※ 引述《Qrz (Qrz)》之銘言： : 先說一下我的狀況: : 已婚，401K公司沒match，不確定幾年後是否會回台灣或是一直留在美國， : 目前沒有參加任何retirement plan，而想今年開始參加， : 這兩天正在比較各個plan，剛好發現這個版(ptt版實在太多了…)，如獲至寶， ptt3的finance板有很多討論 : 我重視的是省稅的程度與領出的難度，所以想請教大家。 : 我列出我現在的想法，若有錯誤請指正。 : Roth IRA vs. Regular bank account (這兩種accounts都是post tax money) : Roth IRA的話， : 本金: 五年後的任何時候領出都不用繳稅 (因為是post tax money)。 其實沒有5年的限制 : 本金以外的部份:59.5歲前領的話，須計入當年income且有10% penalty， : 59.5歲後領是tax-free。 : 所以，Roth IRA相較於Regular bank account是顧到了省稅的可能與領出的彈性。 完全正確 : 所以我會考慮把Roth IRA放滿，這個想法對嗎? 是的，一般認為，任何人都應該把Roth IRA放滿 (前提是必須符合資格) : 另外，就是有規定一個薪水的範圍才能放， : 那這個範圍指的是扣掉deduction後的income嗎? 不是，是指AGI，是在deduction之前的; 但401k的部份，並不列入當年收入 所以放401k對符合roth IRA的資格是有幫助的 : 還有couple兩個人加起來最多可放到10k是嗎? 2008年是每人5000沒錯 但2008年4/15前，還可以放2007年的Roth IRA，而2007年的限制是每人4000 所以你現在就可以去存每人9000 (但必須確定2008年也符合資格，否則多放會被罰) : 401K vs. Regular bank account : 401K可tax defer ，但領出時就須算入當年income， : 但我若一直有穩定收入，領出時的tax是on top of the income， : 且再加10% penalty，可能不划算。 : 例如:每年存15k，五年存了75k， : 五年後雖然有工作，但仍須要這75k時， : 若拿出來不但要加在income上，還要再付10%，好像不太合算。 : 有人可以談談這部分嗎? 並不會。一般看法是，就算繳10%，還是划算 (前提是有存個至少幾年) 因為你沒考慮到錢滾錢的問題 如果不放401k,這每年15k的錢必須交33%左右的稅率 (聯邦+加州州稅) 等於每年送給政府5k 若把這多出的5k先不給政府,也拿來投資，就會錢滾錢，不斷的複利 所有的利得在領出錢通通不繳稅，最有效率 5年這部份就會多出30k左右，這些完全是淨賺，絕對勝過10%的罰金 (罰金約9k) 5年如果每年存15k,一年約10%的投資報酬率 (長期投資在基金裡並不難達到) 本利和就會有90k左右 長好幾年後，就算交稅+10% penalty，還是很划算 把它想成讓國稅局每年免息借錢讓你有效率的免稅投資，最後再繳稅+繳點手續費 事實上如果這筆錢都不動用，存個10年後就再也不存，(搬走、退休、轉行) 大約有250k的本利和。放著不理，再過10年就自動長成650k 再過10年(也就是離現在30年)就自動長成1.6 million 一樣是存10年的錢，如果退休前夕才存，就少長了非常多錢，總共只有250k 以上假設10%長期報酬率，很多基金都辦得到 : 另外也有個問題這裏，是我可以最高存到15.5K/yr， : 是不是我也可以幫spouse存到15.5K/yr? 不行。401k是公司贊助的，是從薪水裡扣除，每個人只能扣自己的 個人只能存IRA (individual retirement account) : 好像還有一個Roth 401K，是不是像401K但是是post tax money， : 所以本金提前領出沒問題?有人知道這個嗎? 是的，這是一個才剛通過2年的新方案，目前有提供的公司不多 放post tax money進去，額度15500, 而且沒有薪資上限 適合高收入而沒資格放Roth IRA的人，及退休後稅率比現在還高的人 我認為板上多數人目前的最佳作法是放401k + Roth IRA，能放滿當然最好 其他組合的效率都沒有這個高 雙薪的家庭，如果雙方都放滿401k，每年少了30k的所得，更容易符合Roth IRA 一旦符合，兩人又都可以每年各放4k~5k的Roth IRA 財富累積的效率非常高 -- 我的旅遊部落格: http://chengyun-travel.blogspot.com --

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 70.137.149.229