險及報酬來做資產配置，很有可能存不到
甚麼錢
3. 更多的投資成本 (高帳戶管理費、高expense ratio的基金)
4. 傳統401k是"緩稅"而不是"免稅"，未來30年的稅率變動沒有人可以預測
5. 有提領限制
最近股市慘跌，相信很多人的401k資產都大縮水，如果剛好在退休時碰到金融海嘯，
真的是欲哭無淚~
401k裡面的投資選擇太少，不能依照我自己所規劃的資產配置來建構我的退休後所需，
這不但增加投資的風險，更增加了很多投資的成本，抵銷掉公司matching的優勢，
如果就長期的理財規劃來看，401k並不是一個好的選擇，當然前提是自己有能力來規劃，
假如401K的投資選擇夠多，我想roth 401k是很好的~
假如401K的投資選擇太少，我想我會把錢放到IRA或是一般帳戶，自己規劃運用~
以上，歡迎專家指教
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◆ From: 221.120.64.151
※ 編輯: iceman0603 來自: 221.120.64.151 (12/16 09:35)
1F：→ cchris:有些公司401k可以買所有股票;退休前投資本來就不該在股市 12/16 09:56
2F：→ cchris:隨著年齡增加,401k應該配置較多的債券;它當然不是萬靈丹 12/16 09:57
3F：→ cchris:就像投資股市一樣,需要懂得配置;股市好時盲買也一樣發財 12/16 09:58
4F：→ cchris:一般理財師建議放到matching上限,約五六千元,淨賺不拿可惜 12/16 09:59
5F：→ KengC:401k 不是 pre-tax 嗎? Roth IRA 是 tax 過後 12/16 10:11
6F：→ iceman0603:感謝分享~ 12/16 10:45
7F：→ cchris:有一種新的叫Roth 401k,是after tax的,多數公司都已經有了 12/16 10:47
8F：→ iceman0603:越接近退休~債券比例是要增加的~這點我很清楚 12/16 10:52
9F：→ iceman0603:但是投資選擇太少~造成資產配置上的困難~ 12/16 10:53
10F：→ iceman0603:不能照自己的規畫進行基本股債配置~這是我的point 12/16 10:54
11F：→ iceman0603:現在很多公司match的比例都下降~造成如果要拿到上限 12/16 10:56
12F：→ iceman0603:必須投更多的錢到401裡面~ 12/16 10:57
13F：→ iceman0603:簡單來說為了matching而犧牲掉投資自主多樣性值得嗎? 12/16 10:58
※ 編輯: iceman0603 來自: 221.120.0.181 (12/16 11:06)
14F：→ Federalway:做個幾年換間公司，就可以把舊公司的401k滾過來到自己 12/16 11:05
15F：→ Federalway:的IRA，那就有較多投資選擇了 12/16 11:06
16F：→ iceman0603:請問roll over 會算進IRA一年$5000的上限嗎? 12/16 11:14
17F：→ Federalway:以前401K滾過來的當然不算入當年IRA的上限。 12/16 11:35
18F：→ deuter:公司matching是free money, 當然是一定要拿的 12/16 13:33
19F：→ deuter:另外如果你的收入剛好超過某個稅務上的門檻, 例如 12/16 13:33
20F：→ deuter:child credit, roth ira eligibility等, 12/16 13:33
21F：→ deuter:可以利用pre-tax 401k 來降低收入 12/16 13:34
22F：→ cchris:是的,綜合上述,401k還是有數不清的好處,尤其是matching部份 12/16 13:58
23F：→ cchris:多數公司是2:1match到6%,並不差;基金選擇再少也有十種以上 12/16 13:59
24F：→ cchris:而且只要一離職,就可轉到任何券商,享受無盡的自由 12/16 14:00
25F：→ cchris:還能利用低所得的年份把部份金額轉到Roth,享受較低稅率 12/16 14:00
26F：→ cchris:總之,彈性非常豐富;手續費其實也沒有你想的高,有特約的費率 12/16 14:01
27F：→ cchris:但離職之後常常會收較高的手續費,所以一定要馬上轉到IRA 12/16 14:02
28F：→ iamweep:或者有人想提早退休，現在稅率較高，能省稅就先省 12/16 14:39
29F：推 bambambam:你不拿matching....自己投資能賺到超過100%? 12/17 11:01
30F：→ deuter:的確,很多公司是2:1 matching, 這相當於是50%的投資報酬率 12/17 11:30
31F：→ deuter:市場上應該找不到這種穩定50%獲利的投資工具 12/17 11:31
32F：→ Federalway:景氣不好時要賠５０％還蠻快的 12/17 13:16
33F：→ cchris:景氣不好就抱money market,保證不會賠,就可鎖定50%的gain 12/17 16:38