※ 引述《Qrz (Qrz)》之铭言： : 先说一下我的状况: : 已婚，401K公司没match，不确定几年後是否会回台湾或是一直留在美国， : 目前没有参加任何retirement plan，而想今年开始参加， : 这两天正在比较各个plan，刚好发现这个版(ptt版实在太多了…)，如获至宝， ptt3的finance板有很多讨论 : 我重视的是省税的程度与领出的难度，所以想请教大家。 : 我列出我现在的想法，若有错误请指正。 : Roth IRA vs. Regular bank account (这两种accounts都是post tax money) : Roth IRA的话， : 本金: 五年後的任何时候领出都不用缴税 (因为是post tax money)。 其实没有5年的限制 : 本金以外的部份:59.5岁前领的话，须计入当年income且有10% penalty， : 59.5岁後领是tax-free。 : 所以，Roth IRA相较於Regular bank account是顾到了省税的可能与领出的弹性。 完全正确 : 所以我会考虑把Roth IRA放满，这个想法对吗? 是的，一般认为，任何人都应该把Roth IRA放满 (前提是必须符合资格) : 另外，就是有规定一个薪水的范围才能放， : 那这个范围指的是扣掉deduction後的income吗? 不是，是指AGI，是在deduction之前的; 但401k的部份，并不列入当年收入 所以放401k对符合roth IRA的资格是有帮助的 : 还有couple两个人加起来最多可放到10k是吗? 2008年是每人5000没错 但2008年4/15前，还可以放2007年的Roth IRA，而2007年的限制是每人4000 所以你现在就可以去存每人9000 (但必须确定2008年也符合资格，否则多放会被罚) : 401K vs. Regular bank account : 401K可tax defer ，但领出时就须算入当年income， : 但我若一直有稳定收入，领出时的tax是on top of the income， : 且再加10% penalty，可能不划算。 : 例如:每年存15k，五年存了75k， : 五年後虽然有工作，但仍须要这75k时， : 若拿出来不但要加在income上，还要再付10%，好像不太合算。 : 有人可以谈谈这部分吗? 并不会。一般看法是，就算缴10%，还是划算 (前提是有存个至少几年) 因为你没考虑到钱滚钱的问题 如果不放401k,这每年15k的钱必须交33%左右的税率 (联邦+加州州税) 等於每年送给政府5k 若把这多出的5k先不给政府,也拿来投资，就会钱滚钱，不断的复利 所有的利得在领出钱通通不缴税，最有效率 5年这部份就会多出30k左右，这些完全是净赚，绝对胜过10%的罚金 (罚金约9k) 5年如果每年存15k,一年约10%的投资报酬率 (长期投资在基金里并不难达到) 本利和就会有90k左右 长好几年後，就算交税+10% penalty，还是很划算 把它想成让国税局每年免息借钱让你有效率的免税投资，最後再缴税+缴点手续费 事实上如果这笔钱都不动用，存个10年後就再也不存，(搬走、退休、转行) 大约有250k的本利和。放着不理，再过10年就自动长成650k 再过10年(也就是离现在30年)就自动长成1.6 million 一样是存10年的钱，如果退休前夕才存，就少长了非常多钱，总共只有250k 以上假设10%长期报酬率，很多基金都办得到 : 另外也有个问题这里，是我可以最高存到15.5K/yr， : 是不是我也可以帮spouse存到15.5K/yr? 不行。401k是公司赞助的，是从薪水里扣除，每个人只能扣自己的 个人只能存IRA (individual retirement account) : 好像还有一个Roth 401K，是不是像401K但是是post tax money， : 所以本金提前领出没问题?有人知道这个吗? 是的，这是一个才刚通过2年的新方案，目前有提供的公司不多 放post tax money进去，额度15500, 而且没有薪资上限 适合高收入而没资格放Roth IRA的人，及退休後税率比现在还高的人 我认为板上多数人目前的最佳作法是放401k + Roth IRA，能放满当然最好 其他组合的效率都没有这个高 双薪的家庭，如果双方都放满401k，每年少了30k的所得，更容易符合Roth IRA 一旦符合，两人又都可以每年各放4k~5k的Roth IRA 财富累积的效率非常高 -- 我的旅游部落格: http://chengyun-travel.blogspot.com --

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