作者iceman0603 ()
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标题[北美] 加入401k的必要性?
时间Fri Dec 16 09:34:25 2011
我一直觉得401k的缺点多於优点~ 这边想提出来讨论一下~
401k的优点:
1. 公司有matching，上限是大约是base pay的5%~
2. 使用roth 401k 进行投资，可以让你在退休後免交资本利得及配息的税
401k 的缺点:
1. 投资选择少，我偏好使用ETF来做assest allocation，401k就可能无法做到，
各种基金的选择也很有限~
2. 投资自负盈亏，没有妥善的规划，针对风险及报酬来做资产配置，很有可能存不到
甚麽钱
3. 更多的投资成本 (高帐户管理费、高expense ratio的基金)
4. 传统401k是"缓税"而不是"免税"，未来30年的税率变动没有人可以预测
5. 有提领限制
最近股市惨跌，相信很多人的401k资产都大缩水，如果刚好在退休时碰到金融海啸，
真的是欲哭无泪~
401k里面的投资选择太少，不能依照我自己所规划的资产配置来建构我的退休後所需，
这不但增加投资的风险，更增加了很多投资的成本，抵销掉公司matching的优势，
如果就长期的理财规划来看，401k并不是一个好的选择，当然前提是自己有能力来规划，
假如401K的投资选择够多，我想roth 401k是很好的~
假如401K的投资选择太少，我想我会把钱放到IRA或是一般帐户，自己规划运用~
以上，欢迎专家指教
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 221.120.64.151
※ 编辑: iceman0603 来自: 221.120.64.151 (12/16 09:35)
1F：→ cchris:有些公司401k可以买所有股票;退休前投资本来就不该在股市 12/16 09:56
2F：→ cchris:随着年龄增加,401k应该配置较多的债券;它当然不是万灵丹 12/16 09:57
3F：→ cchris:就像投资股市一样,需要懂得配置;股市好时盲买也一样发财 12/16 09:58
4F：→ cchris:一般理财师建议放到matching上限,约五六千元,净赚不拿可惜 12/16 09:59
5F：→ KengC:401k 不是 pre-tax 吗? Roth IRA 是 tax 过後 12/16 10:11
6F：→ iceman0603:感谢分享~ 12/16 10:45
7F：→ cchris:有一种新的叫Roth 401k,是after tax的,多数公司都已经有了 12/16 10:47
8F：→ iceman0603:越接近退休~债券比例是要增加的~这点我很清楚 12/16 10:52
9F：→ iceman0603:但是投资选择太少~造成资产配置上的困难~ 12/16 10:53
10F：→ iceman0603:不能照自己的规画进行基本股债配置~这是我的point 12/16 10:54
11F：→ iceman0603:现在很多公司match的比例都下降~造成如果要拿到上限 12/16 10:56
12F：→ iceman0603:必须投更多的钱到401里面~ 12/16 10:57
13F：→ iceman0603:简单来说为了matching而牺牲掉投资自主多样性值得吗? 12/16 10:58
※ 编辑: iceman0603 来自: 221.120.0.181 (12/16 11:06)
14F：→ Federalway:做个几年换间公司，就可以把旧公司的401k滚过来到自己 12/16 11:05
15F：→ Federalway:的IRA，那就有较多投资选择了 12/16 11:06
16F：→ iceman0603:请问roll over 会算进IRA一年$5000的上限吗? 12/16 11:14
17F：→ Federalway:以前401K滚过来的当然不算入当年IRA的上限。 12/16 11:35
18F：→ deuter:公司matching是free money, 当然是一定要拿的 12/16 13:33
19F：→ deuter:另外如果你的收入刚好超过某个税务上的门槛, 例如 12/16 13:33
20F：→ deuter:child credit, roth ira eligibility等, 12/16 13:33
21F：→ deuter:可以利用pre-tax 401k 来降低收入 12/16 13:34
22F：→ cchris:是的,综合上述,401k还是有数不清的好处,尤其是matching部份 12/16 13:58
23F：→ cchris:多数公司是2:1match到6%,并不差;基金选择再少也有十种以上 12/16 13:59
24F：→ cchris:而且只要一离职,就可转到任何券商,享受无尽的自由 12/16 14:00
25F：→ cchris:还能利用低所得的年份把部份金额转到Roth,享受较低税率 12/16 14:00
26F：→ cchris:总之,弹性非常丰富;手续费其实也没有你想的高,有特约的费率 12/16 14:01
27F：→ cchris:但离职之後常常会收较高的手续费,所以一定要马上转到IRA 12/16 14:02
28F：→ iamweep:或者有人想提早退休，现在税率较高，能省税就先省 12/16 14:39
29F：推 bambambam:你不拿matching....自己投资能赚到超过100%? 12/17 11:01
30F：→ deuter:的确,很多公司是2:1 matching, 这相当於是50%的投资报酬率 12/17 11:30
31F：→ deuter:市场上应该找不到这种稳定50%获利的投资工具 12/17 11:31
32F：→ Federalway:景气不好时要赔５０％还蛮快的 12/17 13:16
33F：→ cchris:景气不好就抱money market,保证不会赔,就可锁定50%的gain 12/17 16:38