近来卡债问题层出不穷，似乎总没几天就要占报纸一块版面，这导因於持卡人过度使用 现金卡和信用卡之额度，以致许多人在逃不过其18%~20%的可怕循环利息之下，不断复 利滚本金的结果，开始债台高筑的生活，有人因而妻离子散，也有人最後走上绝路，但 仍有许多人前仆後继的争相办卡使用，由於如此，现阶段为了解释这个普罗大众的社会 行为，「持卡人虽债务缠身但却无法克制自己不用卡」，因此，说他们是「卡奴」也就 听来似乎颇为合理了。 「卡奴」，这词意指着「被卡奴役的人们」，而身为「卡奴」群体的其中一员，又好似 是说我们这些人一同受压迫，藉由这词可以形成一种氛围是「同是天涯沦落人，相逢何 必曾相识。」，藉以互相取得安慰，这似乎在在暗示着有卡债问题的人们是没有自主性 且软弱无能的，因此，笔者非常讨厌「卡奴」这个词，个人一直都认为他们「只是欠卡 债，不是卡奴」，又何以见得呢？就笔者现在所了解到有较大额卡债的个案类型，可大 约分成以下三类： 一、突发事故而造成财务困窘者：如因家人重病需长期支付医药费、家中经济来源突然 断绝等，因而使用具有快速申贷特色的现金卡无担保借款。 二、财务操作高杠杆或运用失当者：如投资失败采取卡片预借现金周转而致负债累累、 或因借款玩股票或期货而不小心血本无归等。 三、个人消费态度偏差者：如喜好持卡时的莫名优越感及个人物慾实在太重而不自觉的 刷卡却无先衡量自身财力等。 由此可见，只有属於极少数第三类型的人才是符合所谓被卡奴役的人们，但在其中很可 能又混杂了原生家庭背景及个人精神状态等因素，也就是说，卡债从来就没有只是个人 问题，事实上，已是大众及社会结构之事了，而卡债也同时替我们更进一步揭露人们原 本未曾发觉的面向，所以笔者认为，现金卡及信用卡的出现只是现在资本主义走到这一 步之下的自然产物罢了，真正产生问题的来源和解决是需要社会上每一个人来共同思考 的。 卡债问题自从去年大量爆出之後，事至今日仍持续关心此议题的主要团体，就笔者初步 观察後，略分为三大力量： 一、行政院金管会和银行公会跟财团法人「张老师」基金会，合作推出免付费的卡 债辅导专线，主要关切焦点在因卡债而产生的心理压力及情绪问题解决，其基本态度是 强调求助的案主不可逃避需负的责任，要用自己的能力来处理自欠的债务，而他们则基 於辅佐的角色从旁协助及提供资源，辅导个案进入协商系统。 二、由财团法人法律扶助基金会的义务「卡债族法扶律师团」和泛紫联盟所带领组成的 「卡债受害者自救会」，从社会不公义角度出发，目前二者从三千多个卡债求助他们案 件中，挑出四百多个符合低收入户等标准的案子，与现行的八大银行进行集体协商，而 同时也希望推动从债务人清偿能力角度出发的民间版债务协商机制以及聘请律师草拟约 三十条的法条，增列「个人债务清偿条例」，强调为已走投无路的案主有再次「更生」 的机会。 三、以国民党徐中雄和费鸿泰立委为主，主要在立院来推动国民党的新版破产法， 以目前的破产法为范本，进行约七十几条法条的修改，也诉求关心此事的社会大众传真 或是寄信给行政院施加压力，好使法案能通过。 综合以上，就现在而言，笔者为此提出二个我们可以努力的方向： 一、如何在现行的制度下，给予有沉重卡债问题的民众一个比较好的可行之道，既 然问题都已经发生了，那我们就不得不先以目前的条件来为他们谋取最大的福利。 二、不论是方法或是制度都必须持续的因时制宜，我们未来朝什麽可能方向而持续 给政府压力去改进。 以第一点来说，若经过评估，判断进入现行协商机制後年利率能有效降低，并能如期还 款的个案，仍应积极协助进入机制中，并应就各个案主的状况，尽量替案主们争取到期 数长利率低的还款方案，而一旦情况不得不跟银行提起诉讼，社会上义务法律服务也应 持续给予属於中低阶层的案主们支持。 而就第二点而言，目前的确有许多具十足还款诚意但却实在缴不出银行所定最低缴款金 额的人，即使加入协商仍不能解决所负债务，眼看着庞大债务缠身却无能为力，针对此 种人，确实就要期待未来新版破产法的诞生可以给他们一次重生的机会，并且也突显出 了现行二代机制进入前提过於狭窄并无法概括全体债务人的重大缺漏，如果债务人无法 还款，最终也是徒留呆帐给银行，後再由政府出纳税人辛苦赚的钱作补助打消，这样恶 性循环一直下去，若政府再不稍以债务人清偿能力来出发，思考更多元协商机制的话， 就是在无形之中加速摆烂台湾的金融体系与弱化经济能力。 卡债虽表面上是经济问题，但也使我们看到了一些社会问题，笔者认为现在大家几乎都 了解使用现金卡信用卡可能会动用高循环利息的可怕，当然持续要对大众作使用教育及 学习家计管理仍是需要的，但就是因卡片能快速取得金钱的优点，使得人们不能不在急 难之时去使用这项工具，期许在未来，政府除了低收入户津贴、失业救济金等等公家补 助之外，再发展可能的社会安全基金也许是一条路，同时宣导现存的急难救助管道对很 多人来说也是非常重要的。 目前信用卡循环信用余额及现金卡放款余额合计仍有新台币约六千亿多元，若金管会仍 坚持以银行本位思考，不能够跳出局外，有效积极监督银行适量发卡、利率调整和协商 机制运作的话，那麽压垮这残弱低层人民的最後一根稻草就会是政府自己。 --

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