近來卡債問題層出不窮，似乎總沒幾天就要佔報紙一塊版面，這導因於持卡人過度使用 現金卡和信用卡之額度，以致許多人在逃不過其18%~20%的可怕循環利息之下，不斷複 利滾本金的結果，開始債台高築的生活，有人因而妻離子散，也有人最後走上絕路，但 仍有許多人前仆後繼的爭相辦卡使用，由於如此，現階段為了解釋這個普羅大眾的社會 行為，「持卡人雖債務纏身但卻無法克制自己不用卡」，因此，說他們是「卡奴」也就 聽來似乎頗為合理了。 「卡奴」，這詞意指著「被卡奴役的人們」，而身為「卡奴」群體的其中一員，又好似 是說我們這些人一同受壓迫，藉由這詞可以形成一種氛圍是「同是天涯淪落人，相逢何 必曾相識。」，藉以互相取得安慰，這似乎在在暗示著有卡債問題的人們是沒有自主性 且軟弱無能的，因此，筆者非常討厭「卡奴」這個詞，個人一直都認為他們「只是欠卡 債，不是卡奴」，又何以見得呢？就筆者現在所了解到有較大額卡債的個案類型，可大 約分成以下三類： 一、突發事故而造成財務困窘者：如因家人重病需長期支付醫藥費、家中經濟來源突然 斷絕等，因而使用具有快速申貸特色的現金卡無擔保借款。 二、財務操作高槓桿或運用失當者：如投資失敗採取卡片預借現金週轉而致負債累累、 或因借款玩股票或期貨而不小心血本無歸等。 三、個人消費態度偏差者：如喜好持卡時的莫名優越感及個人物慾實在太重而不自覺的 刷卡卻無先衡量自身財力等。 由此可見，只有屬於極少數第三類型的人才是符合所謂被卡奴役的人們，但在其中很可 能又混雜了原生家庭背景及個人精神狀態等因素，也就是說，卡債從來就沒有只是個人 問題，事實上，已是大眾及社會結構之事了，而卡債也同時替我們更進一步揭露人們原 本未曾發覺的面向，所以筆者認為，現金卡及信用卡的出現只是現在資本主義走到這一 步之下的自然產物罷了，真正產生問題的來源和解決是需要社會上每一個人來共同思考 的。 卡債問題自從去年大量爆出之後，事至今日仍持續關心此議題的主要團體，就筆者初步 觀察後，略分為三大力量： 一、行政院金管會和銀行公會跟財團法人「張老師」基金會，合作推出免付費的卡 債輔導專線，主要關切焦點在因卡債而產生的心理壓力及情緒問題解決，其基本態度是 強調求助的案主不可逃避需負的責任，要用自己的能力來處理自欠的債務，而他們則基 於輔佐的角色從旁協助及提供資源，輔導個案進入協商系統。 二、由財團法人法律扶助基金會的義務「卡債族法扶律師團」和泛紫聯盟所帶領組成的 「卡債受害者自救會」，從社會不公義角度出發，目前二者從三千多個卡債求助他們案 件中，挑出四百多個符合低收入戶等標準的案子，與現行的八大銀行進行集體協商，而 同時也希望推動從債務人清償能力角度出發的民間版債務協商機制以及聘請律師草擬約 三十條的法條，增列「個人債務清償條例」，強調為已走投無路的案主有再次「更生」 的機會。 三、以國民黨徐中雄和費鴻泰立委為主，主要在立院來推動國民黨的新版破產法， 以目前的破產法為範本，進行約七十幾條法條的修改，也訴求關心此事的社會大眾傳真 或是寄信給行政院施加壓力，好使法案能通過。 綜合以上，就現在而言，筆者為此提出二個我們可以努力的方向： 一、如何在現行的制度下，給予有沉重卡債問題的民眾一個比較好的可行之道，既 然問題都已經發生了，那我們就不得不先以目前的條件來為他們謀取最大的福利。 二、不論是方法或是制度都必須持續的因時制宜，我們未來朝什麼可能方向而持續 給政府壓力去改進。 以第一點來說，若經過評估，判斷進入現行協商機制後年利率能有效降低，並能如期還 款的個案，仍應積極協助進入機制中，並應就各個案主的狀況，盡量替案主們爭取到期 數長利率低的還款方案，而一旦情況不得不跟銀行提起訴訟，社會上義務法律服務也應 持續給予屬於中低階層的案主們支持。 而就第二點而言，目前的確有許多具十足還款誠意但卻實在繳不出銀行所定最低繳款金 額的人，即使加入協商仍不能解決所負債務，眼看著龐大債務纏身卻無能為力，針對此 種人，確實就要期待未來新版破產法的誕生可以給他們一次重生的機會，並且也突顯出 了現行二代機制進入前提過於狹窄並無法概括全體債務人的重大缺漏，如果債務人無法 還款，最終也是徒留呆帳給銀行，後再由政府出納稅人辛苦賺的錢作補助打消，這樣惡 性循環一直下去，若政府再不稍以債務人清償能力來出發，思考更多元協商機制的話， 就是在無形之中加速擺爛台灣的金融體系與弱化經濟能力。 卡債雖表面上是經濟問題，但也使我們看到了一些社會問題，筆者認為現在大家幾乎都 了解使用現金卡信用卡可能會動用高循環利息的可怕，當然持續要對大眾作使用教育及 學習家計管理仍是需要的，但就是因卡片能快速取得金錢的優點，使得人們不能不在急 難之時去使用這項工具，期許在未來，政府除了低收入戶津貼、失業救濟金等等公家補 助之外，再發展可能的社會安全基金也許是一條路，同時宣導現存的急難救助管道對很 多人來說也是非常重要的。 目前信用卡循環信用餘額及現金卡放款餘額合計仍有新台幣約六千億多元，若金管會仍 堅持以銀行本位思考，不能夠跳出局外，有效積極監督銀行適量發卡、利率調整和協商 機制運作的話，那麼壓垮這殘弱低層人民的最後一根稻草就會是政府自己。 --

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